5款三口之家超高性价比方案：就是帮你省钱！

很多人步入婚姻之后，明显的感觉压力大了，身上的责任也重了。

原来只有一个人，怎么凑活都行；现在有了家庭，多了另一半，就不能那么马虎了，不仅要买房、买车，提升生活品质，有了小宝宝后，还要为他规划未来，压力着实不小。

大白接触的很多朋友，也都是在这一情况下开始接触保险的。那一家三口需要买哪些保险？不同预算配置什么保险？

1、三口之家面临哪些风险？

凡事都要有规划，买保险也一样。购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。

经常向大白咨询的三口之家，基本都是刚组建的家庭，这类家庭有如下几个特点：

• 男女双方一般在25-35岁，事业还处于上升期，储蓄较少

• 经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债大幅上升

• 有一个出生不久的小宝宝，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力较大

以一个年收入30万的家庭为例，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到10万。

所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。

与之相对应的保险需求，总结出来有三点：

• 小病小伤少花钱

• 特定大病不缺钱

• 自己不幸，家人生活零风险

  
  

2、保险产品如何选择？

1．如何做到“小病小伤少花钱”？

这就需要医保和商业医疗险。

医保为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴，比商业保险的性价比高得多。所以，无论在什么情况下，医保都是不能少的。

不过，医保保障范围略窄，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

这就需要补充一份商业医疗险，比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目都可以报销，百万保额每年也只要几百块钱，性价比也很高。

有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。

２．如何做到“特定重疾不缺钱”？

重疾险完全可以解决这个问题。重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失，真正做到“特定重疾不缺钱”。

按照当下治疗大病的费用，重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万。

选择重疾保障时，应该先确定保额，再灵活调整保障期限、保障项目，使保费处于合理区间。

比如，一个30岁的男性，想要购买50万的终身重疾，但因为收入不高，经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障，保费压力会低很多，等收入上去了，再添加终身保障也不迟。

３．如何做到“自己不幸，家人零风险”？

意外险和寿险可以解决这个问题。当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

意外险不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，一般保额50万就可以了，有高保额需求的也可以购买100万，甚至更高。

寿险则建议购买定期产品，保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休，保到65岁会更加全面。终身寿险则适合那些预算十分充足，有财富传承需求的人，一般家庭并不推荐。

至于寿险的保额，要根据被保人承担的家庭责任来确定，比如家庭有250万房贷，孩子抚养费用50万，如果丈夫收入占整个家庭的2/3，那么他的寿险保额就要200万。

总的来说，通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱，通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”，通过“意外险+寿险”做到“万一不幸，家人生活零风险”。

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