三高、糖尿病、甲状腺结节、脂肪肝的投保指南

经常遇到朋友问我说，给自己或者家人买保险，已经有了一些慢性病或者正在治疗的疾病，还能买保险吗？我说，需要看情况，不同的疾病治疗结果比较好，没有复发，可以正常投保。但是有些疾病，需要综合其他的指标判断，无法一概而论。

那到底有哪些常见的疾病可以投保，而哪些慢性的疾病无法投保呢，小编在整理了一些常见的投保经验后，给大家总结了以下这些疾病的发生原因、可能的核保结果，为大家投保的时候有一个参考。

1、三高类：

高血压：

是指以体循环动脉血压（收缩压/或舒张压）增高为主要特征（收缩压≥140毫米汞柱，舒张压≥90毫米汞柱），可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征。

高血压是常见的慢性病，也是心脑血管最主要的危险因素

医疗险，通常明令拒保，但也有部分产品对于1级和2级的高血压，没有出现心、脑、肾病的，可以部分除外承保。

重疾险，大部分重疾险对于高血压都是拒保的，但是也有小部分产品，为部分低危的高血压提供了投保的途径：只要是原发性高血压，血压值达到1级高血压的标准，可以正常投保。

如果通过治疗和服药，血压能够稳定在140/90mmHg以下，也没有其他危险因素或者并发症，一般可以标体或者加费承保。

高血脂

一般来说，血脂中的主要成分是甘油三酯和胆固醇。高血脂症是指血脂水平过高，可直接引起一些严重危害人体健康的疾病，如动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎等等。

一般情况下，体检内的血脂参考值范围为：

总胆固醇参考值为，小于5.18mmol/L；

甘油三酯，小于1.7mmol/L.

医疗险：部分产品没有明确要求，需要根据血脂的控制情况，是否有其他的心血管风险因素（如高血压、血糖异常等）是否有相关疾病综合评估。

重疾险：根据血脂的指标结合BMI值以及是否同时存在其他疾病，如脂肪肝、肝功能异常等情况综合判断。

胆固醇，大于20%，为高值；甘油三酯，大于50%等,一般情况下加费的概率比较多。

高血糖和糖尿病

血糖值高于正常范围即为高血糖。空腹高血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐后两小时血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高于这一范围，称为高血糖，也称为耐糖量异常。

按照世界统一标准，空腹血糖等于或等于7.0mml/L，或餐后两小时等于或高于11.1mmol/L，即达到糖尿病的诊断测试，做口服耐糖测试，服糖后两小时血糖等于或高于11.1mmol/L，也达到糖尿病诊断标准。

血糖增高有生理性的原因，（如饭后，注射葡萄糖后），也有病理性的原因（如各种糖尿病、慢性胰腺炎、心肌梗死、甲状腺功能亢进、肾上腺功能亢进、颅内出血等）

高血糖的核保政策：

医疗险，部分产品对血糖偏高没有限制，可以正常承保，有些产品则是要求是非糖尿病、属于短时间、一次性的血糖偏高，目前没有出现肥胖的情况，才可以投保，但也需要部分除外。

