保乎笔记篇六：父母离异、孩子出险，这笔保险金该给谁？

曾经有一个爸爸问保乎精算君，他给孩子投保的保险，必须由他来领取保险金，而且受益人应该是投保人——他，这样才合理！因为他离异了，不想理赔金跟前妻有半点关系。

给孩子买保险是很正常的，但如果夫妻离婚，受益人却没改过来，对日后理赔有什么影响呢？

在保险日益普及的今天，关于受益人的问题保乎精算君也被反复问到。今天，我们来一起做一次小科普。

一、法定受益人是谁？

通常，作为消费者的我们，向保险公司购买保险、出险后又从保险公司申请理赔金，简单看来，一份保险合同不就是消费者跟保险公司之间的事吗？

其实，一份人身保险合同背后的主体，并没有这么简单。除了上面提到的消费者（投保人/付钱方）和保险公司（保险人/承保方），还有被保险人（保的是谁？）。除了这三角关系外，还有很重要的一个角色，就是受益人。

受益人，简单理解，就是经过投保人或被保险人同意的、可以在被保险人发生保险事故时、向保险公司请求保险金（理赔）的那个（些）人。

受益人通常有两种，一种是法定，一种是（由投保人或被保险人）指定受益人。

投保时，如果选择法定，受益人按照《继承法》规定的继承顺序，领取保险金，受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。

▲ 关于继承人的小科普，千万注意：这里面的子女、父母，包括亲生子女和过继子女，亲生父母和继父母。

当然，如果想要将整笔保险金留给某一（几）个人，那我们（投保人或被保险人）就应该提前指定好受益人，钦点谁能领走自己的保险金。

根据《保险法》第四十条，投保人或被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额，但当投保人和被保险人不是同一人时（比方说老公给老婆买保险、儿子给老爹买保险），投保人指定受益人必须先经被保险人同意，也就是说，被保险人具有指定受益人的最高话语权，可以按照自己的主观意愿分配保险金。

这时候问题来了：但如果是老爸给儿子买保险，儿子还没有成年，儿子跟某位男同学是铁哥们，能去向保险公司申请变更受益人为这位好朋友吗？

答案是：不可以！

对于给未成年人购买的保险，受益人一般可由父母代为指定，不过指定受益人只能是父母双方；在子女可以在成年后，他们才可以按个人意愿更改指定，比如增加配偶之类。

二、离婚后受益人怎么判？

现在精算君提出一个问题，我们思考一下：

孩子刚出生时，妈妈给孩子买了意外险，并且指定了夫妻双方为孩子身故保险金的受益人【等额比例受益】，后来父母离婚，孩子跟随妈妈生活，并且妈妈在支付保费维持合同有效。这时候，如果发生这样的三种情况，保险公司的保险金应该怎么支付？

孩子上学期间不幸遭遇意外事故死亡
孩子跟爸爸一起同时遭遇交通意外事故死亡
孩子跟妈妈一起出国旅行期间遭遇意外事故死亡

（一）孩子不幸死亡

在这种情况下，无论父母之间的婚姻关系是否依旧存在，但是他们仍然是孩子的爸爸和妈妈，仍然是孩子身故保险金的指定受益人，于是，这笔身故保险金会按照等比例（50%：50%）分别支付给父母双方。

（二）孩子与父母任意一方不幸死亡

这两种情况下，争议就出来了，会出现什么争议？下面精算君用妈妈与孩子同时死亡的例子来说明。

因为夫妻双方离婚，孩子一直跟母亲生活，由外公外婆全力照顾，两老非常有理由跟孩子父亲争夺孩子的身故保险金：“孩子是我闺女跟我们两老养的，保费是我闺女支付的，凭什么保险金要给孩子的爸爸！”

那争夺结果会如何？下面，精算君参考《最高人民法院关于保险法的司法解释（三）理解与适用》给大家做一下分析。

先说结论：孩子的外公外婆会输，孩子的这笔身故保险金会全额支付给孩子的爸爸。

首先，我们看《保险法》是怎么说的！按照《保险法》第四十二条规定：

“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一) 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
(二) 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
(三) 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”

这条规定清晰告诉我们：如果受益人指定不明确、受益人在被保险人之前死亡、受益人依法丧失受益权（例如受益人故意杀害被保险人）或放弃受益权的情况下，保险金才能作为被保险人的遗产处置。

很明显，上面的案例中，孩子的这份意外保险，是有清晰指定的受益人，而且有多个，因此这份意外身故保险金并不能作为孩子的遗产处置。

那么，如果有多个受益人，但部分受益人提前死亡，那么这部分受益人对应的受益份额应该如何分配？《司法解释》给出了这样的一个观点：