回答了三千多个保险问题以后，我整理了这份重疾险史上最全攻略

大家好，我是肆公子，一位资深保险从业者，在保险行业耕耘多年。

我在知乎上做保险测评这几年，看过数千份保单，也写过几百篇测评、科普文，披露过很多内幕，也吐槽过不少产品。

关于保险，我知无不言，这几年已经陆续回答过超过3000个提问了。

回答完这些问题之后，

我自觉保险科普之路任重道远，普通家庭面对保险时常常手足无措。

也深感绝大多数家庭，在购买重疾险时被忽悠，被坑了。

这是我几年来汇总的重疾险问题清单（部分）：

很多朋友买的保单，不是太贵，要花掉将近一半年收入；

就是太坑，缺少关键保障，用不上反倒附加了一堆。

最后钱没少花，但根本没得到足够的保障。

这篇文章，就是我这些年总结的，大家最感兴趣、最容易误解的知识点，也是我在知乎所有关于重疾险的高赞文章、回答的精华内容。

现在一次，全部呈现给大家。

我希望能和我的读者一起进步，让选保险不再难，不再花冤枉钱，不再买保障残缺的保险。

因为重疾险相对就比较复杂，本着认真负责的态度，导致文章比较长。 但是花一把游戏的时间，你就能学到一个资深专业保险从业者，用多年时间总结出来的实用干货，我觉得还挺值的。

如果你对重疾险一无所知，那么只要你从头到尾看完，你就比绝大多数人更懂了；

如果你对重疾险已经有一定认识了，那么可以挑自己感兴趣的部分看。

总之你们心里对重疾险有的疑惑，在这篇文章里都能找到答案。

下面是阅读导引：

（一）重疾险避坑

1.返还型保险

2.大而全的保险

3.保额会长大的保险

4.高发轻中症缺失

5.保费倒挂

（二）重疾险最强科普

1.重疾险定义

1）功能

2）区分

2.重疾险范围

1）重疾：有哪些、什么情况赔

2）轻中症：定义、范围

（三）重疾实操攻略

参考要素：怎么配置

1.保额：保多少合适？

2.身故责任：要不要加？

3.保障期：70岁还是终身？

4.多次赔付：要不要加？怎么加？

5.保费豁免：要加吗？

（四）重疾常见问题答疑

1.选大公司还是小公司？

2.有了百万医疗还要买重疾吗？

3.身体有小问题能不能买重疾？

4.年龄大了还该不该买重疾险？

5.已买的重疾险性价比不高，要退保吗？

6.香港保险好吗？值不值得买？

7.重疾险怎么缴费划算？

8.重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？

（五）目前相对比较推荐的产品

本段导引：

重疾险十买九坑，一不小心就会踩到各种各样的套路之中。 我曾经抽样过100份重疾险做过统计，绝大多数家庭买得重疾险，都存在一定程度的问题：

在此之中，最为典型的套路，包括下面几种：

1. 返还型重疾险：最大的杀猪盘

很多消费者担心买了保险用不上，就白买了，

返还型保险就是针对这种心态设计的。

有病赔付，没病返钱，

看似一分钱没花就拥有了保障，实则是交了智商税。

用X安人寿的返还型“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例：

同等保额情况下，如果选择70岁返还保费的安X保，为了返还保费，每年要多交XXX，30年就要多交20万！

最后无非两种结局：

如果出险了，

返还型的保险要贵出很多，意味着我们拿不到返还的保费，多交的钱等于白交了，我们受损失。

如果没出险，

我们拿回本金，中间要等待几十年时间，我们拿回的钱是大大贬值了的，也是我们受损失。

所以说，我不建议绝大多数家庭买返还险。怎么算都不划算。

如果追求保障，买正常产品明显更便宜，同样花销保额大得多；

如果追求收益，不如买正常产品，然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资，肯定也比交给保险公司几十年，在原封不动拿回来强。 具体文章解析可以看这篇：今天，我把返还性的保险底裤扒下来了。

