高血压、高血糖、高血脂，三高人群怎么选保险？

随着经济越来越好，人们寿命越来越长。

这是一件好事。

可是，寿命长并不代表人们就越来越健康。

寿命长≠健康。

很多之前少见的慢性病正在逐渐成为“时尚病”。

比如高血压、高血糖、高血脂（三高），业已是目前最常见的慢性病。

而国内三高人群已经以“亿”为单位。

还有像乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等疾病，患者也以千万计。

这些疾病，本身并不致命，可是，一旦控制不好，引起其他并发症，问题就会比较严重。

这也是为什么保险公司都很在意它们的原因。

未来坤鹏论保计划专门针对身体异常的消费者，写几篇非标准体如何投保的文章。

希望对大家有所帮助。

今天就从“三高”开始。

本文重点内容：

• 高血压的判断标准是什么？

• 高血糖的判断标准是什么？

• 高血脂的判断标准是什么？

• 适合三高人群的意外险有哪些？

• 适合三高人群的医疗险有哪些？

• 适合三高人群的重疾险有哪些？

• 适合三高人群的定期寿险有哪些？

一、高血压的判断标准是什么？

高血压是指血液在血管里流动时，对血管壁造成的压力值持续高于正常的现象。

根据最新《中国高血压防治指南》里对高血压的定义：

在未服用降压药物的情况下，有3次诊室血压值均高于正常，即诊室收缩压（高压）≥140mmHg和（或）舒张压（低压）≥90mmHg，而且这3次血压测量不在同一天内。

诊室血压是指由医护人员在标准条件下按统一规范进行测量获得的血压值。

高血压会引起血管堵塞，是心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。

虽然高血压本身并不致命，但由它引起的并发症却足以致命。

所以，高血压是比较严重的慢性病。

不过人们只要按时服用降压药，一直维持正常血压即可。

在三高患者中，尤其以高血压患者居多。

高血压分为原发性高血压和继发性高血压。

原发性高血压：即高血压病，是指以血压升高为主要临床表现的一种疾病，约占高血压患者的95%；

继发性高血压：在某些疾病中并发产生血压升高的症状，仅仅是这些疾病的症状之一，故又称症状性高血压，约占高血压患者的1-5%。

如果不清楚自己属于什么类型的，可以问一下医生。

大多数人都是原发性高血压，通常是由遗传导致的。

除了分类以外，根据血压升高水平，一般将高血压分类三级：

• 1级（轻度）：收缩压（高压）在140~159mmHg，且舒张压（低压）在90~99mmHg；

• 2级（中度）：收缩压（高压）在160~199mmHg，且舒张压（低压）在100~109mmHg；

• 3级（重度）：收缩压（高压）≥180mmHg，且舒张压（低压）≥110mmHg。

高血压级别大家可以了解一下，投保的时候会用得着。

除此以外，还可以分为单纯收缩期高血压或单纯舒张期高血压：

单纯收缩期高血压：收缩压高于140mmHg，但舒张压在正常值范围内（低于90mmHg）；

单纯舒张期高血压：舒张压高于90mmHg，但收缩压在正常值范围内（低于140mmHg）。

这里正好解答一下一些人的疑问：

有人会问到，如果我只是高压高了一点，或者只是低压高了一些，算高血压吗？

很显然：算。

