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回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

2020-06-12 18:54:08 6点赞 62收藏 5评论

大家好,我是肆公子,一位资深保险从业者,在保险行业耕耘多年。

我在知乎上做保险测评这几年,看过数千份保单,也写过几百篇测评、科普文,披露过很多内幕,也吐槽过不少产品。

关于保险,我知无不言,这几年已经陆续回答过超过3000个提问了。

回答完这些问题之后,

自觉保险科普之路任重道远,普通家庭面对保险时常常手足无措。

深感绝大多数家庭,在购买重疾险时被忽悠,被坑了。

这是我几年来汇总的重疾险问题清单(部分):

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

很多朋友买的保单,不是太贵,要花掉将近一半年收入;

就是太坑,缺少关键保障,用不上反倒附加了一堆。

最后钱没少花,但根本没得到足够的保障。

这篇文章,就是我这些年总结的,大家最感兴趣、最容易误解的知识点,也是我在知乎所有关于重疾险的高赞文章、回答的精华内容。

现在一次,全部呈现给大家。

我希望能和我的读者一起进步,让选保险不再难,不再花冤枉钱,不再买保障残缺的保险。

因为重疾险相对就比较复杂,本着认真负责的态度,导致文章比较长。 但是花一把游戏的时间,你就能学到一个资深专业保险从业者,用多年时间总结出来的实用干货,我觉得还挺值的。

如果你对重疾险一无所知,那么只要你从头到尾看完,你就比绝大多数人更懂了;

如果你对重疾险已经有一定认识了,那么可以挑自己感兴趣的部分看。

总之你们心里对重疾险有的疑惑,在这篇文章里都能找到答案。

下面是阅读导引:

(一)重疾险避坑

1.返还型保险

2.大而全的保险

3.保额会长大的保险

4.高发轻中症缺失

5.保费倒挂

(二)重疾险最强科普

1.重疾险定义

1)功能

2)区分

2.重疾险范围

1)重疾:有哪些、什么情况赔

2)轻中症:定义、范围

(三)重疾实操攻略

参考要素:怎么配置

1.保额:保多少合适?

2.身故责任:要不要加?

3.保障期:70岁还是终身?

4.多次赔付:要不要加?怎么加?

5.保费豁免:要加吗?

(四)重疾常见问题答疑

1.选大公司还是小公司?

2.有了百万医疗还要买重疾吗?

3.身体有小问题能不能买重疾?

4.年龄大了还该不该买重疾险?

5.已买的重疾险性价比不高,要退保吗?

6.香港保险好吗?值不值得买?

7.重疾险怎么缴费划算?

8.重疾险可以买多份吗?可以重复赔吗?

(五)目前相对比较推荐的产品

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

本段导引:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

重疾险十买九坑,一不小心就会踩到各种各样的套路之中。 我曾经抽样过100份重疾险做过统计,绝大多数家庭买得重疾险,都存在一定程度的问题:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

在此之中,最为典型的套路,包括下面几种:

1. 返还型重疾险:最大的杀猪盘

很多消费者担心买了保险用不上,就白买了,

返还型保险就是针对这种心态设计的。

有病赔付,没病返钱,

看似一分钱没花就拥有了保障,实则是交了智商税。

用X安人寿的返还型“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例:

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同等保额情况下,如果选择70岁返还保费的安X保,为了返还保费,每年要多交XXX,30年就要多交20万!

最后无非两种结局:

如果出险了,

返还型的保险要贵出很多,意味着我们拿不到返还的保费,多交的钱等于白交了,我们受损失

如果没出险,

我们拿回本金,中间要等待几十年时间,我们拿回的钱是大大贬值了的,也是我们受损失

所以说,我不建议绝大多数家庭买返还险。怎么算都不划算。

如果追求保障,买正常产品明显更便宜,同样花销保额大得多;

如果追求收益,不如买正常产品,然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资,肯定也比交给保险公司几十年,在原封不动拿回来强。 具体文章解析可以看这篇:今天,我把返还性的保险底裤扒下来了。

2. 大而全的保险:什么都有但什么都差,垃圾保障的堆砌

公子时不时会收到朋友们发来的计划书,就比如X安福:

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本质是重疾险+终身寿险,但是捆绑了七七八八的险种,“长期意外、特定疾病重疾补偿…

实际上,看到这种计划书,“全”已经是它唯一的优点了。

主险其实是终身寿,附加了重疾责任,再附加一堆长险短险,一年要14000元的天价!

