保险功用 篇三:基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

本来没想到会这么快更文,但经过上一篇文章的互动,发现有很多人对保险的基本概念有所混淆,并且存在很多“我听说”的现象。所以今天就跟大家研讨下如何配置保险,都配置哪些保险,依据是什么,能做到什么。

今天使用场景化的描述方式,主角是:小明

小明,22岁,大学毕业开始工作,第一份工作的薪资是5k,年入6w,五险一金齐全,看了《我不是药神》的很多保险营销帖,对自己的生活分外不安,萌生了配置保险的想法,他应该如何配置呢?

基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

先粗暴的给方案:

百万医疗(300w额度,1w免赔额,消费型)+重疾险(75w额度,终身型25w一年期重疾50w)+意外险(30w额度,消费型)=约5k年交保费 占年收入的8%左右

首先我们考虑下他的初衷,这场电影讲的是资金有限的情况下无力应对癌症剑走偏锋的故事,激发他配置保险的最大动力就是,万一得了大病没钱治可怎么办。

那么什么情况下会“得大病”呢,两种情况:疾病和意外都会导致“得大病”“花大钱”还有可能“人财两空”。

这时候就有意思了,有的人的思考方式是反着来的,先考虑“人财两空”的很容易得出一个结论叫“买了保险也没用,反正也救不活。”那我们再来做个假设:

小明24岁罹患癌症且已扩散,前前后后在医院花了130w,社保报销60w,3年未能工作,虽然积极救治人还是没了。

买保险,除去社保报销的60w,还有70w的窟窿,全部由小明的父母承担,就算小明22岁开始工作不吃不喝挣的钱都存起来还做了理财12w工资加上5w理财收入给他算个17w,那还是有53w需要父母承担。小明人走了给父母留下53w窟窿或者负债。这还没算这三年父母为此花费的更多的费用,还没有谈及小明毫无收入无奈啃老的费用,还没看日常吃了多少几千一瓶的药。

买了保险,从70w的窟窿算起,出掉1w的免赔额,百万医疗可以报销掉剩下的69w,重疾理赔75w,这表示未来休养康复的时候小明虽然没有工作但依然有收入,不至于完全啃老,还可以自己支付额外的药费康复费等费用,也许面对横祸还是不足抵御,那至少走的时候没有给父母留下太大的负担。

现在可能迎面而来的是“你说的挺美好,真到理赔的时候哪这么容易!保险都是骗子!”

现在我们来看看理赔依据是什么:

【合理且必须的住院医疗费用】【合理且必须的住院医疗费用】

【合理且必须的特殊门诊医疗费用】【合理且必须的特殊门诊医疗费用】

发生的【合理且必须】的医疗费用均可得到报销。这里约定的【合理且必须】不是为了规避理赔,而是为了规避过度医疗,如果不相信,那是你们没听说过在住院期间仗着有保险开保养品的。

再看看癌症又是如何理赔的呢:

癌症的理赔条件癌症的理赔条件

凡事内地重疾险,前25种疾病的条款和理赔要求都是一样的。这个标准是否是完全不可能的极限,是不是保险公司骗人的把戏,请大家各自去百度。没看过条款的人真的没资格来讨论保险是不是骗人的!


好了,我们可以继续讲故事了,小明在22岁配置了相应的保险,之后随着工作年限的积累收入和福利待遇也在逐渐提升,这时候小明已经27岁,换了两份工作,除了五险一金公司还有补充医疗。工资也从原来的5k增长到12k,年入15w左右。最新的体检出现了肾结石和慢性胃炎。

这时候小明的保障可能会出现以下问题:

1、医疗险还在售,一年期重疾已经停售,新产品的购买很可能会除外胃炎相关的疾病。

2、重疾额度25w,相对于现在15w的年收入,一旦发生风险连2年都支撑不了,需要增加保额。

3、意外险的额度也偏低,需要进一步调整。

基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

再粗暴的给个方案:百万医疗(300w保额,1w免赔额)+重疾险加保50w(重疾共75保额;终身型)+意外险100w=约1.7w年交保费  占年收入9%左右

这里解析下补充医疗,大部分公司的补充医疗,都是在医保范围内作补充,简单来说就是医保报的我报,医保不报的我也不会报销。但也有公司的福利更好一些,会扩展医保外的责任,所以具体的保障需要找公司负责人拿条款来看,千万别说“我有补充医疗,我才不会买商业保险,都是骗人的。”说这话之前,先看清楚自己的补充医疗补的是什么,另外还有一个问题就是,哪怕公司给你配的是高端医疗,你也要想清楚一旦离职就什么都没有了!自己的事情还是得自己上心!


