如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

2019-03-02 10:01:11 62点赞 1309收藏 41评论

孩子是一个家庭的希望,是爱的延续。保险都很贵吗?1000元也是能买到性价比很高的少儿保险的!许多朋友在为人父母之后,才想到购买保险,保险那么复杂,很多父母又分不出很多时间来研究保险,于是基本上都是跟风购买,不是买错就是买贵!

那小孩保险到底应该怎么买呢?市面上热销的少儿保险,哪些才是真正值得买的?给小孩儿买保险又有哪些误区呢?

保鱼君今天就来系统的讲一讲这个话题,本文主要包括以下几个方面:

一、最热销的20款少儿保险?

保鱼君整理了2018年最热销的20款少儿保险,有些产品你可能没有买,但你一定听说过:

如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

可以看出来,少儿保险真的是很复杂的一个东西,最高的甚至一年要交1万多,最便宜的居然只要几百块?

为什么保险差别这么大?为什么同一家保险公司的产品,价格却相差这么多?其实在这20款少儿保险里,有一些是真的很好的保险,但还有一些却是大坑!

保险不是大家意识中的一分钱一分货,越贵并不代表越好,同样的保障疾病,有些产品可以“缺斤少两”,特意避免一些常见高发疾病,减少理赔!有些则是附加一些没什么用的保障以此来增加价格。

我们拿少儿国寿福来举例:

如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

1、看似保障全面,其实样样不足

从表面上看起来,少儿国寿福至尊版什么都保了:身故也有、重大疾病也有、意外也保。

实际上,主险身故和附加险重疾共享保额。假如发生了重疾理赔,赔了30万,那么你的身故保额就只是30-30=0……

一款优秀的重疾都一下几种高发少儿重疾。反之,就是保障不够完善。这8大高发轻症占了理赔的80%。所以一般的少儿重疾险都会包含,但是少儿国寿福不一样!

如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

可以看出,许多少儿国寿福很多儿童高发疾病都没有包含在内,实际上保障大打折扣。那么对消费者来说,会是一个潜在隐患。

可能有人说:虽然在少儿疾病中没有包括,但是在特定疾病(轻症)和重疾保障中都有涵盖不就结了么?

保鱼君觉得如果单纯说覆盖当然没有问题,但是结合条款再看:

  • 重疾理赔后合同终止(与主险共享保额,主险合同也终止)

  • 特定重疾险给付基本保额20%,保单继续有效

  • 少儿特定疾病给付基本保额,合同继续有效

也就是说虽然都有涵盖,但是有的高发重疾只赔付20%;甚至有的一旦发病整个保单同时终止保障,这样的设定保鱼君认为就是隐患!

隐患很多价格还很贵,所以保鱼君强烈不推荐这样的产品,不仅少儿国寿福,少儿平安福和金佑人生也是这种很贵又很坑的产品,但并非所有的产品都是这么坑!

其实便宜又好用的产品非常多,

但这些高性价的产品业务员都不敢卖,

接下来我就来说说哪些产品是真正值得买的!



二、哪些产品真正值得买!

  • 6款高性价比的产品



如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

他们在疾病保障方面都没有什么问题,价格也是比较低的,只不过作用不一样,有负责住院报销的产品,有负责保障疾病的产品!接下来我们上产品实战,告诉大家怎么挑保险!

如何只用一千块给孩子买全保险?20款值得买的少儿保险!教你用最少的钱给孩子换取最高的保障!

1、重疾保障

大黄蜂2号保障的重大疾病有100种,赔付1次,赔付基本保额。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少,最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾,这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

轻症:重疾的早期和轻度情况,没达到重疾赔付标准的一些疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

相比较重疾而言,轻症更为常见和多发。而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话,保鱼君还是建议大家购买含轻症的保险产品。

疾病的发病率都是符合二八原理的,即少数疾病占据大部分的发病率。看一款重疾险的轻症好不好,主要看它有没有包含8大高发轻症。

大黄蜂2号保障的轻症种类有50种,能够赔付3次,每次赔付30%的基本保额。包含常见8大高发轻症!

