保险公司的二三事 篇二:保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

2020-11-30 10:28:28 20点赞 31收藏 27评论

创作立场声明:纯个人一手实战经验,科普文,非广告,已更换行业不卖保险,谢谢!

卷首

站内有很多媒体公号为大家介绍各种保险知识,不管目的如何,总归是让大家了解更多,避免掉坑,观察3个月,发现各种媒体都只是推荐个人保险,基本没有团体保险或者企业保险方面的介绍,那么我这个一毕业就进入保险公司的螺丝钉就躁动不安了,给大家讲讲你不知道的企业团体保险篇(偏专业向,我尽量写得直白点)。

老规矩,先介绍什么是团体保险,值友们撸货经验告诉我们买的多了自然便宜,那么保险也是如此,大家都在一个企业里上班,都想买保险,那么就跟保险公司有了议价权,这样的行为多了,保险公司就成立了专门的团体险公司,举例,我之前入职的T养老保险公司就是其中之一,(所以大家下次看到某某养老保险公司知道这个是做团体业务的,并不是让人去养老的,每次我都得跟人解释一遍保险公司二三事 篇二—团体保险知多少 )。

目前国内的团体险公司不多,我2015年初入职T养老时国内只有不超过10家,其中马太效应尤为明显,大的撑死,小的半死不活,现在新成立的团体险公司挺多了,说下团体险公司的业务范围吧
1、国家政策类业务,如企业年金,企业补充医疗。

这个业务开展的依据是财税[2009]27号文,国家有明文规定企业可以将上年度工资总额的5%分别用于补充养老,补充医疗。

保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

补充养老一般指的是企业年金,这个企业出一部分资金,个人出一部分资金,企业资金上限是你个人上年度工资总和的8%(其中5%以内可以税前列支),个人+企业上限是12%(个人4%以内税前列支),翻译成人话,企业和你交企业年金的钱是税前就交了的,经过几十年的增值,等你领取的时候再交税,领取的时候是0起征点,3%税率起步,这个税收方式类似于美国的某种养老金税收模式,需要注意的是!要交企业年金必须要交企业职工基本养老保险,也就是社保,这个是硬性要求!

保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

但是有人的地方就有骚操作,有的企业主想了,反正家族企业管理层就这么几个人,还都是自己的亲戚,那我能不能把补充养老全部给管理层?!不得不夸下这种企业主,人有多大胆,地有多大产,成功地钻了政策的漏洞,但是就不能用企业年金来解决了,需要走企业团体养老年金保险,举个栗子,上年度A企业工资总额5000万,那可以用来补充养老的金额是250万,并税前列支,A企业选择给管理层5个人每人购买50万/10年缴费的团体养老年金产品,企业公户转账至保险公司公户,这个操作是可以的,我见浙江部分企业这么搞过,请同学们注意了,这种操作的补充养老能不能税前列支取决于当地税务的判断,它认为符合[2009]27号文那就可以税前列支,所以一般养老保险公司和当地税务的关系是非常好的。

保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

补充医疗这里有两种解决方案,一种是资金型,企业将上年度工资总额的5%的医疗基金打给保险公司,保险公司代管,具体分配方案由企业制定,可以按职级,工作年限,也可按需分配等等不限,有同学可能问了,企业傻么,把这么一笔钱给保险公司管着,有的还要交管理费,其实企业可不傻,如果让工会或者人事科管,处理大量单据,一是增加人力成本,二是容易导致贪腐,这可比交管理费麻烦多了,全部扔给保险公司,定期检查对账,也不会有人情因素的影响,省时省心多了。另一种是消费购买保险型,一般保险公司会提供一年期意外险,一年期寿险,一年期交通意外险,一年期重疾险,也有提供终身重疾险但是仅限趸交等等类型,缴费方式一般为企业缴费,个人不出费用。

2、企业职工短期团体险,如团体意外险,团体重大疾病险。

这个就比较简单了,一般都是企业给员工买的一年期意外险,因为是全天候24小时有效,能够和工伤保险做完美补充,有的企业也会在OA上给员工一定额度和不同种类保险产品,给自己选或者给家人都可以选,费用超了的部分个人承担,相对的这种保险价格一般都挺便宜,比找代理人买便宜个40%左右。

