想买医疗险又懵懵懂懂？十年精算师教你完美避大坑！

医疗险，是日常生活中使用频率最高的保险，也是与我们生活最贴近的险种。我国近2亿人面临着灾难性医疗支出。今天老徐就赌上自己十年精算师的功力，踢开那些奇奇怪怪推荐各种保险基金的伪干货，用这篇文章教懂诸位看懂“医疗险”。

1. 医疗险是什么？它都保障什么？

2. 小额医疗险和百万医疗险，我们怎么选？

3. 重疾险跟百万医疗险，冲突不冲突？

4. 百万医疗险保额这么高，我可以买多几份叠加报销吗？

饭要一口一口吃，问题要一个一个看，我们先来看第一个问题：

1. 医疗险是什么？它都保障什么？

医疗险，是为了规避医疗费用支出的风险而建立的商业保险。它有两个特点：

一是这个险种的保障范围广，平时遇到的大病小病都可以用它报销，门诊或者住院也都有相应的医疗险来保障。就单从百万医疗险和万元护为例，人均住院次数2-3次，人均住院费用13112元，用到医疗险的概率还是挺高的。

二是这个险种绝大部分产品属于报销型的保险，是发生治疗费用后凭发票报销的，在保障期内可能反反复复多次跟保险公司打交道，不像重疾险是确诊给付型的，保险公司一次性赔付保额，然后保障就结束了。

虽说医疗险用的最多，但是很多人仍然对这个险种不了解，今天我们就通过解释医疗险种一些常见名词，来了解下。

医疗险都保什么？想要看看一个险种保障如何，最先看到的就是看其保障责任。在医疗险保障责任这一块，我们经常会看到以下这些名词。看懂了这些名词，我们就学懂了医疗险都能够保障什么。

【门诊责任】

顾名思义，就是你去门诊看病时花费的费用可以用其报销，住院就不在其保障范围内，一般出现在门诊险中。

无论身体好坏，一个人一年去 几 次门诊开药是比较常见的，尤其是小孩子抵抗力弱，跑门诊少不了。下图中有2015年在各级门诊花费的人均费用，虽说门诊费用不太高，但是累积下来费用也不少。

【住院责任】

与门诊责任对应，保障的是住院期间的费用，不报销门诊费用，常见于一般住院险和百万医疗险中。一般住院险的保额比较低，一般只有几万，百万医疗险的保额比较高，有两三百万，癌症时还会翻倍，基本上能覆盖重大疾病的医疗支出。

下图是一些常见重疾的住院费用支出情况。

【意外医疗】

意外医疗一般是意外险中附带的保险责任，只要是意外引起的，不管是门诊费用还是住院费用都可以报销，当然特定产品中另有约定除外，需要看具体产品。

【住院前后门急诊】

住院险一般是不保障门诊费用的，但是考虑到现实中很多是门诊或急诊转住院的，所以很多住院险也会保障住院前后门急诊。

规定若住院前后一段时间内，与住院相同原因发生的门急诊费用，就也可以报销。像百万医疗险一般只保障住院责任，但是很多在条款中也会增加住院后30天的门急诊责任与门诊手术责任。

【救护车费用】

我们都知道救护车需要收费，但是医保并不会报销救护车的费用，在商业医疗险中，有些商业保险能报销这部分费用，但是有些不会，具体需要看条款。

【条款以外的特别约定】

特别约定往往在保险条款的最后，很容易被大家忽略，但是它的效力却高于条款，当你看到特别约定中的内容和条款中的内容不同或者有冲突时，请记住以特别约定为准。所以平时在看保险条款时，一定不要忽略特别约定。

【二级及以上公立医院普通部】

很多保险往往对医院也要要求，大多是二级及以上公立医院普通部，在看病时要注意医院的选择，如果条款中明确约定”二级及以上“，那你去了小诊所保险自然就赔不了；如果保险条款中约定”公立医院“，那你去了私立医院保险公司就不赔了；如果保险条款中约定”普通部“，那你非要去医院的特需部保险公司就不赔了。

