稀里糊涂下了招行经典白，它对于普罗大众到底值不值？

零、写在前面

照例先扯一些闲话吧。

本人2015年左右开始接触信用卡，一开始办的是中信的淘宝联名卡，为的是周三周六的半价，办下来意外发现9积分活动，开心的喝了好久星爸爸，当时中信的活动真是好。另一方面，这也奠定了我申卡的屌丝心态——吃。不夸张的说，我目前为止申请的所有信用卡，全部是为了方便吃：为了青年餐厅申请了中信卡，为了韩罗苑申请了招行的Young卡（传说中的腿毛卡，很可惜，彼时还没有接触过张大妈，不知道这个福利，一积分没薅到，悔死了），为了必胜客申请了农行信用卡（坑爹的只有500额度，从此农行一生黑）。一直到现在，个人其实对高端卡的高端优惠都不是太感冒，只觉得衣食住行才是生活，这些羊毛才是真正适合普罗大众的。

一年前左右，开始关注张大妈，在这里接受了各位卡神的洗礼，看了各种优质的信用卡的原创文章，嘴里也能叨叨一些术语，什么“DS三白”啊，积分换里程啊，SPG会员啊，不过作为一个很少跑出去的宅男加奶爸，其实这些吸引也不是很大。一直到之前，前实习单位的同事过来完，去见识了一下和他单位有合作的喜来登酒店，让我燃起了要搞一张卡享（zhe）受(teng) 一下的熊熊火焰。我把之前收藏过的几个帖子又拿出来反复看了一下，这里一并感谢一下诸位大神：

文章

DS三白：浦发AE白，招行经典白，交行白麒麟，哪个更值得？

半字浅眉

2017-09-13

995

文章

为什么说招行经典白是最值得申请的信用卡之一？

hubert_don

2018-06-03

336

文章

中行世界卡、招商经典白、工行JCB、浦发AE白

Musthave

2017-11-21

950

不过，越看文章越凉，大神们说的条件，我可能一个都达不到。加上自己懒，几年除了半价美食，也没怎么用过信用卡，也从来没有主动申请过提额，唯一一次提额来自于招行客服的电话（1w4->2w2, 那年赶上自己房子装修，连着三个月刷爆了卡）

一、下卡

有一天刷张大妈上的原创文，看到一篇（实在找不到是哪篇了，万分抱歉）文章，说到招行5w额度毕业，提额的一个办法是APP内申请。我闲着无聊点开固定额度提升:（掌上银行app->我的->额度信贷）

额度页面，可以提升的时候，“固定额度”的位置可以点

我点开之后，发现页面赫然写着“申请白金卡，可以提升额度至6w”（大意，原话不记得了），一阵懵逼之后，没怎么思考就点击了申请，然后额度立马提升到了6w，但是开卡进度查询中一直显示“审核中”。

过了大概两天，开卡进度页面由“审核中”变成了“卡片制作中”。就在刚刚我查了一下，页面变成了“卡片已寄出”，这也就意味着，我的第一张白金卡正式获批了。

二、经典白收益及付出分析

我是一个悲观的人，下卡的这几天，我一直在思考几个问题，积分怎么赚？我到底适不适合这个卡？

虽然大家对于所谓的屌丝三百一致赞不绝口，不过作为数学专业出身的本 真*屌丝 还是觉得有必要仔细（定量）讨论一下经典白的收益和付出。鉴于本人在高端卡使用方面接近新人，所以下面的内容大家批判性的看，欢迎各路大神指教。

1.招行经典白的支出分析—— 年费

所谓的支出，指的是年费的支出。经典白之所以被称作“屌丝三白”，正是因为它的积分可以抵掉年费。经典白主卡年费3600，核卡一年之后收取，可以由1w永久积分抵消；附属卡年费2000，可以由5千积分抵消。

这里面有一个重点词，叫“永久”。这意味着，掌上生活那些看起来很花哨的赠积分活动，基本上统统用不到。

举几个比较热门的活动：

账单分期，积分不是永久的

最近比较火的挑战赛，同样不是永久的

可以看到，这两个活动的积分都不是永久的。包括其他的活动积分，基本上也都不是永久的，例如：京东小白卡周三支付的单倍积分之外的赠分不是永久的，微信支付积分也不是永久的（支付宝不同，支付宝快捷支付是有永久积分的），车卡城市卡的单倍积分之外的积分也不是永久的。

