二姐聊保障 篇一百七十：重疾险大调整，这些变化要注意！

重疾险迎来了大变化，比如之前朋友关心的甲状腺癌并没剔除，只是分了轻重程度。

其余也有几处变化，对我们的影响还挺大，一起来看看。

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二师姐这两天理了理，前几天保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

新版相比老版，大的变化有5点：

1、约定了28种重疾和3种轻症

2、约定的3种轻症，赔20％保额

3、甲状腺癌没剔除，只是轻重度赔的钱不一样

4、原位癌被踢出轻症

5、优化了4种高发重疾的定义

我们分别来看看：

1、必保28种重疾+3种轻症

之前必保的重疾是25种，这次新增了3种重疾和3种轻症。

A、新增3种重疾

银保监会是把占了重疾理赔95%的25种重疾做了定义，重疾险都必须有这25种疾病。

这次新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重疾，扩展成了28种重疾。

B、新增3种轻症

之前轻症一直没有统一的规范，都是每家保险公司各自发挥。

这次新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症3种轻症，而且对这3种轻症做了统一定义。

不过之前的产品，大多都覆盖有这3种高发轻症，比如新测评的钢铁战士1号。

所以影响不大，不过轻症能赔的钱有变化。

2、约定的3种轻症，赔20%保额

新规明确规定，对规范中出现的这3种轻症，赔付比例超过20%。

也就是说买50万重疾险，轻症最多赔10万。

比如钢铁战士1号，这三种轻症是赔40%保额，能赔20万。

虽然这3种轻症赔钱变少的概率更大，但定义规范了，很大程度上也能控制风险。

3、甲状腺癌没剔除，赔偿更合理了

之前网上一直传甲状腺癌会被踢出重疾险，这次新规给了准话。

甲状腺癌重疾继续保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付。

把TNM分期为I期或更轻期的甲状腺癌，划分到了轻度恶性肿瘤里，按轻症赔。

另外把TNM分期为T1N0M0期或更轻期的前列腺癌，也划分到了轻症里。

在二师姐看来，这种划分更合理。

因为这两种轻度癌症治疗费用低，预后良好。

拿轻度甲状腺癌来说，平均花费2-3万就能治愈，再经社保报销基本没啥负担。

所以没剔除，也能让保费更合理化。

4、原位癌被剔出轻症

现在的重疾险，都是保原位癌的。

但按现在对轻度恶性肿瘤的定义，并不包含原位癌。

原位癌也是高发轻症，如果不保对我们肯定是有损失的，不过根据《意见稿》，保险公司也可以自己保。

当然就算不保，原位癌的花费也并不高，有影响，但不大。

5、四种重疾定义更合理

这次对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术和主动脉手术4种重疾的定义进行了扩展，总的来说，更合理了。

比如就心脏瓣膜手术，之前必须“实施开胸手术”才能获赔，现在“实施切开心脏手术”就能赔。

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除了这些，一些现象也会改变。

重疾险从之前的保几十种重疾，到现在保100种、120种，疾病种类越来越多了，但很多是凑数的。

新规里明确规定：

1、不能含有保障高度重叠的疾病

2、发病率极低的疾病要标注提示

现在凑数的疾病不能再有，发病率极低的，比如侵蚀性葡萄胎，要标注：发病率极低。

这能让保障更合理规划，套路也会更少。

另外新规里提到一个时间点，很多朋友可能没注意到。

疾病的定义和规范，至少每5年进行一次评估，看要不要进行修订。

随着医学水平的发展，很多疾病的治疗方式发生了变化。

而第一版重疾定义规范是在2007年修订的，间隔13年才有了这次。现在明确评估时间，也能让重疾险跟上医学发展的脚步，会越来越合理。

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总的来说：

这次重疾险新规的变化，对我们有利也有弊，有更合理的地方，也有变严格的。

不过已经买了重疾险的朋友不用担心，合同签订对我们没影响。

新规中明确说了，之前的保单按原条款约定好的来理赔。

也有朋友问要不要现在买重疾险，如果自己还没有，那就要及时买。

谁也不知道风险什么时候来，保障在于及早有及早保障起来。

如果已经有了保障，可以等新版出来后再搭配做高保额。

新旧都有，保障也能更合理。

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