当前位置:
文章详情

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

2018-09-28 17:39:15 17点赞 196收藏 15评论

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

养老保险是五险一金的重要组成部分,每个上班族都在交,到底每个月交多少,什么时候能领钱,能领多少?绝大部分人都不太清楚...

今天深蓝君就准备为大家拆解养老保险,以深圳为例,详细地为大家进行分析。

希望通过我们简单的科普,能解答大家关于养老保险的全部疑问,具体内容如下:

  • 养老保险收益高吗,值得交吗?

  • 退休领取养老金,有什么要求?

  • 每月领取养老金,究竟能领多少?

一、为什么要交养老保险?

过去大家都是养儿防老,但是随着城市化的进程,养儿防老早已经是过去时。

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

另外不得不承认,大部分人是短视的,如果国家并不强制进行养老的储蓄,那么可能很多人对养老并没有一个好的规划,晚年生活也许会没有着落。

养老保险是从国家制度方面, 保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。

不同的城市,因为经济发展水平不同、人口结构不同、生活标准不同,养老政策相差非常大,具有鲜明的地域性。但大体上都会有以下共性:

1、单位缴费多,个人缴费少:

单位会给我们交大部分保费,自己只要出一小部分就可以了,并且每月会从我们的工资中直接划扣结算,不需要我们自己打理:

  • 个人账户:账户里面的钱都是自己交的钱,交得多退休后领得也多,我们可以理解成强制储蓄;

  • 统筹账户:企业交的钱,会进入国家养老统筹基金,由国家统一调配。

2、满足条件就能领取:

如果一时换了工作,没有交养老金,找到工作后再接上也是可以的。养老保险一般累计交满 15 年,达到退休年龄就可以申请领取了。

3、养老金可抵通货膨胀:

养老金的发放,都会把当地上一年度月平均工资作为计算值,现在各地区每年的月平均工资都会比往年高。

以深圳为例,从 1991 年的 418 元,提高到了 2017 年的 7480 元,26 年的时间翻了 18 倍,所以我们活得越久,每月领的钱就越多,一定程度上可以抵抗通货膨胀。

二、养老保险,到底保什么?

我们看看养老保险都保什么,每月都在交,交了能获得什么好处?

1、养老保险都保什么?

根据现行标准,总结下为以下几点:

  • 养老金:退休后每月领钱,用于养老支出;

  • 丧葬补助金:参保人身故,家属可以领取补助;

  • 抚恤金:参保人身故,家属可领取抚恤金。

上面的保障内容中,深蓝君总结成如下表格:

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

毋庸置疑,每月领取的养老金是养老保险的大头,是养老保险的核心。每月个人和企业都在缴费,退休后就能以固定的标准按月领钱。

2、社会养老保险的分类?

也许都在一个城市,不过工作状态是不同的,虽然都叫 “深圳社会养老保险”,实际上还是分为两类:

  • 职工养老保险:上班族交的养老保险;

  • 城镇居民养老保险:自由职业或者无业人员交的养老保险。

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

职工养老保险和城镇居民养老保险,最大的区别是职工养老保险不仅仅是自己缴费的 8%,而且单位还会为大家缴纳 13%,而居民养老是没有公司缴费的,相对来讲就会亏很多。

通过这里我们看到,其实开一个公司还是负担还是很高的,公司承担了五险一金里很高的隐性成本。

三、养老保险,每月都交多少?

上文我们知道企业为员工缴纳 13%,而个人缴纳其余的 8%,累计高达 21% 的缴纳养老保险。

这里说的 21% 并不是个人工资的 21%,而是缴费基数的 21%,那缴费基数是怎么算的呢?

深蓝君电话社保局咨询得知,深圳职工养老保险,缴费基数为 2130 元 — 22440 元之间,企业可以在这个区间选择,不过大部分公司都是按最低标准来交。

不能说缴费基数高就一定好,因为缴费基数越高,那么个人交得就越多,每月工资拿到手的钱就少。一个企业人数众多,众口难调,所以很多公司都是按照最低标准来交,保证每个人拿到手的工资会多一点。

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

比如刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:

  • 单位每月缴费:5000 x 14% = 700 元

  • 个人每月缴费:5000 x 8% =  400 元

那么小 A 同学每月养老保险累计缴费:700 + 400 = 1100 元 。

而居民养老保险,相对比较简单,可以在十个档次之间自由选择,每年交一次就可以了,并没有企业缴纳的部分,只是国家会有一些保费补贴。

四、养老保险,什么时候才能领?

