保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

选购保险产品,不少人都有这样的疑惑:保险公司是怎么赚钱的?

“肯定是两不赔嘛——这也不赔,那也不赔”,估计大多数人都是这样想的。事实上,保险公司的利润大头并不在这里。

那保险公司的利润主要来自哪里?这与产品选购又有什么关系呢?今天就来说下这个问题,内容主要分为以下三个方面:

保险公司的利润来源有哪些?

谁是利润大头?

我们该选择什么样的保险?

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

1、保险公司的利润来自哪里?

保险公司的利润来源主要有三个,也就是我们常说的“三差”——死差、费差和利差。下面一个一个说明:

1.死差

是指实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益,包括死差益和死差损。

比如某公司设计了一款寿险产品,预估10万人中有10人死亡。如果现实中只有5人死亡,比原先预估的少,那保险公司就赚了,这就叫做“死差益”;相反的,如果有15人出险,保险公司就亏了,称为“死差损”。

2.费差

除了支付赔款,保险公司日常运营也需要各种费用,比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。

费差就是指,实际发生的运营费用与预估运营费用之间的差异,如果实际费用超过了预算,那就是费差损,反之就是费差益。

3.利差

利差,顾名思义,就是利率之差,这是一个投资收益的概念。

保险公司收到保费后,肯定不会把钱锁在保险柜里,等着支付赔款,而是提取部分保费用做赔偿,剩下的都拿去投资,获取投资收益。

如果投资收益比保单利率高,保险公司就赚了,这就是利差益;反之,保险公司就会亏钱,这就是利差损。比如保险公司给客户保证利率为3%,而其投资收益率为6%,中间3%的差值就被保险公司赚走了。

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

2、谁是利润的大头?

从直觉上来讲,大家肯定以为是死差,因为保险公司“这也不赔,那也不赔”嘛!

其实不然,利差才是保险公司最大的利润来源,其次才是死差,最后是费差。

这是因为死亡率或者重疾发生率比较稳定,除非发生巨大灾难,一般情况下,预估的情况与实际情况相差不大。

健康险、寿险等产品投保时,保险公司会进行核保筛查,也把一些高风险人群排除在外了。

再者,保险公司也会买保险,通过再保险公司把自身的风险转移出去。所以,死差是相对稳定的,既赚不了多少钱,也亏不了多少钱。

保险公司真正赚钱的部分是在利差,而且是绝对的大头。下图是2004年-2012年,中国人寿的利差占比:

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

从图中可以明显看出,利差占比几乎都在80%以上,有的年份甚至超过了100%,这意味着死差和费差大部分情况下都不赚钱,有时甚至是亏钱的。

这也从侧面回应了某些人的担心,只要符合保险合同,保险公司是不会故意不赔的,毕竟死差只占利润的一小部分,没必要为了“芝麻”丢了“西瓜”。

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

3、我们该选择什么样的保险?

保险公司的利差占比高,很大程度上是因为返还型和理财型保险占比很高。

以返还型产品为例,在同等保障下,返还型产品要比消费型产品贵一倍左右,多出来的保费就被保险公司拿去投资了,到期“返本”的钱,就是投资收益的一部分。

“有病看病,无病返本”看起来很划算,但实际上收益率并不高,我们可以从一个侧面了解一下。

2017年,6家上市保险公司的财报显示,投资收益率最高的是平安保险,为6%,最低是太平保险,为4.48%。

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

保险公司的投资收益率只有5%,就不要幻想着买保险能赚多少钱了。

那是不是说,返还型、理财型保险就一定不能买呢?其实也不绝对,关键要看与自身风险偏好、资产状况是否匹配。

对于一个真正的有钱人来说,资产增值不是首要的,保值才是关键。这时候购买返还型或者理财型保险,也没什么不合适的,完全可以把它当做一种长期的稳健型理财产品,虽然收益低,但确实安全无风险。

但对于普通人来说,就不建议购买这类产品:

普通家庭收入一般,保险预算本就不多,为了所谓的“返本”,购买价格昂贵的返还型保险,会导致整体保障不足,实在是舍本逐末。

而且这类产品收益确实比较低,普通人主要还是缺钱,资产增值的需求更加迫切,做足保障后,把有限的钱投入收益更高的理财产品,才更加划算。

保险公司究竟如何赚钱?还真不是你想的那样

4、大白说:合适就好

很多人购买保险前,一直担心理赔问题,今天看到了保险公司的利润来源,是不是心里踏实多了。

虽说死差不是保险公司的主要利润来源,但是不该赔的,保险公司也是不会赔的,买保险前,如实告知依旧很重要。

至于产品选择,大白还是推荐消费型产品,在预算有限的情况下,能够买到更好的保障,更适合一般家庭选择。

当然,如果你不差钱,想要长期的稳健投资,保险理财也是可以考虑的。






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评论9

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  • 9楼
    1

    作者不是很专业嘛,“有病保病,无病养老。”指的是重疾险,用重疾险去对比理财产品?还谈收益率?

    返本就暗含着受益,不然谁会去买那么贵,保障又一般的产品呢?

  • 8楼
    1

    保险最大的问题就是没服务,买了的人不知道怎么理赔。

    打个客服电话,还是能得到很好回复的

  • 7楼
    1

    1.死差。从根本上说就是这也不赔那也不赔。
    2.费差。说到底要先提出预算,而提出预算的前提是公司预估能从投保人手里赚到钱,羊毛还是出在羊身上。
    3.利差。稍微有那么一丢丢会计基础的都知道,这就是货币的时间价值而已,也就是通俗意义上的通货膨胀,而百姓们做的理财或者投资或者存银行定期或者买国债,都是为了对抗通货膨胀。大家的钱都是在变得越来越不值钱的,因此这是无利可图的。

    归根到底,保险赚钱还是赚这也不赔那也不赔的钱

    利差不止是通货膨胀哦,这里的意思比较像银行的模式,低息吸储,高息放贷,赚得是中间收益率的差值。

  • 6楼
    10-10 20:54

    保险公司高新养着精算师应该就是做这些计算工作的吧

  • 5楼
    10-10 12:44

    大白高产似母猪。。

  • 4楼
    10-10 12:06

    长知识了~~

  • 板凳
    10-10 11:31

    作者不是很专业嘛,“有病保病,无病养老。”指的是重疾险,用重疾险去对比理财产品?还谈收益率?

  • 椅子
    10-10 01:49
    芝麻信用

    保险最大的问题就是没服务,买了的人不知道怎么理赔。

  • 沙发
    10-10 00:40

    1.死差。从根本上说就是这也不赔那也不赔。
    2.费差。说到底要先提出预算,而提出预算的前提是公司预估能从投保人手里赚到钱,羊毛还是出在羊身上。
    3.利差。稍微有那么一丢丢会计基础的都知道,这就是货币的时间价值而已,也就是通俗意义上的通货膨胀,而百姓们做的理财或者投资或者存银行定期或者买国债,都是为了对抗通货膨胀。大家的钱都是在变得越来越不值钱的,因此这是无利可图的。

    归根到底,保险赚钱还是赚这也不赔那也不赔的钱

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