然而再看看保额,身故16万,重疾15万,而且还公用保额,

这点钱够干什么?重疾里那堆大病,哪个够用?

再看看附加的短险。

意外险当中的一小部分——意外医疗,1万的保额,就要78块。

一个小蜜蜂经典款意外险,完完整整一份意外险,1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障,还有医疗津贴,一年才29块。

所以我说,“全”已经是它唯一的优点了,因为它是一堆坑货的集合,拆开看,全是垃圾,合在一起,一大堆垃圾。 具体可以参考这篇:今天,我把大而全保险的底裤扒下来了。

3. 保额会长大的保险:值得买吗?

很多消费者担心通货膨胀的问题,怕现在买个30万、50万的保额,万一几十年后理赔,这30、50万就不值钱了。

有这么一种保险,保额会慢慢增加,不少人觉得这种产品好。

那么“保额会增长”的保险真的就能解决大家的这个担忧吗?

我们来看一个对比,3款产品,分别是保额恒定不变、每5年递增、固定保额+保额分红的,来看看到底哪个好:

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和返还型类似,这种产品也会贵不少。

比如同样2000块预算,妈咪保贝能买30万保额,而康乐尊享和金佑人生一开始只有10万左右,差了近3倍。

也就是说,虽然保额会增大,但一开始给的保额小!

0岁的男孩投保,康乐尊享要45年才追上正常产品,金佑人生更是到60岁才追上一半

而且这还是在中档分红的情况下。

分红险合同上会写明分红是不确定的,最多保底2%。

而中档分红是3.5%-4%,也就是说60年,已经是乐观估计了。

跟返还型一样,如果60年内出险理赔了,多交的钱直接打水漂。

不如在一开始买个保额足够高的产品,这样的保险遇到问题才能真正解决问题。

花那么多钱买保额少得可怜的产品,钱没少花,出事了一点不顶用,毫无意义。

真想抵御通胀,不如在收入增加、预算充足之后自己加保,指望保险公司的分红,不如指望自己理智的选购、加保。

4. 保障责任缺失:高发轻中症

从07年起,重疾险产品对重疾定义就有指导规范。

可很多虽然够不上重疾定义,但其实也很严重的轻症却还没有统一规范。

于是一些产品就在轻症上偷工减料。

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过去很多产品看似保几十种轻症,但唯独缺了几种最高发的。以至很多消费者得了挺严重的病,治疗吃了不少苦头,花了很多钱,最后一分钱不赔。

现在消费者越来越懂行,多数产品也不敢再玩这一套了,所以高发轻症的保障越来越齐全。

但是只要这个漏洞还存在,难免会有产品会钻这个空子。

大家选购的时候,依旧要留意轻症。

5. 保费倒挂:反向杠杆,花的比赔的多

倒挂指的就是交的保费比保额还多。出现倒挂,买这份保险的意义就大大下降了。

很多孝顺的子女,在有经济条件之后想给父母也配置一些保障。

奈何父母年龄比较大了,选择很少。能买的产品里,性价比也不高。

公子前段时间就看见了这么一份保单,一位朋友为自己母亲买的:

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每年交6704元,交10年,一共6万7,保额却才6万。

虽然孝心可嘉,但这样的保单真的没意义。

说白了,除非投保的前几年就出险,否则这6万7保费自己存着不都比买保险换那6万保额有用?

所以给父母买保险,不如先考虑医疗险和意外险,重疾实在想买,如果有合适的,再考虑。

躲过上面说的这些坑,你在选购重疾险的时候就不会错得太离谱,不会被忽悠。

不过光不犯错还不够,要想配置一份最适合自己、性价比最高的重疾险,更需要下面这些攻略。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

本段导读:

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认真阅读完本段,你就会对重疾险有一个完整的认识,再有代理人找上你,也很难糊弄到你

1. 重疾险的定位:是什么?

重疾险,就是在满足条款约定的条件时,直接赔付一笔钱。

比如说老李买了一份50万保额的重疾险,过了几年查出来患了癌症,拿着医院病例和一堆其他材料申请理赔,没几天就得到了50万的赔付金。

1) 重疾险功能:有什么用?

