保险 篇一:成人如何选择重疾险?

这个背影好温暖这个背影好温暖

相对未成年人,成人的年龄范围很大,不同年龄阶段所担负的责任和承担的风险各有不同,每个人或者家庭的经济现状也各不相同,同时重疾险属于健康险范畴,其对身体状况要求相对比较高,个体差异不同,选择产品和制定方案时也各有侧重。

接下来,一起聊聊,不同情况下,成人在选择重疾时应该关心和注意哪些问题。


没有板凳站着听吧没有板凳站着听吧


重疾险功能特点及其分类

重疾险即重大疾病保险(俗称大病险),是指由保险公司经办的以特定重大疾病(如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等)为保障项目,当被保险人患有合同所列疾病时,由保险公司对被保险人给予约定保险金额的商业保险行为。


特点:

1、所患疾病比较严重,医疗花费较多,对家庭造成影响较为严重,

2、保险金额在订立合同之初约定好,发生后直接给付,买多少给付多少;而不是先自己垫付,最后以实际花费为依据进行报销。

功能:

1、对于经济困难家庭有效解决重疾所面临的资金困难问题;对于可以自行担负医疗费用的家庭,重疾险保额也是对其重疾后不能正常工作而造成的收入损失的一种补偿。

2、有效解决医保报对于报销限制的问题。病人可以不用受医保限制,采用更利于治疗的药物或者治疗手段。

成人如何选择重疾险?

分类:

按保障期限:

1、保障终身,即 重疾险保障责任终身有效;

2、定期保障,即 重疾保障只在合同规定的时间内有效,合同到期,保险公司不再承担保险责任。


按保障责任:

1、重疾责任和身故责任同时存在;即保障期间内若发生重疾风险,保险公司赔付保额,若未发生重疾,身故同样给付保额;目前这类重疾产品市场占有率最高;


2、只含有重疾责任,不包含身故责任,通俗讲,发生重疾,保险公司赔钱,不发生重疾不赔钱(目前有少部分产品身故后可赔付现金价值);这类产品的保费相比之下更具有优势,不过受传统观念影响,很多人还不太能完全接受;


按重疾理赔次数多少:

1、重疾单次赔付,即发生重疾理赔后重疾保障责任终止;在中国重疾险的发展历史中,一直是此种产品类型,也成为国人印象中约定俗成的产品类型;不过随着市场的发展,这种产品的市场占有率正逐步降低;

2、重疾多次赔付,即重疾多次理赔保障,重疾一次理赔后,重疾保障不终止,以后依然享有获得重疾理赔的机会;目前此类产品费率并不比单次理赔的产品费率高,加之社会环境变化,此类产品越来越多被国人接受,市场占有率在以更快的速度提高;


按保费是否有返还:

1、在规定的年限内不发生重疾理赔或者重疾保障责任不终止,保险公司返还投保人所交重疾险保费,保障责任继续有效。(含有重疾保障责任的两全险不属于此类,那属于合同到期,返还后保单终止,跟返还型重疾险是两个概念。)

针对此类产品,理念不同,选择不同,本人对此类持保守态度,毕竟重疾险属于保障类产品,返还功能必然导致杠杆作用减小,如果有能力,可以考虑年金类产品,其保值增值作用更优于此处的返还

2、在保障期间内享有保障利益,无返还保费功能。于同一家公司,相对有返还产品而言,这种保费更具有优势。


另外,目前市面上大部分重疾险产品已经做到了覆盖轻症保障责任,当然,也有少许公司在售不含轻症的重疾险(其中不乏知名公司在内),只是在投保时注意弄清楚即可,在此不做分类。


关于重疾险,做了重要的几种分类,并非全面,针对不同个体需求,还需具体案例具体分析。


我想回到当年我想回到当年



重疾险的选择

成人考虑重疾险时,总的原则有几条:


1、首张重疾保单,选择终身保障,后续加保可适当选择定期补充,当然,也可以全部选择终身保障,这也是我本人倾向的观点;


2、同样的保费,尽量选择保障责任更利己的产品,能选多次不选单次,轻症豁免是基础,(此时更应关注条款,拒绝鸡汤忽悠,保险按合同条款履行责任义务,而非其他,看条款、看条款、看条款!!!条款没有的,都与自己无关。


3、家庭责任期的人群,选择含有身故责任的,或者重疾险外单独选购或者加保寿险责任。


4、有家族史人群格外关注特别病种,如癌症、心血管疾病。


5、保障在先,经济能力允许可以考虑返还功能。


6、重疾险对身体健康有较高要求,趁早投保,健康不等人。


成人如何选择重疾险?

举例说明

1、新新人类:

贺林,25周岁,大学毕业,刚刚参加工作,单位有社保,未婚,身体健康,无其他保障,父母仍在职。

刚刚毕业不久的大学生,初入社会,多为单身,经济能力有限,其对家庭的经济责任也未曾显现,而面临重疾风险基本没有自行抵御的能力,势必给家人带来严重经济负担。


此类人群选择重疾险时,要充分利用杠杆作用,尽量做到用最低的保费换取最大的保额,尽量减少重疾风险给家庭带来的经济压力。由于是首张保单,建议选择终身产品。由于其年龄优势,对于此类标准体客户,可选择的范围还是很宽的。相对于含有身故责任的重疾险产品,简单的重疾保障产品(不含身故责任)其杠杆作用更明显,个人首推;如果经济能力允许或者关注自身生命价值及身故对家庭的经济补偿,含有身故责任的产品则更适合。


2、三口之家/多孩儿家庭 的家庭支柱

张先生,36周岁,有社保,妻子全职妈妈,女儿8岁,房贷40万,已有重疾险保额30万,父母身体无大碍。

这是投保人群中占据大比例数据的,这个阶段的人群,年龄一般在三四十岁,有了相对好的经济能力,同时家庭责任也更重,除了房贷、车贷等自身经济压力外,还需要承担子女教育及赡养老人的义务,此时选择重疾险,有两个方式可以选择:

1)选择含有身故责任的重疾产品,保额做到可以覆盖家庭债务及5年薪资收入之和,另外建议补充定期寿险,保额覆盖子女18岁前抚养费用和老人赡养费用;

2)选择不含身故责任的重疾产品,保额不低于5年薪资收入,另外,需补充定期寿险产品,保额覆盖家庭债务及子女18岁前抚养和赡养老人费用。


3、有特别家族史

对于有家庭病史的人群,选择重疾险时更应注意家族高发病种,选择保险责任有针对性优势的产品更利于自身保障。


4、非标准体

对于身体健康的人群,在选择重疾险时是相对有优势的,我们可以根据自己的经济能力和喜好选择产品,甚至选择公司;但是目前却是越来越多的人身体条件各自有着这样或者那样的问题,这些问题在医生嘴里可能是无关紧要(医生的无关紧要其实是不危及生命或者不影响生活),但在投保时却成为能否正常承保的重要因素。

对于身体存在问题的被保人,选择重疾险时应该选择核保结论更利于自身保障全面的产品,最先选择加费承保,再考虑除外承保。能加费承保换取全面保障,总要比除外承保对自己在保障方面更有利,代价是多付出一定经济成本。


注意:配合投保时的健康告知,尽可能提供详尽的就诊资料,才更有利于自身核保,更有利于后期保险合同利益的保障。









                                       写在最后
市场上,重疾险产品众多,莫被产品话术蒙住眼,认真分析自身情况,才可能选对适合自己的保障方案。


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