也就是说，单指年费这个事情来说，除了硬刷，我们似乎没有好的办法。

除了活动积分，唯一能让我们可能撸到年费的就是经典白的十倍积分了。“生日当天消费有十倍积分（1倍基础+9倍赠送，赠送部分1万分封顶）。这样，利益最大化的方案是，可消费22240元得11112分（其中9倍为赠送的1万分、基础积分1倍为1112分）。”[2]方案很美好，但是毕竟是理论方案。单日消费2w+，这明显不是一个正常屌丝的日开销，甚至一个月2w+都有点夸张。（插句题外话，我的young卡当年装修时候还真的正常消费过这么多，可惜当时完全没概念，没选在生日月份，可惜）那么，这个大额单日消费该怎么获得呢？

1. 确实近期有支出需求，可以集中在生日当天处理掉：时间宽裕的话，也可以选择生日当天一家人去逛商场或者网购，多囤一些东西。不过个人不建议这种玩法，估计体验不会太好。

2. 如果有一些每年固定的开销，可以把一年的固定开销挪到这一天来处理，包括固定的水电、暖气、物业费、电话费、网络费等开销，通过支付宝快捷支付完成；

   
   

3. 预存消费额，以备不时之需：如果你对自己家里的消费分布掌握清晰，不妨购买一些常去的商场，超市，网站的购物卡。包括但不限于: 淘宝卡，京东E卡（待确认，客服没有明确肯定），中亚，美亚，日亚礼品卡，nordstrom礼品卡……

总的来说，如果把这两万均摊到一年甚至半年（可能你爱人的附属卡也需要刷），其实并不算很多。只要不是充值太多造成积压，都还算正常消费。

年费支出分析：在上述三种情形中，1是近期正常的消费需求，可以说额外的成本是零（实际上也不完全是，毕竟这些消费放在其他积分的话，还能体现出其他收益嘛）。除此之外，2和3都可以看做是做了一笔无息存款。这看起来零成本，实际上还是损失掉了一部分潜在的利息的: 假设这两万是你六个月的开销，那么，你损失掉的利息，相当于两万元六个月的利息，其中每个月本金等差递减。这个计算方法不难，大妈上很多值友算过，不太精确的话，大致相当于20000*4%/2/2=200. 这里采用利息4%计算，是常见网站宝宝类产品（京东小金库，余额宝等）的收益，如果你身边有更合适的投资项目，那你应该替换一下。例如我这里有一个保收益8%的投资理财项目，那我这个操作的开销是400. 当然，我那个理财是定期的，2w实际上达不到理论上的收益，所以，我这里给这个利息打个九折，实际开销算360元.

结论：这样，粗略计算，在有富裕可以承受2w预存的前提下，1w积分实际上的开销是200元/360元, 按照我的情况算，相当于主卡年费360元，附属卡年费180元。通过生日当天开支的支出收益比为10000分/360元=27.28分/元。

2. 其他非永久积分支出分析

虽然活动积分不能抵扣年费，但是可以折算成其他东西（里程之类的），所以我们可能还是需要其他途径获得一些积分，我试着分析一些经典活动，抛砖引玉：

• app签到，微信签到，支付宝签到，无卡支付等，这些属于无损薅羊毛，没什么好分析的，有多少薅多少吧；

• 八月账单分期：

  
  

  

  包括两个分期活动——账单分期尊享礼（分期数不小于12且账单不小于1w的，可以领取2018积分）、账单分期积分礼（分期数不小于12且账单不小于1千，可以领取388积分）。招行分12期的手续费为0.66%，因此：对于尊享礼，1w的分期需要手续费1w*0.66%*12=792,分期的1w元在宝宝类理财中的收益为1w*4%/2=200, 收益为2018+388=2406分，支出收益比为2406分/592元=4.06分/元；对于积分礼1千的分期需要手续费为1000*0.66%*12=79.2,分期的1千元在宝宝类理财中的收益为1000*4%/2=20，支出收益比为388/59.2=6.55分/元；
  

• 八月取现好礼：

  
  

  

  累计满10000元，可领取积分3000,，累计满30000，可再领取4000；此外，首次办理取现业务满2000元，可领取1000积分。取现手续费为1%。因此，对于新用户：取现2000，支出收益比为1000分/20元=50分/元；取现10000元，支出收益比为2000分/100元=20分/元；取现30000元，支出收益比为4000分/200元=20分/元；对于老用户：取现10000元，支出收益比为1000分/100元=10分/元；取现30000元，支出收益比为3000分/200元=15分/元。
  

