保险 篇一：成人如何选择重疾险？

成人考虑重疾险时，总的原则有几条：

1、首张重疾保单，选择终身保障，后续加保可适当选择定期补充，当然，也可以全部选择终身保障，这也是我本人倾向的观点；

2、同样的保费，尽量选择保障责任更利己的产品，能选多次不选单次，轻症豁免是基础，（此时更应关注条款，拒绝鸡汤忽悠，保险按合同条款履行责任义务，而非其他，看条款、看条款、看条款！！！条款没有的，都与自己无关。）

3、家庭责任期的人群，选择含有身故责任的，或者重疾险外单独选购或者加保寿险责任。

4、有家族史人群格外关注特别病种，如癌症、心血管疾病。

5、保障在先，经济能力允许可以考虑返还功能。

6、重疾险对身体健康有较高要求，趁早投保，健康不等人。

举例说明

1、新新人类：

贺林，25周岁，大学毕业，刚刚参加工作，单位有社保，未婚，身体健康，无其他保障，父母仍在职。

刚刚毕业不久的大学生，初入社会，多为单身，经济能力有限，其对家庭的经济责任也未曾显现，而面临重疾风险基本没有自行抵御的能力，势必给家人带来严重经济负担。

此类人群选择重疾险时，要充分利用杠杆作用，尽量做到用最低的保费换取最大的保额，尽量减少重疾风险给家庭带来的经济压力。由于是首张保单，建议选择终身产品。由于其年龄优势，对于此类标准体客户，可选择的范围还是很宽的。相对于含有身故责任的重疾险产品，简单的重疾保障产品（不含身故责任）其杠杆作用更明显，个人首推；如果经济能力允许或者关注自身生命价值及身故对家庭的经济补偿，含有身故责任的产品则更适合。

2、三口之家/多孩儿家庭 的家庭支柱

张先生，36周岁，有社保，妻子全职妈妈，女儿8岁，房贷40万，已有重疾险保额30万，父母身体无大碍。

这是投保人群中占据大比例数据的，这个阶段的人群，年龄一般在三四十岁，有了相对好的经济能力，同时家庭责任也更重，除了房贷、车贷等自身经济压力外，还需要承担子女教育及赡养老人的义务，此时选择重疾险，有两个方式可以选择：

1）选择含有身故责任的重疾产品，保额做到可以覆盖家庭债务及5年薪资收入之和，另外建议补充定期寿险，保额覆盖子女18岁前抚养费用和老人赡养费用；

2）选择不含身故责任的重疾产品，保额不低于5年薪资收入，另外，需补充定期寿险产品，保额覆盖家庭债务及子女18岁前抚养和赡养老人费用。

3、有特别家族史

对于有家庭病史的人群，选择重疾险时更应注意家族高发病种，选择保险责任有针对性优势的产品更利于自身保障。

4、非标准体

对于身体健康的人群，在选择重疾险时是相对有优势的，我们可以根据自己的经济能力和喜好选择产品，甚至选择公司；但是目前却是越来越多的人身体条件各自有着这样或者那样的问题，这些问题在医生嘴里可能是无关紧要（医生的无关紧要其实是不危及生命或者不影响生活），但在投保时却成为能否正常承保的重要因素。

对于身体存在问题的被保人，选择重疾险时应该选择核保结论更利于自身保障全面的产品，最先选择加费承保，再考虑除外承保。能加费承保换取全面保障，总要比除外承保对自己在保障方面更有利，代价是多付出一定经济成本。

注意：配合投保时的健康告知，尽可能提供详尽的就诊资料，才更有利于自身核保，更有利于后期保险合同利益的保障。