重疾险虽然是得病之后赔付一笔钱,但它的功能不只是帮助患者更好治病。

更重要的是收入补偿。

因为社保和医疗险就可以报销大部分医疗开销,只是术后的康复、护理、营养费等等,这些不能报销,需要用重疾险的理赔金覆盖。

而更重要的是,患病意味着不能工作,没有收入。从患病到重新恢复工作能力,这期间的日常开销、营养费、贷款等债务,都是不小的支出。

这便是重疾险最重要的功能。

2) 重疾险的区分:有哪几类?分别适合什么人群?

业内分类的方式有很多,公子这里根据保障期分成3类:

一年期重疾险:顾名思义,买一年保一年。年轻人买很便宜,不过超过40岁后非常贵,还会越来越贵。并且年龄大了因为健康变化,或产品下架可能就买不了了。

长期保障能力较差,一般不推荐。

定期重疾险:一般可选保20年、30年,或者保到60岁、70岁。适合初期预算比较少的年轻人。

55-70岁是重疾的高发年龄段,所以建议保障至少不要低于70岁。

终身重疾险:预算充足情况下,可以考虑保终身。人活着,患病的风险就一直有,而且越来越高,比如70岁以上的老人,患癌的概率是30岁以下年轻人的100倍,而除了癌症还有很多高发重疾,因而会建议终身重疾险。

并且对终身重疾来说,是有身故责任的选择的,

一般来说,包括身故赔现金价值/保费/保额,

建议身故只赔现金价值就够了,不要捆绑身故责任。

有条件,还是建议保终身,具体原因,我会放到下面去讲。

2. 重疾的范围:保什么

保疾病,具体来说,可分为重疾和轻/中症。

重疾是核心,并且有行业统一规范。

轻中症则是在市场发展过程中,各公司自己定义的,这大大增加的产品的实用性,更人性化。

1) 重疾部分

(I)重疾有哪些?

重疾险有行业统一规范,是2007年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的。

其定义的25种高发重疾,现在国内所有重疾产品都必须包含。

今年4月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,是13年来首次修订重疾定义。

此次《新规》新增了3种重疾,并首次定义了3种轻症。

从以往理赔的经验来看,前25种重疾,占到了实际理赔的95%以上,至于各家公司定义的其他重疾,发生概率比较低。

如果有特殊情况,可以关注一下,对普通人投保影响不大。

(II)重疾什么情形赔?

以往代理人宣扬的多是“确诊即赔”,但实际上“确诊即赔”的重疾非常少。

公子在这里郑重辟谣,看图:

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可以看到,赔付条件分了3类,

确诊即赔:3种

实施了约定手术才赔付:6种

达到某种状态才赔付:19种

比如脑中风后遗症:

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就要求180天后仍处于某种状态,才理赔。

是不是和大家的常识不太一样?

这次4月的《新定义》增加了3种重疾,大体没变:只有很少的病是确诊即赔。

而且规定之下,各家保司的定义是一模一样的。

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如果谁说自家重疾险定义宽松,纯属丢人现眼。

(fake news)(fake news)

2) 轻中症部分

① 轻中症是什么概念?

字面上,就是比重疾轻一些的病。在保险的语境下,目前轻症多是由保险公司在理赔的经验中,为满足消费者的需求而定义的。

很多病,虽然够不上重疾的条件,但是也很严重,保险却不保。于是保险公司陆续开发了诸多轻症。

很多轻症,其实就对应了一种重疾的早期。所以轻症的赔付比例也是保额的20%-40%,中症同理,一般是46%-60%。

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② 哪些轻中症最需要保障?

虽然轻中症是保险公司根据客户实际需求定义的,但也分高发、实用的,和凑数、为宣传作噱头的。

比如《新规》当中恶性肿瘤部分,曾经是重疾的甲状腺癌神经分泌肿瘤就被降级列为了轻症。

一方面是因为高发,一方面因为医疗水平进步,这两类疾病患者生存率提高了。

具体指的是:

TNM分期为I或更轻度的甲状腺癌

G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤

此次《新规》除了轻度恶性肿瘤,还首次引入了两种轻症:

轻度脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。

包括这3种在内, 按照理赔率,真正核心的高发轻症有11种:

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各家同一名称的重疾虽然定义有些许不同,但差别不大。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

本段导读:

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重疾险的形态,有如下这些参考要素:

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挑选的时候,我们就按照这个线索考量。

这里,公子可以先说一个最精要的原则:

一切都以保额为优先;

同样的预算,有些可选的附加责任,要多花预算。

如果纠结,就听我的,优先把保额做足,有富余再考虑别的。

1. 保额:不多不少,多少合适?

