教你快速读懂重疾险合同,还有合同中的那些坑

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   因为想购买重疾险,开始了了解和比对各家保险公司的产品的历程,一圈下来后,发现这真是一个累心累力的事,每家公司的合同内容妥妥的2万字以上,条款多,专业术语多,还隐晦难懂。通过一个月的研究,总算是对保险合同的框架有了清晰的认知。保险是一个强监管的行业,保险合同也是标准的模板合同,下面分享如何通过目录和模块快速了解重疾险的保险合同。

   保险合同分为四大块内容,分别为保险责任,责任免除,申请理赔,重疾种类。

   其中保险责任和重疾种类这两部分是保险产品最重要的部分,要初步了解这个产品看这两个地方就可以了。具体的条款比如等待期是90天,还是180天?重疾的种类是50种还是100种?再比如是否包括轻症,轻症赔偿之后保费是否豁免等等。这两部分的内容非常标准化,各保险公司在合同中的描述也大同小异。但是,正因为这部分非常重要,也是保险条款中最有可能埋坑的地方,具体的在后面说明。

   然后是责任免除,即告诉我们什么情况下保险公司是不理赔的。对重疾险来说,责任免除的条款非常标准,一般为7条。如果你发现某个公司的责任免除条款不在这7条范围内的,那么一定要小心,有问题的可能性很大。标准的7条的内容为:1)投保人对被保险人的故意杀害,故意伤害;2)被保险人故意自伤犯罪;3)被保险人自杀;4)吸食毒品;5)驾、无证驾驶;6)战争、核爆炸;7)遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

   最后是申请理赔,即如何操作才能拿到钱。大家可能会觉得这里最重要,但是重疾险中最高发的25种,是保监会和中国医师协会规定好的,理赔标准的统一也使得各家保险公司申请理赔的资料基本都一样。因此这部分基本都不用看。

   说完标准的条款,下面列一下常见的保险公司可能埋坑的地方。两种主要的情况为:

第一种,修改确诊重疾的定义,将投保前出现的一些重疾轻症的前兆或者异常的身体状况作为责任免除,正常来说,重大疾病的理赔依据只要首次确诊为条款中的重疾就可以,投保前出现的相关疾病症状,只要符合健康告知就不会有影响,但是有些保险公司通过条款最后的释义,以及增加首次发病的定义等方式,将疾病的前兆或异常的身体状况作为限制条件,以下是两家保险公司的重疾条款,给大家展示一下。

案例一:某公司重大疾病保险条款
2.4.1 若被保险人于合同生效日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们制定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”予被保人,本合同效力终止。
10.7 发病
出现疾病的前兆或异常的身体状况,或已经显现足以促使一般普通谨慎人士引起注意、寻求诊断、治疗或护理的病症。

案例二:某公司重大疾病保险条款
2.4 重大疾病保险金
被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病我们按本合同基本保险金给付重大疾病保险金,本合同终止。
9.9 初次发生
被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况,包括与重大疾病或轻症疾病相关的症状及体征。
   以上案例说明什么呢?举个例子,老王买了一份重疾险,投保前有甲状腺结节,但是符合健康告知,那么投保几年之后结节逐渐恶化成了癌症,那么,按照这两家保险公司的条款,因为结节在投保前已经有了,所以不能赔偿。所以划重点提醒,一定要注意看保险责任以及条款最后的释义里面首次发生重疾是否只是指重疾,如果条款还说包括之前出现的相关疾病症状,一定不要买。

第二种,等待期内出险,归还现金价值。按照一般的条款规则,等待期内发生轻症或者重疾,保险公司会退还100%已交纳的保费,但是有的保险公司会说,只退还现金价值,而这个现金价值,一般只有保费的30%不到。就等于等待期内出险,就损失了70%的保费。

案例:
1.1等待期
从本附加险合同生效(或最后复效)之日起90天内,被保险人首次发病并经医院确诊为本附加合同约定的“重大疾病”、“少儿约定重疾”或“特定轻度重疾”,我们不承担保险责任,退还本附加险合同的现金价值,本附加险合同终止。

   看完这两部分内容,我们发现标准化的重疾险条款中,也是可以埋坑的,最容易埋坑部分就是保险责任部分,所以,拿到一个新的条款,需要仔细研读保险责任条款,避免入坑。

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