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它的轻症设计的还是比较好的,8大高发轻症包含在内,而且轻症赔付的比例也是比较高的,理想状态下,轻症能获得的理赔是额外90%的基本保额,它不影响重疾、特疾的理赔。

3、特定疾病保障

18周岁之前,患以下疾病额外基本保额赔付。

白血病、重症手足口病、严重骨髓灰质炎、严重脑损伤、严重III度烧伤、严重再生障碍性贫血严重原发性心肌病、骨髓纤维化、自提造血干细胞移植、斯蒂尔病、严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊髓萎缩症。

这些疾病其实已经包含在重大疾病范围内了。列入少儿特疾只是给了一份额外赔付,相当于双倍赔付。

4、豁免保障

大黄蜂的豁免是一个很不错的设计,投保人(交钱的那个人)如果不幸得了合同约定的轻症、中症、重疾、身故、或者全残的话,那么后续保费就可以不用再交了。

5、保额复利增长

前11年,重疾保额按5%复利递增。

这里需要注意的是,递增的只有重疾保额,而轻症和特疾保额是保持不变的。保鱼君试算了一下11年后保额最高130万!

总体来说:大黄蜂2号,有轻症重疾保障,疾病方面保障比较全面,特定疾病能双倍赔付,保障力也是比较强的,我们判断疾病保障好不好就可以参照大黄蜂2号。

三、高性价比的少儿产品推荐

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Ps:少儿特定重疾重要吗?

有些产品会推出少儿特定重大疾病,其实这类疾病已经包含在普通重大疾病的保障范围内。

例如白血病,属于重大疾病里的恶性肿瘤理赔范围,所以所有的重疾险对它都有保障。

值得一提的是,目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准,因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。

有些产品不单独设计特定理赔,有些产品多倍赔付,有些产品额外赔付,还有产品附加其他的相关保障。

  • 百年人寿 大黄蜂2号

重疾赔1次,轻症赔3次,特定疾病额外赔付基本保额,有被保人轻症豁免,投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免!价格也不高,性价比不错!

  • 慧馨安

轻症赔付1次,重疾赔一次,8种特定疾病能够额外赔付基本保额,有被保人轻症豁免,有身故保障。保障方面没有很大的问题,价格也不是非常高。

  • 和谐健康 大黄蜂plus

这款产品已经是老网红了。曾经是市面上保障最全的少儿定期重疾险。它最大的特点是可以附加特定疾病长期医疗险。最高可以报销100万。对于有医保的小孩,住院可以100%报销,而且不限社保用药以及自费药。

不附加医疗算的上是地板价,性价比高,非常有竞争力的。

预算最低的朋友,也可以选择不附加它的特疾医疗,买80万保额才624元/年,算下来每个月花50元,恐怕每个月的水电费都不止这点了吧。

PS:不过它有一个限制,父母的固定年收入必须不低于4万元。

  • 康惠保旗舰版

百年人寿的康惠保旗舰版,是现在线上性价比数一数二的单次赔付,比较适合满18周岁后的青年人购买,

康惠保是一款纯重疾险,保障的重疾种类多,含轻症保障,轻症不分组,但轻症只赔付一次,没有身故保障,没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点,在满足基本保障需求的同时,保费价格压至最低,所以性价比非常高,轻度高血压人群也可以购买。

  • 守卫者1号

保障比较全面,重疾和轻症都能多次赔付,而且轻症的赔付比例较高,豁免保障比较完善,保障力强,对于刚出生的小孩来说价格比较高一些,但是成人买的话,在同行中重疾险中,价格是比较低的,性价比很高,但不适合小孩购买!

四、保鱼君总结 

预算最低的情况下,买和谐健康大黄蜂plus,不附加医疗保障,保障杠杠的。

性价比最高的是百年人寿的大黄蜂2号,保额能复利增长。慧馨安比较适合10岁以上的小朋友。

看好中症的话康惠保旗舰版也是个不错的选择。

“授之以鱼不如授之以渔”,希望保鱼君的分析能对大家有用!

世界上没有完美的保险,根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。保鱼君只拨开云雾,给各位看保险的“日月”。



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