2. 大而全的保险：什么都有但什么都差，垃圾保障的堆砌

公子时不时会收到朋友们发来的计划书，就比如X安福：

本质是重疾险+终身寿险，但是捆绑了七七八八的险种，“长期意外、特定疾病重疾补偿…”

实际上，看到这种计划书，“全”已经是它唯一的优点了。

主险其实是终身寿，附加了重疾责任，再附加一堆长险短险，一年要14000元的天价！

然而再看看保额，身故16万，重疾15万，而且还公用保额，

这点钱够干什么？重疾里那堆大病，哪个够用？

再看看附加的短险。

光意外险当中的一小部分——意外医疗，1万的保额，就要78块。

一个小蜜蜂经典款意外险，完完整整一份意外险，1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障，还有医疗津贴，一年才29块。

所以我说，“全”已经是它唯一的优点了，因为它是一堆坑货的集合，拆开看，全是垃圾，合在一起，一大堆垃圾。 具体可以参考这篇：今天，我把大而全保险的底裤扒下来了。

3. 保额会长大的保险：值得买吗？

很多消费者担心通货膨胀的问题，怕现在买个30万、50万的保额，万一几十年后理赔，这30、50万就不值钱了。

有这么一种保险，保额会慢慢增加，不少人觉得这种产品好。

那么“保额会增长”的保险真的就能解决大家的这个担忧吗？

我们来看一个对比，3款产品，分别是保额恒定不变、每5年递增、固定保额+保额分红的，来看看到底哪个好：

和返还型类似，这种产品也会贵不少。

比如同样2000块预算，妈咪保贝能买30万保额，而康乐尊享和金佑人生一开始只有10万左右，差了近3倍。

也就是说，虽然保额会增大，但一开始给的保额小！

0岁的男孩投保，康乐尊享要45年才追上正常产品，金佑人生更是到60岁才追上一半。

而且这还是在中档分红的情况下。

分红险合同上会写明分红是不确定的，最多保底2%。

而中档分红是3.5%-4%，也就是说60年，已经是乐观估计了。

跟返还型一样，如果60年内出险理赔了，多交的钱直接打水漂。

不如在一开始买个保额足够高的产品，这样的保险遇到问题才能真正解决问题。

花那么多钱买保额少得可怜的产品，钱没少花，出事了一点不顶用，毫无意义。

真想抵御通胀，不如在收入增加、预算充足之后自己加保，指望保险公司的分红，不如指望自己理智的选购、加保。

4. 保障责任缺失：高发轻中症

从07年起，重疾险产品对重疾定义就有指导规范。

可很多虽然够不上重疾定义，但其实也很严重的轻症却还没有统一规范。

于是一些产品就在轻症上偷工减料。

过去很多产品看似保几十种轻症，但唯独缺了几种最高发的。以至很多消费者得了挺严重的病，治疗吃了不少苦头，花了很多钱，最后一分钱不赔。

