如何只用一千块给孩子买全保险？20款值得买的少儿保险！教你用最少的钱给孩子换取最高的保障！

孩子是一个家庭的希望，是爱的延续。保险都很贵吗？1000元也是能买到性价比很高的少儿保险的！许多朋友在为人父母之后，才想到购买保险，保险那么复杂，很多父母又分不出很多时间来研究保险，于是基本上都是跟风购买，不是买错就是买贵！

那小孩保险到底应该怎么买呢？市面上热销的少儿保险，哪些才是真正值得买的？给小孩儿买保险又有哪些误区呢？

保鱼君今天就来系统的讲一讲这个话题，本文主要包括以下几个方面：

一、最热销的20款少儿保险？

保鱼君整理了2018年最热销的20款少儿保险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：

可以看出来，少儿保险真的是很复杂的一个东西，最高的甚至一年要交1万多，最便宜的居然只要几百块？

为什么保险差别这么大？为什么同一家保险公司的产品，价格却相差这么多？其实在这20款少儿保险里，有一些是真的很好的保险，但还有一些却是大坑！

保险不是大家意识中的一分钱一分货，越贵并不代表越好，同样的保障疾病，有些产品可以“缺斤少两”，特意避免一些常见高发疾病，减少理赔！有些则是附加一些没什么用的保障以此来增加价格。

我们拿少儿国寿福来举例：

1、看似保障全面，其实样样不足

从表面上看起来，少儿国寿福至尊版什么都保了：身故也有、重大疾病也有、意外也保。

实际上，主险身故和附加险重疾共享保额。假如发生了重疾理赔，赔了30万，那么你的身故保额就只是30-30=0……

一款优秀的重疾都一下几种高发少儿重疾。反之，就是保障不够完善。这8大高发轻症占了理赔的80%。所以一般的少儿重疾险都会包含，但是少儿国寿福不一样！

可以看出，许多少儿国寿福很多儿童高发疾病都没有包含在内，实际上保障大打折扣。那么对消费者来说，会是一个潜在隐患。

可能有人说：虽然在少儿疾病中没有包括，但是在特定疾病（轻症）和重疾保障中都有涵盖不就结了么？

保鱼君觉得如果单纯说覆盖当然没有问题，但是结合条款再看：

• 重疾理赔后合同终止（与主险共享保额，主险合同也终止）
  

• 特定重疾险给付基本保额20%，保单继续有效

• 少儿特定疾病给付基本保额，合同继续有效

也就是说虽然都有涵盖，但是有的高发重疾只赔付20%；甚至有的一旦发病整个保单同时终止保障，这样的设定保鱼君认为就是隐患！

隐患很多价格还很贵，所以保鱼君强烈不推荐这样的产品，不仅少儿国寿福，少儿平安福和金佑人生也是这种很贵又很坑的产品，但并非所有的产品都是这么坑！

其实便宜又好用的产品非常多，

但这些高性价的产品业务员都不敢卖，

接下来我就来说说哪些产品是真正值得买的！

二、哪些产品真正值得买！

• 6款高性价比的产品

  
  

  
  

他们在疾病保障方面都没有什么问题，价格也是比较低的，只不过作用不一样，有负责住院报销的产品，有负责保障疾病的产品！接下来我们上产品实战，告诉大家怎么挑保险！

• 大黄蜂2号

1、重疾保障

大黄蜂2号保障的重大疾病有100种，赔付1次，赔付基本保额。

基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

2、轻症保障

轻症：重疾的早期和轻度情况，没达到重疾赔付标准的一些疾病。

举个栗子:不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症。

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话，保鱼君还是建议大家购买含轻症的保险产品。

疾病的发病率都是符合二八原理的，即少数疾病占据大部分的发病率。看一款重疾险的轻症好不好，主要看它有没有包含8大高发轻症。

大黄蜂2号保障的轻症种类有50种，能够赔付3次，每次赔付30%的基本保额。包含常见8大高发轻症！

它的轻症设计的还是比较好的，8大高发轻症包含在内，而且轻症赔付的比例也是比较高的，理想状态下，轻症能获得的理赔是额外90%的基本保额，它不影响重疾、特疾的理赔。

3、特定疾病保障

18周岁之前，患以下疾病额外基本保额赔付。

白血病、重症手足口病、严重骨髓灰质炎、严重脑损伤、严重III度烧伤、严重再生障碍性贫血严重原发性心肌病、骨髓纤维化、自提造血干细胞移植、斯蒂尔病、严重骨髓增生异常综合征、婴儿进行性脊髓萎缩症。

