保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

大白之前介绍过保险的各种期限,这些问题很容被忽略,但在现实中,不同期限穿插在一起,就会很复杂,一不小心还可能出现理赔问题。

比如一年期的医疗险,如果生病刚住院,保险就到期了,超出的治疗费用能不能报销?该如何报销呢?

今天我们就来聊下这个问题,内容分为以下4个方面:

  • 保单无法续保,能不能赔?

  • 三类产品对比

  • 已经续保,理赔就没问题吗?

  • 跨保单年度,该怎么赔?

1、保单无法续保,能不能赔?

对于一年期的医疗险来说,停售是家常便饭。如果保险到期,治疗还没结束,又遭遇了停售无法续保,那还能不能理赔呢?

答案是可以的。医疗险大都考虑到了这一点,如果保险到期还没结束治疗,保险公司会继续支付一定天数的治疗费用,比如平安e生保:

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

也就是说,如果保险到期了,治疗还没结束,保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用。据数据统计,2014年中国的平均住院天数为9.6天,所以多数情况下,这30天是够用的。

这点设计还是比较人性化的,不会因为保险到期,而使治疗立即终止,给了被保人一定的缓冲时间。

不过,期满继续支付治疗费用受到两点限制——保额和累积住院天数。如果治疗费用超过保额,或住院天数超过上限,超出的部分就不再赔付了。

2、三类产品对比

这里主要牵涉三类产品,分别是百万医疗险、小额医疗险和意外医疗。大白分别说明一下:

首先,百万医疗险,一般来说合同到期继续支付的天数为30天,好医保则会延长到180天。下面是几款主流产品的对比:

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

另外,百万医疗险有1万的免赔额,报销时可能会被多次计算,这个后面会详细说明。

其次,小额医疗险,下面是4款产品对比

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

天安成人万元护保险到期最多支付60天,其他产品都可以支付90天。

其实,对于小额医疗险来说,60天和90天的并没有太大的区别。且不说一般人不会住院这么久,只说小额医疗险1-5万的保额,按照当下的住院费用,根本也撑不了这么长时间。

最后,意外医疗也会牵涉这个问题。

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

相比另外两类产品,意外医疗多了一个意外门诊责任,两者的到期支付天数不同,一般情况下,门诊是15天,住院是90天,而小蜜蜂的住院和门诊比较长,都是90天。

3、已经续保,理赔就没问题吗?

已经续保了,理赔就没有一点问题吗?这可没有那么简单。

因为续保后,前后涉到两份保单的理赔,而保险事故发生的时间点在第一份保单期间内,根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则,第二份保单真的能理赔吗?

举个例子,小A买了一份百万医疗险,保障期间为2017年1月1日—2017年12月31日。

他在2017年12月25日住院接受治疗,由于百万医疗险续保条件好,它得以正常续保,保障期限为2018年1月1日—2018年12月31日。

然后,小A于2018年1月10日正式出院。

按照道理说,保险事故发生在2017年,2017年住院费用报销是没有问题的。

但2018年续保这份保单就不一样了,因为小A并不是在2018年出险的,根据“出险时间必须在保险期间内”这一原则,硬扣条款的话,不赔也是可能的。

不过现实中,客户很容易规避开这一点。比如,在跨保单年度的时候,办一个出入院的手续,在新的保单年度重新住院,由于百万医疗险续保没有等待期,保险公司还是要赔的。

所以,牵涉到两张保单,赔是也会赔的,只是怎么赔的问题。

这里提醒一点,意外医疗与一般医疗险不同,即使正常续保,也不能继续报销上一个保险期间未进行完的治疗费用。

4、跨保单年度,该怎么赔?

跨保障期理赔的问题,牵涉到两份保单的理赔,主要问题在于费用如何分割?究竟由哪份保单来赔?

主流的医疗险条款中并没有明确规定,各家公司可能不同,在保险实务中,最常见的方式有两种,大家可以参考一下:

1.以续保保单的生效日期为界限,将两者的费用分别计算,分别报销。

这种情况下,就要计算两次免赔额,但保额会有所扩充。

比如,小A住院20天,两个保单年度各10天,费用分别为2万和3万。

如果小A买的是一款免赔额为1万的百万医疗险,按这种方式,计算两次免赔额,他就只能拿到3万块的报销。

如果小A买的是一份保额为1万医疗险,免赔额为0,分开计算的话,两份保险各能报销1万,总共可以报销2万。

2.全部划分到入院日期那个保单年度,费用放在一起报销。

这种情况下,免赔额只用计算一次,但保额较低的医疗险会比较吃亏。

还是上面的例子,如果是免赔额为1万的百万医疗险,他就能拿到4万的报销。如果是0免赔额、1万保额的医疗险,也就只能报销1万了。

现实中,不同的保险公司,采取的理赔计算方式可能不同,这取决于它们的理算规则。

大白在咨询了尊享e生和微医保后,发现它们采取的都是第一种理算方式,按照治疗费用实际发生的时间,分别在两个保单年度,扣除免赔额后,进行赔付。

5、大白说:注意不同的理赔方式

在医疗险中,保险合同到期,治疗却还没结束的话,并不用担心,医疗险基本都会继续支付一定时间的治疗费用,大部分情况也都够用。

如果遇到跨越两个保险期间的理赔,最好要先咨询具体的保险公司,问清楚它们是如何赔付的,以免出现差错。

最后,还是建议大家及时续保,不要把保障搞丢了,得不偿失。

保险到期,治疗却没结束,保险公司还会赔吗?