前面讲过了,重疾险的本质是“收入补偿”,所以保额也可以根据这个逻辑定。

罹患重疾,意味着很长一段时间不能工作,甚至康复后重返社会,收入也会受影响,不会像患病之前那么高。那么一般患重疾后,要多久才能恢复工作呢?我们用6大最核心高发的重疾举例,看图:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

那么这5年的日常开销、还贷款要多少钱?5年只出不进,治病、护理又要花多少钱?

总计要多少钱才能平安度过难关呢?再来看一张图:

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从这个大概的数字可以推出一个参考保额。

我之所以把保额放在第一位,正是因为基础保额是一份保单后续一系列功能的基础。

保额不够,赔再多次、保再久都是空谈。

以现今社会的消费水平,再考虑到多数人的保费预算,

公子认为重疾保额30万起步,50万不多,100万更好。

2. 保障期:是保到70岁还是保终身?

同样也是预算问题。保终身唯一的坏处就是贵,以至于可能牺牲保额。

再强调一遍保额始终是首要因素。

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还是通过实际方案来看:

保终身大概要比保到70岁贵40%。

其实如果有预算,保终身肯定是更好的。因为70岁定期重疾保障结束了之后,自己也变成“老人”了,再想买保险选择非常少,而且贵。

但是70岁以后发生重疾的概率并不低。虽然70岁的时候,一般不用再承担太大的家庭经济责任,但一旦患病,家人还是会不遗余力地救治,同样是不小的负担。

建议如果在有预算的情况下,直接保终身。

在预算有限的时候先保到70岁,保险可以动态配置,先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。

一上来如果为了追求保终身而保额不足,那即便保终身,用处也没那么大了。

3. 身故责任:要不要加?

这个问题的本质是预算。如果不用多花一分钱,那当然加。

但现实是加身故责任,意味着保单更贵。如果预算有限,还可能为了加身故责任不得不降低保额。

那就舍本逐末了。

想要身故保障,除了选择附带身故责任的重疾险,还有很多方案。

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如图:

方案一:带身故责任的重疾险,虽然保终身,不过保额一动就50万,理赔了重疾身故就赔不了了。

方案二、三:区别是重疾保终身还是保到70岁。两种都比方案一便宜,而且重疾和身故各能赔50万,一共也就是100万。

所以说,如果你比较注重终身价值,且预算充足,买方案一,或者买终身寿也是可以的;

如果你预算有限,先拥有高保额才是首要重点,消费型重疾险+定寿是更好的选择。

4. 多次赔付:要不要加?

1)概念

多次赔付的价值,在于赔付过一次重疾之后,如果再得重疾,还能赔付。

在得过重疾之后,再想买其他任何保险,都不太可能。

罹患重疾的时候所拥有的那份保险,就是你的最后一份重疾险。

所以如果这“最后一份”保险能多几次赔付机会,也就能保障你更久。

那么发生重疾之后,再次患病的概率高不高呢?来看图:

(数据来源:Alex精算师)(数据来源:Alex精算师)

从图上可以看出,重疾多次赔付还是有意义的。尤其癌症不管在哪个阶段,都是最高发的重疾。

而且癌症治疗的常规手段化疗、放疗,会降低免疫力,而导致心血管疾病概率增加。

市面上产品提供的多次赔付,可以概括性地分为两类:

特定重疾多次赔付

(不同)重疾多次赔付

前者“特定疾病多次赔付”指的是仅对指定重疾再次赔付。

比如“癌症二次赔”,得过重疾,第二次又得了癌症时,赔付约定保额;

又比如“心血管疾病二次赔”,第二次重疾为心血管疾病时,赔付约定保额。

这类责任,条款一般是这样的:

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回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

后者“(不同)重疾多次赔付”则保障除第一次出险赔付过的病种以外的重疾。

比如老王第一次得了癌症,拿到了一笔赔付,

第二次又得了急性心梗,还能再赔一次保额;

或者第二次得了脑中风后遗症,也能再赔一次保额;

但是,如果第二次得的又是癌症,那就不能赔了,因为它只赔不同的病,赔过一次的病就不能再赔了。

那么这两种多次赔付,哪个更值得加呢?

