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返还型保险,只是看起来很美

2019-05-12 17:33:00 8点赞 19收藏 6评论

经常看我文章的人都知道,我一直不推荐所谓的“返还型”保险。今天详细说一下原因,主要有两个。

01 不划算

我们来举个例子。

你想买辆车,看了两家4S店。A店的报价10万。B店的报价10.8万,但是可以送你价值1万的贴膜大礼包。然而贴膜的真实市场价是2000元。

其他条件都一样的情况下,选A,没错吧?

再举个例子。

你有10万想要存到银行,五年定期。A银行给的利率6%,五年一共30000利息。B银行给的利率3%,五年一共15000利息。同时送你一部iphone。一部iphone的市场价8000。

其他条件都一样的情况下,又选A,没错吧?

还有第三个例子。

你拿10万买理财产品,20年定期。A理财机构,年利率5%,20年复利算下来,账户里有26.5万。

B理财机构,20年利率总共15%,20年后账户里是11.5万。同时送你一份保额50万的保险(可能是寿险、重疾、意外、医疗,都一样)。

这份保险如果单独买,价格是3万。

其他条件都一样的情况下,还是选A,没错吧?

现在,如果在第三个例子里边,这家理财机构说:我不是做理财的,我是做保险。我们不是买理财送保险,我们是买保险送的理财。

这一次,很多人开始选B了。

你肯定会想:不科学呀。

我也觉得不科学。这个B就是很多人都在买的返还型保险。

咱们重新捋一下返还型的保险。

我们拿10万买个保险,趸交,20年后返还保费的110%~115%,也就是11~11.5万。

保险公司拿这10万去投资,年化收益5%的话(这个不难),20年后复利本息一共26.5万。除去返还的11.5万,还剩15万。

这15万里边,可能有40%左右用来支付我们可能发生的疾病、意外、死亡风险成本。剩下的,就是保险公司运营的费用成本和利润。

当然这些成本可能一开始就支付了,道理都是一样的。

每个保险产品都有费用成本,但是返还型保险的费用成本特别高,用来支付销售渠道的费用,不然这种保险根本卖不出去。

不想被宰的话,我们也有办法。

你想要拿10万买返还型保险。先别着急,可以把这些钱分成两部分。拿3万买一个纯保障型的保险,也就是发生了疾病意外死亡,赔50万,不发生,这笔钱就没了。

没了也没关系,你还有剩下的7万,可以做投资。

就算你不会投资,年化5%赚不到,银行存定期你会吧?3%总能做到的吧。

就算年收益3%,20年复利算下来,7万会变成12.6万,还是要比返还的那11.5万高不少。

02“强制储蓄”

很多人说买保险可以强制储蓄。因为自己存不住钱,买了保险,每年强制性的交1万,不交或者退保都会亏很多,这样就能强制储蓄了。

这是真的吗?

举个例子你就明白了。

你拿1万块钱去银行存钱。A银行活期利息0.35%,5年定期3.5%。如果存了定期,提前取出来,只能按照活期存款算。比如你存了1年,本来有350元利息,但是提前取出来了,只给你35元。

B银行只有定期,20年定期2%。提前取出来的话,也按照2%给利息。但是只给利息,本金就不给了。

你肯定会想:黑店!举报丫的!然后B银行说:我们不是银行,是保险公司。

明明贪了你的本金,还笑着说:这是为你好,帮你强制储蓄。这个B就是很多人买的返还型保险。

其实真想强制储蓄,方法很多。

比如很多理财产品,不到期之前根本取不出来,不要本金也取不出来。而且重点:这种产品的收益率一般都要高于市场平均水平。这才是真·强制储蓄。

最后,说了这么多,肯定还有人想买返还型保险。也有很多人在卖,毕竟大家都要吃饭。这篇文章没有冒犯大家的意思。

理财本来就是一件差异性很大的事情,大家根据需要,各取所需就好。

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