小结：不同医疗险的保障范围不同，在选择产品之前，先要结合自身需求想清楚自己最需要什么样的保险产品，再去做选择。不要盲目随从，适合自己的保险产品才是最好的。

2. 小额医疗险和百万医疗险，我们怎么选？

我们知道，无论是小额医疗险还是百万医疗险，本质上都是为了规避医疗费用支出的风险而建立的。两者都不限疾病种类，都能够报销医疗费用，那么两者的区别在哪里？小额医疗险和百万医疗险的保费相差不多，功能的差别却如此明显，这又是为什么呢？

【百万医疗险】

百万医疗险的优点是非常突出的：作为一款停售风险极低的商业保险产品，可以报销高达百万的住院医疗费用，保费却仅要几百元，保险杠杠比例真的是非常高，能够帮助一般家庭防范大病住院的高额医疗用。配置百万医疗险能够最大程度防止“因病返贫”的灾难性医疗支出。重疾险虽然也有类似功能，但保额一般没有百万医疗险高。像著名的慢性粒白血病患者陆勇，一年的医疗费用至少是28万。在当初医保无法报销的情况下，即便有重疾险数十万的保额，也不过是勉强支撑。

但是，百万医疗险体量虽然庞大，但还是缺了些灵活度：等待期长，还存在1万免赔额的保障真空地带。大多数的商业分析和市场研究表明，绝大多数的病人的医疗费用其实都是在人民币1万元以下。百万医疗险1万元的免赔额设置，无疑也是给绝大多数人设置了门槛。它是很便宜，它保障效果是很强，但不是随时随地都能用上的。

【小额医疗险】

我们再来谈谈小额医疗险：等待期短，0免赔，保障范围同样相对全面，能够有效补充百万医疗险的短板。但它能卖到跟百万医疗险相差无几的价格，背后也有着保险公司的考量：从风险防范的角度来讲，如果保费设置过低，这款产品卖得越多，对保险公司的经营压力和资金压力就越大。像刚才说的，既然大部分病人的医疗支出在1万元以下，如果人手拿着一份保费极低的小额医疗险去报销，保险公司怕是头都大了。一个经营困难入不敷出的保险公司，又怎么有余力能为其他消费者服务呢？

是二者选其一，还是要互相补充？

值得说明的是，现在越来越多的百万医疗险都在逐步弥补自己的劣势：调低价格，免去健康告知，缩短等待期，让自己的竞争力越来越大。而小额医疗险虽然较为灵活，成本低，但续保条件较为苛刻。

因此对于小额医疗险和百万医疗险，不是一个二选一的选择题，而是一个按需配置互相补充的问题。对于有医保的消费者来说，平常小病小痛的门诊医疗费用本身就能被大部报销，这类人购买小额医疗险的意义并不大。但如果是没有社保的消费者，用小额医疗险搭配百万医疗险的保障效果确实会更好。

小编在这里也提醒大家：我们购买保险是为了帮助我们规避较大金额的风险，从保障自身的角度上说，百万医疗险的优先级要排在小额医疗险之前。如果两者搭配购买，小额医疗险就能够弥补百万医疗险的免赔额部分。

3. 重疾险和百万医疗险，冲突不冲突？

很多人容易将二者搞混，关键原因是不清楚二者之间的区别，两者属性完全不同，听我慢慢细说。

重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

百万医疗险

百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。

适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

优点：

（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），小雨伞刚推出的“钢铁侠”5年期百万医疗是市面上最长期的百万医疗险；

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。

重疾险和百万医疗险该买哪个？

不要觉得重疾离我们很遥远，其实重疾远比想象中要近，就以重疾中的癌症为例吧。

中国癌症大数据报告显示，2015年中国人口预期癌症新发病例综述为429.2万人，预期死亡281.4万人，与实际每天12000个新发病例和7500例的癌症死亡相符合。也就是说，按照2015年的速率，每分钟就有8个人被确诊为癌症，有5个人因癌症而离世。