2)两种哪个更实用?

对这个问题,很多朋友的第一反应是:肯定是后者啊,特定重疾只赔一种或几种,重疾能赔那么多种。

这个想法是不太准确的。下面就来说说为什么。

特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、范围最广的一类,时常会复发、转移、持续或者新发。

根据保险公司的理赔数据,癌症理赔占所有理赔的76%以上;而柳叶刀2018年发表的《2000-2014全球癌症生存率变化趋势检测研究报告》显示:中国癌症治愈率已经达到36%。

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这张图显示了癌症在首次、二次、三次发生重疾的时候的概率。

可以看出癌症在这三种阶段都是占比最高的。都比其他所有重疾加起来还高。

说明至少“特定疾病多次赔付”当中,癌症二次赔是绝对切合实际的。

常见的其他几种,比如心梗、脑中风后遗症等等,和癌症加起来,超过了实际理赔的80%。

种类再多,发生率低,依旧不实用;

种类虽少,覆盖的都是发生率高的决定性病种,那就是有价值的。

因此总的来说,特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。

3) 选择时的注意事项

(I)癌症多次赔付对于癌症多次赔付,各家公司的理赔条件都有差异,但我们可以梳理出来3个条件,也就是首发重疾、间隔时间、理赔范围。

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首发重疾:有些产品要求首次罹患的重疾必须是癌症,才能二次理赔。这种理赔条件非常苛刻,建议就不要考虑加了。

间隔时间:肯定是越短越好。首次重疾是癌症,再次得癌症的话,有的要求两次之间隔5年才赔,有点要求隔3年;首次重疾得的不是癌症,有的要求间隔1年,有的是180天。

理赔范围:越大越好。图上的大多产品都包括了癌症新发、复发、转移、持续,但选择的时候最好关注一下此项。

另外还有一种加分项,比如超级玛丽2号Max,第二次癌症赔付的比例是120%,这种额外赔付也很好。

(II)重疾多次赔付

重疾多次赔付,则要注意这项责任有分组不分组两种。

分组就是把所有重疾分成几组,哪组有赔付过的,那整组都不能再次赔了

不分组指的是,除了已赔付过的那种病,其他都能再赔。

总的来说不分组比分组好,没有这种限制,不管下次再得什么病都赔。

最后再强调一次,附加保障都是锦上添花,前提是不影响基础保额。

基础保额不够,连生病的时候拿到足够赔付这个重疾险的基本、核心意义都不能实现,保再多、再久、再全都不成立。

5. 保费豁免有没有必要加?

保费豁免就是得病以后保费不用交了,但保障依旧有效。

它可以分为投保人豁免和被保人豁免

「被保险人豁免」

所谓被保险人,就是被保障的那个人。

被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾,那么后续保费就不用交了,

近两年新出的产品,基本都带它,

毕竟一个人都患过病了,还得继续交保费,太残忍。

保险公司出于消费心理,现在好产品连轻症也一起豁免了,很人性化。

「投保人豁免」

所谓投保人,就是买保险交钱那个人。

注意,投保人和被保险人不一定是同一个人哦。

比如,老子给儿子买,投保人是老子,被保险人是儿子。

丈夫给妻子买,投保人是丈夫,被保险人是妻子。

有了投保人豁免,这个交钱的人在中途出事了,比如得了轻症、中症、重疾、身故,后续的保费免了,而保障依然有效。

举个例子,老王给老婆买了某保险,

老王是投保人,他老婆是被保险人。

如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风,以后保费不用交,还能继续获得保障,这叫做「被保险人豁免」

如果是老王得了轻微脑中风,以后保费不用交,还能继续获得保障,这叫做「投保人豁免」

所以啊,「投保人豁免」比较适合父母给孩子买,

父母得病了,孩子的保费也不用交了。

也比较适合夫妻互保,

一方得病,两份保险的钱就不用交了。

不同于「被保险人豁免」,「投保人豁免」有些保险有,有些保险没有,而且常常作为一种可选项让消费者自由选择。 如果有夫妻互保的需求,可以加上,

但是务必留意,加上投保人豁免后,夫妻双方均要符合健康告知。

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本段导读:

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这些问题都是公子在后台经常被问到的,今天汇总梳理一下,集中解答。

1. 选择哪家保险公司:大公司小公司哪个更好?

