香港保险究竟值不值得买？谈谈我唯一一次保险「补充告知」经历

买保险要符合健康告知，这个最基本的原则，我相信所有人都是没有异议的。

毕竟保险公司不是慈善机构，如果大家都不如实告知，带病投保，那么保险公司就离破产不远了，损害的是所有人的利益。

今天深蓝君就来分享一次我补充告知的经历，希望通过这个经历给大家关于香港保险的启示。主要内容如下：

• 1）我买了什么保险，为什么补充告知？
  

• 2）香港保险拒赔案例分析，合理吗？

• 3）香港买保险，这是我的心里话！

一、我买了什么保险，为什么买？

2015 年我自己买了一份香港的重疾险，当时不仅自己投保了，也和身边朋友一起买了，说一下当时我的决策依据：

1、保障足够

这份香港重疾险保障是足够的，也是当年的明星产品，符合我对重疾险的最基本要求。

2、保费便宜

当时人民币和港币的汇率应该是 8 折左右，因为香港保单是美元计价，所以能有一个打折的感觉。那时候内地最火的重疾险是华夏常青树 2015，对比过后我还是选择香港保险，打折和美元保值回想起来是一个促进因素。

3、重疾险存在分红

内地的重疾险不能存在分红，但是香港重疾险可以，虽然分红是不保证的，计划书上面的数字可以理解为数字游戏，但是基于我对市场的判断和过往保险公司业绩的考量，觉得有分红还是有优势的。

4、其他因素

更重要的是，我需要深入的解香港保险。

从 2014 年起，香港保险就火得不行，深圳这边有人出于食品安全的考虑，给孩子买个酱油都要跑去香港，作为生活在深圳这个可以半小时直达香港的城市，我不得不考虑一下香港保险。

当时我不知道香港保险能火多久，也不知道香港保险的商业逻辑是怎样，所以我需要通过自己的尝试，亲自跳下水体验一下，才能得到香港保险的最直接的感受，这在我们投保过程中也是很大的促进因素。

所以在 2015 年，我通过一位专业的保险经纪人，购买了一份香港重疾险，在 2015 年之前我没有过住院经历，每年除了感冒发烧也没其他的问题，所以健康告知中除了告知了自己的吸烟经历，没有其他多余内容。

二、为何补充告知，担心什么？

那为什么要补充告知呢？主要是陆续从各个渠道了解到香港保险的拒赔案例，让我对自己的保险产生了很多的担忧。

先不说自己的情况，和大家分享一个近期发生的香港保险拒赔事件：

整个事情经过是这样的：

2013 年 8 月，次子（被保人）出生；

2014 年 1 月，次子首次住院 5 天，父亲（投保人）正在监狱服刑；

主要诊断：急性上呼吸道感染

其他诊断：幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血

2015 年 2 月，父亲出狱，首次见到次子；

2015 年 9 月，父亲为次子投保 2 份保单：主险为“隽升终身储蓄型寿险（分红型）”，附加险为“子女住院护惠+智安心+终身保医疗+子女意外护惠”，以及“危疾终身保”。

2016 年 12 月- 2017 年 9 月，次子经历了第 2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。

2017 年 9 月，次子第 7 次住院，被深圳儿童医院初步确诊为白血病。

2017年 10 月，父亲带次子到广州南方医院治疗，再次确诊为白血病。

2017 年 11 月，父亲申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时保险公司解除保单！主要原因是首次住院未如实申报。

2014 年，作为投保人的爸爸正在坐牢，孩子当时只是因为急性上呼吸道感染住院，这种孩子感冒发烧住院太常见了，并且在16 年 - 17 年宝宝经历了多次住院经历，医疗险都理赔成功了，但是最后申请重疾险被拒赔。

其实对于这样的结论，我并不感到意外，因为在 2016 年到 2017 年，我陆续接到了一些案例，都是由于健康告知存在一定瑕疵，而被香港保险公司拒赔的。

以深蓝君对于保险的理解，其实健康告知无外乎存在两种：

• 有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；
  

• 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。

国内保险业实行的是有限告知。

《保险法》第十六条对此规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

而个人理解香港保险更加接近无限告知，我们看一下：

投保人必须在此投保书上填报一切有关事项，否则所出保单将无效；

投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其它治疗，如有请全部告之。

所以这就给保险公司充分的话语权，因为依据最高诚信原则，不管主观还是粗心大意导致告知存在瑕疵，那么不论过了多久，保险公司一旦发现就有可能存在拒赔。

上面的案件中，我们也可以看到，孩子住院是因为急性上呼吸道感染，这是非常常见的儿童疾病，爸爸当时还在坐牢，很可能不清楚这个情况。

并且后续几次住院医疗险都理赔成功，那么我们可以推断保险公司对投保人的理赔做了调查，已经知道了之前的住院情况，但是现在却以第一次住院未如实告知为由而拒赔，这种情况如果放到内地我敢说几乎是不太可能出现的，保险的温度如何体现？投保人的利益谁来维护呢？