• 掌上生活挑战赛：掌上生活挑战赛需要完成四项任务，其中，好友助力、掌上还款，掌上消费都比较简单，可以认为是类似于签到的免费羊毛。因此，不考虑其他实体奖品的话，这个活动相当于分期5千元12期，获赠5千元。结合上面说到的账单分期，分期5千元，手续费5000*0.66%*12=396，分期所获理财5000*4%/2=100, 收益为2018+66+388=2472积分，支出收益比为2472/296=8.35分/元；分期1w元，收益为2018+66+2018+388=4490积分，支出收益比为4490/592=7.58分/元；

结论：

• 总的来说，活动的收益率和生日当天刷卡的收益率比还是差不少的（除了新人第一笔取现），所以各大神强推生日当天消费不是没有道理的；

• 取现的收益率相比账单分期要强不少，所以，需要积分的时候，优先考虑取现。当然，如果恰好有还款压力的话，分期就和自己的诉求结合起来了。特别地，如果生日当天的2w消费对还款有压力的话，顺便办个分期拿个积分也是个不错的方案；

• 临时活动未必比长期活动高效，例如这个掌上生活挑战赛，实际上收益比每个月的取现好礼还是差一些的。

三、经典白收益分析

免责声明：收益和自身需求直接挂钩，因此这部分内容可能非常主观，大家慎重观看，选择食用。

我相信很多值友都是冲着被大神们说烂了的大白金卡的各种福利才对所谓的屌丝三白产生兴趣的，那么，这些高大上的权益，是不是真的值那么多的收益呢，我们也来简单的定（xian）量（che）计算一下。计算之前，简单说明一下我自己对于权益价值的看法：

• 权益的价值并不取决于它的市场价，而是取决于它对你自身收益的提升。举个最极端的例子，酒后代驾是个很好的权益，但是如果我没有车，它对我的收益就是0.

• 对于同一个（类）商品或者服务，价格提升带来的体验提升是递减的，所谓“边际收益递减”。例如：600元的酒店并不能比300元的酒店提升一倍的价值。所以，仅仅是体验上的提升，我会在价值上打个折扣。

以下经典的权益节选自[2]:

• 1500积分兑换2000里程国航、东航、南航里程，1800积分兑换2000亚万里程，上限5万/年。超过5万则是3000积分兑换2000里程。每自然年最多兑换20万里程。

• 全年4+2次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益（2018新增国外2次）；

• 全年6次全球100余家机场贵宾厅贵宾服务（每次可带1人，计入6次免费次数；超人/超次可用3K积分/人次换）；

• 免费尊享全球租车低至85折优惠。

• 健康关怀| Health

• 全年1次全国50家知名体检机构免费健康检查服务（可转让变现）；

• 全年1次免费口腔护理服务（不可转让，自用）。

• 五星商户| Merchant

• 免费尊享全国约80家五星级酒店自助餐“两人同行一人免单”礼遇；

• 988元享豪华五星级酒店自助餐礼遇；

• 788元享精品五星级酒店自助餐礼遇。

• 社交运动| Social

• 全年12次全国100余家高尔夫练习场免费练习服务（重庆有2家可选）。

• 保险保障| Protection

• 免费尊享挂失前48小时失卡保障；

• 免费尊享最高1500万高额航空意外险（需要用经典白支付全额票款或80%以上团费）；

• 免费尊享最高2000元旅行不便险（需要用经典白支付全额票款或80%以上团费）。

• 积分礼遇| Bonus

• 生日10倍积分礼遇（1倍基础+9倍赠送，赠送部分1万分封顶）；

• 积分商城兑换产品优惠特权（每月3次8折特权，生日当月加1次5折特权）；

• 高端专属积分礼品兑换礼遇。

• VISA贵宾权益：

• 全球知名酒店集团“住3付2”礼遇；

• 全国机场代泊停车3日免费福利；

• 诺心LECAKE法国星级蛋糕83折优惠；

• ……其余VISA白金卡权益见官网。

• 其他

• 专属的贵宾专线400-888-5555；

• 尊享0外汇兑换手续费。

上面是经典白的全部权益，看着眼花缭乱，我们来逐条分析一下，结合我的自身情况：大学教师（因此有一些经费，出差的机票和住宿基本能报销，当然住宿一般都是屌丝酒店了），两个娃（因此没什么太多机会出去浪，不会飞来飞去，最多寒暑假各一次吧），收入中等（因此大概率负担不起每年一次的国外旅行，期待能达到两年一次就不错了 ）。

