少儿重疾险如何买？少花钱买百万保额的秘诀就在这儿

现在是一个容易焦虑的时代，尤其是看病问题，成人不光为自己担忧，也为孩子操碎了心。

少儿重疾险由此成了大热门。

但是给孩子买买买之前，你真的了解少儿重疾险吗？

为何用给成人买重疾险的思路，来给孩子挑，容易多花冤枉钱？

今天我们就来讲讲，少儿重疾险怎么选才不出错。

买少儿重疾险，正确的方法是？

在服务不少家庭后，大白总结了5个方法论：

1．别忘买医保做托底

不少家长觉得医保没用，不给小孩参保。真没用吗？

举两个例子吧。强调下，无意冒犯当事人：

深圳罗一笑小朋友：入了居民医保。2016年9月确诊白血病，至2016年11月29日，前后三次住院治疗，共花费20多万，最终自费3万6左右，医保报销比例达80%。

河南王风雅小朋友：未入当地的新农合（其母曾试图用哥哥儿子的医保账号报销，被医院识破）。2017年9月，王风雅被确诊视网膜母细胞瘤，因费用问题，保守治疗，2018年5月重病去世。

案例残酷，但显然，医保不是毫无用处，那能给孩子入就尽量入。“医保+重疾险”才能为孩子构筑更严密的风险屏障。

2．是否涵盖少儿高发疾病

虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。

但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。

拿癌症举个栗子，小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……

所以，如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄，选产品时就要留意是否包含。

若是不同产品，则看谁的理赔条件更宽松。

像双眼失明、双耳失聪、语言能力丧失，一些产品会规定：三周岁前犯病，不予赔偿。

保险公司怕的是先天或遗传原因导致的，但对家长来说，那肯定是没有时间限制的最好。

3．保个20、30年就够？还是终身?

父母终究只是引路人，那一般家庭，给小朋友保个20、30年就够了。

一是要考虑通胀和医疗条件变化的影响（也许未来癌症都是小病了）；二是30年后，孩子经济基本独立了，身体又健康，就算你买的到期了，他也有能力自己买一份保额充足的成人重疾险。

若实在担心孩子，经济又充裕，那买终身的也可以。

还有父母会操心：孩子得过重病后，再没机会买重疾险了，问能不能给他买重疾能赔多次的？

考虑一些大病，比如80%的少儿白血病，随着医学进步，已属于可治愈的范畴，孩子未来的人生又很长。只要预算够，倒也不错。

4．保额不能太低

大人自己得病，不想拖累家人，可能主动放弃治疗。但换作是小孩，大部分父母是倾家荡产也要治。

所以，保额别太低，一线城市至少50万起，二三线城市30-50万。

这不仅包含了孩子治病费、康复营养费，还考虑了父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。

5．别被分红、返还误导

小朋友生重病的机率其实不高，所以少儿重疾险，通常非常便宜。

像慧馨安，0岁男宝宝，保额50万，保30年，交20年的钱，每年670元，一共也就花1万3。

可如果买了带分红、能返还保费的，价格不仅要上千，收益、保障还差，比如重疾就赔个10万，收益率又赶不上余额宝，买了意义何在？

所以，与其把钱交给保险公司白白贬值，不如把预算留给意外和医疗险，或做高重疾险保额。

这里相信有人会问了，寿险要买吗？

小孩不承担家庭责任，所以没必要，保监会甚至规定了限额：10岁以下，最高20万；10-18岁，最高50万。

大白小结：不必一次到位

小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。

那在预算有限的情况下，给孩子保到成年即可，省出来的钱完全可用来补充其他的保障，如意外、医疗等，尤其是医疗，千万别忽视。

若经济宽裕，就不妨通过多份产品叠加，来做高整体保额，以及延长保障期限。

最后，孩子的人生很长，一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。

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