这些疾病其实已经包含在重大疾病范围内了。列入少儿特疾只是给了一份额外赔付，相当于双倍赔付。

4、豁免保障

大黄蜂的豁免是一个很不错的设计，投保人（交钱的那个人）如果不幸得了合同约定的轻症、中症、重疾、身故、或者全残的话，那么后续保费就可以不用再交了。

5、保额复利增长

前11年，重疾保额按5%复利递增。

这里需要注意的是，递增的只有重疾保额，而轻症和特疾保额是保持不变的。保鱼君试算了一下11年后保额最高130万！

总体来说：大黄蜂2号，有轻症重疾保障，疾病方面保障比较全面，特定疾病能双倍赔付，保障力也是比较强的，我们判断疾病保障好不好就可以参照大黄蜂2号。

三、高性价比的少儿产品推荐

Ps：少儿特定重疾重要吗？

有些产品会推出少儿特定重大疾病，其实这类疾病已经包含在普通重大疾病的保障范围内。

例如白血病，属于重大疾病里的恶性肿瘤理赔范围，所以所有的重疾险对它都有保障。

值得一提的是，目前保险行业对于少儿高发重疾并没有一个统一的标准，因此每个产品对少儿特定疾病的保障是不一样的。

有些产品不单独设计特定理赔，有些产品多倍赔付，有些产品额外赔付，还有产品附加其他的相关保障。

• 百年人寿 大黄蜂2号

重疾赔1次，轻症赔3次，特定疾病额外赔付基本保额，有被保人轻症豁免，投保人轻症、中症、重疾、身故、全残豁免！价格也不高，性价比不错！

• 慧馨安

轻症赔付1次，重疾赔一次，8种特定疾病能够额外赔付基本保额，有被保人轻症豁免，有身故保障。保障方面没有很大的问题，价格也不是非常高。

• 和谐健康 大黄蜂plus

这款产品已经是老网红了。曾经是市面上保障最全的少儿定期重疾险。它最大的特点是可以附加特定疾病长期医疗险。最高可以报销100万。对于有医保的小孩，住院可以100%报销，而且不限社保用药以及自费药。

不附加医疗算的上是地板价，性价比高，非常有竞争力的。

预算最低的朋友，也可以选择不附加它的特疾医疗，买80万保额才624元/年，算下来每个月花50元，恐怕每个月的水电费都不止这点了吧。

PS：不过它有一个限制，父母的固定年收入必须不低于4万元。

• 康惠保旗舰版

百年人寿的康惠保旗舰版，是现在线上性价比数一数二的单次赔付，比较适合满18周岁后的青年人购买，

康惠保是一款纯重疾险，保障的重疾种类多，含轻症保障，轻症不分组，但轻症只赔付一次，没有身故保障，没有投保人豁免。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

• 守卫者1号

保障比较全面，重疾和轻症都能多次赔付，而且轻症的赔付比例较高，豁免保障比较完善，保障力强，对于刚出生的小孩来说价格比较高一些，但是成人买的话，在同行中重疾险中，价格是比较低的，性价比很高，但不适合小孩购买！

四、保鱼君总结

预算最低的情况下，买和谐健康大黄蜂plus，不附加医疗保障，保障杠杠的。

性价比最高的是百年人寿的大黄蜂2号，保额能复利增长。慧馨安比较适合10岁以上的小朋友。

看好中症的话康惠保旗舰版也是个不错的选择。

“授之以鱼不如授之以渔”，希望保鱼君的分析能对大家有用！

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。保鱼君只拨开云雾，给各位看保险的“日月”。