保险评测 篇五:暴利、坑多,是这种保险最大的特点

2019-07-04 15:48:04 23点赞 194收藏 45评论

创作立场声明:坚持做消费者代言人:独立评测,死磕谣言,跟着放心选,不花冤枉钱。

有这么一种保险,200块就能搞定,你却花2000块。

200块的叫一年期综合意外险,2000块的叫返还型长期意外险。

前者便宜,保障好。后者死贵,保障坑,谁买谁吃亏。


01 返还型长期意外险:坑在哪儿?为什么不值?


首先,咱得先明白意外险到底是干啥的。

意外死亡/伤残,赔钱

意外受伤,报销医药费

优秀的意外险产品,都该这样,但返还型的长期意外险,可就没这么厚道了。

它要看是什么意外、什么场景发生的、达到什么程度……

层层挑选,最后能否拿到赔偿还不一定,就算拿到了,大多数也达不到宣传的100万。


吶!它就是个典型代表👇

暴利、坑多,是这种保险最大的特点

30岁男性,每年交1699元,交10年,总共交16990元,保障30年。


都保什么呢?

  • 小部分意外身故/全残,赔100万;

  • 大部分意外身故/全残,赔已交保费的1.6倍;

  • 到期未出险,返还已交保费的1.3倍。


不管是活着还是挂了,都给钱,是不是看起来还不错?

来!咱们扒一扒隐藏在条款下的「坑」。


1)常碰上的那些意外,赔钱相当少!


你以为的那些意外,在这类产品里可能不作数。

它的100万保额,只针对某些特定情况。

比如坐飞机、自己开车、乘坐公共交通出行、台风地震泥石流等自然灾害、乘电梯等导致意外身故或全残……

然而,这些意外,发生的概率明显要相对低一些

数据来源:中国保险行业协会.中国保险人群意外伤害风险研究报告[R].北京,2017.数据来源:中国保险行业协会.中国保险人群意外伤害风险研究报告[R].北京,2017.

数据来源:中国保险行业协会.中国保险人群意外伤害风险研究报告[R].北京,2017.


爬山、跌倒、坠落、走路被车撞、高空坠物被砸、溺水等引起的死亡或全残……

这些高发的一般意外,能赔多少呢?

假设老王买了保险第3年被车撞,挂了,能赔8155.2元

说好的100万呢???

如果单纯作为出行意外险,那保障没毛病。

就怕你以为自己买了个保障所有意外、身价百万的「全能」保险,然后「裸奔」……

实际上,现实跟你想得并不一样。


2)身故/全残才赔钱,其他伤残不管


因意外死亡或全残,才赔付,否则不赔钱。

注意,是全残,不是伤残

比如变成植物人、生活无法自理、双手丧失功能、两个眼睛眼球全没了,才能获得理赔。

意外发生,伤残的很多,但一下子就全残,概率是不是相对小一点?

暴利、坑多,是这种保险最大的特点

钱多多之前也跟大家说过,意外伤残的保障,是意外险非常重要的一部分。

  • 身故补偿,寿险也可以

  • 意外医疗,百万医疗可以

  • 只有意外伤残保障,是不可替代的

因意外造成伤残,根据不同的伤残等级,会给付不同比例的赔偿,从十级到一级,由轻到重,伤残越重,赔偿越多。

看看这伤残定级

回味一下这种产品是否有诚意?

暴利、坑多,是这种保险最大的特点

现在市面上几百块的意外险,大多数也都包含这部分保障。

意外伤残,全残的比例非常小,反而是3-10级的轻度和中度伤残占比更高。

这项保障,这款返还型长期意外险没有。

假设隔壁老王因交通事故导致一条腿截肢,鉴定为5级伤残,能赔付100万×60%=60万。

而这类返还型的长期意外险,没达到全残级别,是不给赔偿的。


3)意外受伤,治疗不报销


走路摔了、做个饭烫伤了、跳广场舞脚崴了、下班路上被楼上掉的东西砸了、出门逛街被车给刮伤了……

这种情况不算意外吗?当然算。

但买了它,就不赔钱。

返还型的长期意外险基本只涵盖身故和全残的保障。

要么直接挂了,要么彻底废了,不然,不给钱


4)返还保费?其实是亏了


这种产品之所以吸引人,就是「到期返还保费」。

平安活到保障期满,30年后,返还已交保费的1.3倍,就是22087元。

掐指一算,保费交了一万七,30年挣了5000块,利息都不止这些……

未来的钱并不值钱,想想现在的2万块钱,和30年之前有可比性吗?

随便换个投资方式,可能都不比它的收益少。


02 有没有保障全、收益多的方法?


拿某款综合意外险来说,保障只多不少,而且只要299元

暴利、坑多,是这种保险最大的特点

每年保费299元,保30年一共只交8970元。

便宜了一半不说,保障还多了不少

  • 所有意外身故都赔100万

  • 意外伤残按比例赔付

  • 意外医疗100%报销

  • 甚至,猝死也能保50万

  • ……

保障很全面,一年还能省下1400元,如果怕攒不下钱,想强制储蓄,完全可以用这部分钱投资年金险。

同样的投资10年,30年后拿收益。

暴利、坑多,是这种保险最大的特点

这两款产品,除了是否「返还」,还有「期限」的差别。

钱多多一直认为,一年期的意外险,该是普通家庭的首选

便宜,就不多说了,省下的钱干点什么不好?

更重要的是,意外险不用担心以后买不到

它和其他险种不一样,唯一的门槛就是职业,病了、老了都能买到,保费也不会随着年龄增加。

每年的新产品层出不穷,性价比一年高过一年。

想想花高价买了长期意外险的10年里,每年都有更便宜、保障更全的产品出现,你气不气?

暴利、坑多,是这种保险最大的特点


「保费返还」很容易蒙蔽我们的双眼。

买意外险,是为了意外受伤、残疾,不给家人添负担,有笔钱治疗并支撑未来的生活。

怕的不是人没了,钱也没了。

而是人还在,却没钱活下去。


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