为什么不建议你买保险？细数保险的23个大坑！

只要我们谈到保险，就会有一句这样的话：保险只有两种情况会赔，这也不赔，那也不赔。

也经常能看到新闻媒体中报道的，买了保险之后出事了，找保险公司，保险公司不赔，然后投诉打官司等情况。

说到底，保险的名声这么差，还是因为线下大部分业务员的不专业，以及为了能够把保险卖出去，使用的“不择手段”。

正常的推销产品使用一些手段实属正常的，但是保险代理人们为了能够提高个人业绩，不顾顾客的情况，肆意进行推销，导致后续理赔出险问题，真的是不能理解了。

比如某个畅销的捆绑型保险，主险是寿险，附加一份重疾险，还有其他多个可选择的附加险，包括意外险、医疗险等。

年缴保费1万多，交20年，寿险保额30万，重疾险保额28万，以及其他附加险。看似非常美好，实际上寿险和重疾险是共用保额。例如，某人投保后，生大病，重疾险出险28万元，那么寿险的保额只剩下2万元。

但是保险推销员在推销的时候，却不会强调这一点，而是尽量夸产品的好，夸公司的大，夸理赔的方便，夸买的人多。

正是这样，导致保险公司的投诉率大幅度增加。这并不是保险公司耍无赖，更多是因为用户被销售人员误导，不知道自己所购买的保险的真实情况。

那么我们在购买保险的时候，怎么样才能防止被坑呢？

今天，保爷为大家整理了多达23条的保险防坑指南！看完这些，再加上一双智慧的双眼，就能彻底拆穿某些保险业务员的谎言，让你买保险不掉坑！

1、重疾险购买要趁早

重疾险可以说是所有险种里面最重要的险种，主要作用是收入补偿的。身体不健康的、年龄太大的都买不了。而且年龄越大，需要的保费越高。所以重疾险越早买越好。

2、不要购买返还型重疾险

返还型重疾险是指有病赔钱，没病返本的重疾险，遇到这种保险千万不要买。因为这种保险保费非常高，可能是同等消费型重疾险的2倍到3倍。

如果没有出险，几十年后返的本钱相当于把钱借给保险公司几十年，并且不要利息。还不如把多出来的钱放进银行或者做一些投资，赚的可能更多。

3、重疾险属于给付型保险

重疾险如果出险了，是一次性理赔合同约定金额的。例如购买了50万保额的重疾险，如果得了癌症符合理赔条件，那么保险公司会一次性赔付50万元。这个钱保险公司不会干涉你，想做什么就做什么。

4、重疾险可以购买多份

上面说了，重疾险属于给付型保险，这种是可以叠加赔付的。例如，你同时买了3份重疾险，每份保额都是50万。后来得了癌症，3份都符合理赔条件，就可以一次性获得150万元的赔付。

