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小鱼笔记 篇四:10个妈妈9个犯错,告诉你给宝宝买保险的正确姿势!

2018-09-20 23:02:00 12点赞 112收藏 6评论

我是一位9岁儿子的爸爸。当儿子还小时,我可是别人公认的奶爸!

要当好奶爸,我都理所当然得想给自己的宝贝用最好的东西。当年海购还没有流行时,我竟然靠着在线翻译,在日亚上去买花王的尿不湿。当然为了孩子也存在很多的不理性的消费。现在回想起来,虽然这些事情都是我们自己心甘情愿付出的,但如果有人可以给点建议,那么大家就能少走点弯路了。

几年前就有朋友问我“XXX保险怎么样”。然而说实话,虽然有个英国经济学硕士的学位,但我真的对“XXX保险怎么样”的问题没法回答。直到最近突然对保险感了兴趣,于是好好的研究了一番之后,才发现其实当初我给儿子买保险的时候,犯了一个和大家一样的错误。

10个妈妈9个犯错,告诉你给宝宝买保险的正确姿势!

怎么买少儿保险最合理

保险作为一种金融产品,看不见摸不着很难去对比,如果冲动消费的话,不仅可能选择的产品不合适,而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

所以我想告诉大家的是:

管好自己的手!买真正需要的产品!

我们先来说说正确的儿童保险购买顺序与策略吧:

儿童保险购买策略儿童保险购买策略


10个妈妈9个犯错,告诉你给宝宝买保险的正确姿势!

为什么要这样配置

下面我按顺序具体说明下,为什么要这么买,这样选择的原因是什么?

购买顺序1:少儿医保

在天朝,无论少儿医保还是成人医保,不仅保障全面而且可以带病投保,是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。以我所在的杭州为例:

杭州少儿医保报销规则杭州少儿医保报销规则

个人每年交200元,政府补贴300元。每个城市的具体赔付标准和缴费价格会有不同。这样一份保险,让我们的宝宝确保了拥有最基本的医疗保障。

所以各位宝爸宝妈们无论如何,宝宝的少儿保险千万记得每年都要去续费呀!


购买顺序2:儿童意外险

根据有关部门的数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

  • 5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。

  • 意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,这也是为什么国家建议学生购买学平险的原因,如果家里有宝宝已经开始读幼儿园,那么强烈建议购买学校提供的学平险。性价比很高!

意外险是一个竞争极其充分的保险品类,各家保险公司都会推出自己的产品,各位宝妈在购买时需要注意一下三点:

  • 意外险保额:买保险就是买保额,保额太低没意义,相同价钱选保额高的。如同样都是200元,选保额最高的那款产品

  • 意外医疗额度:意外险的核心就是意外医疗,需要注意这份保险产品中意外医疗费用能报销多少,因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

  • 免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。

需提醒各位宝爸宝妈:意外险买多了也没用,因为我们都知道医疗费用是遵循收入补偿的原则,总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童意外身故最高赔付20万元,10-18岁是50万元,而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的,1级最高赔付100%,10级赔付10%。


购买顺序3:儿童重疾险

现在重疾险已经是很多宝爸宝妈首选的保险产品了。据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显,而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症等于恶性肿瘤,而恶性肿瘤已经包含在法定25种重疾之中。我们现在看到的所谓覆盖几十种重疾的重疾险,其实都是在这25种重疾基础之上延展开的。

1、对于预算不多的家庭:给孩子买一份定期的消费型重疾就是非常好的选择。为什么?因为杠杆高呀!用最少的钱来撬动更大的保额。用相对便宜的价格,给了宝宝最大的保额以及应该有的保障。我相信今后中国保险业的产品更新换代会越来越频繁,不断会有更好的产品诞生。等到宝宝成年后,肯定会有更好的产品供选择。

2、对于预算充足的家庭:可以考虑购买终身多次赔付的重疾产品,因为一旦患了重疾之后是没法再买其他重疾险的。但买了终身重疾并不是一劳永逸的,随着通货膨胀及医疗费用的提升,现在的30万保额,30年或40年以后肯定是不够的,所以就算给孩子买了终身型的重疾,后面还要考虑增加保额。

3、轻疾保障不能忽视:为啥会有“轻疾”?这其实是保险公司的说法,对于医院来说这些病也算是重疾,只是治愈程度非常高,治疗费用也不贵,对生命没有重大的危害。所以传统保险产品的重疾定义中把这部分给去除了。

例如:

