花5分钟搞懂受益人，理赔才能更顺畅！

保险受益人，这本是个很简单的概念，指领取保险赔偿金的人。但一遇到现实生活，就变得复杂了。

比如下面这位王女士，她的遭遇会让你明白，这个概念并没有那么简单。

2010年，王女士为自己刚工作三年的儿子投保了一份终身寿险 ，受益人一栏并没有指定，而是填写了“法定”两个字，意思是法定继承人为受益人。2013年，小王与小张结婚并生有一个女孩。

2015年，小王出差时遭遇车祸，不幸离开人世。保险公司按照合同需要支付50万元的身故赔偿金，王女士与媳妇小张却发生了争执。

王女士认为，保险是自己为儿子购买的，作为投保人支付了保费，并且购买保险时小王还未婚，投保时受益人填“法定”的意思是指父母，理应父母拿走所有的保险金。

媳妇小张则认为，自己和小王已经结婚，也属于法定继承人之一，有权分割保险金。这个保险金到底应该怎么分呢？

谁是真正的受益人？

关于这个问题，我们就要了解受益人的两个情况——“法定”和“指定”。

“法定”是指那些人？

购买保险时，如果受益人填写“法定”或者“法定继承人”，出险后，保险公司会按照《继承法》的规定分配赔偿金，顺序如下：

第一顺序：配偶、子女、父母

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

有两种情况需要注意：

1、凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人就不能继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

2、这里的子女包括亲生子女、养子女、继子女，父母和兄弟姐妹也是一样。

在这个案件中，保单受益人填写的是“法定”，也就是“法定继承人”，王女士是小王母亲，小张是小王的妻子，都是第一顺序继承人，也不牵涉继父母、养父母的问题。

所以，这笔钱应该小王母亲、小王父亲、小张、孩子四者平分。

虽说王女士买保险时，受益人填“法定”意思是指父母，但小王成家后，“法定”的内涵就变了，由父母变成了父母、配偶和子女。在保险实务中，“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准，所以四者平分是合情合理的。

指定受益人会怎么样？

如果王女士给小王购买保险是指定自己为受益人，情况就不一样了。保险公司会把所有的保险金赔偿王女士，小张一分钱都拿不到。

不过，受益人也不是想改就能改的。根据《保险法》规定，投保人和被保人不是同一个人时，指定受益人时需要被保人（小王）同意。

除此之外，投保人或被保人还可以指定受益人的领取份额和顺序，比如：

领取份额：小王可以指定他母亲30%、父亲20%、妻子30%、孩子20%，出险后，每个人都会按照这个比例来领取保险金。

领取顺序：小王可以约定他的母亲、妻子为第一顺序受益人，每人50%；父亲、孩子为第二顺序受益人，也是每人50%。这种情况下，只要第一顺序受益人还在，第二顺序受益人就不能领取。

生存受益人和身故受益人

填个受益人还要考虑这么多，估计很多人头都大了。其实并不是所有保险存在受益人的问题。

从保险金获取条件的角度，受益人还可以分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定，而生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。

不同险种的受益人指定情况如下表：

“法定”≠未指定

网上很多文章说，受益人填“法定”或“法定继承人”意味着没有指定受益人，保险赔付金会被当做遗产处理。

这个观点是不对的。

根据最高人民法院发布的《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》，第九条明确表示：

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人

也就是说，“法定”的其实已经做了指定，只不过不是具体的某一个人，而是“法定继承人”。

而根据《保险法》第四十二条的规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：

没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

综合《保险法》和最高法的司法解释，受益人“法定”是有具体受益人的，保险赔偿金并不会被当做遗产。除非极端情况下，法定继承人全都不在了，才会被当做被保人的遗产处理。

为什么一定要确认是不是遗产呢？

因为根据我国《继承法》的规定，遗产必须先用来缴纳税收和清偿债务，然后才能继承。

如果身故保险金存在受益人，那就不属于遗产了。既然不是遗产，债权人便不能要求拿这笔钱来偿还债务。假使未来开征遗产税，这笔钱也可免交税款，能在一定程度上起到“避债避税”的作用。

