返还型保险，只是看起来很美

经常看我文章的人都知道，我一直不推荐所谓的“返还型”保险。今天详细说一下原因，主要有两个。

01 不划算

我们来举个例子。

你想买辆车，看了两家4S店。A店的报价10万。B店的报价10.8万，但是可以送你价值1万的贴膜大礼包。然而贴膜的真实市场价是2000元。

其他条件都一样的情况下，选A，没错吧？

再举个例子。

你有10万想要存到银行，五年定期。A银行给的利率6%，五年一共30000利息。B银行给的利率3%，五年一共15000利息。同时送你一部iphone。一部iphone的市场价8000。

其他条件都一样的情况下，又选A，没错吧？

还有第三个例子。

你拿10万买理财产品，20年定期。A理财机构，年利率5%，20年复利算下来，账户里有26.5万。

B理财机构，20年利率总共15%，20年后账户里是11.5万。同时送你一份保额50万的保险（可能是寿险、重疾、意外、医疗，都一样）。

这份保险如果单独买，价格是3万。

其他条件都一样的情况下，还是选A，没错吧？

现在，如果在第三个例子里边，这家理财机构说：我不是做理财的，我是做保险。我们不是买理财送保险，我们是买保险送的理财。

这一次，很多人开始选B了。

你肯定会想：不科学呀。

我也觉得不科学。这个B就是很多人都在买的返还型保险。

咱们重新捋一下返还型的保险。

我们拿10万买个保险，趸交，20年后返还保费的110%~115%，也就是11~11.5万。

保险公司拿这10万去投资，年化收益5%的话（这个不难），20年后复利本息一共26.5万。除去返还的11.5万，还剩15万。

这15万里边，可能有40%左右用来支付我们可能发生的疾病、意外、死亡风险成本。剩下的，就是保险公司运营的费用成本和利润。

当然这些成本可能一开始就支付了，道理都是一样的。

每个保险产品都有费用成本，但是返还型保险的费用成本特别高，用来支付销售渠道的费用，不然这种保险根本卖不出去。

不想被宰的话，我们也有办法。

你想要拿10万买返还型保险。先别着急，可以把这些钱分成两部分。拿3万买一个纯保障型的保险，也就是发生了疾病意外死亡，赔50万，不发生，这笔钱就没了。

没了也没关系，你还有剩下的7万，可以做投资。

就算你不会投资，年化5%赚不到，银行存定期你会吧？3%总能做到的吧。

就算年收益3%，20年复利算下来，7万会变成12.6万，还是要比返还的那11.5万高不少。

02“强制储蓄”

很多人说买保险可以强制储蓄。因为自己存不住钱，买了保险，每年强制性的交1万，不交或者退保都会亏很多，这样就能强制储蓄了。

这是真的吗？

举个例子你就明白了。

你拿1万块钱去银行存钱。A银行活期利息0.35%，5年定期3.5%。如果存了定期，提前取出来，只能按照活期存款算。比如你存了1年，本来有350元利息，但是提前取出来了，只给你35元。

B银行只有定期，20年定期2%。提前取出来的话，也按照2%给利息。但是只给利息，本金就不给了。

你肯定会想：黑店！举报丫的！然后B银行说：我们不是银行，是保险公司。

明明贪了你的本金，还笑着说：这是为你好，帮你强制储蓄。这个B就是很多人买的返还型保险。

其实真想强制储蓄，方法很多。

比如很多理财产品，不到期之前根本取不出来，不要本金也取不出来。而且重点：这种产品的收益率一般都要高于市场平均水平。这才是真·强制储蓄。

最后，说了这么多，肯定还有人想买返还型保险。也有很多人在卖，毕竟大家都要吃饭。这篇文章没有冒犯大家的意思。

理财本来就是一件差异性很大的事情，大家根据需要，各取所需就好。

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