现在消费者越来越懂行，多数产品也不敢再玩这一套了，所以高发轻症的保障越来越齐全。

但是只要这个漏洞还存在，难免会有产品会钻这个空子。

大家选购的时候，依旧要留意轻症。

5. 保费倒挂：反向杠杆，花的比赔的多

倒挂指的就是交的保费比保额还多。出现倒挂，买这份保险的意义就大大下降了。

很多孝顺的子女，在有经济条件之后想给父母也配置一些保障。

奈何父母年龄比较大了，选择很少。能买的产品里，性价比也不高。

公子前段时间就看见了这么一份保单，一位朋友为自己母亲买的：

每年交6704元，交10年，一共6万7，保额却才6万。

虽然孝心可嘉，但这样的保单真的没意义。

说白了，除非投保的前几年就出险，否则这6万7保费自己存着不都比买保险换那6万保额有用？

所以给父母买保险，不如先考虑医疗险和意外险，重疾实在想买，如果有合适的，再考虑。

躲过上面说的这些坑，你在选购重疾险的时候就不会错得太离谱，不会被忽悠。

不过光不犯错还不够，要想配置一份最适合自己、性价比最高的重疾险，更需要下面这些攻略。

本段导读：

认真阅读完本段，你就会对重疾险有一个完整的认识，再有代理人找上你，也很难糊弄到你。

1. 重疾险的定位：是什么？

重疾险，就是在满足条款约定的条件时，直接赔付一笔钱。

比如说老李买了一份50万保额的重疾险，过了几年查出来患了癌症，拿着医院病例和一堆其他材料申请理赔，没几天就得到了50万的赔付金。

1） 重疾险功能：有什么用？

重疾险虽然是得病之后赔付一笔钱，但它的功能不只是帮助患者更好治病。

更重要的是收入补偿。

因为社保和医疗险就可以报销大部分医疗开销，只是术后的康复、护理、营养费等等，这些不能报销，需要用重疾险的理赔金覆盖。

而更重要的是，患病意味着不能工作，没有收入。从患病到重新恢复工作能力，这期间的日常开销、营养费、贷款等债务，都是不小的支出。

这便是重疾险最重要的功能。

2） 重疾险的区分：有哪几类？分别适合什么人群？

业内分类的方式有很多，公子这里根据保障期分成3类：

一年期重疾险：顾名思义，买一年保一年。年轻人买很便宜，不过超过40岁后非常贵，还会越来越贵。并且年龄大了因为健康变化，或产品下架可能就买不了了。

长期保障能力较差，一般不推荐。

定期重疾险：一般可选保20年、30年，或者保到60岁、70岁。适合初期预算比较少的年轻人。

55-70岁是重疾的高发年龄段，所以建议保障至少不要低于70岁。

终身重疾险：预算充足情况下，可以考虑保终身。人活着，患病的风险就一直有，而且越来越高，比如70岁以上的老人，患癌的概率是30岁以下年轻人的100倍，而除了癌症还有很多高发重疾，因而会建议终身重疾险。

