9月29日，财政部会同央行、金融监管总局印发《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95号）；9月30日，建行与工行、农行、中行、交行、邮储集体公告落实，自10月1日起对符合条件的商业性个人住房贷款提供财政贴息。这是中央财政第一次直接给个人房贷补利息。微博
建行的执行方式叫"免申即享"：每月收息时，在每期应还款额中自动扣除对应贴息金额，你不需要单独提交申请。 办贷款时按银行提示签署《个人住房贷款财政贴息服务确认书》即可。 口径记住三个数：年化1个百分点、期限最长5年、单户贴息本金上限100万元。 正在建行办贷款、或者赶在窗口期签约的，先把下面这三笔账算完。第一财经第一财经微博
第一笔账：你的房子够不够格——三条硬杠，四条容易踩空的边界
贴息必须同时满足三个条件：新发放商业性个人住房贷款购买首套住房（不包括存量贷款置换）；所购住房建筑面积120平方米及以下；住房价格150万元及以下。对照自己情况时，真正容易出偏差的是下面四条边界。
1. 认定看"发放日"，不看签约日和审批日。 中国银行举过例子：一套100平米、总价150万的二手住宅，符合当地首套认定标准，只要贷款在2026年10月1日（含）之后发放，就能享受贴息。9月已批贷但还没放款的，撑到10月1日之后放款照样能贴；已经放款的，不能补，也不能补过去。第一财经
2. 公积金贷款、保障房贷款不叠加。 通知明确，用公积金贷款购房、贷款购买保障性住房的群体，国家已有政策支持，这次不再叠加。你如果本来就走纯公积金贷款，这份贴息跟你没关系。
3. 组合贷的商贷部分，文件还没写死。 多位大行客服的口径一致：目前文件没有明确说明组合贷中商贷部分能否贴息，建议节后联系贷款经办支行核实。本周要办组合贷的，别按"全额都能贴"做预算，先问经办行，并把答复留个记录。第一财经
4. 150万这条价格线，只能合法地谈，不能"做"。 新政发布后，杭州中介门店的电话已经被打爆，压线附近的房源正在重新议价。 总价150万出头的房子谈回线下，是刚需可以争取的正当空间。但有银行业研究人士提醒，在面积和价格两条标准下，可能诱发拆分合同、签订"阴阳合同"、虚报面积等规避行为。这类操作被查实要收回贴息、依法依规处理，为几千块"操作费"把贴息资格赌进去，是这轮最不值的一笔账。微博第一财经
第二笔账：月供到底少扣多少——"5万"是天花板，不是平均数
贴息不是发一笔钱，是逐月从账单里扣。算法记住一句就够：每月贴息＝当月剩余贷款本金×1%÷12。体感口径：贷款余额每10万元，每月少还约83元。
建行热点问题答疑给的示例口径是：房贷利率3.05%且符合条件的，贴息期间按年化2.05%计息。全国新发放首套商贷的加权平均利率就在3.06%附近，贴息后多数符合条件的贷款实际负担会阶段性落到"2字头"。第一财经
几个典型情形一次算清：
贷款100万元：首月扣约833元。之后余额逐月减少，扣减额同步递减，官方口径是拉满5年最多累计减少付息近5万元。 注意"近5万"是100万本金、5年拉满的上限，多数人会略低于这个数。第一财经
贷款80万元：首月约667元，5年累计约3.7万元。
贷款超过100万元：贴息只按100万计算，超出部分自己扛，交行答疑里举得很直白：120万的贷款，可享受贴息的规模上限就是100万。第一财经
放款后怎么确认补贴真的在领？建行给了三个核验点：贷款发放次日短信通知；手机银行"我的贷款"页面右上角展示"财政贴息"标签；每月应还款自动扣减。三处对不上，第一时间找经办行。微博
第三笔账：5年之后怎么办——贴息会退，月供会回来
这是刷屏帖里最没人帮你算的一段，但它决定这笔优惠是红利还是陷阱。
贴息最长5年，5年后月供回升。 期满后借款人按合同利率（挂钩LPR）还款，月供相应上升。银行测算还款能力用的是不含贴息的利率，你自己也得按"5年后回到3%出头"做预算——靠贴息硬够更高总价的，省下的不是白捡，是预支。第一财经
贴息期内提前还款＝主动放弃补贴。 业内分析说得很直接：贴息期内提前还款意味着放弃财政补贴。如果你正打算拿建行车里的闲钱提前还贷，先把没领完的贴息余额摆到桌面上，再决定。第一财经
贴息商贷和公积金贷款，别只看"2.05%<2.6%"就换赛道。 贴息后商贷确实低于5年期以上公积金利率约55个基点。 但贴息只贴5年，公积金是30年一路2.6%。粗算一笔100万贷款：5年贴息省下约4.7万；5年后余额还剩约89万，之后商贷比公积金高约0.45个百分点，剩下的25年里多付的利息大概率把这4.7万吃回去。公积金中心额度够用、能正常申请公积金贷款的，别为了贴息换成纯商贷；市场同时在讨论公积金利率下调的可能，这笔账是动态的，不是"2.05%赢了"就完事。第一财经
拿不到贴息的建行人，记住一句话
存量房贷客户这次不在范围内，政策明文排除了"置换存量"。凡是声称能帮你"把建行存量房贷转成贴息新贷"“代办贴息收费"的，就是各家公告里点名预警的对象——多家银行强调，办理贴息服务未委托任何第三方机构、人员，也不收取任何费用。农行还把话挑明了：对假资质、假材料、假交易，包括"包装贷”“职业背债人”“高评高贷”，严格予以禁止。那份《中国建设银行个人住房贷款财政贴息服务确认书》，是你办贷款时在正常流程里签的，不存在单独的"申请入口"。微博第一财经
一页清单：对号入座带走
在途客户（已签约未放款）：确认放款日在10月1日（含）之后，核对贴息确认书签署状态。
本周签约：面积≤120㎡、总价≤150万、首套认定按当地现行政策，三项自查；总价压线的可以谈价，不碰阴阳合同；组合贷先问经办行商贷口径。
公积金额度够用的：别为贴息放弃公积金贷款。
放款后：查次日短信、App"财政贴息"角标、首期扣减，三处对上截图留存。
想提前还款：先算剩余贴息余额。
收到"代办贴息"电话短信：95533或网点当面核实，别点开、别转账。
政策窗口暂定一年，应贴尽贴、总规模不设上限。早一天放款，早一天锁定5年贴息；会不会延续、公积金利率跟不跟着动，是下一轮账。眼下你能做的就一件事：房子够格，贷款落在窗口内，首期账单上看见那笔扣减。