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评论16

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  • 16楼
    1

    一般来说,都应在出险日期的保单下理赔。
    而且个人理解,就算续保,超过上年保单的90天延长期发生的费用,在两张保单都不能理赔。

    2

    这个我向尊享e生和微医保的官方客服确认过,两家公司都是分开分别报销的,客服回答也很干脆,估计是遇到过不少这样的情况

    3

    一般保险分为期内发生和期内索赔两种,大多数是期内发生,即合同中写的“在本保险期间内,被保险人发生意外或疾病“之类。
    我去查了这两种条款,都是期内发生方式,且都没有关于合同到期后住院天数的限制,所以应在出险日期的保单赔付。
    如果第一年在众安,第二年在微信,那众安尾期发生的疾病,微信保单发生的费用,在微信保单理赔,显然不合情理。

    如果生病住院了,微信的恐怕买不了吧。分开两年理赔就是建立在百万医疗险续保条件好的基础上,没有这个基础,跨年度报销也就不存在了

  • 15楼
    08-08 13:15
    1

    关于这种医疗保险,最重要的就是保证续保,现在大部分的医疗保险都有不因被保险人身体状况变化而拒绝投保,但请注意的是,后面紧跟着一条就是,该产品停售之后将不再续保。所以上面那条基本就是废话。现在要找一家“有不因被保险人身体变化而拒保的条款”“没有停售之后不再续保的条款”,至于费率调整的问题,就先别考虑了,上面两条能满足的保险公司都不好找了。

    2

    马上就要有10年保证续保的产品了,可以关注“大白读保”的wx平台,近期就会有评测

    60以上才是疾病的高发期,内阵想让保险公司承保?想都不要想!

  • 14楼
    08-08 10:26
    芝麻信用
    1

    一般来说,都应在出险日期的保单下理赔。
    而且个人理解,就算续保,超过上年保单的90天延长期发生的费用,在两张保单都不能理赔。

    2

    这个我向尊享e生和微医保的官方客服确认过,两家公司都是分开分别报销的,客服回答也很干脆,估计是遇到过不少这样的情况

    一般保险分为期内发生和期内索赔两种,大多数是期内发生,即合同中写的“在本保险期间内,被保险人发生意外或疾病“之类。
    我去查了这两种条款,都是期内发生方式,且都没有关于合同到期后住院天数的限制,所以应在出险日期的保单赔付。
    如果第一年在众安,第二年在微信,那众安尾期发生的疾病,微信保单发生的费用,在微信保单理赔,显然不合情理。

  • 13楼
    1

    亲戚墙裂推荐,少儿平安福[喜极而泣]这险种靠谱吗?

    你问下她自己有没有买?

  • 12楼
    1

    关于这种医疗保险,最重要的就是保证续保,现在大部分的医疗保险都有不因被保险人身体状况变化而拒绝投保,但请注意的是,后面紧跟着一条就是,该产品停售之后将不再续保。所以上面那条基本就是废话。现在要找一家“有不因被保险人身体变化而拒保的条款”“没有停售之后不再续保的条款”,至于费率调整的问题,就先别考虑了,上面两条能满足的保险公司都不好找了。

    马上就要有10年保证续保的产品了,可以关注“大白读保”的wx平台,近期就会有评测

  • 11楼
    1

    一般来说,都应在出险日期的保单下理赔。
    而且个人理解,就算续保,超过上年保单的90天延长期发生的费用,在两张保单都不能理赔。

    这个我向尊享e生和微医保的官方客服确认过,两家公司都是分开分别报销的,客服回答也很干脆,估计是遇到过不少这样的情况

  • 10楼
    08-07 21:31
    芝麻信用

    一般来说,都应在出险日期的保单下理赔。
    而且个人理解,就算续保,超过上年保单的90天延长期发生的费用,在两张保单都不能理赔。

  • 9楼
    08-07 18:57

    关于这种医疗保险,最重要的就是保证续保,现在大部分的医疗保险都有不因被保险人身体状况变化而拒绝投保,但请注意的是,后面紧跟着一条就是,该产品停售之后将不再续保。所以上面那条基本就是废话。现在要找一家“有不因被保险人身体变化而拒保的条款”“没有停售之后不再续保的条款”,至于费率调整的问题,就先别考虑了,上面两条能满足的保险公司都不好找了。

  • 8楼
    08-07 18:53
    1

    亲戚墙裂推荐,少儿平安福[喜极而泣]这险种靠谱吗?

    平安除了平安福系列,其他的保险产品都可以买!平安福最大的缺点就是贵!贵!贵!同样的保障内容,比别家保险公司差不多贵30%,和小一点的保险公司比会贵的更多。我刚刚也买保险了,这是对比了常见的8家保险公司得出的结论。

  • 7楼
    08-07 15:25
    1

    亲戚墙裂推荐,少儿平安福[喜极而泣]这险种靠谱吗?

    买了就等后悔吧。

  • 6楼
    08-07 11:03

    亲戚墙裂推荐,少儿平安福 [喜极而泣] 这险种靠谱吗?

  • 5楼
    08-07 11:02

    亲戚墙裂推荐,少儿平安福 [装大款]

  • 4楼
    1

    所以好医保的6年共享1万免赔还是很给力的,可以有效避免保单理赔跨年度的要算两次免赔额的问题

    是的,最近百年人寿还要出10年保证续保的医疗险,10年共享1万免赔额,可以关注“大白读保”的wx平台,近期会有评测

  • 板凳
    08-07 09:23

    所以好医保的6年共享1万免赔还是很给力的,可以有效避免保单理赔跨年度的要算两次免赔额的问题

  • 椅子
    1

    保险都在哪里买啊

    文末有一张小编注的图片,白底红边的,那是“大白读保”的wx平台,后台回复相应关键字,就能得到产品链接

  • 沙发
    08-07 07:01

    保险都在哪里买啊

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