保险功用 篇三：基础保险的配置路径了解一下，不要再“听说”了

本来没想到会这么快更文，但经过上一篇文章的互动，发现有很多人对保险的基本概念有所混淆，并且存在很多“我听说”的现象。所以今天就跟大家研讨下如何配置保险，都配置哪些保险，依据是什么，能做到什么。

今天使用场景化的描述方式，主角是：小明

小明，22岁，大学毕业开始工作，第一份工作的薪资是5k，年入6w，五险一金齐全，看了《我不是药神》的很多保险营销帖，对自己的生活分外不安，萌生了配置保险的想法，他应该如何配置呢？

先粗暴的给方案：

百万医疗（300w额度，1w免赔额，消费型）+重疾险（75w额度，终身型25w一年期重疾50w）+意外险（30w额度，消费型）=约5k年交保费 占年收入的8%左右

首先我们考虑下他的初衷，这场电影讲的是资金有限的情况下无力应对癌症剑走偏锋的故事，激发他配置保险的最大动力就是，万一得了大病没钱治可怎么办。

那么什么情况下会“得大病”呢，两种情况：疾病和意外都会导致“得大病”“花大钱”还有可能“人财两空”。

这时候就有意思了，有的人的思考方式是反着来的，先考虑“人财两空”的很容易得出一个结论叫“买了保险也没用，反正也救不活。”那我们再来做个假设：

小明24岁罹患癌症且已扩散，前前后后在医院花了130w，社保报销60w，3年未能工作，虽然积极救治人还是没了。

没买保险，除去社保报销的60w，还有70w的窟窿，全部由小明的父母承担，就算小明22岁开始工作不吃不喝挣的钱都存起来还做了理财12w工资加上5w理财收入给他算个17w，那还是有53w需要父母承担。小明人走了给父母留下53w窟窿或者负债。这还没算这三年父母为此花费的更多的费用，还没有谈及小明毫无收入无奈啃老的费用，还没看日常吃了多少几千一瓶的药。

买了保险，从70w的窟窿算起，出掉1w的免赔额，百万医疗可以报销掉剩下的69w，重疾理赔75w，这表示未来休养康复的时候小明虽然没有工作但依然有收入，不至于完全啃老，还可以自己支付额外的药费康复费等费用，也许面对横祸还是不足抵御，那至少走的时候没有给父母留下太大的负担。

现在可能迎面而来的是“你说的挺美好，真到理赔的时候哪这么容易！保险都是骗子！”

现在我们来看看理赔依据是什么：

【合理且必须的住院医疗费用】

【合理且必须的特殊门诊医疗费用】

发生的【合理且必须】的医疗费用均可得到报销。这里约定的【合理且必须】不是为了规避理赔，而是为了规避过度医疗，如果不相信，那是你们没听说过在住院期间仗着有保险开保养品的。

再看看癌症又是如何理赔的呢：

癌症的理赔条件

凡事内地重疾险，前25种疾病的条款和理赔要求都是一样的。这个标准是否是完全不可能的极限，是不是保险公司骗人的把戏，请大家各自去百度。没看过条款的人真的没资格来讨论保险是不是骗人的！

好了，我们可以继续讲故事了，小明在22岁配置了相应的保险，之后随着工作年限的积累收入和福利待遇也在逐渐提升，这时候小明已经27岁，换了两份工作，除了五险一金公司还有补充医疗。工资也从原来的5k增长到12k，年入15w左右。最新的体检出现了肾结石和慢性胃炎。

这时候小明的保障可能会出现以下问题：

1、医疗险还在售，一年期重疾已经停售，新产品的购买很可能会除外胃炎相关的疾病。

2、重疾额度25w，相对于现在15w的年收入，一旦发生风险连2年都支撑不了，需要增加保额。

3、意外险的额度也偏低，需要进一步调整。

再粗暴的给个方案：百万医疗（300w保额，1w免赔额）+重疾险加保50w（重疾共75保额；终身型）+意外险100w=约1.7w年交保费 占年收入9%左右

这里解析下补充医疗，大部分公司的补充医疗，都是在医保范围内作补充，简单来说就是医保报的我报，医保不报的我也不会报销。但也有公司的福利更好一些，会扩展医保外的责任，所以具体的保障需要找公司负责人拿条款来看，千万别说“我有补充医疗，我才不会买商业保险，都是骗人的。”说这话之前，先看清楚自己的补充医疗补的是什么，另外还有一个问题就是，哪怕公司给你配的是高端医疗，你也要想清楚一旦离职就什么都没有了！自己的事情还是得自己上心！