并且对终身重疾来说，是有身故责任的选择的，

一般来说，包括身故赔现金价值/保费/保额，

建议身故只赔现金价值就够了，不要捆绑身故责任。

有条件，还是建议保终身，具体原因，我会放到下面去讲。

2. 重疾的范围：保什么

保疾病，具体来说，可分为重疾和轻/中症。

重疾是核心，并且有行业统一规范。

轻中症则是在市场发展过程中，各公司自己定义的，这大大增加的产品的实用性，更人性化。

1） 重疾部分

（I）重疾有哪些？

重疾险有行业统一规范，是2007年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的。

其定义的25种高发重疾，现在国内所有重疾产品都必须包含。

今年4月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，是13年来首次修订重疾定义。

此次《新规》新增了3种重疾，并首次定义了3种轻症。

从以往理赔的经验来看，前25种重疾，占到了实际理赔的95%以上，至于各家公司定义的其他重疾，发生概率比较低。

如果有特殊情况，可以关注一下，对普通人投保影响不大。

（II）重疾什么情形赔？

以往代理人宣扬的多是“确诊即赔”，但实际上“确诊即赔”的重疾非常少。

公子在这里郑重辟谣，看图：

可以看到，赔付条件分了3类，

确诊即赔：3种

实施了约定手术才赔付：6种

达到某种状态才赔付：19种

比如脑中风后遗症：

就要求180天后仍处于某种状态，才理赔。

是不是和大家的常识不太一样？

这次4月的《新定义》增加了3种重疾，大体没变：只有很少的病是确诊即赔。

而且规定之下，各家保司的定义是一模一样的。

如果谁说自家重疾险定义宽松，纯属丢人现眼。

（fake news）

2） 轻中症部分

① 轻中症是什么概念？

字面上，就是比重疾轻一些的病。在保险的语境下，目前轻症多是由保险公司在理赔的经验中，为满足消费者的需求而定义的。

很多病，虽然够不上重疾的条件，但是也很严重，保险却不保。于是保险公司陆续开发了诸多轻症。

很多轻症，其实就对应了一种重疾的早期。所以轻症的赔付比例也是保额的20%-40%，中症同理，一般是46%-60%。

② 哪些轻中症最需要保障？

虽然轻中症是保险公司根据客户实际需求定义的，但也分高发、实用的，和凑数、为宣传作噱头的。

比如《新规》当中恶性肿瘤部分，曾经是重疾的甲状腺癌和神经分泌肿瘤就被降级列为了轻症。

一方面是因为高发，一方面因为医疗水平进步，这两类疾病患者生存率提高了。

具体指的是：

TNM分期为I或更轻度的甲状腺癌

G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤

此次《新规》除了轻度恶性肿瘤，还首次引入了两种轻症：

轻度脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。

包括这3种在内， 按照理赔率，真正核心的高发轻症有11种：

各家同一名称的重疾虽然定义有些许不同，但差别不大。

本段导读：

重疾险的形态，有如下这些参考要素：

挑选的时候，我们就按照这个线索考量。

这里，公子可以先说一个最精要的原则：

一切都以保额为优先；

同样的预算，有些可选的附加责任，要多花预算。

如果纠结，就听我的，优先把保额做足，有富余再考虑别的。

1. 保额：不多不少，多少合适？

前面讲过了，重疾险的本质是“收入补偿”，所以保额也可以根据这个逻辑定。

罹患重疾，意味着很长一段时间不能工作，甚至康复后重返社会，收入也会受影响，不会像患病之前那么高。那么一般患重疾后，要多久才能恢复工作呢？我们用6大最核心高发的重疾举例，看图：

那么这5年的日常开销、还贷款要多少钱？5年只出不进，治病、护理又要花多少钱？

总计要多少钱才能平安度过难关呢？再来看一张图：

从这个大概的数字可以推出一个参考保额。

我之所以把保额放在第一位，正是因为基础保额是一份保单后续一系列功能的基础。

保额不够，赔再多次、保再久都是空谈。

以现今社会的消费水平，再考虑到多数人的保费预算，

公子认为重疾保额30万起步，50万不多，100万更好。

2. 保障期：是保到70岁还是保终身？

同样也是预算问题。保终身唯一的坏处就是贵，以至于可能牺牲保额。

再强调一遍保额始终是首要因素。

还是通过实际方案来看：

保终身大概要比保到70岁贵40%。

其实如果有预算，保终身肯定是更好的。因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”了，再想买保险选择非常少，而且贵。

