不符合健康告知，这样做也可投保成功

买过保险的朋友都知道，我们在投保之前会有一个“健康告知”的环节。健康告知关系到我们能否投保，以及出险后能否顺利理赔等事情。

健康告知很重要，但小小发现，很多人在健康告知这一块还是存在挺多疑惑的，例如要如何健康告知、不符合健康告知怎么办等等。

1、什么是健康告知?

健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。

通过健康告知，保险公司可以对客户的身体健康状况有一个基本的了解，并根据相关信息对客户保险事故的发生率进行预期，进而决定是否承保以及如何承保。

它能够帮助保险公司进行一定程度的排查，规避部分明知身体出现健康问题依旧想要通过保险理赔获取利益的恶意骗保行为。

因此，健康告知是承保过程中很重要的一步。如果投保人故意隐瞒自己的病情，一旦被发现，轻则保险公司将提高费率，重则直接解除保险合同。如此一来，投保人会失去有效的保障，甚至无法获得赔付。

2、健康告知常见误区

在进行健康告知的时候，很多朋友都会陷入一些误区，主要是以下几种：

>>>>过度告知

有些朋友在投保时特别谨慎，因为担心被拒保或者出险后无法理赔，所以会将自己感冒发烧、磕伤碰伤、体检时某个指标的轻微异常等过往的全部就医经历都告知保险公司。

而事实上，如实告知≠全部告知，这种事无巨细的告知方式，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，同时也导致核保结果变得比较苛刻。

正确的做法应该是：问什么答什么，至于没有问到的内容，就可以忽略不计啦。

>>>>故意隐瞒

还有的朋友，抱着侥幸心理，认为就算自己身体上有一些小毛病，保险公司也不一定查得到，没有必要因此导致被拒保或者增加需要多支付的保费。

但在规避了拒保风险的同时，也可能给自己埋下了被拒赔的隐患。因为被保人的医院就诊记录、医保卡使用情况、体检报告等数据，都是保险公司可以查询到的。一旦被查出没有如实告知，可能无法获得理赔，保费也打了水漂。

这也是为什么保险专家们一直在强调不能随便外借社保卡，或者用社保卡给别人买药的缘故了。只要是你本人的医保卡，不管给谁挂号买药，记录都是属于你个人的。

>>>>“两年不可抗辩条款”

很多人将“两年不可抗辩条款”当作了尚方宝剑，认为即使是带病投保，只要超过两年以后就可以赔。

这种认知同样是错误的，两年不可抗辩条款只说明保险公司不能解除合同，不代表不能拒赔。

它是指：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

因此，我们在投保时还是必须做到如实告知。两年不可抗辩期条款，绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

>>>>体检问题

有的保险公司对被保人会有体检的硬性要求，如果没有体检就不可以投保。

但根据《保险法》规定，即使是在被要求体检之后，被保人还是要做健康告知，因为有些健康问题，并不是体检可以检查出来的。

第五条：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。

除此之外，如果保险公司不硬性要求体检，就千万不要在投保前去体检。不然万一检查出什么小毛病，影响了投保，岂不是给自己找不痛快？

3、不符合健康告知怎么办

对于身体健康的朋友，不管选择线上投保还是线下投保，都不会有太大问题，但如果时身体存在一些异常情况，想争取最佳核保结果的，可以试下充分利用不同保险公司之间核保的差异性。

>>>>选择健康告知宽松的产品

不同产品的健康告知是不一样的，即使是同一家保险公司的产品也会有所差异。因此，身体有一些小问题的朋友，可以选择一些健康告知比较宽松的产品。

>>>>选择有智能核保的产品

有些产品会提供智能核保，在不符合健康告知的情况下，可以通过进入智能核保系统，选择对应的疾病，回答相关问题获取核保结论，从而知道自己可不可以投保这款产品。

>>>>人工预核保

预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。通过这种方式可以防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免对以后的投保造成影响。毕竟现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。

预核保包括线下和线上两种方式，有需要的朋友在选择好相关产品后，可以咨询一下销售人员。

>>>>同时多家投保

如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保或者人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。

健康告知的设立，不仅能让保险公司规避掉一部分骗保的风险，同时也能让消费者得到更好的保障。

因此，本着互惠互利的原则，我们在保险公司之间，都应该保持最大的诚信，如实健康告知，出险顺利理赔。