保乎笔记 篇六:父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

曾经有一个爸爸问保乎精算君,他给孩子投保的保险,必须由他来领取保险金,而且受益人应该是投保人——他,这样才合理!因为他离异了,不想理赔金跟前妻有半点关系。

给孩子买保险是很正常的,但如果夫妻离婚,受益人却没改过来,对日后理赔有什么影响呢?

在保险日益普及的今天,关于受益人的问题保乎精算君也被反复问到。今天,我们来一起做一次小科普。


一、法定受益人是谁?

通常,作为消费者的我们,向保险公司购买保险、出险后又从保险公司申请理赔金,简单看来,一份保险合同不就是消费者跟保险公司之间的事吗?

其实,一份人身保险合同背后的主体,并没有这么简单。除了上面提到的消费者(投保人/付钱方)和保险公司(保险人/承保方),还有被保险人(保的是谁?)。除了这三角关系外,还有很重要的一个角色,就是受益人。

受益人,简单理解,就是经过投保人或被保险人同意的、可以在被保险人发生保险事故时、向保险公司请求保险金(理赔)的那个(些)人。

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

受益人通常有两种,一种是法定,一种是(由投保人或被保险人)指定受益人。

投保时,如果选择法定,受益人按照《继承法》规定的继承顺序,领取保险金,受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人,平均分。

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

▲ 关于继承人的小科普,千万注意:这里面的子女、父母,包括亲生子女和过继子女,亲生父母和继父母。

当然,如果想要将整笔保险金留给某一(几)个人,那我们(投保人或被保险人)就应该提前指定好受益人,钦点谁能领走自己的保险金。

根据《保险法》第四十条,投保人或被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额,但当投保人和被保险人不是同一人时(比方说老公给老婆买保险、儿子给老爹买保险),投保人指定受益人必须先经被保险人同意,也就是说,被保险人具有指定受益人的最高话语权,可以按照自己的主观意愿分配保险金。 

这时候问题来了:但如果是老爸给儿子买保险,儿子还没有成年,儿子跟某位男同学是铁哥们,能去向保险公司申请变更受益人为这位好朋友吗?

答案是:不可以!

对于给未成年人购买的保险,受益人一般可由父母代为指定,不过指定受益人只能是父母双方;在子女可以在成年后,他们才可以按个人意愿更改指定,比如增加配偶之类。


二、离婚后受益人怎么判?

现在精算君提出一个问题,我们思考一下:

孩子刚出生时,妈妈给孩子买了意外险,并且指定了夫妻双方为孩子身故保险金的受益人【等额比例受益】,后来父母离婚,孩子跟随妈妈生活,并且妈妈在支付保费维持合同有效。这时候,如果发生这样的三种情况,保险公司的保险金应该怎么支付?

  • 孩子上学期间不幸遭遇意外事故死亡

  • 孩子跟爸爸一起同时遭遇交通意外事故死亡

  • 孩子跟妈妈一起出国旅行期间遭遇意外事故死亡

(一)孩子不幸死亡

在这种情况下,无论父母之间的婚姻关系是否依旧存在,但是他们仍然是孩子的爸爸和妈妈,仍然是孩子身故保险金的指定受益人,于是,这笔身故保险金会按照等比例(50%:50%)分别支付给父母双方。

(二)孩子与父母任意一方不幸死亡

这两种情况下,争议就出来了,会出现什么争议?下面精算君用妈妈与孩子同时死亡的例子来说明。

因为夫妻双方离婚,孩子一直跟母亲生活,由外公外婆全力照顾,两老非常有理由跟孩子父亲争夺孩子的身故保险金:“孩子是我闺女跟我们两老养的,保费是我闺女支付的,凭什么保险金要给孩子的爸爸!”

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

那争夺结果会如何?下面,精算君参考《最高人民法院关于保险法的司法解释(三)理解与适用》给大家做一下分析。 

先说结论:孩子的外公外婆会输,孩子的这笔身故保险金会全额支付给孩子的爸爸。

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

首先,我们看《保险法》是怎么说的!按照《保险法》第四十二条规定:

“被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一) 没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二) 受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。”

这条规定清晰告诉我们:如果受益人指定不明确、受益人在被保险人之前死亡、受益人依法丧失受益权(例如受益人故意杀害被保险人)或放弃受益权的情况下,保险金才能作为被保险人的遗产处置。

很明显,上面的案例中,孩子的这份意外保险,是有清晰指定的受益人,而且有多个,因此这份意外身故保险金并不能作为孩子的遗产处置。

那么,如果有多个受益人,但部分受益人提前死亡,那么这部分受益人对应的受益份额应该如何分配?《司法解释》给出了这样的一个观点:

“部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的,该受益人应得的受益份额有其他受益人享有,当事人另有约定的除外。”

综上,精算君跟大家一起来梳理下这个案例:

1-> 妈妈作为投保人给孩子买的意外保险,并指定了父母双亲是孩子身故保险金的受益人;

2-> 妈妈与孩子同时遭遇意外死亡,按照保险法规定,认定作为受益人的妈妈先于孩子死亡;

3-> 妈妈的受益权因为身故而丧失,由仍然健在的爸爸享有,即孩子身故金中妈妈本来应该获得部分,因为妈妈的提前死亡而全部转给了孩子爸爸。

所以,如果夫妻离婚,婚前给孩子购买的保险,记得及时去向保险公司变更受益人,变更为目前孩子主要的监护人。


三、受益人的变更

话说回来,买了这么多保险,最开始选择的受益人为法定、或者跟指定受益人之间的关系发生了变化(例如离婚),能去变更受益人吗?怎么变更?

首先,只要保单还有效,投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请,变更受益人,在变更后,保险公司会在保单上进行批注。不过,受益人的变更必须要经过被保险人同意,如果被保险人还没有成年,则需要监护人的同意。 

这里有个问题需要大家注意一下,过去,我们常常听说:变更受益人一定要通知保险公司,而且必须得到保险公司的同意,在保单上批注或者附贴批条才算生效。

但根据最新的保险法司法解释,借鉴了国外的法律,对这个问题已经做出了解答。变更受益人,作为单方的法律行为,只要被保险人或者投保人自己做出决定并且通知了保险公司,就已经生效了。通知形式可以是口头或者是书面的,都可以。当然,保险公司为了避免理赔时的扯皮,绝大部分都会要求消费者做书面告知。

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

不过,虽然司法解释是不要求的,但是保险公司往往为了规避理赔时可能出现的道德风险和纠纷(例如老公给自己买的人寿保险的受益人改成了小三),有些会要求变更受益人只能在有保险利益的直系亲属内变更。当然,如果有特殊情况,保险公司也可以人性化处理。


最后,保险作为一种风险事件之后的经济补偿,并不是所有的人身险产品,被保险人都可以指定受益人。

从保险金获取条件的角度划分,受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人可以由被保险人或投保人指定;而生存受益人则一般是被保险人本人,而且不能更改。

因此买不同类型产品,受益人也有所区别的,并不是都可以指定或变更!

父母离异、孩子出险,这笔保险金该给谁?

保乎·小结  

给自己购买保险并且指定受益人,体现的是一种对自己、对家庭的责任,把保险金留给谁这个看似轻描淡写的问题,事实上却影响深远。 

保险受益人是谁,在一定程度决定这份保险能否真正起到预期的保障作用,所以大家还是要分情况、按产品来理性对待。有需要请及时做受益人变更,将保险的作用落到实处。

以上是精算君个人对现行法条的解读,如果有什么问题,欢迎指正和交流。

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