首先明确一点,在我们国家,保单的安全是监管体制决定的,所以大小公司的安全性都是绝对一样的。

并且重疾险的理赔,是看条款的,和公司大小没有关系。

公子之前讲过这个问题,大小公司理赔率、服务、安全性其实没有多大差异。

反而很大程度上,品牌、名气和性价比是成反比的。

来分别看看,选择“大”公司和“小”公司的优劣:

“大”公司:

选择名气大的品牌公司,也不是没有好处,主要是这么几点:

安全感:大公司每年花几十亿做广告,在电视、微博上经常看见,存在感高,熟悉;

分支机构多:大公司因为营销需要,网点往往是密集铺开的,后续理赔交资料的时候相对方便。

至于选择品牌公司的缺点,也有这么一些:

价格贵:因为宣传、运营网点成本大,加上价格定位,大公司产品即便贵也卖得掉,所以普遍价格比其他公司贵很多。

选择少:买品牌公司的产品就要通过业务员了,而市面上容易接触到的业务员就是那几家的,所以选择相对较少,业务员也都只能推荐自家的产品。

“小”公司:

国内保险公司有近200家,其实选择是很多的。

名气相对小的公司为了跟顶部巨头竞争,往往推出的产品性价比都比较高。

比如网销的重疾险,往往保障更好、价格更便宜。

2. 买了百万医疗还要买重疾吗?

百万医疗产品保额都有几百万,而且能覆盖住院医疗、特殊门诊的治疗费用,很多朋友就有疑问:有了百万医疗还买重疾险干嘛?

首先,这两类产品的功能就不同:

百万医疗:报销医疗费,看大病花的钱有得报。

重疾险:收入补偿,因得病不能工作而没有收入的时候,能维持开销、正常还贷。

百万医疗确实能让人看病不用自己掏大钱,但得一场大病,可不光医疗费一个影响。

即便光“治病”这一个点,百万医疗也不是没有局限:

它可以报销住院、医疗费,但患病期间的保健营养费是不能报销的,如果想出国看病,或是享受高规格待遇,也不是所有产品都报的。

重疾险符合理赔条件,给付几十万理赔款,这笔钱可以自由支配,出国就医、还贷,都可以。

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3. 身体有点小毛病能不能买重疾险?

很多人难免身体有一些小毛病,不过不是所有小病都要一棍子打死的。

能不能投保还是取决于健康告知

我国的健康告知遵循“有限告知”原则,就是说:问的就答,没问的不用答。

比如有些朋友有胆结石、痔疮,健康告知就不会问到,没问到就是符合健康告知,就可以正常投保。

那如果问到的问题里,我们的身体状况有不符合健康告知的情况怎么办呢?

也有两个办法:

首先是智能核保。

就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。只要回答几道问题就可以了,很便捷。

我们以“有甲状腺结节”,想投保重疾险为例:

第1步:查看健康告知,选择不符合

有甲状腺结节是健康告知中会问到的问题,填写问卷的时候选“不符合”,这样可以进入智能核保。

第2步:进入智能核保系统,点选相应疾病

智能核保系统里有很多疾病选择

点选“甲状腺及甲状腺旁腺”分类。

第3步:回答相关问题,得知核保结论

点选了相应疾病之后,系统会询问一些问题,根据实际健康情况和检查报告,如实告知,按步骤选择。

回答完问题之后,系统会立即得出结论,是能还是不能投保。

比如我们演示时,因为半年内做了甲状腺超声,而且符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌以及转移癌被列为除外责任。

如果能接受这个结果,就可以直接顺利投保;

更好的是,如果接受不了结果,也不会留下核保记录。

这一点对身体有小问题的朋友,其实很有用。

如果智能核保通不过,可以申请人工核保。

填写并递交相关材料后,即可得到核保结论。

4. 年龄大了还该不该买重疾险?

