儿童财商教育课 篇四：如何通过零花钱，手把手培养孩子的财商？

上节课我们通过生活的几大场景去树立孩子正确的财富观，可以看到，给零花钱是培养孩子财商一个很好的方式。即便像是洛克菲勒、李嘉诚这样富甲天下的人，他们都会善用零花钱来给孩子进行财商教育，因为他们都知道在孩子阶段都是一去不复返的黄金教育期。

把握好这个黄金时期，对于孩子未来的收益可是无比巨大，所以正确的引导相当重要。引导得正确则受益无穷，反之引导错误则祸害无穷。同样，李嘉诚可以培养出李泽钜与李泽楷，而李双江则培养出李天一，所以教育有时差之毫厘谬以千里，即便是给零花钱，也要给得得当。

那么，怎样才能正确通过零花钱培养孩子财商呢？今天分了几大内容来做分享：1.零花钱该如何给？2.零花钱该如何赚？3. 如何用零花钱制定奖罚制度指导孩子使用？

一、零花钱该如何去给？

很多人对这个问题很困惑。说到给嘛，什么时候开始给好？如何给和给多少？什么情况下可以给？这些问题也就是我们说的细节，如何能够拿捏得当。

首先，什么时候开始给合适？

其实，这个问题没有固定答案。很多孩子一出生，都有很多长辈送给他的祝福金和压岁钱，那么如何利用这笔钱从小培养孩子的财商意识，就看个人的意愿了。按照美国的财商理念，要求孩子从三岁起就要学会靠劳动赚钱。如果从孩子能真正体验零花钱的整个过程，包括获取和使用。

在这里，可以给大家两个参考标准：

1.儿童心理学家给出建议，儿童在小学四年级就应该有支配零花钱的权利了。虽然这时孩子还缺乏自理能力，但钱能换物的理财理念已经形成。同时，随着孩子的成长，脱离父母独立生活的时间相对变长，在相对独立的时间段，孩子有可能面临一些需要花钱的事情，如天热口渴需要买矿泉水或者冰激凌等，并且在这个年龄，独立打理私人财务的意识开始萌生，孩子开始能计划到将来，能为今后的打算而暂时地克制自己。

2.可以参考洛克菲勒的方式，7岁开始给零花钱，根据年龄的增长提升零花钱相应的额度。洛克菲勒的教育方式主要以孩子自己赚取零花钱为主，因此考虑的是从孩子可以进行力所能及的劳动开始作为给零花钱的时点。所以说，何时给零花钱其实是根据家长掌握的方法与计划来定的，当然孩子越小，对于方法的考量难度就越高。

其次，如何给和给多少？

关于这一点，需要看年龄段。年纪越小的时候，给的零花钱不宜太多，但频次可以多一点。还要一点要注意，给零花钱的时间要形成固定的时间点。

比如：3-6岁的孩子，可以一个星期给两次或者三次，每次都是固定的数额。因为年龄小的孩子记性尚在发育，所以通过多频次与固定来强化孩子的记忆。而年龄大了就可以开始减少频次，也可以稍稍提高额度。比如洛克菲勒在孩子7~8岁时每周为30美分，11~12岁每周1美元，12岁以上每周3美元。

当然，我们家长自己很难照搬洛克菲勒这套教育方式，毕竟年代不同目的也会有所出入，所以我们可以借鉴洛克菲勒的方式来制定适合自己的方案。在这里我给大家几点建议，我的不一定是最好的，但可以拿来参考一下：

1.如果是3~5岁给的，一个礼拜可以设置2~3次。2~3次对于年幼的孩子记忆提醒会比较好，容易让孩子习惯和记住。如果是6~9岁，可以缩减为每周1次，那么一个月也有4次。10~12岁可以缩减到每月2次；12岁以上就可以每个月发放一次了，这个岁数基本孩子已经上初中了。

2.给的金额从孩子年龄可涉及到的消费来进行制定，最好是孩子喜欢的，比如孩子喜欢吃糖，那么可以把这个糖的钱作为制定零花钱的参照标准，假如孩子喜欢吃的薄荷糖是5块钱一条，可以制定一次给一块钱，那么5次孩子就可以买到一条薄荷糖了。

给孩子零花钱，一是要让孩子懂得钱是可以易物的，二是通过价值衡量让孩子明白物品值多少钱，除了以后可以拿来作为参照物指导孩子认识更多物品的价值外，还可以为帮助孩子做未来规划埋下一颗种子。这样，孩子就会想，两周就可以买一条薄荷糖了。如果是年龄稍大的孩子，同样可以用他感兴趣的来作为标的，额度可以设置在这个年龄层的孩子的平均消费水平。这样，既不会让孩子因为零花钱少而自卑，又不会因为零花钱太多而沾沾自喜，不攀比是对孩子财商教育的一个重要引导。

最后，什么情况下可以给？

当孩子知道有钱这个东西时，就可以给。其实我们在很小的时候就懂得压岁钱，每逢过年最开心的就是孩子，最特别的就是可以从长辈手中拿到红包！那个时候孩子都知道里面有钱，只是不知道具体多少钱可以买多少东西。所以其实当孩子接触到并知道钱的存在时，就可以开始计划给零花钱了。