可能同一家保险公司会限制重疾险的保额，但是多家保险公司分开买就没有什么限制了。

5、买重疾险不要纠结疾病数量

有些重疾险，业务员在推销的时候会夸大疾病的数量。例如保障120种重疾，比市面上其他的重疾险都要多。

实际上国家规定任意的重疾险都要至少包括25种常见重疾，而这些重疾占了理赔的95%以上，所以，这项不要纠结。

6、医疗险属于报销型保险

上面说了重疾险是给付型，而医疗险则属于报销型，就是你治病花费多少，保险公司就赔付多少，如果有免赔额的会先扣除免赔额。这一点医疗险与重疾险完全不同。

7、医疗险不要购买多份

医疗险完全没有必要购买很多份，因为报销型保险只能报销一次，报销完之后就不能再报销了。

8、大部分医疗险只保住院医疗

大部分医疗险只能报销住院产生的医疗费用，而如发烧感冒这样的门诊医疗费用是没有办法报销的。通常一些小额医疗会标准门诊医疗金是多少。而百万医疗险很少有报销门诊的。

9、医疗险不能代替重疾险

如果是有条件的家庭，不能只有一份医疗险。因为医疗险完全不能代替重疾险的作用。重疾险更多的属于收入补偿，就是补偿大病期间导致的收入损失。

而医疗险更多的属于治病费用，即报销住院治疗产生的治疗费用。

10、重疾险与医疗险最好都要有

上面说了，医疗险不能代替重疾险。所以，最好是同时拥有医疗险和重疾险，这样才能应对重大疾病给家庭带来的经济压力。

11、意外险不要购买长期的

意外险完全没有必要购买长期的，因为意外险没有等待期。一年一期的意外险能够很好的更换顺应当下的产品，而且意外险对于身体情况要求不高，比较容易购买。

12、孩子不要购买寿险

孩子小，不用承担家中赚钱的责任，所以不用买寿险。如果遇到让你给自己孩子买寿险的推销员，你可以直接开骂，不用客气。

13、顶梁柱要买寿险

作为家中的顶梁柱，承担着家中的经济来源，所以一定要配置一份寿险，作为家庭的一个保障。所以，作为家中顶梁柱，一定要购买寿险。

14、不要购买终身寿险

终身寿险一般用于财富传承，但是绝大部分家庭没有必要通过这种方式进行财富传承。所以正常情况下，只需要购买定期寿险就可以了。

但如果你觉得自己有钱，想买，那我也不能阻止你，该说的都跟你说了，对吧。

15、保险的购买顺序

保险购买的顺序是先给大人购买保险，再给孩子购买保险，最后给老人购买保险。大人作为家中的支柱，一定要优先考虑。只有把自己保护好了，才能保护老人孩子。

16、线上保险和线下保险都有效

在中国，无论是线上购买保险还是线下购买保险，其实都一样。因为都是合同关系，都有着法律的保护，无论是电子保单还是纸质保单都具有法律效应。

不用担心线上保险无法理赔的问题，因为只要是国内保险公司销售的保险，无论什么渠道，该赔的一定要赔。

17、支付宝的相互宝不是保险

支付宝的相互宝是一个大病互助计划，它不是保险，也不属于重疾险。只是作用和重疾险类似，但是不要以为有了相互宝就不用买重疾险了。它最多可以作为重疾险的补充。

18、不要在乎保险公司的大小

购买保险，要看保险产品好不好，而不是去纠结大公司或者小公司。在中国，只要能开保险公司，都不是小公司。

而且国内对于保险公司的赔付有着非常严格的监管条件，即使保险公司倒闭了，你的保单还是有效，只是会转移到其他保险公司而已。

19、去银行柜台不要买保险

在银行办理业务的时候，工作人员让你买保险，你千万别买。银行卖的大部分都是理财险或者储蓄养老险。

不要说我没劝你，不要听他怎么说，你就别买就行了，不然后悔了别怪我没提醒你。

20、优先买保障型保险，再考虑理财型养老险

买保险，一定要先把自己的保障型保险配齐了，再去考虑养老险或者年金险。如果保障型保险都没配齐，万一哪天生病了，想把年金险中的钱取出来看病，根本不可能。等看病把钱花完了，后续没钱交了，亏的更多。

21、不要购买返还型保险

上面也说过了，返还型保险就是有病赔钱，没病返本的那种，千万不要买，买了就是亏！

22、不要购买捆绑型保险

捆绑型保险就是一个主险，加上多个附加险，这种保险特别坑，明明是共享额度，非要跟你分开算额度。基本上就相当于花2份钱买一份保额，谁买谁亏；退保越早，亏得越少。

23、自己要学习保险知识

不要觉得学习了上面22条保险知识，就什么都不怕了，关键还是要自己学习更多的保险知识（ps：可以通过关注懂保爷进行学习）。通过以上22个避坑指南，可以避开90%的坑，最后10%的关键还是要看你的脑子。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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