癌症是中国人口的主要死因之一。无论城乡，恶性肿瘤都位居2015年中国居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎么办？尤其是作为家庭支柱的年轻人，一旦生病了，没有工作就没有收入来源，老人孩子房子车子谁来养，让重症患者痛苦的往往不仅仅是身体上受到的折磨，往往还有内心的焦虑不安。

先不说治疗费用需要多少，光后期的康复费用就很高。

一般来说，住院能花上十几万、几十万医疗费的，这病绝对不是一两个月就能恢复的。不仅仅是治疗、康复费用，生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等都是需要考虑的。如果单单凭储蓄或者另一半的支撑来解决，是很难办到的。

(1)有人说我买重疾险，重疾在确诊时就可以赔付，我可以用来支付治疗费用，家庭开支。

但好像不够，一般重疾险只有几十万的保额，也有少数百万的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾险赔付的这几十万估计不够。注意不仅仅是医疗费用，还有家庭生活开支、病人营养开支、房贷车贷的月供。

(2)有人又会说，那既然重疾险保额不足以覆盖所有费用，那就选百万医疗险吧，有两三百万的额度，癌症时额度还会翻倍，额度足够了。

的确，假如患者在病床上躺上2-3年，医药费完全是可以通过百万医疗险报销的。

但是百万医疗险是属于报销给付型的，你最初的治疗费用从哪儿来？各项费用支出怎么办？指望百万医疗险帮你报销生活开销、还车贷房贷吗？

如果经济条件允许，建议这两个险种同时配置。

重疾险+百万医疗险，完美搭配

前文已经说过，这两个险种虽然都属于健康险，但是保险属性完全不同，它们之间是互补品，不是替代品。它们分别解决这不同的问题，举个例子更直观。

例子：

A先生给自己投保了一份重疾险和一份百万医疗险，1月份被确诊患有淋巴癌时重疾险赔付50玩，后续医疗费用用百万医疗险报销，见下表：

小结：重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小投资就可以解决巨额的医疗费用，如果预算充裕的情况下就建议同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力。

4. 百万医疗险保额这么高，我可以买多几份叠加报销吗？

不能。一般医疗险都是报销给付型保险，必须符合保险的损失补偿原则。

但是也有些除外，比如医疗险中附加的住院津贴险，是属于定额给付型的，只要产生费用，就能从保险公司获得理赔，投保多份则多份理赔。

【报销给付】

报销给付可谓是单纯医疗险的一大特点。很多人分不清医疗险和重疾险，因为二者都与疾病相关，其实从赔付方式上来看，二者存在着很大的区别。

重疾险是确诊给付型的，只要在医院确诊了保险合同中约定的疾病，保险公司就会一次性赔付保额，且对赔偿金的用途不做任何约定。而医疗险是报销给付型的，需要你先去医院治疗，等出院时拿着发票、病例等相关资料来找保险公司报销，报销金额不会超过发票金额。

【损失补偿原则】

损失补偿原则一般出现在保险条款中，如下图展示：

损失补偿原则就是当保险事故发生时，被保险人从保险公司所得到的赔偿应正好填补被保险人的损失，被保险人不能通过出险来额外获利。

简单来说，如果损失已经通过社保报销了，那保险公司不赔；如果损失已经在一家保险公司得到了赔偿，那就不能再从另外一家保险公司获得额外赔偿。

举个例子：

王先生有医保，同时A和B两家保险公司各投保了一份医疗保险。

近期他因病住院花费了3万元，医保中心报销1万元后，他向两家保险公司索赔，那么两家保险公司最高共能报销2万（总费用3万-医保报销1万=2万）。

如果他在A公司完全报销了这笔费用，那么他就不能再找B公司报销；

如果他在A公司仅有1万的保额，不足以覆盖全部费用，那么剩下没有报销的部分可以继续在B公司报销。

小结：一般医疗险都属于发票报销型保险，没有必要购买多份，只要保额能覆盖自己的风险即可，过分追求高保额容易造成经济浪费。

文章到此结束，感谢您的阅读~

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