二、高血糖的判断标准是什么？

人体会通过食物获得大量营养成分，包括蛋白质、油脂、维生素等等。

糖分也是人体必不可少的营养成分之一。

通常可以通过谷类、水果、砂糖等各种食物摄入体内，形成糖原，储存在肝脏和肌肉中，或者是转化为葡萄糖进入血液，再通过血液运送到全身细胞，作为肌肉运动的能量来源。

血液中葡萄糖的浓度，被称为“血糖”。

正常情况下，胰腺会分泌胰岛素，促进葡萄糖吸收，使其转化为热量消耗掉。

如果摄入的糖分过多，就需要胰腺分泌更多胰岛素促进吸收，长期高负荷工作，胰腺过度疲劳会导致功能衰退，逐渐变得无法顺利分泌胰岛素。

血液中的糖分因为得不到充分吸收，一直留在血液中，导致血糖升高。

血糖并不是完全固定的一个指标，而是一个动态指标，餐后往往血糖会上升，因为从食物中摄入糖分，血糖高是正常现象。

胰腺在这时候会分泌更多胰岛素，促进糖分吸收。

判断血糖高低，一般分前餐前和餐后。

一般餐后2小时，血糖会恢复到正常水平。

目前判断高血糖的方法很简单，通过测试血液中含糖量指标就可以。

糖尿病可以分为1型糖尿病和2型糖尿病和妊娠期糖尿病。

• 1型糖尿病：主要因胰岛β细胞被破坏，导致胰岛素绝对缺乏或显著减少。常见幼年和青少年阶段发病，在我国占整体糖尿病患者的1%以下；

• 2型糖尿病：病因包括胰岛素抵抗、胰岛素进行性分泌不足或两者兼有。在我国占整体糖尿病患者的95%以上；

• 妊娠期糖尿病：部分女性在孕期激素异常，导致血糖升高。一般产后可恢复，但未来得2型糖尿病的概率会增加。

如果血液的的血糖含量长期较高，会导致红细胞失去柔韧性，变得僵硬，多个红细胞重叠黏在一起，在毛细血管处容易形成阻塞。

是血栓的重要诱因。

人体血液如果长期处于高血糖状态，会导致全身血管受损，可能引发包括失明、残疾、肾衰竭在内的100多种并发症。

高血糖本身的临床表现并不严重，但由高血糖引起的疾病比较难治愈。

三、高血脂的判断标准是什么？

高血脂也叫高脂血症，是脂血浆中甘油三酯和（或）总胆固醇升高，也包括低密度脂蛋白胆固醇升高和高密度脂蛋白胆固醇降低。

大多数高血脂患者并没有明显不适的症状，所以很多人都是因为其他疾病就诊时，或体检时发现血脂异常的。

高血脂通常是由于脂肪摄入过多、脂蛋白合成及代谢过程异常导致。

与高血压一样，高血脂也可以分为原发性高血脂和继发性高血脂。

原发性高血脂：相当数量的原发性高血脂原因不明，怀疑是与基因突变有关，具有明显的遗传倾向。与不良饮食习惯、体力活动不足、肥胖、抽烟、酗酒有关；

继发性高血脂：由其他疾病及已知原因导致的高血脂，通常被称为继发性高血脂。

高血脂的判断标准是，空腹静脉血检查，以下四个指标有一个或多个异常：

• 总胆固醇≥6.2mmol/L；

• 甘油三酯≥2.3mmol/L；

• 低密度脂蛋白胆固醇≥4.1mmol/L

• 高密度脂蛋白胆固醇＜1.0mmol/L

与高血压、高血糖一样，高血脂本身也不致命，但可引起糖尿病、肝脏、脾脏增大等其他疾病。

四、适合三高人群的意外险有哪些？

意外险承保的是因意外伤害导致被保险人身故或全残。

需要符合以下四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所以意外险最重视被保险人的职业，职业对影响到意外发生概率。

