一份百万医疗能解决天价药使用问题？

看了我不是药神，大家都对天价靶向药的价格心有余悸，于是咨询保险的多了起来，朋友圈里也看到不少保险代理人趁机宣传了一波医疗险，能报销社保内外用药和进口药似乎看起来无所不能百万医疗险又大热了。

然而一份几百元的百万医疗险，果真是天价靶向药的终极解决方案吗？下面让我们来看看在靶向药购买和报销过程中可能会存在的问题。

靶向药的医疗报销问题

• 最前沿的抗癌药在国内是买不到的
  

目前进口药物即使在国外已经上市很多年，要想进入中国市场进行销售，按照药品注册管理办法，仍然需要重新临床实验，而临床实验都是非常消耗时间的，动辄3-5年的时间，药品上市后，从目录到医院再到医生，最终触达患者手里还有很长一段路要走。在中国，普通人想要用上前沿的抗癌药，需要花差不多10年时间。

我们来看一个典型的百万医疗产品（众安尊享e生旗舰版）对于药品报销的定义，只有拿到进口药品注册证书正式上市并在医院销售的药品才能够达到报销的标准。医院开不出，药店买不到。报销从何谈起？

虽然目前关于进口抗癌药的引入政策频出，这个时间已经在加速，但是有多少患者是等得起的呢？

• 印度仿制药无法报销

在仿制药品上，印度的生产管理规范遵循美国FDA（食品药品管理局）的认证，质量不输原研药。然而仿制药虽好，走私而来的仿制药，只能私下进行交易，根本无法在中国进行注册，也就无法通过医保或者商业保险等其他任何途径报销。

• 抗癌药进医保就圆满了吗？

目前国家在推动进口药价格谈判和国产药加速进医保方面做出了不小的努力，并也在严查药品进入中国后层层加价的问题，然而，实际上在这条利益链条上，要想切实地享受到政策的福利，绝不是件容易的事。

这是2015年的一则新闻，人血白蛋白是已纳入医保范围内的用药，但是由于政策端的压价，导致医院购买此药不仅无利可图可能还要赔钱，最终造成了很多医院缺货，而在外面药店该药却是不限量高价供应奇怪现象。

医院外购药的报销问题

目前市面上的百万医疗，对于院外购药的部分，多数产品是不能涵盖的（购买前需要和保险业务员确认清楚）。部分产品有涵盖院外购药，具体要求是这样的，首先需要医院签章认可，然后需要去当地社保定点医院购买，才可以得到报销。然而现实中的外购药需求，能够完全满足以上条件的是相对比较幸运的情形了。

靶向药的门诊报销问题

我们知道，得了恶性肿瘤之后，有一大部分的患者都是需要长期门诊随诊进行治疗的，真正住院的时间只占很小的比例，而百万医疗险，主要是针对住院情形下的报销。不过别担心，目前的百万医疗多数都特别地定义了特殊门诊责任，对于恶性肿瘤后续治疗在特殊门诊情况下产生的部分医疗费用也是给予报销的。以下是两个不同的百万医疗产品对于特殊门诊费用的报销责任，大家一眼看出了区别，对，第二个产品的恶性肿瘤特殊门诊责任只包含放化疗，对于肿瘤靶向疗法并未涉及。

说好的报销进口药？进口药不包括靶向药？恐怕买了第二个百万医疗产品的患者在实际的报销过程中遇到了问题，肯定会这样说：

常常看到一些买了保险产品却不知道自己买到的到底是什么产品，甚至连最基本的保障责任都不清楚的客户，最终就只能让保险去背锅。

重疾+医疗险（海外/高端医疗险）

• 重疾险+医疗险

目前在国内，即使不谈百万医疗并不稳定，目前存在后续停售不能再续保的问题，希望只通过一份百万医疗险来解决大病治疗过程中所有的开销都是不现实的，也不谈生病之后的术后康复费，营养费等等，就连最基本的药品费这些都会因为各种原因都是难以购买和报销。

生了大病之后，才会发现，现金为王，哪儿哪儿都需要钱，一份能够在癌症确诊之后就能报销的重疾险在此时才是雪中送炭。一笔100万的现金在手，得到的其实是一份续命的保障。

一份医疗险报销住院产生的费用，一份重疾险做为医疗险的补充，或许才是最佳选择。

然而这样的组合可能能解决部分钱的问题，但是对于部分国内重疾治疗中滞后的医疗手段和新研药缓慢的上市速度，相对较差的医疗环境仍然是无能为力。如果您有这方面的顾虑，请搭配海外重疾医疗险或者高端医疗产品。

• 海外重疾医疗险

海外重疾医疗险，报销包含癌症在内的6种重大疾病，通过沟通了解患者的病况，找国外*级专家给予第二诊疗意见，在全球范围内筛选和推荐最合适的医院给病患挑选，安排往返住院治疗和提供就医翻译等问题，并且这些费用都是保险公司直付给医院的。

• 高端医疗险

全球范围内，定点网络医院提供医疗直付，无疾病种类限制，享受年度超高保额1000万+，可提供牙科，孕产等保障责任，终身无限额。对非标准体投保也非常友好。

结语

保险产品是相对来说比较复杂的合同产品，只看计划书和条款，没有专业的指导，很容易曲解保障责任，错误地买到并不适合的产品，买保险，找专业靠谱的代理人或者经纪人才是省时省力的最佳选择。

没有完美的保险，医疗险，重疾险，海外医疗险，高端医疗险，都有它的不完美。根据自己经济状况和需求搭配挑选合适的产品，转移掉一定的风险，尽可能得在风险来临时在资金上做到无惧无忧，最大限度的保障家庭的正常生活。这样的目的实现了，我想买到的就算是完美的保险了。