又过了5年,小明32岁,结婚4年,添了小宝宝,考虑给宝宝配置保险了,这时候小明经历了几次升职和工作变动,在一家相对初创型的公司做高管,年薪已经达到60w,老婆做个体年收入大概40w左右。车贷房贷也一应俱全,大概每月有1.2w的贷款,还要还个三十年,希望能扩展到公立医院的特需病房和国际合作部就医。


基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

到这里就是一个家庭保障规划了,还是粗暴的先给方案:

小明:中端医疗(100w保额,无免赔额)+重疾险加保200w(重疾共275w保额,终身型)+意外险100w+30年定期寿险500w=约7w年交保费

老婆:中端医疗(100w保额,无免赔额)+重疾险加保200w+意外险100w=约4w交保费

宝宝:中端医疗(100w保额,无免赔额)+重疾险加保100w=约1w左右

家庭合计:12w,占家庭总收入的12%左右。


中端医疗在百万医疗的基础上,扩展了特需和国际合作部就医的保障,并且享受直付功能,即不需要个人支付医疗费,保险公司会和医院进行结算。当你经历过在北京就医,一个基础手术可以排队4个月的时候,你可能就能理解所谓扩展特需和国际合作部的意义了。

再者这里增加了寿险,什么叫寿险,就是以人的生命为标的进行投保,大白话就是人死了就赔钱。不需要满足什么扩不扩散、开不开胸等乱七八糟的要求,就是人死了就赔钱!上一篇非要和我理论出个胜负的小哥哥请看下这里。

为什么要增加寿险配置呢,是因为小明身上的房贷车贷,如果他突然没了,剩下的贷款就会落在老婆孩子身上,如果家人无力偿还,车和房都会被收回,且已经缴的贷款也不会退回。所以当你有负债的时候,寿险就是非常必须的选项。

另外,还有一种配置寿险的原因,就是希望自己离开后,可以留一笔钱给家人。比如小明22岁刚开始工作的时候也可以为自己配置50w的定期寿险,就是怕年轻的自己还在奋斗的路上还没等到孝敬父母人就不在了,至少还可以给父母留一笔钱。


以上只是便于理解,写了一个通用故事,而事实上每个人在真的配置保险的时候,倾向性不同身体状况家庭状况不同,实际配置的险种是不一样的。

基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

医疗险:报销在医院产生的医疗费用,报销型的

重疾险:用以补偿因病不能工作的收入损失、康复疗养的费用、家庭因此而导致的而外支出;给付型的,达到标准给你一笔钱,你爱拿去干什么就干什么,没人管

寿险:人没了就赔钱(违法死的或者非要去那种暴乱地区作死的到哪也不会赔钱的哈!),给付型的,人没了给你一笔钱,你爱拿去干什么就干什么,没人管

一年期健康险(医疗险、一年期重疾险)存在停售和不能续保的风险,我说过一万遍不适合单独配置,但还是有人执着于以小博大,我觉得愿赌服输就好,了解一年期保险的风险并愿意承担和接受,我还是很赞成配置这部分的。

基础保险的配置路径了解一下,不要再“听说”了

保险是阶段性保障规划,就像身高体重的不断变化要适配不同的衣服和鞋子,保险和收入是挂钩的,除非收入恒定不变,不然每隔一段时间,都需要检视一次自己的保单是否完善。

对于我来说,一年10%的保险支出是输得起的,但一场大病的几十万花销是输不起的。为什么中产最有保险意识,就是因为有了一定的经济基础,又不可能放弃已经得来的社会地位和财富积累。

保险固然重要,但你不认可,也不是一定要买,花钱嘛,都想买个舒心。别杠,我尊重买房抵御风险的也尊重理财抵御风险的,保险只是其中一项选择,但是不懂就不要瞎说。

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评论15

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  • 15楼
    07-23 19:19
    1

    吐个槽别太当真:中国保险还是很仗义的 就两个不赔 这个不赔和那个不赔

    2

    人云亦云。典型中国小农思想,难道你车险也不买?哦不,我觉得你连辆车都没有,

    谢谢我有车 车险买的小公司的 理赔很糟心 不知道你对我的判断是不是也是人云亦云?又或者我羞辱了你的职业了?我表示抱歉 你可以不用这么失态的

  • 14楼
    07-23 19:01
    1

    吐个槽别太当真:中国保险还是很仗义的 就两个不赔 这个不赔和那个不赔

    人云亦云。典型中国小农思想,难道你车险也不买?哦不,我觉得你连辆车都没有,

  • 13楼
    07-11 15:59
    Visa淘金计划芝麻信用

    靠人不如靠己,有的生病的时候四处求爷爷 告奶奶,不如在有条件的时候,给自己给家人一份保障。保险公司都是在政府监管下进行操作的,当然有监管不力的时候,但是有问题监管部门也马上纠正了。所以,不了解不要以讹传讹。

  • 12楼
    07-11 11:35
    1

    吐个槽别太当真:中国保险还是很仗义的 就两个不赔 这个不赔和那个不赔

    不当真~市场经济,买卖自由,各有志向。

  • 11楼
    07-11 11:33
    芝麻信用
    1

    孩子一岁前买了30万重疾,一岁时候,发烧抽搐住院。当时买过一个消费型的卡单,只报医保内的费用。买保险的时候也不清楚,住院花了3万3,社保报了1万,卡单报了3千。在重症监护室带过,知道医院烧钱厉害,想继续加保。结果孩子都快三岁了,还被拒,理由是当时出院有个发热抽搐,可能保险公司觉得风险太大吧……无解,这种情况怎么办?谢谢

