成年人的保险方案中没有定期寿险，你是个不合格的代理人

每次，小智君出具保险方案后。有的客户对保险有一定的认识，自己也买过保险，提出的问题就相对专业，或者比较有针对性；而有些客户可能还是一个保险小白，连险种都没有分清楚。这不，最近就有一个刚刚开始了解保险的朋友在咨询时问道：“意外险保障身故，定期寿险也保障身故，为什么设计的方案中还有定期寿险呢？”

这是很多人都有过的疑问，意外险和寿险到底什么区别呢？

• （1）意外险身故/全残/残疾责任，有意外医疗险；寿险只有身故/全残。

• （2）意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化。

• （3）意外险比寿险便宜。

今天小智君就带各位通过一张图看一下两者的具体区别。

意外险只针对意外风险进行保障，包括由意外事故导致的身故、伤残以及医疗费用等；

定期寿险则是以被保险人的生存状态作为保险标的，发生符合合同约定的全残、身故，就可得到赔付。虽然它们都保障身故，但是从具体的保障责任来看，可以说是千差万别。

1. 身故保障不同

身故，可分为意外身故、疾病身故和自然身故。

意外险虽然保费便宜，保险杠杆高，可以用较少的保费获得较高的保障，但是它只对意外身故进行保障。定期寿险则是在保障期间内，对所有的身故进行保障。

重叠部分的责任是意外身故和意外全残。

比如郭靖分别买了一份价值50万的意外险和寿险。后来因意外出车祸身故了。

这时候保险公司应该赔付，50万意外险＋50万寿险一共得到100万。

在重叠部分，郭靖能得到双重保障，保额可以重复理赔的。

值得注意的是，意外险对于意外的定义，比生活中认为的意外要更加严格，必须要满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的这四点。

例如，因为意外摔倒导致心脏病发死亡，由于死亡的直接原因是心脏病，意外险就是不予赔付的，不过定期寿险可以赔付。再比如，很多意外险并不保猝死。

但是，需要注意的是寿险需要满足如下条件之后才可以赔付，大多体现在免责条款中

• 自杀：必须在合同期满2年后才能赔付。

• 猝死：有些寿险产品有免责条款，不保猝死。

• 被谋杀：有些寿险产品有免责条款，不保被谋杀。

• 高危运动：投保时有职业界定，或者健康告知有规定时，不保。

• 医疗事故：有些寿险产品有免责条款，不保医疗事故。

2. 伤残保障不同

根据保监会和医师协会制定的伤残标准，可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。

所谓全残，就是基本丧失自理能力，比如双目永久性失明、双腿完全截肢等，必须有人照顾。意外险和定期寿险对全残都是有保障的，只是意外险保障的全残责任必须是由意外导致的。

伤残保障，则只有意外险有保障，定期寿险没有。意外险会根据被保险人最终伤残的等级，按照约定的比例进行赔付，伤残越严重，得到的赔付就越多。

意外伤残：当意外导致伤残，却没有达到全残，会按照意外险里的残疾等级按比例赔付。

注意，这里的残疾等级并不是保险公司定的，是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行赔付的。

比如100万的意外险，1级赔付100万，2级赔付90万，10级赔付10万。

3. 医疗保障不同

意外医疗：意外医疗险非常实用，无论是猫爪狗咬，还是跌打骨折，都有各式各样的意外医疗险能覆盖报销。

大部分人身意外伤害保险都会附加意外医疗，对意外事故造成的门诊住院等医疗费用进行报销，额度一般不会很高，1-5万是比较常见的意外医疗保障额度，对于一般的意外医疗而言还是比较充分的。

定期寿险则没有医疗这一块的保障。

4、缴费期限不同

除了保障责任不同，这两类保险的缴费方式和保障期限也有差别。意外险一般是一年期的消费型保险，特点是保险杠杆高，保费便宜；而定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者保障到60周岁、70周岁，保费相较于终身寿险来说是比较低的，但是比意外险的保费还是要高一些。

5、身体条件及保费的差别

意外险保费不受年龄、健康的影响，虽然有个别意外险产品会问到健康告知，但是大多数意外险并不问询客户的身体情况；而寿险则不同，寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化。寿险的保费随着年龄增长而增长，对于身体异常的客户也有严格限制，比如很多定期寿险都会问到是否有甲状腺结节，如果有结节则无法投保。

6、适合人群

综合保障责任、缴费方式和保障期限的不同，意外险和定期寿险适用人群也有各自适合的人群。

• 意外险：人人需要

虽然，一般认为老人小孩是意外高发的时期，职业不同也影响着意外风险的高低；但是，最普通的日常生活中也潜藏着各种意外风险，总的来说，意外的发生不分年龄职业，人人都有可能遭遇，所以人人都应该配置意外险，这是每个人必备的基础保障。

• 定期寿险：家庭责任越重越需要

定期寿险，主要体现的是对家人的责任，即被保险人不幸去世后，剩下的家人可以得到一笔经济补偿，以维持正常的生活。小孩和老人基本不具备经济收入的能力，从经济上考虑，他们的身故不会对家庭造成严重的影响。相反，对家庭经济支柱这样承担着大部分家庭责任的家庭成员而言，定期寿险就显得非常重要了，家庭责任越重越需要配置定期寿险，尤其是房贷车贷的家庭，家庭寿险的保额不要低于负债总和。

• 终身寿险

对于需要资产传承或者合理进行资产隔离的客户来说，可以购买终身寿险来保护家庭财产免受将来财产纷争或者债务纠纷。

最后，小智君一直强调，顶梁柱没有定期寿险的方案是不完整的，给还没有配置定期寿险的朋友几个问题思考，如被保险人的年收入有多少？万一身故会留下多少债务？是否有老人小孩需要赡养？赡养期限是多久？在不降低生活品质的情况下，家庭可支配资产足够几年开销？综合以上，相信您就有一个大致的寿险额度了。

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