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小米综合意外险,一款不是小米承保的高性价比意外险

2020-05-07 13:07:55 0点赞 0收藏 0评论

创作立场声明:不偏帮谁,中立分析

摘要:跨界之王小米也卖保险啦,这次代销大地财险的产品,质量怎么样?

一句话总结:

原来还以为小米自家出了意外险,打开条款才发现也是大地财产承保,整款产品跟她家另一款大保镖意外险差不多。

单单看条款是很不错的产品,就还是那个问题----服务,后续理赔得自己联系保险公司处理,所以一定要mark好报案方式,并告知家人你买了一份意外险。

有一点我觉得很不人性化,这款产品本来就是自行购买,没专人提供服务,然后还不能指定身故受益人,这样一来,可能会出现这么一幕:突然意外身故家人不知道,后来过了一段时间才无意中发现死者投保了这款意外险,已经远远超过了要求的24小时报案时间,然后在理赔的时候,全部继承人要到场,完全无异议才能领取,这样可能自家人都要扯上好长时间。

(因为意外险我们都极力推荐保额做到100万以上,所以这里我们直接按100万保额来试算)

产品名:大地个人意外伤害保险 (网名:小米综合意外险)

类型:一年期综合意外险

承保职业范围:1-3类

投保年龄:18-65周岁

投保渠道:小米钱包APP、小米保险公众号

费率:299元

基本保障情况

意外身故/伤残:100万(意外导致的身故赔付100万;意外导致的伤残,按伤残等级的比例*100万赔付)

意外医疗:5万/年。(含意外住院医疗费用和意外门诊医疗费用)

猝死:50万。(没规定多少小时内死亡;要求出具医院诊断或公安部门诊断)

新冠肺炎身故:20万

小米综合意外险,一款不是小米承保的高性价比意外险

是否限社保范围内费用

条款有特别约定,扩展了自费药,所以是不限社保范围内用药;

但是在赔付比例方面,有点儿不够明确:在投保须知说了0免赔,百分百报销;但是条款有提到100元免赔,80%报销,这原本应该在“特别约定条款”里面明确一下跟投保须知保持一致的,但是翻遍条款只写了“按照约定的免赔和比例赔付”。

对于客户,肯定是按0免赔和100%报销来理解的,只是条款没有明确,这点在理赔的时候不知道会不会发生争议。

免责条款的注意点

1、高危活动不保。比如潜水、攀岩、蹦极等。

2、高空作业不保。这里的高空作业定义为2米或2米以上。

优点缺点

主要亮点:

1、不限社保用药。

同是大地财产出品,大保镖意外险也“有条件”地扩展了不限社保用药,如果这款小米综合意外险真的能按照0免赔不限社保100%报销,那么这产品是真牛。

不足之处:

1、受益人约定极其不人性化。

对于带寿险责任的险种,我们都严重建议身故受益人要指定,万一发生身故理赔,指定了受益人可以大大减少理赔的纠纷,还有一些其他的重要功能,请参考前篇(指定受益人事关重大)。

而这款意外险在投保须知竟然特别说明身故受益人只能为法定继承人,不受理其他指定或变更! 实在想不明白这里的用意,难道是为了理赔的时候多一个理由拖拉吗。。。

小米综合意外险,一款不是小米承保的高性价比意外险

2、报案要求出险24小时内。

这似乎有点严格。发生稍大一点的事故,被保人本人可能会躺在医院里或者抢救中,没法报案,他的家人可能也不会想到他买过保险,要去报案。特别是这款是自助购买的,没人帮你去报案和理赔。

现在很多高端点的意外险,对于小额理赔,已经可以免报案,治疗结束后再在线提交资料理赔。

小米综合意外险,一款不是小米承保的高性价比意外险

总体评价

大地财险真猛,一下子推出了大保镖(超链接,上期文章)和小米综合意外,均为299元100万保额。两款产品都主打极高性价比,也都把保障扩展成不限社保用药,单单看条款都属于不错的产品。

价格地板、保额顶级,那么服务方面可能就不能够要求很完美了,包括产品的稳定性也未必会很高,像去年最火的上海人寿大金刚意外险,后来经过加价减量,还是没能撑住,已经大面积停售。

不过这种一年期的短险,年年换产品也不是什么难事。买这样一款高保额的意外险,再配一款低保额的高端意外险,这样就保额和服务兼顾了。

注意:本次测评只是把一些比较重要的点提出来,具体还有很多细节约定详情请参考产品条款。

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