二、如何引导孩子赚零花钱？

可以从孩子所处年龄层力所能及的事，以及在家长可以动用的资源里去引导孩子培养正确的赚钱思维与方法。我们大概可以从这几个方向去分别引导孩子：劳动、变废为宝、工作、技能才艺、做生意、理财等方式。

1．对于家务劳动赚取零花钱的制定需要合理

让孩子体验劳动创造财富是一个很好的引导，可是要分为是属于自己的责任，还是公共区间的家务劳动。对于家庭的责任作为家庭的一员都是有自己的责任的，比如说孩子自己的一些小家务如洗内裤、袜子之类的，属于自己的责任，这个不可以给零花钱。而一些公共区域的家务事就可以“明码标价”，比如打扫客厅、餐桌，像洛克菲勒家族会把给花园除草作为赚零花钱的途径。每次大家都可以一起计算爸爸做了几次，妈妈几次，孩子几次，然后最后一起来算各自赚了多少零花钱，让孩子清晰自己责任的同时也体会了通过劳动赚钱，珍惜自己辛苦赚来的钱，从而让孩子了解父母赚钱的不易。

一般来说，其实在孩子三、四岁开始就可以让他们做一些力所能及的事，比如倒垃圾、饭前摆放餐具之类的，随着年龄慢慢长大可以加入更多可以做到的事来替代旧的事。

2.通过变废为宝，让闲置资源变成资金

现在很多幼儿园、小学都有组织类似拍卖会的活动，其实主旨就是让孩子们学会平常自己不用的东西也许别人是需要的，那么可以通过拍卖和变卖来换钱，这样除了可以教会孩子不浪费的优良品质，还可以让孩子从中明白平时自己看来没用的东西，也许别人很想要，那么就可以折价卖给那些需要的人。

在变卖的过程中，理解交换是怎么一回事，在拍卖的过程中又可以理解市场供需、价格与价值的这些知识。懂得把别人忽略的资源活用起来变为资金，如果孩子从小就懂得这样思考，未来他在创富的道路上对资源的挖掘会更加敏锐。一般在幼儿园五、六岁，或者小学的时候都有组织这样的活动，当然家长可以自己为孩子去发起这样的一个行为，在引导上会更细致一点。

3.通过简单的工作让孩子获得打工赚钱的体验

在国外发达国家，孩子在七八岁的时候就开始去体验生活，尝试了他们的打工体验，很多孩子会去送牛奶、派报纸，做些力所能及的体力活。李嘉诚也曾让两个儿子去高尔夫球场当球童，捡球来赚钱；随着孩子年龄大了，养成习惯的他们不管在国内还是国外读书，都有勤工俭学的独立习惯。

让孩子开启对社会的了解，就是让他们在不同年龄段里养成通过工作养活自己的好习惯，你会发现这样的孩子将来出社会工作会更积极，不容易抱怨，容易融入社会。比如孩子刚开始可以做些手工活，粘粘纸盒之类的，又可以锻炼他们的动手能力；在他们学会用电脑打字可以让他们做一些字幕输入之类的，还可以强化认字识字的能力；也有很多孩子英文很不错，高中都可以做一些简单的翻译，等等。

4.挖掘自己的才艺兴趣以及用以创富

“斜杠青年”都拥有自己引以为傲的技能和才艺，同时他们把这种才艺用在创造收入上，甚至有很多比自己的工作收入还要高。其实技能和才艺也是让自己多一条创收的手段，从孩子开始就可以培养他们的才艺与技能，并锻炼他们思考如何用以创富。比如写作能力好的，可以让孩子去投稿，如果被选上了可以获得稿费，当然家长鼓励孩子也可以给孩子适当的奖励补贴，这些都可以自由发挥。其实收入的多与少并非最重要的，重要的是孩子从小就知道自己拥有自己的赚钱方法，而且才艺这个事是越多经验成长越快，这都是孩子未来的财富。

5.让孩子从小体验做生意，锻炼他的生意头脑

关于这个，我举黄维老师的例子。黄维老师的儿子今年9岁，他告诉孩子可以进一些玩具回来卖给学校的同学们，自己赚中间的差价。任何生意一开始都需要本钱，作为家长他就成为了儿子第一个天使投资人，他跟孩子说本钱我借给你，你进完货卖出去之后还我本钱。在这里，一定要让孩子知道做生意都是有成本的，借了的钱就要归还。

在做生意这个过程当中，他自己要调查了解班里的同学喜欢的是什么类型的玩具，最近比较火的是什么，再去批发市场进货。一开始他了解得不是很细致，然后进货也没压价，后来做了几次生意后，他慢慢懂得如何更细致地了解班里同学的需求，然后去进货的时候又懂得如何挑选独特的、好的产品，还学会用购买的数量和帮衬的次数来跟批发市场老板还价。在不断的买卖中，他的销售额以及利润都有所提升。