又过了5年，小明32岁，结婚4年，添了小宝宝，考虑给宝宝配置保险了，这时候小明经历了几次升职和工作变动，在一家相对初创型的公司做高管，年薪已经达到60w，老婆做个体年收入大概40w左右。车贷房贷也一应俱全，大概每月有1.2w的贷款，还要还个三十年，希望能扩展到公立医院的特需病房和国际合作部就医。

到这里就是一个家庭保障规划了，还是粗暴的先给方案：

小明：中端医疗（100w保额，无免赔额）+重疾险加保200w（重疾共275w保额，终身型）+意外险100w+30年定期寿险500w=约7w年交保费

老婆：中端医疗（100w保额，无免赔额）+重疾险加保200w+意外险100w=约4w交保费

宝宝：中端医疗（100w保额，无免赔额）+重疾险加保100w=约1w左右

家庭合计：12w，占家庭总收入的12%左右。

中端医疗在百万医疗的基础上，扩展了特需和国际合作部就医的保障，并且享受直付功能，即不需要个人支付医疗费，保险公司会和医院进行结算。当你经历过在北京就医，一个基础手术可以排队4个月的时候，你可能就能理解所谓扩展特需和国际合作部的意义了。

再者这里增加了寿险，什么叫寿险，就是以人的生命为标的进行投保，大白话就是人死了就赔钱。不需要满足什么扩不扩散、开不开胸等乱七八糟的要求，就是人死了就赔钱！上一篇非要和我理论出个胜负的小哥哥请看下这里。

为什么要增加寿险配置呢，是因为小明身上的房贷车贷，如果他突然没了，剩下的贷款就会落在老婆孩子身上，如果家人无力偿还，车和房都会被收回，且已经缴的贷款也不会退回。所以当你有负债的时候，寿险就是非常必须的选项。

另外，还有一种配置寿险的原因，就是希望自己离开后，可以留一笔钱给家人。比如小明22岁刚开始工作的时候也可以为自己配置50w的定期寿险，就是怕年轻的自己还在奋斗的路上还没等到孝敬父母人就不在了，至少还可以给父母留一笔钱。

以上只是便于理解，写了一个通用故事，而事实上每个人在真的配置保险的时候，倾向性不同身体状况家庭状况不同，实际配置的险种是不一样的。

医疗险：报销在医院产生的医疗费用，报销型的

重疾险：用以补偿因病不能工作的收入损失、康复疗养的费用、家庭因此而导致的而外支出；给付型的，达到标准给你一笔钱，你爱拿去干什么就干什么，没人管

寿险：人没了就赔钱（违法死的或者非要去那种暴乱地区作死的到哪也不会赔钱的哈！），给付型的，人没了给你一笔钱，你爱拿去干什么就干什么，没人管

一年期健康险（医疗险、一年期重疾险）：存在停售和不能续保的风险，我说过一万遍不适合单独配置，但还是有人执着于以小博大，我觉得愿赌服输就好，了解一年期保险的风险并愿意承担和接受，我还是很赞成配置这部分的。

保险是阶段性保障规划，就像身高体重的不断变化要适配不同的衣服和鞋子，保险和收入是挂钩的，除非收入恒定不变，不然每隔一段时间，都需要检视一次自己的保单是否完善。

对于我来说，一年10%的保险支出是输得起的，但一场大病的几十万花销是输不起的。为什么中产最有保险意识，就是因为有了一定的经济基础，又不可能放弃已经得来的社会地位和财富积累。

保险固然重要，但你不认可，也不是一定要买，花钱嘛，都想买个舒心。别杠，我尊重买房抵御风险的也尊重理财抵御风险的，保险只是其中一项选择，但是不懂就不要瞎说。