3、企业员工自选保险计划,如长期重疾险,长期意外险,长期医疗险等。

重头戏来了,什么是企业员工自选保险计划?随着国内市场竞争越来越激烈,大家都知道收入高的一定是干企业的,但是收入较高并且最稳定,对保险比较认可的还是优质企业员工如宇宙行,招商银行,中移动,中联通,邮政,三桶油,但是你挺难接触到他们,就算接触到了,你也很难解决信任问题,更不要说让他买了你的保险再给你介绍同事了,天知道有多少企业员工兼职代理人的,这时候保险公司看到这么多优质客户沉淀,心理痒痒得很,于是想了个办法,叫搭建企业员工福利平台,搞定对方企业的最高层,把自己公司的性价比高的产品嵌入进企业的OA,如果数据不允许,那就干脆自建外网平台,录入员工信息,员工使用自己的身份证和手机号登录。

说下产品类型:

2015年-2017年主要是重疾险为主,当年的产品性价比真高,你们见过30岁的人买20年缴费的重疾险,16年现金价值就超过已交保费的么,还是预定利率3.5%的重疾险,价格还比代理人的产品低30%以上的产品么?我的第一反应是,总公司精算师疯了,第二反应是,买,有便宜不占是王八蛋,就算以后改产品也影响不了既定合同。直到现在,重疾险依然是企业员工自选保险计划的扛把子,NO 1。

2018年-2019年,T养老保险公司扛不住了,重疾险卖得太好很容易造成以后的爆亏,又倡导年金业务,但是,年金要想有利润,那么产品必须渣,合作的企业员工又不傻,傻子才买没性价比的年金产品,更何况还被个险的年金产品吊起来打,恰好这时候百万医疗产品被大家认可,又转型出了一款医疗险产品,还要捆绑年金产品一起卖,我算是明白了,总公司产品部大概是个傻子,单看医疗险产品就已经没啥性价比了,市场上的都能单买,我们的还得先买年金才能买医疗险,恰逢当时有点不爽,拜拜了,爷不伺候了,自此,我与T养老保险公司缘分已尽。

保险公司二三事 篇二—团体保险知多少

最后总结,团体保险是综合保险集团的组成部分,也是我们生活中购买保险的渠道之一,是企业给员工的隐形福利,如果你就职于大的集团或者企业,一般都会有补充医疗,自选福利计划在2015年至2018年很有性价比,但是从2019年下半年开始,个险公司开始发力,推出的几款产品也都很有竞争力,基本接近底价,所以不要无脑选,自己好好琢磨琢磨哪个更合适,省钱才是王道。

我把同学们可能会有的疑惑整理一下:

Q:怎么保证只有企业员工才能购买平台上的产品?
A:除非产品链接内嵌至企业OA,否则没办法保证,名单是企业给保险公司的,但是操作名单导入的是保险公司的人,他完全可以把自己的亲属信息加入名单,让亲属以企业员工身份购买。

Q:提供给每个企业的产品都一样么?
A:并不一样,一般来说内嵌至企业OA的产品如招商系,会是特别报备过的定制产品,凡是保险公司自建外网平台,都是一样的。

Q:现在企业保险还有性价比么?
A:现在的保险优秀的产品特别多,不必拘泥于企业保险,我只是跟大家说还有这个购买途径可以考虑,具体方案大家还需要根据自身情况来判断。

Q:我购买后离职了会不会影响我的权益?
A:分类答题:
1、企业年金,如果新入职企业有企业年金,那么可以将之前的年金转入,如果没有企业年金,那么还是由之前的保险公司代管代为投资,退休时记得领取。
2、企业员工福利,大部分为一年期保险,到期也就自然没了,长期的看你跟公司的约定。
3、自选福利计划,这个不受影响,只要当时是以企业员工身份购买的就没问题,理赔时保险公司不会要求提供这方面的资料。

Q:有社保和企业补充养老补充医疗还有必要选择自选福利计划么?
A:个人建议有必要选,将各个产品优先级从高到低排序如下:百万医疗险—重疾险—意外险—少儿/养老年金。

我是萝卜丝,一个直男白嫖怪,第三期选题准备从①中国保险史和②教你看懂保险合同中二选一,大家可以留言想看哪一个,最近比较忙,争取做到月更,希望大家理解,大家下期再见。

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