含中症的重疾险，保障升级还是营销噱头？附长生福/常青树多倍版测评

保中症的产品，大白分析过5、6款了。

一些人不理解中症有什么用？

其实它和轻症一样，能提高获赔率。

像病情没严重到重疾程度的，可又确实比轻症重的，就可以用中症来赔了。

拿烧伤举个栗子吧。

一般的重疾险：

• Ⅲ度烧伤面积≥20%，算重疾；

• 15%≤Ⅲ度烧伤面积<20%，则按轻症赔。

加了中症后，有的产品，标准就变了：

• 10-15%，算轻症，赔20-30%保额；

• 15-20%，算中症，赔50%保额；

• ≥20%，算重疾，赔100%保额；

很明显，理赔门槛低了，到手的钱还多了。

假设保额为50万，那能多拿10-15万。这不是个小数目。

可惜，保险公司不是做慈善的。

想多拿钱，就得多付出成本。所以，保中症的一般比较贵，30岁的人买，基本1万起步。

而且，中症和轻症一样，缺乏官方标准，哪些保哪些不保，赔的标准是什么，保险公司掌握很大的主动权，不同公司还可能不一样。

那筛选时，就得仔细咯。

刚好，含中症的重疾险最近又新出了几款，那就再为大家分析分析。

1、新上市的中症重疾险谁值得关注？

新上市、又比较瞩目的，有三款：

• 长城人寿的长生福

• 华夏常青树多倍版

• 华夏福多倍版

加上百年人寿的康倍保和天安人寿的健康源尊享，算是把“中症”这个新鲜物给搅活了。

不过呢，健康源尊享在热闹一阵后，已经停售了。

而华夏福多倍版和华夏常青树多倍版，作为同门姊妹，差异非常小：一个重疾分5组最多赔5次（5月上市），一个重疾分6组最多赔6次（7月上市）。

剩下则是销售渠道的区别了：华夏福由中介卖，常青树则走个险渠道，即你可以找华夏的代理人买。

但论性价比，华夏常青树多倍版比华夏福多倍版要更胜一筹。

所以，今天我们重点分析华夏常青树多倍版、长生福、康倍保，连带着哆啦A保，大白放到一起做了个对比图。

从图可以看出，带中症的，基本走的是“大而全”的路子，不仅保轻症、中症、重疾，还保身故、疾病终末期以及全残／高残。

这导致其保费，相比哆啦Ａ保要高出一大截。如果你预算有限，那不妨考虑哆啦Ａ保，把预算留给其他家庭成员；或者用来买医疗险、寿险，把保障做得更全面。

2、三款中症重疾险各有何特色？

若抛开价格不谈，三款带中症的其实是很有特色的。

1．长生福主打重疾不分组

不分组的好处是二次理赔的范围大大扩展了。

因为分组的，往往是按组别赔，一组内只要有一种重疾赔过了，那整组就再没机会赔了。除非第二次患的是另一组的疾病。

而目前重疾不分组的，掰着手指都能数出来：

中意人寿的悦享安康，可惜已停售。

中英人寿的爱守护，但不保中症，保费也比长生福贵。

2．常青树多倍版，“人”如其名，主特色是重疾赔付次数多

不过，重疾可不是感冒发烧，而是癌症这样的大病，得一次都够呛。所以，６次虽听着很有安全感，但用上的机会，说实话并不高。

３．康倍保，轻症和重疾保额随赔付次数递增，也蛮创新的

加上可自由附加百万医疗、投保人豁免，相信也能吸引一部分用户注意。当然，价格也是三款中最贵的。

3、深度PK，谁更值得入手？

为了大家更好地比较，下面进入横向对比时间，大白根据产品条款拆成了重疾、中症、轻症、其他保障、保费共五个维度进行分析。

１．重疾保障

三款都保100种重疾，在同类中已经属于多的了。

但重疾，不能光看数量，赔不赔得到更关键。

这一点上，如前所说，不分组的会比分组的更有优势——不分组的，在后续赔付上，只排除一种疾病；分组的，则是排除一组疾病。

那华夏常青树多倍版和百年康倍保，在疾病分组上，谁又更人性化呢？

以6种极危重疾病作为衡量标准——6种极危重重疾属于必保重疾，其理赔率占到了重疾险总理赔率的90%以上。

6种高危重疾分成三组，是能接受的最低标准

那华夏常青树多倍版相比康倍保会更有优势，6种重疾均匀分布在４组，而且癌症单独分组，值得称赞。

但我们要注意，长生福、华夏常青树多倍版条款中对重疾保障都有如下约定（康倍保则约定同时罹患多种重疾，只赔付一种）：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