但是70岁以后发生重疾的概率并不低。虽然70岁的时候，一般不用再承担太大的家庭经济责任，但一旦患病，家人还是会不遗余力地救治，同样是不小的负担。

建议如果在有预算的情况下，直接保终身。

在预算有限的时候先保到70岁，保险可以动态配置，先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。

一上来如果为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，用处也没那么大了。

3. 身故责任：要不要加？

这个问题的本质是预算。如果不用多花一分钱，那当然加。

但现实是加身故责任，意味着保单更贵。如果预算有限，还可能为了加身故责任不得不降低保额。

那就舍本逐末了。

想要身故保障，除了选择附带身故责任的重疾险，还有很多方案。

如图：

方案一：带身故责任的重疾险，虽然保终身，不过保额一动就50万，理赔了重疾身故就赔不了了。

方案二、三：区别是重疾保终身还是保到70岁。两种都比方案一便宜，而且重疾和身故各能赔50万，一共也就是100万。

所以说，如果你比较注重终身价值，且预算充足，买方案一，或者买终身寿也是可以的；

如果你预算有限，先拥有高保额才是首要重点，消费型重疾险+定寿是更好的选择。

4. 多次赔付：要不要加？

1）概念

多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。

在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。

罹患重疾的时候所拥有的那份保险，就是你的最后一份重疾险。

所以如果这“最后一份”保险能多几次赔付机会，也就能保障你更久。

那么发生重疾之后，再次患病的概率高不高呢？来看图：

（数据来源：Alex精算师）

从图上可以看出，重疾多次赔付还是有意义的。尤其癌症不管在哪个阶段，都是最高发的重疾。

而且癌症治疗的常规手段化疗、放疗，会降低免疫力，而导致心血管疾病概率增加。

市面上产品提供的多次赔付，可以概括性地分为两类：

特定重疾多次赔付

（不同）重疾多次赔付

前者“特定疾病多次赔付”指的是仅对指定重疾再次赔付。

比如“癌症二次赔”，得过重疾，第二次又得了癌症时，赔付约定保额；

又比如“心血管疾病二次赔”，第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额。

这类责任，条款一般是这样的：

后者“（不同）重疾多次赔付”则保障除第一次出险赔付过的病种以外的重疾。

比如老王第一次得了癌症，拿到了一笔赔付，

第二次又得了急性心梗，还能再赔一次保额；

或者第二次得了脑中风后遗症，也能再赔一次保额；

但是，如果第二次得的又是癌症，那就不能赔了，因为它只赔不同的病，赔过一次的病就不能再赔了。

那么这两种多次赔付，哪个更值得加呢？

2）两种哪个更实用？

对这个问题，很多朋友的第一反应是：肯定是后者啊，特定重疾只赔一种或几种，重疾能赔那么多种。

这个想法是不太准确的。下面就来说说为什么。

特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、范围最广的一类，时常会复发、转移、持续或者新发。

根据保险公司的理赔数据，癌症理赔占所有理赔的76%以上；而柳叶刀2018年发表的《2000-2014全球癌症生存率变化趋势检测研究报告》显示：中国癌症治愈率已经达到36%。