    2

    这种情况可以多投几家试试,同一家公司的不同核保员都有可能给出不同的结果,就像去医院看病,同样的病症不同的大夫会给出不同的建议甚至治疗方案。具体的可以关注公众号:字母D,进一步沟通~

    好的,谢谢

  • 10楼
    07-11 11:27

    吐个槽别太当真:中国保险还是很仗义的 就两个不赔 这个不赔和那个不赔

  • 9楼
    07-11 10:21
    1

    孩子一岁前买了30万重疾,一岁时候,发烧抽搐住院。当时买过一个消费型的卡单,只报医保内的费用。买保险的时候也不清楚,住院花了3万3,社保报了1万,卡单报了3千。在重症监护室带过,知道医院烧钱厉害,想继续加保。结果孩子都快三岁了,还被拒,理由是当时出院有个发热抽搐,可能保险公司觉得风险太大吧……无解,这种情况怎么办?谢谢

    这种情况可以多投几家试试,同一家公司的不同核保员都有可能给出不同的结果,就像去医院看病,同样的病症不同的大夫会给出不同的建议甚至治疗方案。具体的可以关注公众号:字母D,进一步沟通~

  • 8楼
    07-11 10:11
    1

    孩子一岁前买了30万重疾,一岁时候,发烧抽搐住院。当时买过一个消费型的卡单,只报医保内的费用。买保险的时候也不清楚,住院花了3万3,社保报了1万,卡单报了3千。在重症监护室带过,知道医院烧钱厉害,想继续加保。结果孩子都快三岁了,还被拒,理由是当时出院有个发热抽搐,可能保险公司觉得风险太大吧……无解,这种情况怎么办?谢谢

    这种情况很可能是延期,就是保险公司本次没有承保,后边还可以再投投看。不过我的建议是多投几家。方便的话可以关注公众号:字母D,把病例发给我看看~

  • 7楼
    07-11 10:08
    1

    上着一年3w的重疾,交20年。要是万一过几年生意赔了。没钱交,那会咋样呢?

    一般都有减额交清的功能,说的直白点点就是减多少算多少,能保多少是多少。具体看合同条款~

  • 6楼
    07-11 09:19

    不要听保险经纪的,电话不要接,接了就是没完没了的saorao。。。。真要买就在支付宝微信买。。。

  • 5楼
    07-11 01:09
    1

    上着一年3w的重疾,交20年。要是万一过几年生意赔了。没钱交,那会咋样呢?

    3万的保费其实并不多,一个月就一千多块。生意赔了只要人还在,不太可能永远交不上吧。如果短期内交不上,首先,保险都有宽限期,一般是60天。交保费的时候如果暂时拿不出钱,60天内交上就行,不影响保险责任,出险了一样赔——宽限期出险也赔,只是要扣除当期保费。如果60天没交保单就中止了。中止两年内可以申请复效,但复效时要重新审核,相当于再次投保。意味着那时候如果健康状况改变,可能就无法复效。所以不要让保单进入中止期。如果确实交不上钱,也有办法。第一,可以保单现金价值垫缴。保单交了几年,都有现金价值,可以先用这个垫缴,等到以后有钱了还上就行。当然要支付利息,不过一般都比较低。第二,如果允许也可以做减额交清。比如本来买的50万保额,交了几年前发现确实未来没有能力缴费了,那么可以这算已缴的保费对应的保额是多少。打比方对应的是10万。那么额度就降低为10万,以后也就不再缴费了。

  • 4楼
    07-11 01:04
    1

    孩子一岁前买了30万重疾,一岁时候,发烧抽搐住院。当时买过一个消费型的卡单,只报医保内的费用。买保险的时候也不清楚,住院花了3万3,社保报了1万,卡单报了3千。在重症监护室带过,知道医院烧钱厉害,想继续加保。结果孩子都快三岁了,还被拒,理由是当时出院有个发热抽搐,可能保险公司觉得风险太大吧……无解,这种情况怎么办?谢谢

    确定是拒保?小朋友如果过往有过健康问题,重疾险一般是延期。就是等一段时间再投保尝试;医疗险一般会除外既往症。直接拒保除非是有较为严重的情况。你可以多试几家公司,因为不同公司的核保都有略微的差别。

  • 板凳
    07-10 23:43

    上着一年3w的重疾,交20年。要是万一过几年生意赔了。没钱交,那会咋样呢?

  • 椅子
    07-10 23:18
    芝麻信用

    孩子一岁前买了30万重疾,一岁时候,发烧抽搐住院。当时买过一个消费型的卡单,只报医保内的费用。买保险的时候也不清楚,住院花了3万3,社保报了1万,卡单报了3千。在重症监护室带过,知道医院烧钱厉害,想继续加保。结果孩子都快三岁了,还被拒,理由是当时出院有个发热抽搐,可能保险公司觉得风险太大吧……无解,这种情况怎么办?谢谢

  • 沙发
    07-10 22:55
    Visa淘金计划

    我在想,如果真的能像这个例子里的小明就好了。。。都三十多的人了,还在第一阶段到第二阶段挣扎。。。无fu法ck可说

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