如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?

楼市传来重磅消息:房贷利率经过一年多的上浮后终于传来下调的消息!

8月9日,21世纪经济报道获悉,中国工商银行和中国农业银行同日调整上海首套房利率折扣,从95折降至9折,即首套房利率政策由4.655%下调为4.41%。受此利好,周五早盘银行板块普遍上扬。

这个消息印证了我之前的预测:目前房贷利率涨幅继续收窄,按照这样的态势,未来几个月本轮房贷利率上涨将见顶。出乎我预料的是,仅仅过了1天时间,就有一些城市下调了房贷利率。

如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?

房贷利率各地情况不一,央行数据显示:2018年3月,个人住房贷款加权平均利率为5.42%, 比上年 12 月上升 0.16 %。去年12月份是5.26%,比当年9月份上升0.25%。也就是说房贷利率仍然是上调的,但是上调的幅度收窄。

但是在这样的情况下,上海部分银行率先下调房贷利率仍然受到关注。我们依然记得,2017年9月份,针对近日北京地区多家银行相继上调首套房贷款利率,央行方面明确表态支持。这折射出了一个信号:房贷利率或将见顶,少部分城市未来房贷利率还会走低。也就是说即使利率已经到顶,但未来可能不会一刀切,执行楼市差别化调控的政策。

融360监测数据显示:2018年7月全国首套房平均利率最低的城市前五分别是上海5.16%、厦门5.39%、昆明5.39%、乌鲁木齐5.39%、福州5.41%。

观察这些城市我们可以发现,它们近期的房价基本是在调整的通道上,根据统计局公布的最新数据:6月份上海二手房环比下跌0.3%,厦门跌0.1%。也就是说在监管层要求“楼市调控不力(地方),坚决问责”的情况下,房价上涨比较快的城市利率可能继续在顶部,房价有下跌压力的城市,利率可能下调,确保楼市不能大涨,也不能大跌。

房贷利率的下调,给我们买房人带来哪些利好呢?

我们以小黑为例,小黑打算在上海贷款1000万买一套房,贷款20年,等额本息,原来的利率是4.655%,通过计算,小黑的月供是64104元。

如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?

如果房贷利率下调为4.41%,那么每月的月供则是62780元。

如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?

也就是说利率下调后,每月小黑可以省下1324元的月供。在房贷成本降低的情况下,可以刺激越来越多的类似于小黑这样的刚需族买房,有效调节房价。

很多人都很好奇,在官方对楼市的调控丝毫没有减弱的情况下,上海部分银行为什么要下调房贷利率呢?

主要是现实环境的需要,近期金融市场发生两大变化:

其一,资管新规落地后,影子银行不断被压缩,原来不受监管的表外融资开始转向表内的人民币贷款,恰好在这时央行对银行信贷额度开始放松,甚至通过窗口指标的方式下达任务指标。同样的放贷,只要合乎政策银行肯定愿意接受房贷,毕竟坏账率不高,你没钱还了我还可以把房子收回来。降低房贷利率可以扩大信贷的投放,也有利于表外资金回流。

如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?

其二,年初开始市场利率已经普遍下降,比如银行间同业拆借利率、国债收益率等,这就说明今年银行的资金成本确实在降低,这时候依然执行较高的房贷利率确实不太合理。

房贷利率降低对买房人是一大利好,但与此相对的是,近期无论是中央还是地方对楼市的调控还在收紧,比如住建部的喊话、深圳的禁售。从中我们可读出一个信息:炒房的门槛越来越高,刚需的购房成本越来越低。

如果房贷利率真的下调,能给我们带来哪些利好?


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