北斗一下 篇三：带病怎么投保？

“我有XX疾病，可以买保险吗，要是可以该买哪一种重疾险或医疗险呢”，很多想买保险的用户问都会问到这个问题。因为目前身体完全健康的或者说完全符合健康告知的人是少数的，那遇到这样的问题，该怎么处理呢？如果身体的确有既往症，该怎么买保险呢？

其实，归根结底总结起来是两个问题：

问题一：对于带病人群来说，带病买保险可以吗？

答案是可以的，并不是有过疾病就不能投保了，这要分情况，最主要的还是要看你要投保的产品里健康告知是否提到过你所患过的疾病。这里要强调的是，健康告知是有限告知，仅需要确认告知上面提到的问题，没有问到的，是不需要进行告知的。如果确实有健康告知中提到的情况，可能就需要进行线上的智能核保或者邮件预核保了，核保通过后就可以投保了。

问题二：我是带病体，如何选择重疾险和医疗险呢？

对于这个问题，是我们为大家讲述的重点，将从2个方面为大家解答：

●保险公司怎么承保带病的群体？

●哪些病可以带病投保哪些保险产品？

保险公司怎么承保带病的群体？

简单来说，保险公司最希望投保人群是健康人群，但是人在年轻时或身体健康时往往不重视保险，或者因为选择恐惧症在不断拖延，迟迟未购买保险。

而一旦身体查出来有毛病了或者听到谁谁住院花了多少钱看病时才想到了保险的重要性，想要购买保险，但此时年龄和身体情况可能都已经不适合购买保险了。

那针对疾病的程度，可以向保险公司提交资料进行核保，保险公司通常会给出以下核保结论：

①正常投保：经过核保，身体健康情况符合投保规定，相当于健康人群，可以正常投保。这是核保中最好的结果。

②加费承保：当前健康情况需要用比普通人更高的费率进行承保，之后如果发生产品约定的风险，可以正常赔付。这也是一种比较好的核保结果了，如果是这个核保结果那就尽快投保。

③责任免除：因既往症导致罹患某一类重疾风险增大，这时保险公司通常会给出除外承保的结果。也就是说该疾病或该部位引起的疾病保险公司不承担赔偿责任以外，其它情况的重疾是可以正常获得理赔的。

④延期承保：目前健康状况不明，需要等待一段时间后再根据医院给出的诊断结果才能决定是否承保。

⑤拒绝承保：保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。拒保是会影响到其它保险公司同类产品投保的。

对于上述5种的方式，不同保险公司在处理同一个个体的核保案件时的尺度是不一样的，有的公司严格，有的宽松。因此建议可以同时提交几家保险公司进行预核保，最后择优投保。

哪些病可以带病投保哪些保险产品？

我们列举了最常见的几种疾病分别是：

●肝部疾病（包括乙肝、小三阳、大三阳等）

●胆囊息肉

●肾脏疾病（包括肾结石、急性肾小球炎）

●甲状腺疾病（包括甲状腺结节、甲亢、甲减等）

●高血压

●血液类疾病（包括贫血、地贫）

●女性疾病（包括乳腺增生、结节、子宫肌瘤等）

1.重疾险的选择

目前大部分线上的重疾险都支持核保，但是也分为“线上智能核保”和“邮件核保”两种。

线上智能核保更快速直接，只需要根据问题勾选“是”或“否”，即可直接得出核保结论，这也是未来线上投保的发展趋势。

邮件核保相对速度要慢一些，需要按要求提供医院的诊断报告，待核保人员给出核保结论，通常要2-3个工作日不等。

由于邮件核保的产品无法一一验证核保结论，因此我们此次给出的产品都是可以线上直接“智能核保”的产品。

我们来看一下市面中支持在线智能核保的两家保险公司的产品给出的结论都有哪些？

●肝部疾病（包括乙肝、小三阳、大三阳等）

如果是乙肝病毒携带或者是乙肝大三阳、小三阳，且肝功能指标符合的情况下，2款产品都可以加费投保。

这里要注意，在过往的线上产品当中，乙肝往往都是不能投保的，尤其是大三阳，但是能给出加费投保的结论，实属难得。

●胆囊息肉

胆囊息肉也是常见的疾病之一，如果未进行手术但是符合上述诊断结论，两家公司的产品均可以正常投保，不加费也不除外。如果手术且病理为良性，也是可以正常投保的。

●肾脏疾病（包括肾结石、急性肾小球炎）

肾结石也是问询的较多的疾病，根据上述情况，如果已经治愈，都可以正常投保；如果为进一步治疗但是指标符合要求（这里是未曾出现，意思是从来没出现过），也是可以正常投保的，除此之外都不能投保。