交了那么多,到底退休能领多少,这是每个人都好奇的问题,在解答能领多少之前,我们先看看领取资格的问题。

以深圳为例,想要达到领取标准,需要达到如下的领取条件:

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

如果不是深户转入深圳参加养老保险,到 60 岁退休时,只要在深圳实际交满 10 年,累计达到 15 年,同样可以享受养老待遇。

如果是深户,到了 60 岁退休时,没有累计交满 15 年,可以等到交满 15 年后,享受养老待遇。

所以综合来看,累计交满 15 年是一个比较重要的指标。

五、养老保险,到底每年能领多少?

我们交的养老金能领多少钱?相信这是大家最为关心的,这直接关系到我们的生活质量。

在查找资料的过程中,深蓝君找到了养老金领取的计算公式,总共有 5 个。

还是有点小复杂的,为了弄懂这些公式,深蓝君花了一下午的时间,仔细进行了试算,希望对大家有一定参考价值。

以职工社会养老保险为例,基本公式如下:

  • 职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

  • 个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

  • 基础养老金 =(本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1% 

25 岁刚参加工作的小 A 同学,按他的基本工资 5000 元交,那么缴费构成如下:

  • 单位每月缴费:5000 x 14% = 700元

  • 个人每月缴费:5000x 8% =  400元

我们假设工作 35 年后,60 岁退休,并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的,按 5% 的速度上升。

在 60 岁退休时,35 年的时间里,小 A 个人账户累计交了 43.4 万

在退休后的第一个月,小明领取的养老金是:

  • 个人账户养老金:43.4 万/139(60岁对应的记发月数)= 3119 元

  • 基础养老金:7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

所以两个账户加起来,第一个月合计领取的金额是1.45 万

深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁,总共可以领取 570 万。

为方便计算,以上结果不包含养老金利息为方便计算,以上结果不包含养老金利息

如果小明同学不幸在 70 岁身故了,那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万,具体如下:

  • 养老金:10 年共计领取了 237 万

  • 个人账户余额:40.4 万

  • 丧葬补助金:18 万

  • 抚恤金:37 万

为了照顾大家比较看重的收益率情况,深蓝君又通过 IRR,算出了比较关键的年份的收益率:

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

退休五年后,社会养老保险的收益率可以达到 6%,但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分,单位缴纳的大头保费是没有算进来的,所以收益才会这么高。

所以结论就是,职工养老金还是可以的,通过企业和个人的缴费,几十年后还是能领取不少退休金。

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!

六、养老保险,真的就那么好吗?

通过上面的例子,可能给我们一种错觉,退休后每月可以领取 1.4 万的养老金,感觉很靠谱,很安心。真的是这样吗?

当然不是了!

在考虑财富时,希望大家永远不要忘记通货膨胀,按照 5% 来算,35年后的平均工资已经是 3.9 万了,每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%,这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大的作用。

深蓝君也测算过,无论是按照最低基数来交,还是按照最高基数来交,实际上退休后都拿不到社会平均工资, 国家养老保险,只能保证我们活着而已。

外出旅游?看场电影?休闲度假?长期护理费用?通过国家的养老保险根本就实现不了,想都不要想。

除此之外养老保险还有其他的政策风险,比如延迟退休,以及账户亏空等,都是一直被很多人拿出来说事。

七、写在最后:

养老一直是大家都关注的话题,深蓝君有必要提醒大家,养老的本质是财务规划的问题。

不能仅靠国家养老保险,或者商业养老保险来实现,这些都是具体的解决办法,而不是整体解决方案。

时间不一定能造就一个伟人,但一定会等来一个老人。只有做到心中有数,提前规划,才会做到不慌不乱。

愿我们头发花白时,每个人都能快乐无忧  :)

养老保险—收益高吗,每年能领多少钱?深蓝保年度大作!


社保怎么用?保险怎么买?关注保险内容,带你完美避坑,你想知道的这里都有~

保险保险怎么买?你想知道的这里都有,带你完美避坑~去购买
展开 收起
保险

暂无报价 去购买

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

三井住友 乐游富士旅行保障计划

三井住友 乐游富士旅行保障计划

30元起

众安保险 未成年人综合意外保险

众安保险 未成年人综合意外保险

61元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

微保 护身福 高端少儿意外险

微保 护身福 高端少儿意外险

3.9元起

安达 亚洲旅行保障基础计划

安达 亚洲旅行保障基础计划

15元起

小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险

60元起

微保 护身福少儿意外险

微保 护身福少儿意外险

6元起

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

中意 “蚝游全球”亚洲旅行保障计划(经济版)

32元起
15评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
196
扫一下,分享更方便,购买更轻松