这张图显示了癌症在首次、二次、三次发生重疾的时候的概率。

可以看出癌症在这三种阶段都是占比最高的。都比其他所有重疾加起来还高。

说明至少“特定疾病多次赔付”当中，癌症二次赔是绝对切合实际的。

常见的其他几种，比如心梗、脑中风后遗症等等，和癌症加起来，超过了实际理赔的80%。

种类再多，发生率低，依旧不实用；

种类虽少，覆盖的都是发生率高的决定性病种，那就是有价值的。

因此总的来说，特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。

3） 选择时的注意事项

（I）癌症多次赔付对于癌症多次赔付，各家公司的理赔条件都有差异，但我们可以梳理出来3个条件，也就是首发重疾、间隔时间、理赔范围。

首发重疾：有些产品要求首次罹患的重疾必须是癌症，才能二次理赔。这种理赔条件非常苛刻，建议就不要考虑加了。

间隔时间：肯定是越短越好。首次重疾是癌症，再次得癌症的话，有的要求两次之间隔5年才赔，有点要求隔3年；首次重疾得的不是癌症，有的要求间隔1年，有的是180天。

理赔范围：越大越好。图上的大多产品都包括了癌症新发、复发、转移、持续，但选择的时候最好关注一下此项。

另外还有一种加分项，比如超级玛丽2号Max，第二次癌症赔付的比例是120%，这种额外赔付也很好。

（II）重疾多次赔付

而重疾多次赔付，则要注意这项责任有分组和不分组两种。

分组就是把所有重疾分成几组，哪组有赔付过的，那整组都不能再次赔了；

不分组指的是，除了已赔付过的那种病，其他都能再赔。

总的来说不分组比分组好，没有这种限制，不管下次再得什么病都赔。

最后再强调一次，附加保障都是锦上添花，前提是不影响基础保额。

基础保额不够，连生病的时候拿到足够赔付这个重疾险的基本、核心意义都不能实现，保再多、再久、再全都不成立。

5. 保费豁免有没有必要加？

保费豁免就是得病以后保费不用交了，但保障依旧有效。

它可以分为投保人豁免和被保人豁免。

「被保险人豁免」

所谓被保险人，就是被保障的那个人。

被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，

近两年新出的产品，基本都带它，

毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。

保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。

「投保人豁免」

所谓投保人，就是买保险交钱那个人。

注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。

比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。

丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

举个例子，老王给老婆买了某保险，

老王是投保人，他老婆是被保险人。

如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」

如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」

所以啊，「投保人豁免」比较适合父母给孩子买，

父母得病了，孩子的保费也不用交了。

也比较适合夫妻互保，

一方得病，两份保险的钱就不用交了。

不同于「被保险人豁免」，「投保人豁免」有些保险有，有些保险没有，而且常常作为一种可选项让消费者自由选择。 如果有夫妻互保的需求，可以加上，

但是务必留意，加上投保人豁免后，夫妻双方均要符合健康告知。

本段导读：

这些问题都是公子在后台经常被问到的，今天汇总梳理一下，集中解答。

1. 选择哪家保险公司：大公司小公司哪个更好？

首先明确一点，在我们国家，保单的安全是监管体制决定的，所以大小公司的安全性都是绝对一样的。

并且重疾险的理赔，是看条款的，和公司大小没有关系。

公子之前讲过这个问题，大小公司理赔率、服务、安全性其实没有多大差异。

反而很大程度上，品牌、名气和性价比是成反比的。

来分别看看，选择“大”公司和“小”公司的优劣：

“大”公司：

选择名气大的品牌公司，也不是没有好处，主要是这么几点：

安全感：大公司每年花几十亿做广告，在电视、微博上经常看见，存在感高，熟悉；

分支机构多：大公司因为营销需要，网点往往是密集铺开的，后续理赔交资料的时候相对方便。

至于选择品牌公司的缺点，也有这么一些：

价格贵：因为宣传、运营网点成本大，加上价格定位，大公司产品即便贵也卖得掉，所以普遍价格比其他公司贵很多。

选择少：买品牌公司的产品就要通过业务员了，而市面上容易接触到的业务员就是那几家的，所以选择相对较少，业务员也都只能推荐自家的产品。

“小”公司：

国内保险公司有近200家，其实选择是很多的。

名气相对小的公司为了跟顶部巨头竞争，往往推出的产品性价比都比较高。

比如网销的重疾险，往往保障更好、价格更便宜。

2. 买了百万医疗还要买重疾吗？

百万医疗产品保额都有几百万，而且能覆盖住院医疗、特殊门诊的治疗费用，很多朋友就有疑问：有了百万医疗还买重疾险干嘛？

首先，这两类产品的功能就不同：

百万医疗：报销医疗费，看大病花的钱有得报。

重疾险：收入补偿，因得病不能工作而没有收入的时候，能维持开销、正常还贷。