• 全年4+2次“300精选酒店”贵宾价入住间夜权益（2018新增国外2次）：用经典白预定的酒店必须刷经典白的卡（这个没有确认过，不过感觉理所当然，起码也需要刷招行的卡吧，希望大神来打脸 ），而科研经费必须刷公务卡报销，因此这个权益怼我来说略显鸡肋。我可能会选择两年一次的国外旅行来奢侈一把，因此这个看着很诱人的权益对我收益并不算大，粗略量化一下：300*0.5=150.（300表示我心目中对这个权益的价值评估，只是提高了收益，但是让我个人对了支出，并且少了劳务报销；0.5表示平均两年享受一次权益）

• 全年6次全球100余家机场贵宾厅贵宾服务（每次可带1人，计入6次免费次数；超人/超次可用3K积分/人次换）：如上所述，我大概率一年出行两次，而一次贵宾服务的价值，按照这篇博文的说法，是“一人次境内146人民币，境外160人民币，高铁73人民币”。如上所述，这个服务并不在我的正常消费范畴，所以它对我的收益是要打折扣的，考虑到有两个娃之后，更希望娃舒服一点，我给了0.8的比例，也即，两次出行的收益为146*2*2=584元。（小朋友应该不占用名额吧？）

• 免费尊享全球租车低至85折优惠：基本用不到，收益0；

• 全年1次全国50家知名体检机构免费健康检查服务（可转让变现）：据说可以转让，据说闲鱼上二百左右，收益200元；

• 全年1次免费口腔护理服务（不可转让，自用）：不可转让，又是自身正常消费之外的（屌丝气质愈发凸显 ）,我随便查了一个附近合作的门诊

  ：
  

按此团购价格记，按五折折扣，收益350*0.5=175元

• 免费尊享全国约80家五星级酒店自助餐“两人同行一人免单”礼遇：天津只有一家，点评上查了一下价格，每人388，据说有招行周三五折活动. emmm, 怎么说呢，如果可以叠加周三五折活动，可能在极度开心的日子会来一下，如果不能.....嗯，收益为0
  

• 988元享豪华五星级酒店自助餐礼遇：收益为0

• 788元享精品五星级酒店自助餐礼遇：收益为0

• 全年12次全国100余家高尔夫练习场免费练习服务：嗯，离我很遥远的权益，我都懒得查具体价格了，折合50吧，毕竟还耽误搬砖
  

• 免费尊享挂失前48小时失卡保障：意义不大，收益0

• 免费尊享最高1500万高额航空意外险：对本人没意义，机票需要公务卡买，收益0

• 免费尊享最高2000元旅行不便险：收益不大，近似为0
  

• 积分商城兑换产品优惠特权（每月3次8折特权，生日当月加1次5折特权）；

  高端专属积分礼品兑换礼遇：收益....为0吧，我在张大妈，就没见有人说过在积分商城换东西的。
  

• 全球知名酒店集团“住3付2”礼遇：大概率不会用，收益0

• 全国机场代泊停车3日免费福利：算是个实用的权益，市场价40元/天左右，三天算权益100

• 诺心LECAKE法国星级蛋糕83折优惠：不会用，收益0

• 里程兑换：1500积分兑换2000里程国航、东航、南航里程，1800积分兑换2000亚万里程，上限5万/年。超过5万则是3000积分兑换2000里程。每自然年最多兑换20万里程：这个对我来说有点复杂（平时飞的很少），暂时算不清，此外，这个需要额外积分兑换，因此需要结合上面折算的活动价来看，先搁置，回头学习一下再补充。

四、总结

对我个人而言（我觉得我的情况还是代表不少普罗大众的），收益大约为150+584+200+175+50+100+里程收益=1255. 结果来看，保证能回本的只有体检可转让的200，其他权益，还真的不太能说是保证赚的。大家有兴趣的话，也可以自己计算一下，定量估计一下卡片对自己是不是真的值得。此外，活动赚积分是不是值得参加，还要算算里程自己是不是用得到，这次没有算清楚，下次再来！

五、经典白附属卡收益

可以看到，经典白附属卡的附加收益差不多有CIP，延误险，体检和洗牙。于我家而言，就只剩下后三者有用了。不过如上述总结所述，体检值200左右，基本已经可以值回成本价了。因此，附属卡当然也是值得，也是必须要办的。（我一个人去洗牙，夫人会打死我的 ）

六、参考文献：

以下是文章中引用的其他大神的原创，汇总感谢一下！

1. 信用卡使用心得 篇二：中行世界卡、招商经典白、工行JCB、浦发AE白

   
   

2. DS三白：浦发AE白，招行经典白，交行白麒麟，哪个更值得？

3. 为什么说招行经典白是最值得申请的信用卡之一？

4. 经典白附属卡权益