保乎笔记 篇十二：交了这么久，我们究竟能领回多少养老金？

最近，保乎精算君收到了一个粉丝的提问：月月交社保，我们退休之后到底可以领到多少养老金？说实话，我对此并没有深入研究过。不过相信很多人和我一样，每次收到工资单，看到又扣掉一笔不低的养老保险金，就不禁感觉肉疼。

到手的工资是少了不少，能换来未来多大的幸福呢？照旧，精算君要和大家来算一算。

今天，我会围绕养老保险四个主要问题做介绍和分析：

• 一、养老金什么时候可以领？
  

• 二、养老金可以领多少？

• 三、养老保险异地转移问题

• 四、养老金没领完，怎么办？

最后还会大家分享一下，我是怎么看养老保险的。

养老保险是社保的重要组成部分，想搞清楚养老保险怎么回事，划不划算，我们需要先弄明白一个概念：

社保缴费基数——是指职工在一个社保年度里社会保险缴费的基数，它按照上一年度的所有工资性收入的月平均额来确定。由于地区的月平均工资是会逐年变化的，所以社保的基数也会按照最新的收入水平做出调整，调整时间一般是新的社保年度开始。

PS.由于地区经济水平和收入的差异，社保缴费基数的上下限不同地区略有差别，不同险种也有所不同。

>>如何确定自己的社保缴费基数？

每个人的社保缴费基数，和我们个人的工资收入有关，不同险种对基数上下限的要求不一样。我们以广州的2016年的养老保险为例，缴费基数在2906元——16575元之间，如果你的工资为2500元，低于最低下限，则缴费基数按最低的2906元算，如果你的工资高于最高上限，月薪20000元，则缴费基数按最高的16575元算，如果你的工资是6000元，介于最高和最低中间，则按实际工资6000元作为缴费基数。

不过，实践中，员工的缴费基数是由企业自定的，不少企业会直接采用最低的缴费基数。

清楚了这个关键概念之后，我们就具体来看下我们最关心的养老保险和养老金。

养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。最主要的手段就是，给付养老金。

养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金，即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成，个人账户部分，由个人按社保基数的8%缴纳构成。

根据不同人群，有城镇职工和城镇居民的区别，我们今天主要讲职工的养老保险。

一、如何才能拿到养老保险？

参加职工养老保险的个人，要求累计缴费满15年，到达法定退休年龄之后，就可以按月领取养老金。

一般来讲，企业交的部分会被划入国家养老统筹基金里，缴费不满15年，到退休年龄，只能领取个人账户中自己交的部分养老金，这种情况下，个人拿到的养老金并不多，所以为了避免这样的悲剧，还是有其他办法的。

>>a. 补缴

全国不少省市都出台了相关补缴的规定，根据当地的情况，具体规定各有不同，可以在退休之前一次性补缴，或者延长缴费。

>>b. 转城乡居民基本养老保险

《中华人民共和国社会保险法》第十六条的规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

如果没有补缴或者延长缴费，或者补缴之后仍然不满15年，可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度，不过精算君觉得这种方法可能只能当作备选，因为城乡居民的养老保险的保障水平实际上打了个不小的折扣。

据了解，广州城乡居民养老保险每月缴纳的费用10—300元不等，缴费降低了，保障也自然不会很高，居民养老保险中的基本养老金只能在最低标准（广州为110元每月，全国为70元，各地略不同）的基础上，给予补偿，加上一些缴费补贴，和职工养老保险相比，差距不是一点点。

二、养老金可以领多少

除了什么时候领，大家最关心的就是领多少的问题。养老金的算法，略微有点复杂，因为像我们上边提到的，社保缴费基数每年都会随着当地工资水平做出调整，还会涉及到个人及社会平均工资增长幅度，所以可能不是很容易理解。

不过，精算君还是准备帮你理一理，我要出手啦！

首先，大致公式是这样的：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

a.个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

b.基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

我们来看下具体的例子：

在大学研究生毕业学成归来的广州市小李，25岁，2015年初入社会，第一份工作的工资是6000元，当年广州的平均工资是6830元，假设，小李涨工资的幅度与社会平均工资上升的幅度是保持一致的，按5%的速度上升。

139个月之后，小李个人账户的养老金领完，就只能从国家统筹基金里领取基础养老金，到手的养老金会出现一段时间的下滑，按照保监会颁布的新生命表推测，男性平均寿命可达83周岁，假设小李健康终老活到这个年龄，他这一生一共可以拿到多少退休金呢？

