如何学会财务梳理，制定财务目标

理财规划是什么

在正式开始前，指旺君想让大家思考几个小问题：每月领到工资后，你会考虑花多少钱以及存多少钱吗？你想过未来要拥有多少财富吗？你是否想了解怎样理财可以达到目标？

那好，今天指旺君就来给大家讲讲理财规划。

相信大家对理财规划这个概念都不会感到陌生。但有的人会认为理财规划是有钱人的专属，或者理财规划就只是投资理财，这些理解都是片面的。

那理财规划到底是什么呢？

它其实是依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定程序制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。

就像你要准备一次自驾游，在出发前，总要看看地图，想想去的目的地。认真准备的人，根据有限的时间和预算，会做一份详细的计划书，包括最佳路线、行程安排、花销预算以及应对意外状况的备用方案。这样在旅行时照着计划书，就能有条不紊地进行了。

理财规划呢，就相当于我们人生旅程中的计划书，它不仅仅和财富有关，而是基于人的生命周期，涵盖了现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、教育规划、退休养老规划、税收筹划、财产分配与传承规划这八项内容。可见，理财规划是针对我们不同人生阶段的全方位、多层次、个性化的综合规划。

理财规划怎么做

既然理财规划这么重要，那我们要怎样去做理财规划呢？指旺君为大家提供一套可行的步骤，供各位伙伴们参考：

第一步：梳理自己的财务状况

理财规划的第一步就是了解清楚自己的财务状况。这一步其实非常简单，通过两张表格就可以搞定，那就是我们财务分析课程中提到的收支表和资产负债表。

通过前面的学习，我们知道，收支表可以让我们清楚钱都花到哪里去了。比如发现自己结余太少，那就要考虑下如何增加收入、减少花销了。而通过资产负债表，我们能找出可利用的资源有哪些，要消除的问题又有哪些。比如，资产中有多少是生息资产；负债是否超出了自己的承担能力等等。这些情况都需要我们进行梳理和分析。形成财务分析结果后，我们的理财规划才有了依据和基础。

第二步：制定目标，掌握投资理财工具

接下来，我们需要给自己设定规划目标。从定义就可以看出，理财规划的目标可以归结为两个层次：一是实现财务安全；二是追求财务自由。

保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，只有实现财务安全，才能实现财务自由。所谓财务安全，就是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

那有的小伙伴就要问了，怎样知道是否已经实现财务安全了呢？

指旺君来问几个小问题吧：你的收入稳定充足吗？你的现金够不够用？你是否拥有自己的住房？你有没有配置保险呢？你的投资是否有稳定的收益？你有明确的养老保障计划吗？如果这些问题你都能肯定地回答，那就说明财务状况很安全；但如果你有很多否定的答案，那就说明还没有实现财务安全。

对于这些工具，大家了解吗？没关系，指旺君会在后面的课程中详细介绍关于房产、基金投资的有关内容，教会大家运用各种工具进行投资的方法和技巧。

第三步：制定策略，逐步实现目标

在理清财务状况并明确了目标后，我们就应该着手制定理财规划策略了。在这里，指旺君给大家一个建议：根据目标层次进行有序规划。

首先，要做好合理的现金规划、消费支出规划。通过现金规划，满足我们生活必要的资产流动性，使短期需求可以用手头现金来满足，而预期的现金支出可以通过活期储蓄或短期投资工具来满足。而通过消费支出规划，可以让我们的财务状况稳健合理。指旺君建议大家通过前面的学习，整理一下自己的收支，总结消费规律，建立一个支出专用账户。

接下来，在满足我们的日常生活后，为了保持这种条件能够在风险发生时有一定抵御能力，就要进行风险管理与保险规划。指旺君又来提醒大家了哦，有关投资风险和保险的内容，可以回顾我们前面的课程内容哦。具体来说呢，我们首先要根据财务状况，评估自己的风险承受能力，然后再通过合理搭配投资理财工具以及配置保险等方法来规避风险。

通过这几项理财规划，我们基本可以满足实现财务安全的目标需求。那么，要想进一步实现财务自由，应该怎么做呢？显然，我们就要进行投资规划了。投资规划是个人理财规划中的核心环节，需要根据个人的投资理财目标和风险承受能力，权衡风险和收益，制定合理的资产配置方案，构建投资组合。

而对于其他的教育规划、税收筹划、退休养老规划和财产分配与传承规划，也不能忽视，需要我们根据个人的家庭生命周期去提早安排。实际上很多时候，我们都是几项理财规划同时进行着的。

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