重疾中恶性肿瘤除外责任重疾中恶性肿瘤除外责任

在重疾的“恶性肿瘤”里以上这5点是不含在保障范围内,但是轻疾却是可以包括的

这些“重疾”在轻疾中是在保障范围内这些“重疾”在轻疾中是在保障范围内

所以对于被保险人来说,轻疾保障就是多了一份非常有用的保障。

4、儿童重疾保障:目前很多儿童重疾险,都会有儿童特殊重疾保额翻倍的功能。这个值得推荐,花类似的钱,多了一倍保额,这个便宜一定要占!市场上绝大部分儿童重疾险产品,都把儿童最常发的白血病列入了保额翻倍的保障中。


购买顺序4:医疗险

再来说说医疗险,其实前面提到的少儿医保也是属于医疗险的一种,那个更多的是一些福利属性。这里说的是商业医疗险。

儿童容易生病,这件事不仅妈妈知道,保险公司也是知道的。相信我,想占保险公司便宜是不容易的,这么说的意思就是,便宜的保障一定不好,保障好的一定不便宜。我们买保险是为了防范我们无法承受的风险,对于日常的感冒发烧也花不了多少钱。所以我把商业医疗险的购买顺序放在了后面,下面说一下我的理由:

理由1:儿童医保已经有了较好的保障

前文我们提到过,对于基础的医疗费用开支,儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。

理由2:商业保险性价比不高

对于商业医疗保险,我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类:

低免赔额,低保额:这种类型的商业医疗险,至赔付住院医疗费用,门诊无法使用。一般没有免赔额,或免赔额很低,住院了在医保范围内自己支付的费用就能报,但是保额也很低,一般不超过1万,每年保费也就两三百元。

高免赔,高保额:2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例, 每年保额可以做到600万,甚至更多,但是经过社保报销后,还有1万的免赔额。买了很小几率能用上,用上了就帮了大忙。主要是针对,治疗重病的医疗费用补偿。0-5岁每年保费为600-900元。这种产品还有个缺点是不保证续保。

我并不是不建议给孩子买医疗保险,而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础,如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市,无法报销,那倒是可以选择一些商业保险作为补充,不过仍然不建议花费太多的资金。

购买顺序5:万能险、年金险

下面来说说坑爹的万能险和年金险了,也就是我们经常提到的“教育年金险”。我当年给儿子买的就是这种保险。一年保费12000元,保障有多少?

我们来看看:

产品详情产品详情

恩,你们没看错!

基础保障5万元,再加万能险的投资收益。那么这10年的投资收益又有多少呢?


现金价值现金价值

10年本金合计是120000元,到目前为止账户现金价值是135710.01元,10年整体收益率13%……幸运的是,保费回本了还有些收益,要知道很多产品10年还不能回本呢~

总结下来这类保险的缺点主要有3点:

收益低:不仅保底收益低,而且实际收益也不高,长期能跑赢通胀就不错了。

保障差:保障的内容不多,而且重要的是采用自然费率,本质就是消费型的重疾险。

费用高:首年扣除很大比例保费作为管理费用,后续每年也都有一定比例的费用扣除。

所以我建议大家为宝宝买保险,带有理财属性的产品优先级是最低的,完全可以不必要购买。

如果真的想给宝宝存笔钱

你有特别钟情于保险的话

买中国平安的股票吧!!!!!



10个妈妈9个犯错,告诉你给宝宝买保险的正确姿势!



给宝宝买保险的误区


对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,在大人保险没有足够配置之前,谨慎为孩子花费太多预算购买保险。

很多家庭,父母自己的保障都没做好,就着急火燎的想给宝宝买某个产品。对于一个正常家庭来说,整年的保险预算可能就是1-3万之间,如果提前给孩子买了不合适的保险,就占用了家庭预算的大部分,大人买保险的时候就会捉襟见肘,这在我看来是得不偿失的。

很多宝爸宝妈都想给孩子最好的,但事实上其实很多产品不存在所谓最好的产品,只有对你合不舍适。

所以重要的事情说三遍:

消费型!消费型!消费型!

保费便宜,保障足够!这就够了!

当然这是针对你家宝宝一切都健康的情况下的。

如果你觉得我说的有道理,而且身边还有宝爸宝妈为孩子买保险而困惑,建议把这篇文章发给他们。再下决定之前,先花10分钟了解下,这不是件难事。


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6评论

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  • 我给我家两个宝宝都买了平安的智多星,每年7000元。

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    哎……这个就是万能险了

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  • 我们家人做保险的也说经济一般买消费险就好了,保险保险,重要的是保障,要投资买股票。

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    我现在就是把儿子的压岁钱用来买平安的股票 [笑]

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  • 楼主,帮忙推荐新生儿的保险,42天

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    正如我文章里说的,少儿医保一定要先购买。毕竟宝宝刚出生,花钱的地方还有很多,所以重疾险推荐消费型的定期会比较好一些,目前市场上和谐健康的慧馨安少儿重疾险不错,保障30年,缴费20年。80万保额,少儿特定重疾保额翻倍,42天的男宝一年也就1042元。

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