按照下面的测算，他大约可以领到689万元。

*为了方便计算，结果不含养老金的利息，广州市的平均工资假设等同于全省平均工资。

精算君必须提醒：这里的推算结果是基于比较理想化的假设而成立的。比如，小李是在人均工资比较高的广州，进入的是一家运营正常，还有上升空间的公司，能保证他涨人工的幅度不比平均水平低，不考虑通胀的情况下，还得要求国家经济繁荣昌盛，经济稳定增长。

所以现实中能不能领到一笔理想的养老金，还要看未来的发展和政策的变动，以上的结果，只是给大家一个参考，实际领到多少，还是要看个人情况和制度的规定。

三、养老保险的异地转移问题

比日益增长的年龄更无情的，是一线城市的房价，于是不少人萌生了逃离北上广深、返回家乡的意愿。还有很多奋斗了大半生的人，希望找个更宜居舒适的二三线城市，进行养老。这个时候，你的养老保险要怎么处理呢？是不是像网上说的，在一线城市，年轻时交着更高的养老金，老了回到家乡的，就只能领着当地较低水平的养老金呢？

其实现实也不至于那么残酷，政府对这种异地养老金转移的问题，已经做出了相关的规定。

简单来讲，就是哪里的养老保险交够了10年，就可以在哪里领养老金。在异地转移的问题上现在的养老保险并不是一刀切，返乡之后就一定要在当地领取较低水平的养老金，事实上，领取的养老金可以通过银行转账的形式发放，异地也可以领取，所以说网上相传的说法并不准确，大家大可不必担心。

但如果你辗转了几个城市，多个城市的养老金都累计不满10年，而且你不打算在大城市补缴，你就只能回到户籍地，领取当地水平的养老金。

四、养老金没领完，怎么办？

除了上述担心，实践中我们也会遇到养老金没领完的情况，但这个时候，是不是就真的亏了呢？

针对这个问题，人力资源和社会保障部门曾经回应：职工养老保险中个人账户的养老金，可以由法定继承人依法继承，并领取一定丧葬补贴。精算君咨询了广州的社保工作人员，广州针对养老金继承，具体规定大概是这样的：

>>退休前去世的

继承者可以继承当时养老金个人账户的全部存储额，除此之外，还可以领取丧葬费（3个月的上年度月平均工资）、抚恤金（6个月上年度的月平均工资），如果继承者是有供养关系的直系亲属，还可以领取救济金。

>>退休后去世的

继承者可以继承养老金个人账户里剩余的存储额，领取丧葬费补贴，抚恤金（3个月上年度月平均工资），如果继承者是有供养关系的直系亲属，还可以领取救济金。

继承部分一次性领取，不过，针对养老金统筹账户部分，目前还没有规定。根据之前的媒体报道，之后可能会划定一个最低领取年限，区别对待。每个省市对养老金继承的规定各有不同，但养老金可继承，这一点是毋庸置疑的，具体大家可以打去当地社保局咨询。

保乎 · 小结

综上，就是我基于目前国家养老保险规则的一些总结和介绍。当然，很多人会接着问：那究竟要交养老保险划不划算。

我要说，这个答案一定是因人而异。我印象中的社保，其实是一种劫富济贫、同时带有强制性的制度，利用社会财富的再分配，想要实现人人有饭吃，老有所依的理想。

从我的角度说，养老金，有总比没有好。总的来说，它是由国家兜底的养老制度，起码能保证你未来在失去劳动力价值、没有工资收入的晚年，还能提供一笔稳定的现金流，可以维持生计，好一点的，还可以安享晚年。还有，在现有的制度下，想放弃养老保险，也并不简单，很多地方的医保和养老保险是捆绑在一起的，而医保对于中国人的重要性，就不用我多说了吧。

不过，我还要说，养老保险不宜交过多。因为：

第一，现在的养老金制度，还不够完善。我们还在花大力气去消化历史的遗留问题，“交得少、领得到”的问题还是很突出，大批量的不公平现象还是存在。

第二，养老金保值增值的能力较弱，特别是个人账户的部分。

第三，交过多养老保险，到手的工资少了，影响了正常现金流，而现在的生活压力又这么大，还是多拿钱比较妥当！

总结一下，从精算君的角度说，养老保险是我未来养老计划中的一个组成部分而已，但绝不是唯一的，额外给自己配置一些商业养老保险，并且通过积极学习并参与理财，也非常重要。

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