这对我们的影响是，若是关联性较强的两种重疾，很可能只能得到一次赔付的机会。

举个例子。

小A得了白血病，刚开始决定做放化疗，结果效果不好。不久他幸运地找到了配对的骨髓，于是医院决定给小Ａ做造血干细胞移植手术。

那按条款，白血病（按癌症赔）、造血干细胞移植术（按治疗方式赔）虽同属重疾，但由于都是白血病引起的，小A只能获赔一次。

大白研究了条款，发现类似的规定在中症、轻症上也有体现。

这种规定虽能起到微弱的分组作用，但由于关联较紧密的疾病占重疾险所保总病种的比例不算高（心脏相关的略多点），那理赔时，稍加留意即可。

2．中症保障

除了拿到的理赔金更多，相信不少人关心，中症从何而来。

这点，大白在写5款含中症的重疾险测评时，介绍过，主要有四种情况：

• 将轻症升级为中症，理赔要求保持不变

• 将轻症升级为中症，理赔要求同步提升

• 将轻症升级为中症，但放宽了理赔标准

• 将重疾降级为中症，理赔要求相应放宽

其中，情况1、2比较常见，情况3、4则略罕见。

三款中症重疾险就采用了上述的套路。

以长生福的“中度脑中风后遗症“作为说明，条款约定如下：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度虽未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；

(2)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

大白对比分析后发现，这样的约定，在康惠保中属于轻症，可再看哆啦A保，又比其轻症多了第(2)点要求。

即同时符合“将轻症升级为中症，理赔要求保持不变”、“将轻症升级为中症，理赔要求同步提升”的情况。对此感兴趣的，可以自己研究下。

不过，大白建议，除非你有家族病史，或有过特殊经历，导致你特别在乎某类疾病能不能赔得到。否则，不用过度比较不同重疾险所保障的具体疾病间的差别。

毕竟产品要看整体情况，整体不行，局部再好也意义不大。

３．轻症保障

关于轻症，大白强调过很多次了，主要看是否涵盖高发轻症。

从图可见，三款基本都包含高发轻症。其中，针对脑中风，长生福在轻症和中症都有体现，是更加有利于消费者的设计。

非要挑毛病，其较小面积Ⅲ度烧伤，要求烧伤达到体表面积15%-20%，稍显严苛。

此外就是间隔期，长生福比华夏常青树、康倍保有更高要求，比如要求两次重疾间隔不得少于365天。可这是不分组重疾险统一的默契了，不算大毛病。

4．身故等保障

康倍保略好一点，18岁前身故，赔3倍已交保费，而长生福、华夏常青树多倍版，是2倍保费。但康倍保不保高残和疾病终末期。

若是18岁后身故，长生福和康倍保都赔保额，华夏常青树多倍版则赔偿保额/现金价值/已交保费中的较大者。

另外，长生福等待期内发生风险（意外以外原因导致），能赔1.1倍已交保费，相比另两款只赔付100%已交保费，要人性化一些。

不过，有一点要注意：

以上三款产品，如果先患的是重疾，那么轻症、中症、身故、全残、疾病终末期等保障统统失效，现金价值也归零，只剩没赔完的重疾次数继续有效。

现在市面上含轻症、中症、身故的重疾险，基本都采用了这一惯例。

５．保费

下面到大家最关心的部分了，我们来对比下三款产品的保费。

从图可见，康倍保>长生福>华夏福多倍版>华夏常青树多倍版>哆啦A保，但相互之间价差不算大，尤其是常青树和长生福之间，也就几百块。

那究竟怎么选呢？

看中品牌：就华夏常青树多倍版，可以选择附加医保通。

论总体保障：长生福要略胜一筹。在天安健康源尊享、中意人寿悦享安康先后宣布停售后（悦享安康停售是因为再保险公司叫停的，因为赔穿了，由此可见不分组重疾还是有一定优势的），目前市场上重疾不分组的，也就长生福和中英人寿的爱守护了。但前面说了，爱守护不保中症，价格还更贵。

而且，长生福可以线上直接购买（考虑条款较复杂，建议找专业顾问咨询后再投保），大白分析下了其健康告知，除了要告知直系亲属病史这一条，其余不算太严格。

4、贵精不贵多，如何买保险？

当然了，若你觉得一年上万的保费贵了，或者认为保障够用就行，同时希望条款简单清晰的，那完全可以考虑消费型重疾险，比如康乐一生C、昆仑健康保、百年康惠保、健康一生等，起码可以压缩50%的预算。

想买多次赔付或者带身故责任的，那哆啦A保不错。

在5款含中症的重疾险测评时，大白就分析过，康倍保大部分中症其实都包含在哆啦A保的轻症里，虽然赔的钱多了20%。但同等条件下，百年康倍保的保费，也比哆啦A保每年要贵3000左右。

那我们不妨换种思路，用买康倍保的钱，买两款消费型重疾险，比如康惠保（不含轻症）+康乐一生，同样30岁男，一年的保费支出也就8745元，但重疾保额有100万，轻症可以赔3次。

用省下的3000多，再去买一款定寿，比如唐僧保，30岁男，保到60岁缴费30年，保额100万，一年也才2010元。

这样不仅保的更多更全，还不用考虑出险顺序，因为重疾、身故互不影响，肯定都赔得到。

最后做个简单小结：

含中症的产品，基本轻症、中症、重疾、身故、全残基本都能保，但更全面的保障，对应的则是更高的保费。更适合预算高的朋友买。

认为保障不在多、贵在精，那就消费型重疾险+定期寿险，保障同样不差，但支出更少