百万医疗确实能让人看病不用自己掏大钱，但得一场大病，可不光医疗费一个影响。

即便光“治病”这一个点，百万医疗也不是没有局限：

它可以报销住院、医疗费，但患病期间的保健营养费是不能报销的，如果想出国看病，或是享受高规格待遇，也不是所有产品都报的。

而重疾险符合理赔条件，给付几十万理赔款，这笔钱可以自由支配，出国就医、还贷，都可以。

3. 身体有点小毛病能不能买重疾险？

很多人难免身体有一些小毛病，不过不是所有小病都要一棍子打死的。

能不能投保还是取决于健康告知。

我国的健康告知遵循“有限告知”原则，就是说：问的就答，没问的不用答。

比如有些朋友有胆结石、痔疮，健康告知就不会问到，没问到就是符合健康告知，就可以正常投保。

那如果问到的问题里，我们的身体状况有不符合健康告知的情况怎么办呢？

也有两个办法：

首先是智能核保。

就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。只要回答几道问题就可以了，很便捷。

我们以“有甲状腺结节”，想投保重疾险为例：

第1步：查看健康告知，选择不符合

有甲状腺结节是健康告知中会问到的问题，填写问卷的时候选“不符合”，这样可以进入智能核保。

第2步：进入智能核保系统，点选相应疾病

智能核保系统里有很多疾病选择

点选“甲状腺及甲状腺旁腺”分类。

第3步：回答相关问题，得知核保结论

点选了相应疾病之后，系统会询问一些问题，根据实际健康情况和检查报告，如实告知，按步骤选择。

回答完问题之后，系统会立即得出结论，是能还是不能投保。

比如我们演示时，因为半年内做了甲状腺超声，而且符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌以及转移癌被列为除外责任。

如果能接受这个结果，就可以直接顺利投保；

更好的是，如果接受不了结果，也不会留下核保记录。

这一点对身体有小问题的朋友，其实很有用。

如果智能核保通不过，可以申请人工核保。

填写并递交相关材料后，即可得到核保结论。

4. 年龄大了还该不该买重疾险？

主要看身体状况。

如果我们来买重疾险，

45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年5000块左右，

交10万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。

从保费来说，是可以买的。

但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，

三高、糖尿病，可能买不了重疾险。

那么可以退而求其次，考虑防癌险。

防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。

因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点。

我们以康爱保为例，

45岁女，30万保额，保终身，20年交，

每年3801元。

保费很便宜，很适合中年人购买。

总而言之，如果杠杆比合适且身体健康，还是比较适合购买重疾险的， 如果买重疾险很贵，或者身体状况不佳，那么不妨考虑其他类别的产品。

5. 买的重疾险性价比不高，或者过时了，要退保重买吗？

首先，退保退的不是保费，而是现金价值。投保的前几年，现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损（如果还在犹豫期那就是原价退，没亏损）。

因此决定要不要退保应该考虑这3点：

能不能接受亏损？

能不能顺利买到新保单？如果这几年身体状况变了，不如之前健康了，那还能不能顺利过核保？

考虑清楚这些，结合新老产品条款，才能知道哪个更划算。

还有一个很重要的点，新投保是有等待期的，而且不短。

如果决定退保重买，一定要在新保单过了等待期后再退保老保单。别让保障断档，不怕一万就怕万一。

6. 香港保险好吗？值不值得买？

前几年香港重疾险确实在责任创新上，比大陆有一些领先，

像癌症多次赔付、投保前多少年额外赔付之类的。

不过能看到这里的朋友一定发现了，这些东西现在内地的保险全都能做到了。

以现在的眼光再看，反而是内地保险反超了香港。

比如香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付，也就是会占用重疾保额的；并且轻症赔付之后保费还要继续交；

而内地的保险，轻症往往是额外给付，不占用主险保额，而且赔付之后保费可以豁免。

另外这几年最受欢迎的消费型重疾险，香港都还没有。

总得来说，香港保险没有明显的优势。而且最重要的，作为内地居民，在另一个法律环境下投保，除了产品本身，还有更多要了解的问题：如何缴费、出现如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。

7. 重疾险怎么缴费划算？

重疾险缴费方式可以趸交（一次性缴费），也可以分10年、20、30年交，哪种比较好？

我们来看一个例子：

结论：缴费期越长，每年缴费越少，但总计保费越多。

公子建议缴费期越长越好，原因是：

1） 年缴更少：每年缴费更少，压力更小，就可以把保额做得更高了；

2） 保费豁免：重疾险有豁免功能（分投保人豁免和被保人豁免），在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长，豁免的机会就越大。

