公积金新政收紧，到底还要不要提前还贷？

是否提前还房贷，是一个老生常谈的话题。平时在朋友圈也总能看到“提前还贷的窍门”、“这N种情况千万别提前还贷”、“这个时点提前还贷最省钱”这样的话题.....关于“提前还贷”大家有着各种各样的说法，今天爱卡就来和大家研究一下提前还贷的问题。

首先给结论：没有什么时候提前还贷是“最省钱的”，正常来说越早还贷越省钱。但具体提前还贷倒是合适还是不合适要看个人的情况。

首先我们要了解的是房贷的还款计算方法。不管是公积金贷款还是商业贷款，不管是等额本金还款还是等额本息还款，如果没有利息的话对我们来说要还的部分都是我们借款的金额。那么最大的变动就在于我们还给银行的利息，利息=本金X利率X时间，提前还贷希望减少的是计息本金和贷款的时间。

提前还贷就是为了减少我们交给银行的利息。那么提前还贷是不是合适，就要看我们提前还贷节省的利息和我们为了提前还贷付出的成本比较了。经常有人说，我们还贷款前几年还的大部分都是利息，所以提前还贷合适，后几年还的大部分都是本金，就没有必要提前还贷了。那我们就来看看到底这利息是怎么计算的。

经过小爱调查不管哪种贷款和还款方式，银行计算利息的办法都是一样的，由于还款周期是按月计算的，所以根据约定贷款的年利率折算成月利率，每个月我们的还给银行的钱都分为两部分，一部分是我们这个月所有借款的利息，每月借款利息=未偿还贷款总额X贷款月利率；另一部分就是我们偿还的本金了。由于前期我们未偿还贷款总额比较大，所以我们还给银行的利息也比较多；后来，随着我们偿还的本金逐渐增加，支付的利息也在逐渐的减少。不管是等额本金还是等额本息，都是一样的。换句话说：我们越早偿还本金，那么产生的利息也越少。所以，理论上不存在最佳的还款时点，因为单纯从房贷而言，能多还的本金的时点都是提前还贷的最佳时点。

不过由于还有余额宝这类的工具存在，同样的钱存在余额宝里给的利息要比公积金贷款付出的利息更高，所以公积金贷款的话可以不用着急还贷啦

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