大V医生一句话，扎了多少人的心？

前段时间，微博大 V 龚晓明医生说，遇到几位病人因为要做手术临时买了保险，后来才发现保险还没过观察期，无法报销……

确实，经常有人就会感到疑惑：虽然知道保险是好东西，但是感觉现在身体很健康，好像需求又不是特别迫切，不知道什么时候买保险才是最划算的？

今天，爱签单和大家聊一聊“最佳投保时机”的问题，具体内容包括：

• 关于投保时机的常见误区

• 医生说没事，保险公司却拒保了？

• 老年人买保险会遇到什么障碍？

一、关于买保险，很多人都没想清楚：

误区一：我又没生病，干嘛要买保险？

老实说，爱签单也是从客户转过来保险行业的，作为过来人，特别能理解这些朋友的想法。之所以有这种误区，其实还是对保险的了解太少。

其实，保险就是一个互保体。保险公司通过把一大批健康的人群聚集在一起，当其中某个成员生病了，就由其他人一起分摊医疗费用。说白了，是客户与客户之间互相帮助，保险公司只是一个管账的角色。

试想一下，当一个已经生病的人想加入互保体，其他人会同意吗？不会的，因为这样不公平！所以说，健康可以是拒绝保险的理由，但也是加入互保体的资本。

很多时候，保险是一个反人性的东西。

误区二：我的朋友说，保险都是骗人的？

目前来说，保险在国内的名声确实不太好。甚至经常就会有媒体，为了点击率而去故意抹黑保险公司。

在《获赔率99%，打破保险理赔难谣言！》一文中，爱签单详细分析了 20 家保险公司的 2017 年度理赔年报。我们的结论是，发生理赔纠纷的情况还是少数。而发生纠纷的原因，绝大多数都是因为客户在投保时没有如实告知健康情况，违反了诚信原则。

另一方面，由于保险行业的准入门槛很低，也会有个别不负责任的保险顾问，为了业绩会误导客户，不如实填写《健康告知书》，请大家务必注意！

误区三：这届产品不行，一定要等到最好的？

还有一些客户，属于理想主义者，总希望买到完美的产品。他们会觉得 A 产品性价比不够高，B 产品病种不够多，C 产品没有豁免，所以迟迟都没有决定到底要买哪一款。

其实不止是保险，所有商品都是在不停更新换代的，而人的欲望也是个无底洞。今天 A 产品升级了，可能又会出现更好的 D 产品。如果过分追求完美，很可能永远都买不到合适的东西。

爱签单建议，早买早保障。在价格、保障、品牌等因素中寻找一个平衡点就好。

二、你买的不是保险，而是投保资格

目前全国已经有 800 万人的保险营销队伍，相信很多人身边都会有几个做保险的朋友，天天追着自己买保险。这种情况就很容易会造成一个错觉：保险想买就能买，随时随地都可以。

而现实，当然不会这么美好。下面我们来详细看看真实情况是怎样的？

1. 买保险需要审核

爱签单曾经提到过，保险公司会根据投保人的健康情况，得出以下四种核保结论：

如果是标准体，当然皆大欢喜。而如果是加费、延期、责任免除，甚至拒保，可能就会导致较大的心理落差。

其实随着年龄的增长，大家在体检的时候多多少少会发现一些指标异常。以甲状腺结节为例，据我国多个地区的疾控中心统计，检出率高达 30% 以上！

对于这种情况，医生一般会告诉病人没什么事，定期复查就好，发现恶化倾向就及时处理。

可是保险公司却不会这样想，因为保险定下来就不能改，这是关系到几十年甚至一辈子的事，而甲状腺结节大约有5%会发展成甲状腺癌……

在《从住院到打款，那惊心动魄的32天》中，爱签单就分享过一个甲状腺癌的理赔案例，感兴趣的朋友可以看看。

所以保险公司作为商业机构，为了避免亏损，会告诉客户：不好意思，对于你的单子，我们不保障甲状腺癌，其他疾病都可以保。

除了甲状腺结节，常见的会影响购买保险的疾病，和一般的审核结果，参考如下：

① 乙肝：加费承保；

② 乳腺结节：责任免除；

③ 肥胖：加费承保；

④ 高血压：加费或拒保；

⑤ 糖尿病：拒保。

不过，由于每家保险公司的审核标准略有差异，以上核保结论仅供参考。

2. 年纪越大，买保险越难

经常有人咨询爱签单，想为家里的老人购买保险，有什么推荐？虽然爱签单很想帮助大家，但是受制于各种客观因素，很多时候都是有心无力。

根据保监会公布的 25 种高发重疾的统计数据，随着年龄的增长，发病率会直线上升。50 岁的人患上重疾的概率，是 20 岁时的差不多 20 倍！

在现实生活中，很多老年人都会有高血压、糖尿病等情况。而这些慢性病，又很容易会导致心肌梗塞、脑中风、截肢等重大疾病。

除此之外，爱签单还总结了以下几种限制情况：

① 免体检额度更低：例如 50 岁的男性，购买超过 35 万的保额就需要体检。如果体检发现问题，审核就会更加严格；

② 保费更高：年龄越大，发病率越高，风险越大，自然保费就越贵；

③ 实际保障年限更少：按 80 岁寿命计算，0 岁购买最多保 80 年，50 岁购买就只能保30年；

④ 实际年均保费更高：50 岁购买，20 年一共交费 53.73 万，保到 80 岁，平均每年花费 1.79 万；

⑤ 保费和保额倒挂：50 岁的总保费是 53.73 万，甚至已经超过了 50 万保额，非常不划算！

所以，保险真的不是想买就能买，趁年轻健康尽早规划，才是明智之选。

三、明天和风险，哪个先来？

说起来有点危言耸听，但是正因为风险是不确定的，不知道会不会来，也不知道什么时候来，所以我们才需要购买保险。

况且，就算我们交了钱，保险也不是马上就生效：

简单来说，买完保险后会有一个观察期。如果在观察期内生病或者身故了，保险是不会赔的。例如重疾险的观察期一般是 90 天或者 180 天，又例如意外险一般是隔天才会生效。

如果我们能预测风险，那么我们在生病前91天购买重疾险，就能花最少的钱买到最多的保障。可是，谁都不是神仙，这只是一些不切实际的想法……

四、爱签单总结：

今天，爱签单和大家分享了“最佳投保时机”的看法。其实爱签单觉得，根本就不存在所谓的最佳时机。

买保险不是解数学方程组，不会有一个 100% 准确的答案。建议大家，把握自己能把握的，早买早保障。保险能给你带来一份源自内心的安定。

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