回到我自身的例子，虽然 2015 年投保后，在 2017 年底，虽然已经过了两年，但是仍然为了保险起见，和当时一起投保的朋友一起做了补充告知，目前还在等待核保结论。

我补充告知了什么呢？7 年前的门诊检查（膝关节半月板不适），脂肪瘤，以及我不太确定我投保时是否有甲状腺结节，因为当时体检报告根本找不到了。

三、关于香港保险，有什么建议？

说了这么多，深蓝君就是想建议大家，如果投保了香港保险，那么一定要认真的审视一下自己的保单，是否有健康告知瑕疵的地方，不论是否过了两年，保险公司都存在拒赔的可能。

对于内地的消费者，下面这些情况可能并不陌生：

知识有限：很多人医学知识有限，并不能很好地理解保险健康问卷的内容；

粗心大意：一些疾病医生已经告知没问题，比如乙肝病毒携带、结节等，自己也会比较粗心大意，在投保的时候会忘记告知；

医保卡外借：很多人的医保卡存在外借情况，所以到底是别人的就诊记录，还是自己的就诊记录很难说清；

销售人员不专业：一些销售人员对健康告知不重视，个别地方仍然存在只要没有住过院，健康告知都填否的情况。

综合上面的因素，所以内地在 2009 年保险法修订后新增了不可抗辩条款，就是为了限制保险公司的权力，在符合中国国情的前提下，对消费者进行保护。

《保险法》16条 “不可抗辩条款” 内容：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

两年不可抗辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由。

而且我们可以通过案例看到，很多法院的判决的价值观都是尽量维护投保人的利益，这业符合目前保险行业的当下情况。

反观香港，不可抗辩条款跟内地的有很大差异与不同，保险公司可以根据自己的理解和需要，对不可抗辩条款进行一些调整，比如有的产品的不可抗辩仅适用于附加险，而主险是不适用的。

而且负责处理申诉的机构，香港保险索赔局仅成立于 1990 年，经费由各会员保险公司出，更多的是按照行业自律来维持秩序。

在上述拒赔拉横幅的案件中，客户申诉 2 次，理财顾问申诉 3 次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过 100 万港币，不被受理。

在这种情况下，深蓝君建议大家，如果投保了香港保险，需要重新审视一下自己的健康告知，是否存遗漏的情况，如果存在医保卡外借、结节、乙肝病毒携带、胃炎等等，无论过了多久，请务必补充告知，以免给自己带来没必要的风险。

如果存在较大的瑕疵，我担心会存在上文中拒赔的事件发生，而这是所有人都不愿意看到的。

四、我的一点心里话

其实关于香港保险，我写的内容并不多，不过在每次的文章中，我们都会详细提醒所有赴港投保的用户，做好健康告知工作。

虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，

随便举几个例子。

法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；

医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；

金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。

上面铺垫了这么多，深蓝君想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和去香港买手机、尿不湿有着本质的区别。

选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，如果发生了问题，那么维权成本极高。

律师都是按照小时来收费的，每小时几千港元也很正常，如果旷日持久的官司，可能持续几周或者几月也是很正常的。

另外请注意一点，今天的文章不是说香港保险不好，而是提醒大家在赴港投保时候一定不能粗心大意，一定要做好健康告知，避免自己的风险。

我身边很多朋友都买了香港保险，在了解香港保险的利弊后，我相信大家都能做到符合自己的选择。

五、写在最后

今天深蓝君就通过自己经历，谈了一些我对香港保险的认识，作为一个生活在深圳，投保过香港保险产品的人，我觉得我的建议是实用的、靠谱的，希望你能感受到。

另外可能大家会好奇我都买了什么产品，这里要跟大家说一下，我买的产品太多了。

因为我要深刻了解保险行业，所以各种类型的保险都买了很多，几年间持续购买的，早已经不是最新产品，就算列举出来，也并不具备参考意义。

希望大家能感受到我的好意，我始终觉得纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。要深刻了解一件事，一定要深度参与进去，因为只有亲身经历才知道是否值得。

这是我的一些经历，希望能给你一些启发，仅此而已。

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