主要看身体状况。

如果我们来买重疾险,

45岁女,30万保额,保终身,20年交,每年5000块左右,

交10万保额,买到30万保额,其实还是能保证一定的杠杆比的。

从保费来说,是可以买的。

但重点是,人到中年,各种小毛病都来了,

三高、糖尿病,可能买不了重疾险。

那么可以退而求其次,考虑防癌险。

防癌险,只保恶性肿瘤一项,一旦得了恶性肿瘤,就直接拿钱,买30万保额,拿30万。

因为责任少,肯定会更便宜,而且健康告知相对宽松一点。

我们以康爱保为例,

45岁女,30万保额,保终身,20年交,

每年3801元。

保费很便宜,很适合中年人购买。

总而言之,如果杠杆比合适且身体健康,还是比较适合购买重疾险的, 如果买重疾险很贵,或者身体状况不佳,那么不妨考虑其他类别的产品。

5. 买的重疾险性价比不高,或者过时了,要退保重买吗?

首先,退保退的不是保费,而是现金价值。投保的前几年,现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损(如果还在犹豫期那就是原价退,没亏损)。

因此决定要不要退保应该考虑这3点:

能不能接受亏损?

能不能顺利买到新保单?如果这几年身体状况变了,不如之前健康了,那还能不能顺利过核保?

考虑清楚这些,结合新老产品条款,才能知道哪个更划算。

还有一个很重要的点,新投保是有等待期的,而且不短。

如果决定退保重买,一定要在新保单过了等待期后再退保老保单。别让保障断档,不怕一万就怕万一。

6. 香港保险好吗?值不值得买?

前几年香港重疾险确实在责任创新上,比大陆有一些领先,

像癌症多次赔付、投保前多少年额外赔付之类的。

不过能看到这里的朋友一定发现了,这些东西现在内地的保险全都能做到了。

以现在的眼光再看,反而是内地保险反超了香港。

比如香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付,也就是会占用重疾保额的;并且轻症赔付之后保费还要继续交;

而内地的保险,轻症往往是额外给付,不占用主险保额,而且赔付之后保费可以豁免。

另外这几年最受欢迎的消费型重疾险,香港都还没有。

总得来说,香港保险没有明显的优势。而且最重要的,作为内地居民,在另一个法律环境下投保,除了产品本身,还有更多要了解的问题:如何缴费、出现如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。

7. 重疾险怎么缴费划算?

重疾险缴费方式可以趸交(一次性缴费),也可以分10年、20、30年交,哪种比较好?

我们来看一个例子:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

结论:缴费期越长,每年缴费越少,但总计保费越多。

公子建议缴费期越长越好,原因是:

1) 年缴更少:每年缴费更少,压力更小,就可以把保额做得更高了

2) 保费豁免:重疾险有豁免功能(分投保人豁免和被保人豁免),在缴费期内出险,后续保费就不用交了,而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长,豁免的机会就越大。

8. 重疾险可以买多份吗?可以重复赔吗?

不同于“报销型”的医疗险,重疾险是“给付型”的,所以可以多家买,出险之后也可以多家理赔。

申请理赔的话其实也没有特别的地方。只要把资料多备份几份,分别去申请各家理赔就行了。

和申请一家的理赔没什么区别。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

(只部分截图)(只部分截图)

公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计,优中选优,挑出来下面这6款:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

公子推荐的这6款重疾险,不管是中/轻症还是癌症多次赔责任,都说得上是行业一流水平。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外,其他产品高发疾病一个都不少。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

而且这几款产品中,癌症二次责任也很优秀。

这八款之中,公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的,大家请参考之前的测评文章。

1. 超级玛丽2号max

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

这款产品,应该说是现在市面上最接近完美的重疾险形态。

责任上,重疾、中症、轻症都有。其中不同器官的原位癌还能多赔一次。

其中重疾60岁前额外赔付60%保额。

保障期可选定期,或者终身。

可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付,而且都很便宜。

不捆绑身故责任,包括其它很多责任都可以自选。

如果保定期,这款产品是市面上为数不多不捆绑身故责任的,而且可以分30年缴费。

如果保终身,可以加上癌症2次责任,目前保障完全的产品里,这款是最优。

2. 嘉和保

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

嘉和保这款产品也是身怀绝技,它有个独特的成就——目前在售产品中,理论上的底价产品。

重疾:110种,赔1次,50万保额赔50万;