8. 重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？

不同于“报销型”的医疗险，重疾险是“给付型”的，所以可以多家买，出险之后也可以多家理赔。

申请理赔的话其实也没有特别的地方。只要把资料多备份几份，分别去申请各家理赔就行了。

和申请一家的理赔没什么区别。

（只部分截图）

公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这6款：

公子推荐的这6款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。

除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。

而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。

这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。

1. 超级玛丽2号max

这款产品，应该说是现在市面上最接近完美的重疾险形态。

责任上，重疾、中症、轻症都有。其中不同器官的原位癌还能多赔一次。

其中重疾60岁前额外赔付60%保额。

保障期可选定期，或者终身。

可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付，而且都很便宜。

不捆绑身故责任，包括其它很多责任都可以自选。

如果保定期，这款产品是市面上为数不多不捆绑身故责任的，而且可以分30年缴费。

如果保终身，可以加上癌症2次责任，目前保障完全的产品里，这款是最优。

2. 嘉和保

嘉和保这款产品也是身怀绝技，它有个独特的成就——目前在售产品中，理论上的底价产品。

重疾：110种，赔1次，50万保额赔50万；

而且前15年，51岁前确诊，赔付150%保额，也就是50万保额赔75万。

中症：25种，赔3次，分别是50%、55%、60%。

轻症：40种，赔3次，首次是40%保额，也就是50万赔20万。

这个条件下，30岁男，30年缴费，保终身，一年只要4780。

这，真的是最底价了。

附加上重要的癌症2次赔付，包含了新发、复发、持续、转移，能再赔100%保额。

其中新发间隔期1年，其他间隔期3年，也是市面上标配的比较好的。

附加上之后，年缴只要5180。

仍然是最底价。

如果要说这款产品有什么缺陷的话，那只有轻症当中少了慢性肾功能障碍这一项了。这种轻症算是比较高发的，不保确实有点缺憾。

而且这个病和糖尿病有一定的关联性，糖尿病和高血压患者有一半都有肾脏相关疾病。

如果已经有高血压、糖尿病的相关症状，考虑嘉和保的时候就需要慎重一点了。

3. 康惠保2.0

康惠保系列也是线上产品里比较有名的，甚至可以说某些方面是引领者的角色。

这次的2.0版本，有开创性地提出了“前症”概念，还绑定了前面我们强调过的“癌症2次赔付”责任，非常有个性。

先来看基本形态：

重疾：赔1次，60岁前得重疾，额外赔60%保额；

50万保额，60岁前赔80万，和前面提到的超级玛丽2号Max同属市场最高水平。

中症：赔2次，每次60%保额；

轻症：赔3次分别赔40%、45%、50%保额。

前症：赔1次，赔15%保额；

癌症额外多赔一次，赔120%保额。

重疾、轻症都没有偷工减料，所以就不展开说了。

重点来看“前症”的部分。

这些疾病还是比较常见的，比如肺结节，很多人体检可能都发现过。

不过这些“前症”并不是说检查出来就赔，而是要达到一定条件的，比如做了某手术。

还比如肺结节，就要通过微创手术切除、且为良性，才赔。赔15%基本保额，50万保额那就是赔7.5万。

但有些前症的理赔条件就有点严格了。

比如“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”这个病，就要求胃部部分或全部切除。

总得来说，前症责任的初衷是把重疾扼杀在摇篮里，形成“前症-轻症-中症-重疾-癌症二次”的全面保障体系，是符合消费者的预期和实际体验的。

这样做，保险公司能控制赔付率，患者及时治疗能拿到一小笔钱，不比舍不得治疗，也不用受罪，还能预防更严重的病发生。

观念非常先进，对消费者来说也是好事，但实际效果怎么样还有待市场检验。

写在最后：

重疾险形态复杂，选择的时候要考虑的方面非常多。

但只要读过公子这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，选购的时候要关注什么。

建议收藏点赞，到需要做决策的时候再翻出来看看，带着疑问找对应的答案。

当然实际生活中，每个人的情况不一样，可能还会遇到本文误解解答的问题。

大家可以私信，或者在评论留言，只要看到一定尽力帮助大家。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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