养老研究院 篇二:税延养老“新解”:中国人寿为例

原创:MT有基庄园/小二郎

前言:如果您担心自己的养老问题,又求助无门,不妨先看看本文。

截至2018年6月28日,共有平安养老、中国人寿等6家保险公司正式推出税延养老产品,按收益类型可分为收益确定型、收益保底型、收益浮动型三种,分别对应A、B、C三款产品,共计20余款。这么多怎么选?不用担心,听我一一道来。

税延养老“新解”:中国人寿为例

一、税延养老“新解”

1. 隐形“政策红包”

税延养老是一个隐形“政策红包”,可不要小瞧它。按照财政部试点通知,“税延养老保险税前扣除,中间不扣税。领取时25%部分免税,75%部分按10%税率纳税,计算可得总税率7.5%。”“政策红包”重在资金投资产生的时间价值,且未来税率更低。具体税收减免政策如下图:

税延养老“新解”:中国人寿为例

数据来源:财政部官网,《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》

以月工资7132元为例(2017年上海市职工月平均工资),扣除平均五险一金1248.1元后,个人所得税计算为133.39元。(个人所得税计算器计算如下)如果购买税延养老保险,应税工资可税前扣除427.92元(427.92=7132*6%。最高购买额为/当月工资*6%和1000元/二者的较小值),个人所得税98.09元,每月相对少缴税35.3元,减税26%。

税延养老“新解”:中国人寿为例

2.收益高且安全

税延养老保险可以看作银行存款、保险保障。但产品收益率高于银行存款,如A款保证收益率3.5%,同期一年银行定期存款仅1.75%,大型保险公司通常是国家背景,有关机构正规监管,信誉并不比银行差。

3.江湖救急

万一出现个人事故,税延养老保险可以用来应急,同时额外加付账户资金的5%。银保监会公告文件显示,“参保人发生全残或身故,保险公司扣除对应递延税款后一次性给付账户余额,同时按产品账户价值5%额外加付保险金。”

4.强制储蓄

我有个好朋友王小妹,工资常常一发就光。对于一些“大手大脚”的朋友,不管未来通货膨胀如何,至少能拥有一定退休金。假设从30岁时购买,每月1000元,A款保证收益率3.5%,等到60岁可以累积储蓄36万,账户“利滚利”增加到62万。同时享受巨额税收优惠,30年共少缴税款9万元(每月影响税款250元,250*12*30=9万)。

二、以中国人寿为例

1.A款(收益确定型)

A款保证收益率3.5%,不管市场利率怎么变,账户按照年利率3.5%进行增值,账户收益确定而且较高。以王女士为例,选择A款产品,每月缴纳1000元,账户每年按照3.5%收益率增加。共计30年里投入36万,60周岁时可以领取约62.48万:

税延养老“新解”:中国人寿为例

数据来源:中国人寿产品说明书

2.B1款(收益保底型,月结)

B1款产品是收益保底型,保底利率2.5%,超过2.5%的部分由市场行情决定。不过B1款相对A款风险适度增加,理论上收益也会适度增加。综合当下环境,收益率基本保持在4.5%。

税延养老“新解”:中国人寿为例

数据来源:中国人寿产品说明书

年化4.5%收益率,收益月结带有每月一次的“复利魔力”,能够有效抵御通货膨胀风险,同时兼顾养老保障。同样以王女士为例,购买B1款,每月1000元。30年内共计投入36万,60岁退休时账户是74.23万(B2款与B1款基本一致,只是收益结算方式差异,不再单独演示),账户资金演示如下:

税延养老“新解”:中国人寿为例

数据来源:中国人寿产品说明书

3.“额外7.5%”保险责任

6家保险公司推出的税延保险产品,保障内容基本一致。但在全残或身故的额外给付金上,中国人寿三款产品均为账户价值7.5%,而其他公司都只有5%。

税延养老“新解”:中国人寿为例

数据来源:中国人寿产品说明书

三、购买建议

  • A款,收益确定型:提供确定收益,收益率3.5%;

  • B款,收益保底型:提供保底收益率2.5%,额外收益与实际投资情况有关,按照已公布数据,通常总收益率达到4.5%,根据结算方式分为收益月结B1款和收益季度结算B2款;

  • C款,收益浮动型:产品收益以实际投资收益为准,投资范围包含股票、债券、基金等,与基金交易类似,按照净值计算。

从各保险公司产品来看,3款产品各有所长,满足投资者不同风险偏好的需求。如果想保证万全收益率,可选择A类产品;想搏一定收益率又不想担太大风险,可选择保底收益B类产品;C类产品风险最高,没有确定收益率,但如果投资得当,收益将最为可观。

投资者可以根据年龄段和风险偏好来选择:25-40岁,风险承受能力较强,可以选择C款,这个年龄段家庭责任也不大,正处于事业发展期,可以适当“博取一定收益”;40-岁,可以选择B款,收益浮动,第二档收益率是4.5%。这个年龄段需要兼顾家庭责任,再像年轻人一样冒险不太好;50岁及往上,尽可能选择A款,收益固定型。

四、结论

综合来看,6家保险公司税延养老产品基本都差不多,同类产品差异并不大。对于投资者而言,无需过于纠结投保条款。可就近选择家庭附近,品牌较大的保险公司。对于想博取高额收益想要选择C款税延产品,需要重点关注大品牌公司。

不过小编不是很喜欢中国人寿,但为了讲清税延型养老保险,还是查了很多相关资料。对于小编来说,中国人寿的官网,实在是“差强人意”,“市场化”意识较差。比如小编在人寿官网搜索税延养老保险,中国人寿是这样的:

税延养老“新解”:中国人寿为例

税延养老“新解”:中国人寿为例




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