而且前15年,51岁前确诊,赔付150%保额,也就是50万保额赔75万。

中症:25种,赔3次,分别是50%、55%、60%。

轻症:40种,赔3次,首次是40%保额,也就是50万赔20万。

这个条件下,30岁男,30年缴费,保终身,一年只要4780

这,真的是最底价了。

附加上重要的癌症2次赔付,包含了新发、复发、持续、转移,能再赔100%保额。

其中新发间隔期1年,其他间隔期3年,也是市面上标配的比较好的。

附加上之后,年缴只要5180

仍然是最底价。

如果要说这款产品有什么缺陷的话,那只有轻症当中少了慢性肾功能障碍这一项了。这种轻症算是比较高发的,不保确实有点缺憾。

而且这个病和糖尿病有一定的关联性,糖尿病和高血压患者有一半都有肾脏相关疾病。

如果已经有高血压、糖尿病的相关症状,考虑嘉和保的时候就需要慎重一点了。

3. 康惠保2.0

康惠保系列也是线上产品里比较有名的,甚至可以说某些方面是引领者的角色。

这次的2.0版本,有开创性地提出了“前症”概念,还绑定了前面我们强调过的“癌症2次赔付”责任,非常有个性。

先来看基本形态:

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

重疾:赔1次,60岁前得重疾,额外赔60%保额;

50万保额,60岁前赔80万,和前面提到的超级玛丽2号Max同属市场最高水平。

中症:赔2次,每次60%保额;

轻症:赔3次分别赔40%、45%、50%保额。

前症:赔1次,赔15%保额;

癌症额外多赔一次,赔120%保额。

重疾、轻症都没有偷工减料,所以就不展开说了。

重点来看“前症”的部分。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

这些疾病还是比较常见的,比如肺结节,很多人体检可能都发现过。

不过这些“前症”并不是说检查出来就赔,而是要达到一定条件的,比如做了某手术。

还比如肺结节,就要通过微创手术切除、且为良性,才赔。赔15%基本保额,50万保额那就是赔7.5万。

但有些前症的理赔条件就有点严格了。

比如“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”这个病,就要求胃部部分或全部切除。

回答了三千多个保险问题以后,我整理了这份重疾险史上最全攻略

总得来说,前症责任的初衷是把重疾扼杀在摇篮里,形成“前症-轻症-中症-重疾-癌症二次”的全面保障体系,是符合消费者的预期和实际体验的。

这样做,保险公司能控制赔付率,患者及时治疗能拿到一小笔钱,不比舍不得治疗,也不用受罪,还能预防更严重的病发生。

观念非常先进,对消费者来说也是好事,但实际效果怎么样还有待市场检验。

写在最后:

重疾险形态复杂,选择的时候要考虑的方面非常多。

但只要读过公子这篇文章,就会知道重疾险要避开那些坑,选购的时候要关注什么。

建议收藏点赞,到需要做决策的时候再翻出来看看,带着疑问找对应的答案。

当然实际生活中,每个人的情况不一样,可能还会遇到本文误解解答的问题。

大家可以私信,或者在评论留言,只要看到一定尽力帮助大家。

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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5评论

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  • 最新
  • 最热
  • 5楼
    06-24 22:46

    公子哥 新华保险健康无忧重大疾病保险(C3款)保险怎么样

  • 4楼
    06-16 14:56

    非常感谢讲解 [赞]

  • 板凳
    1

    大师,讲讲平安百分百怎么样,这几天保险公司的人天天在推销.

    守护百分百是平安人寿新上市的一款返还型重疾险,由两全险和附加重疾险条款组成。保障责任比较简单,仅含重疾、身故保障,如果发生的疾病,没有达到重疾的严重程度,是不能获得赔付的,如果需要轻症保障,可另外付费增加。
    守护百分百满期生存,还可以返还保费,但保费偏高,30岁男性投保50万保额,保费将近二万。以更低的预算,都可以买到涵盖轻症、中症,保障更加全面,且高性价比的重疾险。返还型保险的本质是我们多交了保费给保险公司拿去理财,如果保障期内里发生重疾理赔了,多交的保费就打水漂了,是不返还的。对于追求保障全面或预算有限的工薪家庭,守护百分百这款产品可能就不太合适。

  • 椅子
    1

    大师,讲讲平安百分百怎么样,这几天保险公司的人天天在推销.

    具体配置要根据预算,健康状况,家庭情况综合分析。保险是一个非常个性化的配置过程。你可以看我的主页信息,把你的情况给我留言。

  • 沙发
    06-13 17:38

    大师,讲讲平安百分百怎么样,这几天保险公司的人天天在推销.

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