收藏级 | 2020年度中老年人精选保险方案

创作立场声明：本文由微光保资深保险顾问撰稿，分享给大家最需要的保险干货、防坑指南。请多多关注，一定有你满意的干货！

曾在网络上热传的《父母与我们，爱，拒绝遗憾》的视频中，拍摄组分别采访了7个家庭的孩子与父母。

在面对“如果你生了一场大病超出了多少钱你就会放弃？”这一问题上，7位年轻人的答案基本是超过七八十万就会放弃治疗，而父母们的回答则是“一二十万”“不想给孩子添麻烦”……

这就是典型的中国式父母，在疾病面前，第一时间想到的不是好好治疗的问题，而是不想拖累儿女。

而为人子女，在长大成人的路上似乎习惯了恣意索取，而忘了留意在时光的长河中父母已逐渐老去，身体也每况愈下。

反过来，如果有一天你不得不面对：“父母生病了，超出多少钱你会放弃治疗？”的灵魂拷问时，你是否也可以问心无愧的说：“甭管花多少钱，全力治疗。”

而“甭管花多少钱”，这几个字说出来是需要底气的。假如你的钱包还不足以支撑你的心愿，或许可以通过提前规划保险而有备无患。

今天小微就给大家来聊聊如何早做准备，用更少的钱为爸妈做好意外、疾病保障。

本文阅读指南如下：

一、人到中老年，会面临什么样的风险？

二、给爸妈买保险，必看3个要点！

三、45-70岁各年龄段精选方案

四、写在最后

一、人到中老年，会面临什么样风险？

世界卫生组织对中老年人的划分：

45到59岁的人群称为中年人，60到74岁的人群称为年轻的老年人，75岁以上的才称为老年人；90岁以上的人群称为长寿老人。

人生过了45岁，身体就就好像开始在走下坡路，哪怕越来越注意健身保养，依然敌不过岁月的洗刷。身体或多或少都会有小毛小病存在，灵活度也不如从前，体内钙元素流失快，骨折磕碰也难免。 中老年人主要可能面临的风险是：

小病风险：感冒发烧、腰腿疼痛等，手握医保卡，基本保障无忧。

意外风险：磕磕碰碰、骨折跌倒难免，需要重点关注意外伤害医疗保障，一份全年的综合意外险十分必要，每年不过一两百块。此外若外出旅游，需要额外配置旅游意外险。

大病风险：主要是癌症、心脑血管等高发大病一旦发生，一是巨额的医疗费用，二是子女因照顾自己而收入中断的损失，需要重点关注。可根据具体年龄及预算情况配置：重疾险、百万医疗险、防癌险。

中老年人保险的配置顺序和策略总结如下：

二、给父母买保险，必看3个要点

买保险难，而给中老年人买保险更是难上加难。一是保费贵，二是产品少，三是健康情况难满足。

在此提醒大家，真的给爸妈买保险前一定要看清以下3点，避免踩坑。

1.看健康要求

买保险有健康要求，健康告知部分如果不符合条件就买不了。

而父母的身体就像一台机器，运转到中老年，多多少少会出点小问题。像高血糖、高血压、高血脂这样常见的老年病，都可能会影响买保险。

2.看年龄

年纪大了，出险的概率会相对年轻群体高很多。保险公司从自身经营风险考量，降低出险率、控制成本，会对被保人年龄做限制。

基本上超过55岁，真的很难选到称心如意的保障险。所以，买保险，肯定宜早不宜迟，趁年轻保费便宜选择还多。

3.看预算

有些保险虽然老了还能买，但价格太贵，超过了普通人的经济承受范围。甚至还可能出现“保费倒挂”—买保险花的钱，算下来比出险能赔的钱还多。 所以，给父母买保险，先要解决能不能买的问题，再考虑手中的预算够不够。

三、45-70岁各年龄段精选方案

买保险就给面试一样，是双向选择的过程，每一方都有自己的偏好，而保险的现实是我们终将妥协在“健康情况”、“年龄”、“预算”等层面，而匹配最适合的保障方案。

1、45-50岁的爸妈保障方案配置

这个年龄段的爸妈，其实大部分人都还在社会主义建设中发光发热，哪怕不工作，其实也手有余粮，基本过冬不愁。

孩子们扑棱棱的展翅飞翔，或外地读书，或刚出入社会，或开始有自己的一方小天地，无法陪伴父母的身边。

所以，在这个阶段我们看到很多爸妈其实是自己主动找过来要买保险，赶在保险公司即将关门谢客的阶段，买个保障多份安心。

先看下刚步入中年的爸妈保险方案：

保费1万元左右，可以获得如下保障：

• 意外险：50万意外身故伤残+2万意外医疗+15万猝死

• 医疗险：300万元的住院医疗费用报销

• 重疾险：30万寿险+重疾，保终身。

如果爸妈身体健康，且预算不紧张的情况下，以上的方案其实是较为充足完善的保险组合。

毕竟这个年龄段的父母大多数其实还在为孩子操心着，不仅有收入，甚至可能还在为孩子攒婚嫁钱，有的人甚至身上还背着未还完的房贷。

之所以推荐涵盖身故责任的重疾险嘉多保，一方面考虑到大多数的父母的心态可能是：有事保事，没事的话百年之后直接留给孩子。一方面是考虑到这个年龄段选择终身重疾险已经是非常紧迫的阶段，大一岁保费贵很多。