三高属于疾病，不在意外险理赔范围内。

由三高引起的其他并发症也同样不在意外险理赔范围内，所以意外险不介意被保险人有高血压、高血糖和高血脂。

意外险最在意的是被保险人的职业。

只要职业符合要求，这些慢性病保险公司根本不关心。

目前市场上性价比最好的综合意外险是大护法，三高人群也可以放心选择。

五、适合三高人群的医疗险有哪些？

与意外险不同，医疗险对高血压的要求比较高。

原因也很简单：由高血压导致的并发症，都是需要治疗的，都在医疗险理赔范围内。

这是目前主流的几款百万医疗险产品。

1. 高血压

不难看出，在高血压方面，尊享e生2020和好医保长期医疗险2020都是≥160/≥100，非常宽松。

而超越保2020两个版本对血压要求比较严格，只能是正常血压，≥140/≥90。

如果血压有问题，至少我们知道哪款产品不能选了。

普惠e生的健康告知无比宽松，只要不是得过癌症，基本都可以投保，所以什么高血压、糖尿病之类的，完全没压力。

2. 高血糖

尊享e生2020和好医保长期医疗险2020在健康告知中问到过空腹血糖，要求分别是＞6.2mmol/L和＞7.0mmol/L。

如果只看这两款保险的话，显然好医保长期医疗险更宽松一些。

但要注意到，超越保2020在健康告知中并没有问及空腹血糖，所以这才是最宽松的。

3. 高血脂

高血脂对健康的影响没有高血压和高血糖严重，所以各家保险产品对高血脂也就没那么多要求。

可以看出，这几款产品的健康告知中都没有要求高血脂进行告知。

所以如果只是血脂指标高，并不影响投保百万医疗险。

六、适合三高人群的重疾险有哪些？

同样是疾病保障，重疾险对三高的要求不比百万医疗险宽松。

1. 高血压

这是目前主流的重疾险产品，鹏哥收集了一下健康告知的要求。

像钢铁战士1号、超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号这类主打性价比的重疾险，对血压的要求最宽泛的也只能是≥150/≥100。

如果血压超过这个值，但还没有达到2级高血压，可以选择昆仑健康的健康保2.0和和泰人寿的超级玛丽2020Pro，血压可以到≥160/≥100。

这两款产品虽然不是目前市场是最主流的高性价比产品，但也是不错的重疾险。

最主要的是，如果高压超过150mmHg或低压超过100mmHg，就已经不是我们选择保险产品了，而是保险产品选择我们。

一定要认清这个事实。

2. 高血糖

重疾险对血糖的要求比百万医疗险还严格一些。

超级玛丽2号Max、超级玛丽3号Max、达尔文3号这三款产品只要涉及到空腹血糖异常，就需要人工核保。

其他几款重疾险在健康告知是没有问到空腹血糖，但如果智能核保，康惠保2.0和超级玛丽2020Pro同样需要人工核保。

有人可能会奇怪，健康告知里没问，但智能核保里卡的又比较严。

这个逻辑挺奇怪的。

如果被保险人空腹血糖确实高一些怎么办？

其实可以不告知，因为在健康告知中并没有询问。

3. 高血脂

相比之下，重疾险对高血脂的容忍度在三高里面是最高的。

主流重疾险里都没有问到血脂相关的指标。

通过智能核保不难看出，只要总胆固醇和甘油三酯指标异常别太高，基本都可以标准体承保。

七、适合三高人群的定期寿险有哪些？

相比百万医疗险和重疾险，定期寿险对三高要更宽松一些。

当然，再宽松也无法与意外险相提并论。

1. 高血压

定海柱1号和擎天柱2020优选版对血压的要求是最高的，必须得是标准血压。

除了这两款产品以外，瑞泰瑞和2020对高压的要求是≥150mmHg。

其他几款产品都是≥160mmHg/≥100mmHg，一级高血压投保都没压力。

之前如果血压有问题，很难投保定海柱1号和擎天柱2020优选版这种高性价比产品。

现在好了，定海柱2号前段时间上市，性价比非常高，对血压的要求还低。

如果血压有问题，只要没达到2级高压力，定海柱2号是非常不错的选择。

2. 高血糖

定期寿险对空腹血糖指标没有要求，完全不用考虑这个问题。

3. 高血脂

定期寿险对血脂指标同样没有要求，在投保时不需要关注这个指标。

只要关注一下血压和其他必要的指标就可以了。

经过这次梳理以后，我们对三高人群购买保险是不是有了全面了解？

如果你属于三高人群，想购买保险，可以对号入座，挨个试试了。

实在怕麻烦，还可以直接问鹏哥。