我不是药神—要钱还是要命?其实你可以不做这道选择题

我不是药神—要钱还是要命?其实你可以不做这道选择题

《我不是药神》,相信很多人都已经看了,也会有自己的感想。

十年前,爱签单的亲戚也不幸患上了肝癌。作为一名企业老板,在花了几十万仍然看不到希望后,为了不拖累家人,坚决从广州的大医院回到老家的小医院,说白了就是放弃治疗,等死。

其实,类似的悲剧每天都在上演。据统计,我国平均每天有 1 万人被确诊为癌症,也有 6 千人被癌症夺去了生命……

今天我们一起来聊聊癌症救命药与保险,内容包括:

  • 常见癌症的药品费用分析

  • 罹患癌症,医保够用吗?

  • 面对癌症,保险能做什么?

一、常见癌症的药费分析

癌症作为众病之王,治疗费用动辄就是几十万。正如电影中所说,有钱才有希望,没有钱几乎就是等死。可以说,在癌症面前,钱就是命。

虽然近年来国家通过集中谈判,使得部分癌症救命药的价格有所下降,但是对很多人来说仍然难以承受。下面是几种常见癌症的药费分析:

我不是药神—要钱还是要命?其实你可以不做这道选择题

以治疗乳腺癌的赫赛汀为例,降价后每年的费用仍然高达十几万。

理想的情况下,医保可以报销 80% 的费用。可是,一方面降价导致需求量大增,另一方面由于存在“药占比”考核等原因,这些救命药在各大医院普遍处于缺货状态。

药占比考核:药费占总医疗费用的比例。根据卫计委要求,这个比例应该在 30% 以下。如果超标了,就有可能造成医院亏损,医生也会被扣罚工资。

所以如果急需用药,只能自己在外面的药店购买。但是这样一来,也就无法使用医保报销。

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而且很多患者在使用这些特效药一段时间后,都会出现耐受的情况。也就是说身体对药物的功效已经不敏感了,只能更换其他新药。

可是这些药物往往都不在医保目录内,价格非常昂贵。甚至在国内根本就没有上市,有钱也买不到。

以治疗肺癌的易瑞沙为例,一般患者在吃药 1 年左右就会出现耐药,这个时候可以换成第三代药物“泰瑞莎”,每个月的药费高达 5 万,医保无法报销。

由此可见,虽然国家在癌症药物降价上作出了很大的努力,但是离解决“看病贵”仍然有很长的路要走。

二、面对癌症,保险能做什么?

癌症除了会威胁到生命,还会对我们的家庭财务造成毁灭性的打击。

常常有人说,保险虽然不能改变生活,但能防止我们的生活被改变。下面我们看看各种保险是如何发挥作用的?

1. 重疾险

对于癌症,如果不幸确诊,一般都需要经历长期的治疗。

医学上会用“五年生存率”来评估癌症病人的治疗效果。也就是说,如果经过治疗, 5 年内没有复发转移,可以认为在临上,癌症已经治愈。

在这个期间内,患者无法正常工作。家人为了照顾患者,也可能被迫辞职。原本看似富足的生活,可能一下子就失去了经济来源。

可是,支出却有增无减,不但要维持日常的衣食住行,还要背负沉重的医疗费用。支出和收入的一增一减,很容易就会迅速耗尽家庭储蓄。

根据重疾险的条款,癌症是可以确诊即赔的,而且资金自由使用,没有任何限制。

这笔钱不但可以用来支付医疗费用,还可以用来作为家庭的日常开支。如果重疾保额足够大,想去美国、日本等医疗技术发达的国家治疗,也是完全没有问题的。

重疾险的保额,一般建议按照5年的工资收入来配置。如果手头上有足够的现金,至少可以让你在癌症面前多一点从容。

我不是药神—要钱还是要命?其实你可以不做这道选择题

2. 医疗险

和重疾险不一样,医疗险就像一位家庭会计。我们需要先自己垫付医疗费用,在治疗完毕后,拿着发票和病历去报销。

现在很多公司都有百万医疗险,每年几百块的保费,就能获得几百万的报销额度,而且包含自费药的报销,绝大部分情况下都是够用的。

如果比较在乎就医环境和体验,比如说想住医院的贵宾部,甚至是出国就医,那么也有相应的高端医疗险选择。

需要注意的是,虽然功能上有所重叠,但是医疗险无法完全取代重疾险。两者主要有以下区别:

① 续保问题:医疗险一般是买一年保一年,下一年不一定能继续买。而重疾险是可以保障终身的,不用担心续保问题。

② 灵活性不同:医疗险只能报销医药费,而重疾险的理赔金想怎样用就怎样用,医药费、生活费,甚至是环游世界都是可以的。

3. 寿险

根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计,我国的癌症五年生存率大约为 40.5% 。也就是说,10 个癌症患者中,只有 4 个能撑过五年,癌症仍然是致死率非常高的疾病。

我不是药神—要钱还是要命?其实你可以不做这道选择题

万一不幸早逝,寿险可以给家属提供一笔赡养金,用来维持正常的生活。对于保额需要买多大,爱签单建议从以下几点考虑:

① 养育孩子:在孩子经济独立之前,还需要补贴多少钱?

② 孝顺父母:在预期寿命内,需要孝敬父母多少钱?

③ 配偶家用:如果配偶没有工作,或者收入较低,为了保持生活品质,需要留下多少钱?

④ 偿还债务:为了减轻家属的还款压力,家里还有多少房贷没有还清?

可以看到,寿险是我们对家人的爱和责任的延续。就算人不在了,保险仍然能守护我们所爱的人。

三、爱签单总结

虽然买不买保险和癌症能不能治好,没有必然的关系。但是手上拿着一笔钱去治病,和明天的医药费从哪里来都不知道,这两种心态还是有非常大的差别。

爱签单建议,大家可以趁年轻健康的时候尽早配置保险。一来保费便宜,更加划算。二来身体健康,容易通过保险公司的审核。

买了保险,就算最终没有战胜癌症,起码也不会人财两空。其实只要尽了人事,剩下的就听天命吧。


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