教你买保险 篇二十:没有这些保障的重疾险就是个坑,请自查


一. 重疾险关注要点

 

买重疾险关注什么?


买重疾险要关注的是轻症保障,而不是重疾保障。

 

因为2007颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对25种基础重疾进行了定义,这25种重疾就占了95%的重疾发病概率。

 

而现在基本每款重疾险都包含这25种基础重疾,所以说重疾保障是完全够用的。

 

而真正需要关注的是轻症。

 

二. 什么是轻症?

 

轻症指的是重大疾病的早期症状

 

要知道疾病是一个发展的过程,随着体检技术的发展,很多重疾能在早期就能被检测出来,早发现,早治疗。

 

比如癌症,在早期进行治疗,生存概率可以增加5倍以上。

 

那么问题来了,重疾险的赔付条件是相对严苛的,一般都是病入膏肓才能赔。

 

如果只是早期症状,达不到赔付标准,那重疾险也就没法赔付。

 

此前,重疾险一直被诟病“保死不保生”,于是后来轻症保障就诞生了。

 

轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛,对于每一个买重疾险的人,这都是一个很好的利。

 

三. 轻症的问题

 

上文说道,重疾险的重疾保障有保险行业协会的统一规范,而轻症保障则没有相关的规定。

 

轻症与重疾一样,也有一个发病概率的问题。

 

而有些保险公司在轻症的保障上避重就轻,高发的轻症不保,这就是一个很大的坑了。


所以重疾险的轻症保障尤其值得关注。

 

四. 高发轻症有哪些?

 

我们看数据说话:


 

没有这些保障的重疾险就是个坑,请自查

 

这是一张保险公司的轻症理赔报告,我们可以看出轻微脑中风是最常见的轻症理赔类型,理赔占比高达81.94%。

 

如果一份重疾险的轻症保障中不含轻微脑中风,那整份重疾险的轻症保障就如同虚设。

 

一般来说,我们公认的高发轻症有以下几种。


  1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变

  2. 轻度脑中风

  3. 不典型的急性心肌梗塞

  4. 较小面积Ⅲ度烧伤(10%)

  5. 视力严重受损

  6. 冠状动脉介入手术

  7. 主动脉内手术

  8. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

 

五. 轻症怎么选

 

1. 尽量包含以上8种高发轻症

比如平安福2019,轻微脑中风,不典型的心肌梗塞,冠状动脉介入手术都是不保的,着实是个坑。

 

2. 轻症多次赔付

现在主流的重疾险一般都是轻症多次赔付,多次赔付自然是要好过单次赔付的。

 

3. 轻症是否分组,有无间隔期

多次赔付的重疾险有些会把轻症进行分组,把关联度较高的疾病分为一组。同一组的轻症只能赔付一次,属于不同组的轻症才能多次赔付。

 

疾病分组是对多次赔付的一种限制,保障上不分组好于分组。

 

间隔期指的是轻症赔付一次后,需要间隔一段时间才能进行第二次赔付,轻症间隔期一般为180天。

 

这同样是一种限制,保障上无间隔好于有间隔期,间隔期越短越好。

 

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