重疾险：有的保险公司对于指标超过6.1直接拒保，有的则是超过7以后拒保。

糖尿病主要分为以下几种：

1型糖尿病：患者缺乏胰岛素分泌能力，需要注射胰岛素，多发于青少年。

2型糖尿病：由于人体无法有效利用胰岛素造成的，大约90%的患者属于这种类型。

妊娠期糖尿病： 妊娠期中晚期需要更多的胰岛素，但是身体分泌的量不够。

糖尿病会导致一系列的重疾和轻症，所以如果已经确诊，基本上重疾和医疗险都会拒保。

对于这类人群，比较好的选择是可以选择防癌险或者防癌医疗险。因为糖尿病和癌症没有直接的关联，市面上的这两种产品对于糖尿病的投保还是比较宽松的。

妊娠期糖尿病：对于产后血糖恢复正常了以后，一般可以按照标准体承保。

2、常见部位的结节

不同部位的结节，核保结果是不一样的，肾部、肝部、肺部、淋巴结部位的结节很难判断良恶性，投保健康险一般都是拒保。

另一方面也在于，这些部位的结节导致的癌症，存活率比较低，保险公司的核保会非常慎重。

甲状腺结节/囊肿：

甲状腺功能：人体最大的内分泌器官，合成甲状腺激素，调价机体机制。

甲状腺结节，是指在甲状腺内的肿块，甲状腺钙化是指甲状腺结节内出现钙沉积的现象。

保险公司会根据穿刺（FNA）报告及甲状腺功能结果进行审核、综合分析。

对于甲状腺结节的判断，有分级先看分级，没有分级看描述的情况。

在甲状腺的B超检查下一般会有TI-RADS分级下，1级到3级的加甲状腺结节，医疗险一般会除外甲状腺疾病。

重疾险：1级标体，2级有部分公司可以标体，3级除外，4级延期，5-6类延期

另外，甲状腺结节如果做了手术，术后没有复发，可以标体；有复发，有可能会加费

甲状腺除了结节比较常见，还有甲亢和甲减

• 甲亢

甲状腺功能亢进简称为“甲亢”，是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食或便次增多和体重减少的病症。

• 甲减

甲状腺功能减退症（简称甲减），是由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。

甲亢和甲减一般情况下甲功正常，长期吃药且病情比较稳定，加费承保的情况比较多。

甲功正常，停药超过半年以上，正常承保的机会比较大。

如果甲功异常，一般延期的可能性比较大。

在甲状腺的检查中，血清中的T3和T4，是反应甲状腺功能最好的指标。

乳腺结节

除了乳腺结节比较常见之外，前期一般会有乳腺增生或者小叶增生，这种情况重疾险一般都是标体承保。

对于乳腺结节/囊肿的核保，一般是根据乳腺的BI-RAD分级，核保结果和甲状腺的B1-IRADS比较类似，这里就不赘述了。

肺部结节

肺部结节一般情况下，首次发现，常见的核保结果就是延期或者拒保。

如果复查2年后没有改变，有除外承保的可能。

4、肝部其他疾病

脂肪肝

根据病因，通常将脂肪肝分为两大类：

酒精类脂肪肝：由长期大量饮酒导致：

非酒精类脂肪肝：常见于肥胖、三高人群。

脂肪肝，又可分为单纯性脂肪肝、脂肪肝性肝炎、脂肪性肝纤维化和肝硬化。绝大多数都是单纯性脂肪肝。

酒精类脂肪肝投保，通常情况下都是拒保。

如果是肥胖引起的脂肪肝，需要考虑肝功能指标综合判断。

轻度、中度和重度脂肪肝，根据肝功能指标的情况，一般会有以下几种核保结果：

1) 肝功能正常，常见标体

2）肝功能轻微异常，常见加费

3）肝功能严重异常，常见延期

乙肝

乙肝是一种统称，通常包括大小三阳、病毒携带、乙型肝炎等情况。

乙肝病毒携带：指乙肝两对半（乙肝五项）检查中，表面抗原为阳性。

乙肝大三阳：表面抗原、e抗原、核心抗体，三项为阳性

乙肝小三阳：表面抗原、e抗体、核心抗体，三项为阳性

乙型肝炎：由于乙肝病毒的持续感染，引发肝脏炎症。

无论是大三阳，还是小三阳，如果肝功能正常，就不属于乙型肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三阳或者小三阳，而且肝功能是异常的。

乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，一般情况下正常承保。

乙肝大三阳，通常需要加费，病情严重者拒保。

以上就是对一些常见疾病的核保总结，如果还有其他疾病的投保疑问，欢迎大家留言或者找我咨询。

还有，不要忘了，如果近期准备买保险，建议在买了保险之后再去体检哦。

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