没有社保,如何买保险最划算?

没有社保,如何买保险最划算?

社保是国家福利性质的保险,价格低廉,覆盖人群广泛。

根据国家卫计委今年2月12日发布的数据,我国基本医疗保险的参保人数超过13.5亿,参保率稳定在95%以上。

不过,还是有些人因为各种原因而没有社保,对于这些人来说,该怎么购买保险呢?今天我们就来聊一下这个问题。

医疗险有点不一样

给家人配置保险时,大白最经常推荐的有4类,分别是:意外险、重疾险、寿险和医疗险。

对于意外险、重疾险和寿险来说,有没有社保价格都是一样的,理赔时也基本不受社保限制,符合保险合同约定就会赔。

有两点注意下就好了:

意外险中的意外医疗项目比较特殊。有的对社保报销没有要求,比如安意保,但也有的会受到影响,比如小蜜蜂综合意外险,意外医疗经过社保报销后,扣除免赔额可以100%报销,但未经社保报销的话,就只能报销80%。

部分重疾险附加的医疗险也会受到社保报销的限制,购买时需注意。

医疗险就比较特殊,被保人有无社保,直接决定了产品的价格和报销比例。我以大家熟悉的小额医疗险和百万医疗险为例,对比一下:

小额医疗险选取了5款,分别是:

  • 天安成人住院万元护2018

  • 易安住院万元护-成人版

  • 平安1+1住院医疗

  • 平安住院万元护-少儿经典版

  • 易安住院万元护-少儿版

没有社保,如何买保险最划算?

没有社保的话,首选易安住院万元护。

不管是成人版,还是少儿版,有无社保都是一个价,几乎就是为没社保的人定制的。1万的额度可以转移小额的医疗风险,145元/年的价格也很实惠。

其次是天安成人住院万元护和平安住院万元护-少儿版,无社保情况下,价格并没有变贵,但报销比例还是打了折扣。

虽说小额医疗险对无社保比较友好,但问题也很突出,不仅续保需要审核,而且停售可能性很大,无法取代医保的作用。关于小额医疗险的详细解读,可以参考大白之前发过的文章:百万医疗险的1万免赔额?小额医疗险来搞定(含5款产品测评)

而对于百万医疗险来说,没有社保便意味着价格直线上升。

大白同样选取了5款热销的百万医疗险,分别是:

  • 众安尊享e生旗舰版

  • 平安e生保plus

  • 复星乐享一生

  • 好医保·长期医疗

  • 微医保·住院医疗

没有社保,如何买保险最划算?

从图中可以看出,无社保的人群购买百万医疗,保费会更贵,以尊享e生旗舰版为例,30岁有社保的保费为306元/年,没有社保的价格则高达636元/年,是有社保的2.07倍。

价格贵了一些,但有无社保的报销比例一样,扣除1万的免赔额后,都是100%报销。

市面上还有一些高保额的中端医疗险,虽然有无社保的保费是一样的,但报销比例不同,比如有社保100%报销,无社保70%报销。

大白并不建议选择这种保险,当大病来临,即使自付30%,也会让你吃不消。没有社保的情况下,还是多花点钱,买个100%报销的产品比较好。

无社保人士投保方案

没有社保的人,大多经济条件一般,大白选取了市面上的高性价比产品,做了一份方案,具体如下:

没有社保,如何买保险最划算?

 重疾险选择的是康惠保,至今为止,康惠保的纯重疾保障依旧是最便宜的,值得选择。如果经济宽裕,强烈建议把轻症加上,附加轻症后价格为1710元/年,多花390元可以让保障更加充足。

定期寿险选择的是擎天柱,性价比很高。如果你满足其他一些条件,寿险的价格还可以更低,比如不吸烟可以考虑唐僧保,健康状况非常好可以选择京彩年华。具体的定期寿险对比评测可以查看这篇文章:6款定期寿险评测,哪一款值得买?

百万医疗险选择了尊享e生旗舰版,扣除1万免赔额后,可以100%报销。小额医疗险选择了易安住院万元护,这款产品不管有无社保价格相同,报销比例也一样,非常适合没有社保的人。

如果预算不足,需要在小额医疗险和百万医疗险之间取舍的话,建议舍弃小额医疗险,虽说它更实用一些,但大病来袭时,1万块的额度根本无法解决问题。

意外险选择的是小蜜蜂综合意外险。虽说这款产品的意外医疗未经社保只能报销80%,但50万保额、5万意外医疗、250元/天的住院津贴,只要125元/年,依旧很值得无社保人士选择。

到底要不要买社保?

答案是:当然要买。

不过,这里大家要先弄清楚社保和医保有什么区别?估计很多人傻傻分不清。

社保其实就是我们常说的五险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。其中医疗保险就是我们常说的医保,与商业保险的关系最密切。

医保的优点很多,每一条都可以成为你购买的理由:

  • 可带病投保:没有健康告知,患病以后依旧可以购买。

  • 保证续保:医保是由国家控制的,不用担心续保的问题。

  • 国家补贴:政府每年都会对医保资金补助一部分费用,福利性质明显。

  • 交满期限终身享受:男交25年、女交20年(有的地方为男30年,女25年),退休后不用缴费,可继续享受医保服务。

可以说,医保的价值远高于任何一款商业健康险。如果你都打算购买价格昂贵的商业保险了,为什么不把医保给补上呢?

说到购买医保,可能有用户会问:我没有工作,只是办了新农合,这个算不算呢?

也是算的。医保包括3类:职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新农合。不同类型的医保,参保人群、缴费方式不同,待遇也有相应的差异。具体如下:

没有社保,如何买保险最划算?

 注:一些地方城镇居民医保和新农合已经合并,统称城乡居民养老保险。

最后,提醒大家一点,缴纳医保后不要轻易的中断。医保断缴,会使相关医疗权益受到影响。

以深圳为例,连续缴纳医保时间越长,医保统筹基金的给付额度越高。连续缴纳时间为6个月,报销限额为上年度在岗职工平均工资的1倍(约9万),而连续缴纳72个月以上,报销限额上升为上年度在岗职工平均工资的6倍(约54万)。

另外,购房、买车、落户等也都会受到影响,具体大家可以查看这篇文章:医保断交保障被清零?深度解读不得不知的医保

大白说:最好先把社保补上

自从1998年建立社会保障制度以来,医保服务不断进步,比如:医保药品目录扩充、异地就医直接结算、重大疾病补充等。虽说现在医保还存在一些问题,但不可否认,它的基础保障作用无可取代。如果你还没有买,那就真的掉队了。

大白建议购买商业保险前,先把医保给补上,且不要轻易断交,以免丧失相应的权益。

对于不买医保的人来说,购买商业保险时,意外险、重疾险、寿险直接购买就行。医疗险比较特别,有无社保会直接影响到它的价格,需要多加注意。

如果预算不足,需要在小额医疗险和百万医疗险之间取舍的话,建议选择百万医疗险,当大病来袭时,足够的保额才能真正转移风险。


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