受益人去世，保险金归谁？

这就要看受益人和被保人谁先去世了，具体可以分为三种情况：

被保人先于受益人去世

受益人先于被保人去世

被保人和受益人同时去世

结合一个例子，给大家分析一下这三种情况：

小李他与妻子结婚三年，孩子两岁，父母也都健在。除此之外，还有一个姐姐。最近，他为自己投保了一份50万的定期寿险，受益人为“法定”。我们看下各种情况下的保险金的分配情况。

情形1：被保人先于受益人去世

这个是最简单的情况，出险后保险金由第一顺序继承人平分，即父亲、母亲、妻子、孩子各25%。只要上面这些人有一个还在，姐姐就不能领取。

如果小李指定了受益人，那就要按受益人的顺序、份额来领取保险金。

情形2：受益人先于被保人去世

根据《保险法》规定，只有在“受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的”情况下，保险金才能被作为遗产处理。也就是说，如果“仍有其他受益人”，保险金不能作为被保人的遗产处理，而是由其他受益人分得全部保险金。

具体到例子中，比如小李去世前，父亲先去世了，那么父亲的受益权就会丧失，保险金将由母亲、妻子、孩子三人平分，每人1/3。

如果小李并没有选择“法定”，而是指定受益人，那情况就比较复杂了，大白整理了一个表格，大家可以看一下：

可以看出，不同的受益人指定情况，会造成完全不同的结果，还是要慎重一些比较好。

情形3：受益人和被保人同时死亡

根据《保险法》第四十二条的规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

比如小李和妻子在一场车祸中同时丧生，保险公司赔付时会认为，妻子先去世，丧失受益权。这就又回到了情形2，受益人先于被保人死亡的情况，这里就不赘述了。

发生变故，请及时变更受益人

如果家庭出现变故，就很容易出现受益人纠纷，比如：

婚姻期间，夫妻双方买了人寿保险，受益人都填了配偶。离婚时却没有变更受益人，一方出险后，保险金却被前妻或者前夫领走。

夫妻双方给孩子买了意外险，身故受益人是夫妻双方，离婚后没有变更受益人，孩子出险后，负责抚养孩子的一方却要和令一方平分赔偿金。

这显然与当事人意愿相悖，但却又不得不接受。所以，一旦家庭情况出现变故，要及时变更受益人。

那该如何变更受益人呢？

首先，如果投保人和被保人不是同一人的话，需要先征得被保险人同意，这是为了防范道德风险。

其次，才是联系保险公司，进行受益人变更服务。

以平安保险为例，联系客服或者代理人后，准备三份材料：

保险合同变更申请书（客户信息变更类）

被保险人身份证件

新受益人身份证件

然后按照要求填写就好了。不同公司的流程可能不一样，一般相差不大，变更受益人前最好先向客服咨询清楚。

大白说：推荐指定受益人

买保险时到底应该选择“法定”还是指定受益人呢？两者可以说各有利弊

投保时，受益人直接填“法定”是最简单的，只用写两个字就好了，但理赔时就很麻烦了。

一般来说，法定受益人都不止一个，领取保险金时，不仅要证明“我是我”，还要证明“我爸是我爸”，提供的理赔材料多，很影响理赔时效。而指定受益人，只用带上个人证件，证明“我是我”就好了，理赔速度更快。

至于份额如何指定的问题，完全可以通过多份保单的形式来解决，比如买三份保额差不多的寿险，一份受益人为妻子、一份为父母、一份为孩子。一旦出险，各自都能拿到相应的赔偿金。

最后，一旦发生家庭变故时，千万不要忘了分割保单。这不是诅咒大家离婚，只是提个醒，毕竟风险无处不在。