以前他一进就压了很多货，导致有一些卖不完，相抵制下利润就减少了，后面他开始想办法尽可能不压那么多的货，宁愿缺货再补货，甚至后面慢慢他居然懂得了预售的概念，提前照些照片回来，看有谁要什么先订好再去拿货。

让孩子从小就了解这些知识，未来对他做生意一定有很多的心得，关键是他在实践过程中懂得总结和优化。

6.让孩子从小接触理财，体验钱赚钱的妙处

前面我们一直在说如何让孩子学会正确的赚钱方式，提到的都是属于人挣钱的方法，其实还有一个钱赚钱的方法，那就是理财。

教孩子理财的第一课就是储蓄。在西方很多发达国家把储蓄作为孩子的必修课程，很多孩子从小就拥有自己的银行户头。而理财的第一步是要有本金，而储蓄在银行会产生利息，这就是钱在为你工作。

我们可以让孩子多出来的零花钱和压岁钱去参与一些稳健为主的理财，比如可以买些短期的银行理财产品、余额宝、微信理财、货币基金等，也可以稍稍规划一小部分钱出来试试基金定投的效果。我们可以让孩子知道，当我们除了自己工作以外，在我们休息的时候，我们的钱也是可以动起来为我们工作赚钱的。

以我本人为例，我就让我的孩子尝试了好几种理财的方法：银行理财、余额宝、货币基金、P2P都有，孩子觉得非常有趣，并开始对理财收益的产品感兴趣起来，所以我的孩子从小就会主动了解如何去理财。当然，要做到这点，家长也是保持学习，否则孩子问你而你不懂的时候，那就非常尴尬啦。

三、如何用零花钱制定奖罚制度？

为了让孩子可以用正确的方式来认识金钱，家长免不了要让孩子知道什么是正确，什么是不正确，而在认识以后，更重要的是如何让孩子遵守正确的，杜绝不正确。设置奖罚是一个很好的手段，在我开始讲之前，我给大家看看洛克菲勒家族所制定的零花钱规章制度，看看洛爷是如何跟孩子约法三章的：

（1）从5月1日起孩子的零用钱起始标准为每周1美元50美分。
（2）每周末核对账目，如果当周孩子的财政记录让父亲满意，下周的零用钱上浮10美分（最高零用钱金额可等于但不可超过每周2美元。）
（3）每周末核对账目，如果当周孩子的财政记录不合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱下调10美分。
（4）在任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周零用钱保持本周水平。（5）每周末核对账目，如果当周孩子的财政记录合规定，但书写和计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周水平。
（6）爸爸是零用钱水准调节的唯一评判人。
（7)双方同意至少20%的零用钱将用于公益事业。
(8)双方同意至少20%的零用钱用于储蓄。
(9)双方同意每项支出都必须清楚、确切的被记录。
(10)双方同意在未经爸爸、妈妈或家庭教师的同意下，孩子不可以购买商品，并向爸爸、妈妈要钱。
(11)双方同意如果孩子需要购买零用钱使用范围以外的商品时，孩子必须征得爸爸、妈妈或家庭教师的同意。后者将给与孩子足够的资金。找回零钱和标明商品价格、找零的收据必须在商品购买的当天晚上交给资金的给与方。
(12)双方同意孩子不向任何家庭教师、爸爸的助手和他人要求垫付资金（车费除外）。
(13)对于孩子存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分（见细则第八款），爸爸将向孩子的账户补加同等数量的存款。
(14)以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。

以上14条就是洛克菲勒与孩子间的“吝啬”合约，看似非常苛刻，却在无形中教育了孩子对零花钱的思考，及如何分配零花钱的成长。一直头痛孩子零花钱的爸爸妈妈们，不妨也试着与孩子形成一种“合约制”的零花钱制度，让孩子了解钱的意义。这种合约确实也非常强势，作为要代代传承的大家族来说，这无疑是家规甚至族规的力度，那对于我们普通家庭来说，同样也是只能借鉴，不得照搬。

对于我们普通家庭来说，规则的制定是为了两个目的：一是引导，二是参与感。通过做对了奖励，做错了惩罚的方式，让孩子明白要选择正确的做法才能收获好的结果，而错误的方式只会增加自己的损失，这比单纯讲道理的效果要好得多！从人性的角度出发，是最容易去做引导的。

另外，我建议可以跟孩子一起去制定奖罚的制度，让他更有参与感，自己通过的规定自己要严格遵守。这里我建议家长可以适当让孩子多思考，父母补充完也可以问问孩子的意见，度要把握好。比如，孩子觉得做很简单的事就可以获得奖励，做了不对的事也不用惩罚或者惩罚很小，这时候家长要耐心引导，最终达成共识。而奖励的多少在孩子年龄小的时候家长可以去把控，未来孩子长大了，可以跟孩子协商而定。

协议精神作为管理自我，管理家庭、家族，乃至管理企业，这都是起到非常重要的作用，只有参与制定，达成共识，共同遵守，这样才有主人公的精神，未来也许通过这个举措，对于孩子规划人生都大有裨益！

本节儿童财商课就结束了，更多理财课可以关注公众号“七点半理财”