先天性疾病投保?你需要知道这些

前一段时间表姐找到我,因为宝宝的出生,突然就有了保险意识,想给家里人都配置上保险。聊到小外甥,表姐表示:他能健康自在便好,其他的顺其自然。

从业这么久,断断续续找来的朋友中,有不少都是询问有先天性疾病该怎么买保险,家长为了孩子一个个焦头烂额的,今天索性就来聊聊先天性疾病投保的那些事儿。

保险这个东西,其实大家都知道,除了国家给出的一些福利,保险公司都是商业机构。病体、高危职业、年龄大,都是保险公司重点考虑对象,先天性疾病当然也在内。

那么先天性、遗传性疾病是怎么定义的呢?

要知道,条款里的任何一条都是有迹可循,并不是靠某个保险公司单独定义或杜撰的。先天性疾病的定义,就是按照“国际疾病分类(ICD-10)”来定义的,是WHO制定的国际统一的疾病分类办法。

其中第十七章就是关于先天性畸形、变形和染色体异常的定义(不包括遗传病)

先天性疾病投保?你需要知道这些

先天性疾病投保?你需要知道这些

遗传性疾病的定义

先天性疾病投保?你需要知道这些

现已知的遗传病大概有2万多种。

先天性疾病投保?你需要知道这些

以上所提到的这些,重疾和医疗大都是不保的。

比如某重疾险的责任免除第9条

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这张图是内的责任免除,可以说是重疾险的通用了。有些产品会有小细节的调整,这里不多谈。

再比如某医疗险的第十二条

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投保时为什么要问?

可能有些朋友会很奇怪,既然已经在责任免除里了,为什么投保的时候还会问到呢?

1.在大陆内采用的是有限告知,即问到什么回答什么,如果不询问,责任在保险公司,未来理赔也不得以此为由拒赔。所以保险公司询问是在维护自己的权益。

2.有些人虽然患有先天性等疾病,但因未有表现并不知情,所以很有可能在如实告知的时候按照正常通过。未来如果因已有疾病导致的理赔,也是在责任免除内。


患有先天性、遗传性疾病的朋友,在投保可能会有的疑问。


1. 如果投保时没事,投保后才知道自己有疾病该怎么办?

①.如果不是因先天性疾病造成的疾病,应该理赔。

②.如果投保后发现有先天性疾病,是否赔付?我们来看个案例。

该案例中,先天性心脏病明确的属于“国际疾病分类(ICD-10)”中的疾病,即使投保后才知道,也属于免责。该案例中,先天性心脏病明确的属于“国际疾病分类(ICD-10)”中的疾病,即使投保后才知道,也属于免责。

③.如果投保后发现有遗传性疾病,是否赔付?同样看案例。

该案例中,法院以“保险公司并未对属于遗传性疾病的类型或疾病名称进行具体罗列”为由,认为“保险公司未尽说明告知义务”,判决保险公司赔付。该案例中,法院以“保险公司并未对属于遗传性疾病的类型或疾病名称进行具体罗列”为由,认为“保险公司未尽说明告知义务”,判决保险公司赔付。


那么问题来了,遗传性疾病根本就没有类似“国际疾病分类”这样系统的疾病罗列,那是不是遗传性都该赔付呢?
还是需要个案分析,在此不敢做任何保证。

2. 如实告知后,保险公司未来还会以此为由拒赔吗?
如果确定自己有先天性疾病,如实告知后保险公司正常或加费承保,那么未来是不允许用责任免除为理由拒赔。假设被保险人在投保时告知有先天性心脏病,因为不严重所以保险公司正常承保,那么未来如果罹患心脏病需要理赔,保险公司不得以责任免除为由拒赔。

3. 先天性疾病造成的身故赔付吗?
在有身故责任的重疾责任免除中,先天性等疾病造成的死亡,是否赔付还需要看产品,有些产品可以赔付保额,而有些产品只能赔付现金价值。

先天性疾病投保?你需要知道这些

4. 先天性疾病怎么投保?
这个时候呢,能买就好,能不除外更好。线上智能核保是过不了的,只能线下人工核保。多投几家试一下,如果好几家拒保,一家责任除外承保,不废话赶紧投。如果加费甚至正常承保,考虑加保。曾经一位客户,身体内心肝脾胆等的位置与常人相反,也就是我们所说得“镜面人”,但因为没有任何身体健康异常,某公司正常承保了。

5. 重疾险完全不保先天性、遗传性疾病吗?
并不是,某些产品也是保的,比如像图片中的。

先天性疾病投保?你需要知道这些

类似条款的疾病大概还有这些

但并不是说所有的重疾险都保障,具体还要看产品。但并不是说所有的重疾险都保障,具体还要看产品。



6.医疗险有什么办法吗?

①.一般的中高端医疗险是不赔付的。
②.有些高端医疗会限额赔付。
③.还有一些高端医疗,如果父母已经承保一年,母亲自然受孕生下的宝宝,是可以免费加进主险保障,并且免核保,保障先天性等疾病。

很多高端医疗对既往症、先天性疾病,并不是一刀切的态度,会根据被保险人的实际情况单独分析,也不是没有机会。另外,一些团体高端医疗,也会愿意承担一些已有疾病的风险,但愿意承担多少,还是要看产品层次和所选计划了。

到现在为止,患有先天性、遗传性疾病的朋友见过不少,极多数都是家长为孩子咨询的。而有些孩子因为疾病的后遗症过于明显而被拒保,实在是有些无力。

我记得我妈跟我说过:你刚出生的时候,先看看你胳膊腿都健全不,耳朵鼻子都正常不。其他的也没多想,健健康康就是最好的。

我想全天下的父母都是一样的,愿那些刚出生的宝宝都安好。


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