暴利、坑多，是这种保险最大的特点

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有这么一种保险，200块就能搞定，你却花2000块。

200块的叫一年期综合意外险，2000块的叫返还型长期意外险。

前者便宜，保障好。后者死贵，保障坑，谁买谁吃亏。

01 返还型长期意外险：坑在哪儿？为什么不值？

首先，咱得先明白意外险到底是干啥的。

意外死亡/伤残，赔钱

意外受伤，报销医药费

优秀的意外险产品，都该这样，但返还型的长期意外险，可就没这么厚道了。

它要看是什么意外、什么场景发生的、达到什么程度……

层层挑选，最后能否拿到赔偿还不一定，就算拿到了，大多数也达不到宣传的100万。

吶！它就是个典型代表👇

30岁男性，每年交1699元，交10年，总共交16990元，保障30年。

都保什么呢？

• 小部分意外身故/全残，赔100万；

• 大部分意外身故/全残，赔已交保费的1.6倍；

• 到期未出险，返还已交保费的1.3倍。

不管是活着还是挂了，都给钱，是不是看起来还不错？

来！咱们扒一扒隐藏在条款下的「坑」。

1）常碰上的那些意外，赔钱相当少！

你以为的那些意外，在这类产品里可能不作数。

它的100万保额，只针对某些特定情况。

比如坐飞机、自己开车、乘坐公共交通出行、台风地震泥石流等自然灾害、乘电梯等导致意外身故或全残……

然而，这些意外，发生的概率明显要相对低一些。

数据来源：中国保险行业协会.中国保险人群意外伤害风险研究报告[R].北京,2017.

数据来源：中国保险行业协会.中国保险人群意外伤害风险研究报告[R].北京,2017.

爬山、跌倒、坠落、走路被车撞、高空坠物被砸、溺水等引起的死亡或全残……

这些高发的一般意外，能赔多少呢？

假设老王买了保险第3年被车撞，挂了，能赔8155.2元。

说好的100万呢？？？

如果单纯作为出行意外险，那保障没毛病。

就怕你以为自己买了个保障所有意外、身价百万的「全能」保险，然后「裸奔」……

实际上，现实跟你想得并不一样。

2）身故/全残才赔钱，其他伤残不管

因意外死亡或全残，才赔付，否则不赔钱。

注意，是全残，不是伤残。

比如变成植物人、生活无法自理、双手丧失功能、两个眼睛眼球全没了，才能获得理赔。

意外发生，伤残的很多，但一下子就全残，概率是不是相对小一点？

钱多多之前也跟大家说过，意外伤残的保障，是意外险非常重要的一部分。

• 身故补偿，寿险也可以

• 意外医疗，百万医疗可以
  

• 只有意外伤残保障，是不可替代的

因意外造成伤残，根据不同的伤残等级，会给付不同比例的赔偿，从十级到一级，由轻到重，伤残越重，赔偿越多。

看看这伤残定级

回味一下这种产品是否有诚意？

现在市面上几百块的意外险，大多数也都包含这部分保障。

意外伤残，全残的比例非常小，反而是3-10级的轻度和中度伤残占比更高。

这项保障，这款返还型长期意外险没有。

假设隔壁老王因交通事故导致一条腿截肢，鉴定为5级伤残，能赔付100万×60%=60万。

而这类返还型的长期意外险，没达到全残级别，是不给赔偿的。

3）意外受伤，治疗不报销

走路摔了、做个饭烫伤了、跳广场舞脚崴了、下班路上被楼上掉的东西砸了、出门逛街被车给刮伤了……

这种情况不算意外吗？当然算。

但买了它，就不赔钱。

返还型的长期意外险基本只涵盖身故和全残的保障。

要么直接挂了，要么彻底废了，不然，不给钱。

4）返还保费？其实是亏了

这种产品之所以吸引人，就是「到期返还保费」。

平安活到保障期满，30年后，返还已交保费的1.3倍，就是22087元。

掐指一算，保费交了一万七，30年挣了5000块，利息都不止这些……

未来的钱并不值钱，想想现在的2万块钱，和30年之前有可比性吗？

随便换个投资方式，可能都不比它的收益少。

02 有没有保障全、收益多的方法？

有

拿某款综合意外险来说，保障只多不少，而且只要299元。

每年保费299元，保30年一共只交8970元。

便宜了一半不说，保障还多了不少。

• 所有意外身故都赔100万
  

• 意外伤残按比例赔付

• 意外医疗100%报销

• 甚至，猝死也能保50万

• ……

保障很全面，一年还能省下1400元，如果怕攒不下钱，想强制储蓄，完全可以用这部分钱投资年金险。

同样的投资10年，30年后拿收益。

这两款产品，除了是否「返还」，还有「期限」的差别。

钱多多一直认为，一年期的意外险，该是普通家庭的首选。

便宜，就不多说了，省下的钱干点什么不好？

更重要的是，意外险不用担心以后买不到。

它和其他险种不一样，唯一的门槛就是职业，病了、老了都能买到，保费也不会随着年龄增加。

每年的新产品层出不穷，性价比一年高过一年。

想想花高价买了长期意外险的10年里，每年都有更便宜、保障更全的产品出现，你气不气？

「保费返还」很容易蒙蔽我们的双眼。

买意外险，是为了意外受伤、残疾，不给家人添负担，有笔钱治疗并支撑未来的生活。

怕的不是人没了，钱也没了。

而是人还在，却没钱活下去。