【小科普】重疾险是什么？怎么来的？

为了使得大家更好的理解保险，这里我们大鱼测评做了一个保险小科普专栏，本期第一篇。

重疾险的起源

重疾险并不是保险公司的精算师们发明的，而是来自于一位南非的医生，名叫马里尤斯·巴纳德（Dr.Marius Barnard）。在上个世纪， 医生马里尤斯·巴纳德成功挽救了一名肺癌患者。医生嘱咐患者：只要注意休息、按时复查就没有什么问题。然而后来的情况并不是巴纳德想的那样。 不菲的治疗费、两个孩子的抚养费，让这位患者-一位单身母亲无法休息，反而更加卖力工作。就这样，两年后，癌症复发，最终夺走了患者年仅36岁的生命。

这件事情给了巴纳德很大的打击，他在思考，有没有什么办法能在患者康复后，能够避免其陷入“财务陷阱”呢？ 他找到了南非Crusade人寿保险公司合作开发了重大疾病保险，这就是最早的重疾险。 1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，中国大陆市场引入重大疾病保险。

重疾包括哪些

按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能换上重疾的80-85%。这6种重疾为： 恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。

上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，中国保险行业协会还规定了另外19种比较常见的重疾，加起来共计25种，这25种占到了重疾发病率的95%以上。整理如下表：(6种标红为最高发）

资料来源：中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

这些疾病通常有一些特征，比如说，病情较重，不容易治愈，患者难以返回正常工作；病情持续会比较久，对家庭造成长期负担；花费巨大，需要支付 昂贵的医疗费用；

重疾险有啥用

就像之前关于南非医生马里尤斯·巴纳德的那个故事， 很多人患重疾之后，工作收入没了，还要面临长期康复营养费用。从而导致家庭财务的“破产”。重大疾病保险是在患病之后，一次性给付的。其作用看作是2个方面

1、为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

2、为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

所以，这也是为什么我们常说，在确定重疾买多少保额时，不是随意买个50、100万，而是需要考虑到家庭的负债、净资产、保险人的收入情况等等来确定。