急性肾小球炎如果已经治愈且各项检查指标均正常，也是可以正常投保的。

●甲状腺疾病（包括甲状腺结节、甲亢、甲减等）

甲状腺疾病恐怕是近些年来遇到最多的疾病，非常常见。

甲状腺结节，两家公司均给出了一致的除外承保结论，也就是甲状腺癌及其转移癌都不在保险赔付范围内。

甲状腺癌是所有癌症中最轻微、治愈率最高、治疗和康复成本最低的癌症了，也被称为“懒癌”，不易复发和转移。所以即使除外大家也不必惊慌，照买就是了。

甲亢和甲减，以及甲状旁腺腺瘤或功能亢进，两家公司给出的结论也不太一样。

●高血压

高血压是保险公司非常谨慎的疾病之一，因为其并发症非常多，因此通常很难通过核保。

只要高压低于150，低压低于95，就可以加费月50%进行投保，也是很难得的

在这里大家要注意，并不是“血压升高”就是医学诊断意义上的“高血压”，还是需要去医院确诊一下。不论买不买保险，血压升高都是健康危险的信号，需要在饮食和运动上多注意。

●血液类疾病（包括贫血、地贫）

同样，贫血和地贫的朋友都不用过于担心，只要指标符合，都是可以正常投保的。

●女性疾病（包括乳腺增生、结节、子宫肌瘤等）

最后一大项是女性常见的疾病，整体来看就是符合指标或者已手术治愈的，均可以正常投保或除外投保。

乳腺增生几乎绝大部分女性都有，增生不是结节，两款产品都可以正常投保，同样，其它重疾险也是可以正常投保的。

乳腺结节，这个需要注意，跟甲状腺结节类似，需要定期去医院复查为好，避免向肿瘤病变。两款产品给出的结论也是一致的，除外投保。

子宫肌瘤，已经手术治愈且为良性的，可以正常投保，如果未进行手术，但是近期检查的各项指标符合条件，依然是可以正常投保两款产品。

卵巢囊肿，这里如果是已经手术治愈且为良性的，可以正常投保两款产品。如果是多囊卵巢，还是需要您进一步看看产品的智能核保问题得出核保结论。

2.医疗险的选择

医疗险的健康告知应该说比重疾险更严格，且核保也比重疾险更严格，这是为什么呢？

因为医疗险的理赔依据不是以达到某种疾病状态才能理赔，而是得病了去医院就有可能产生赔付，所以通常核保比重疾险要严格的多。

我们列举的是市场中支持在线智能核保的医疗险，我们具体看一下几类疾病的核保结论：

●肝部疾病（包括乙肝、小三阳、大三阳等）

从表格中会发现，无一例外，两款产品不是除外承保就是不能投保，可以感受到医疗险的严格了吧？

对于有肝部疾病的朋友，即使除外，还是要尽可能投保，毕竟疾病不只发生在肝部。

●胆囊息肉

对于胆囊息肉患者来讲，只要手术切除且病理为良性，则可以正常投保，否则除外投保。

●肾脏疾病（包括肾结石、急性肾小球炎）

得过急性肾小球炎的朋友，目前来讲，均不能再投保。

●甲状腺疾病（包括甲状腺结节、甲亢）

甲状腺疾病的核保整体来讲是比较严格的，不论是结节还是甲亢，基本上都是除外投保的结论。这也侧面反映出甲状腺疾病的复发和病变几率更大，所以请大家也要注意这个事，不要忽略了。

●高血压

对于2级以下的高血压或者称为“血压升高”的朋友，一定要仔细看表格中的条件，情况比较复杂，且能达到这种条件的人一般都是刚刚发现的。

相对来讲，在条件差不多的情况下，其中一款产品给出的核保结论更有利一些。

●血液类疾病（包括贫血、地贫）

可以看到其中一款产品对于轻度贫血的人群给出的核保结论是可以正常投保的，但是对于地中海贫血或者蚕豆病来说，都是直接拒保的。

●女性疾病（包括乳腺增生、结节、子宫肌瘤等）

对于女性疾病来说，大多数是只要手术切除且病理为良性的，基本上都是可以正常投保的。如果未进行过手术，则基本上都是要除外投保的。

提示：我们文中列举的保险产品并不是所有的保险产品，因为带病投保每家公司给出的结论是不一样的。

相信很多有既往症的朋友在挑选保险时，一定比较懊恼为何不早一点买保险，导致现在各种限制。

向我表达过这种心情的朋友，在我印象中还是很多的。

中国的保险普及和保险意识的唤醒是比较晚的，解决了温饱问题之后，更多的人是想如何赚到更多的钱，但是对于保住已经赚到的钱，这种意识还是缺乏的。

作为金融行业的从业者，我们不应该利用老百姓这种朴素的人性，而应该传递更多正确的理财观念，保险保障的本质作用就是其一。

很多时候，保险销售人员告诉您“早点为自己和家人购买充足的人寿保险吧”，我想说，这其实真是一句大实话。

因为，保险这件特殊的商品，跟人的健康一样，真的不是有钱就能买到的。

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