紧接着看下50岁分水岭的爸妈保障：

保费5000元左右，可以获得如下保障：

• 意外险：50万意外身故伤残+2万意外医疗+15万猝死
  

• 医疗险：300万元的住院医疗费用报销

• 重疾险：30万的纯消费型重疾，保障一辈子。

主要的不同在于50岁以上的父母重疾险这块我们侧重于长期的保障，而剔除了费率占比较高的“寿险”责任。

一方面这个阶段责任陆续在减少，孩子也慢慢长大成人能反哺父母。一方面是因为从50岁开始往上走，父母能够选择的健康险已为数不多。

而更重要的是，购买主力已经悄悄变成了身为子女的我们。

2、55-60岁的爸妈保障方案配置

这个阶段的父母，可能大多数都已经在退休在家逍遥或者帮衬子女带娃的路上，没事跳个广场舞，公园里打个太极，带上孙子孙女遛个弯是常态。

先来看下55周岁爸妈的保障方案：

保费3000元左右，可以获得如下保障：

• 意外险：50万意外身价+2万意外医疗
  

• 医疗险：300万元的住院医疗费用报销

• 重疾险：10万的纯消费型重疾，保障一辈子。

此方案的改变在于重疾险我们降低了保额，主要考虑到这个阶段都是子女为父母配置，但是30岁左右的青年人正是上有老下有小的夹心层时期，买房买车等各种重要开支层出不穷。

所以更建议家庭把更多的预算给经济支柱购买足额和完善的保障，再余留出一部分适当的补充父母和孩子的保障，以免顾此失彼，本末倒置。

但是，正因为重疾险保额较低的原因，那么拥有基础的医保和一份高额的百万医疗险，显得尤为重要，再穷也不能省的保险。

紧接着看下60周岁爸妈的保险方案：

保费3500元左右，可以获得如下保障：

• 意外险：50万意外身价+2万意外医疗
  

• 医疗险：300万元的住院医疗费用报销

• 防癌险：10万的纯消费型癌症险，保20年
  

此方案的重要改变在于，除意外险和百万医疗险之外，我们把防癌险替换掉了重疾险。

一方面超过60岁基本上能选到重疾险较为渺茫，即使买到了也必然会形成保费倒挂的现象。

一方面是由于防癌险虽只保障高发的癌症，但是健康告知更为宽松，身体有些小毛病比如：高血压、糖尿病等也可以买，75岁也能投保，也不乏是个中庸的选择。

3、60岁以上爸妈保障方案配置

过了60岁，基本上买保险已经属于异常被动的情况了。保险公司的大门基本关门谢客。

这个时候，持之以恒需要坚持去买的就是意外险，选择顺序依次是：综合意外险＞意外骨折险＞交通意外险。

而年龄在60-65岁之间的话，如果身体健康一定要搭上百万医疗险的末班车，否则越往后越是血泪史。

具体产品可以参考如上的方案，不过年纪大了百万医疗险和防癌险的费用肯定是会水涨船高。

如果70岁以上的话，意外险还可以找到为数不多的几款，但毫无疑问 基本上与健康险绝缘了，会面临好不容易找到一款防癌医疗险，结果发现健康告知不符合的尴尬处境。

特别提示，以上方案所涉及的具体产品会随时间和个人具体情况而发生变化，若存在个性化的需求及健康异常情况等。

四、写在最后

很多宝宝过来咨询父母的保险，都很容易犯迷糊，特别提醒下：

先去体检，再买保险？

很多人总是说爸妈的健康情况我也不清楚，投保竟然要问健康告知，那不如我带父母做个体检，再来买保险。

千万注意了，没有体检前不知是否有病，只要没有既往就医记录，就不存在隐瞒一说，符合即可投保。

买了商保，医保中断？

请千万记住，基本的医保是保障路上的第一基石。

有的父母亲随子女到异地生活，考虑到医保跨省就医难题，就直接把老家的医保或者说新农合给中断了。

小微语重心长的说一声，千万不要中断，医保要年年坚持买。就算是医保无法跨省治疗，真的有些疾病，权衡成本下买个车票回家治疗也不是没有。而且好消息是异地就医的联网越来越多，医保异地结算已经成为可能。

因为保险意识薄弱，加上手头不宽裕，父母那一辈的人里很少有主动给自己买商业保险的。

作为子女的我们，只能趁还能买、买得起的时候，抓紧时间给爸妈配上刚需的保障。

如果爸妈健康安好，买的保障一直用不上，这样当然最好。

而一旦爸妈生病或出意外了，这份保障能让我们免于四处筹钱，也让爸妈能第一时间得到救治，少点等待，少受些罪，也少些遗憾！