3·15特别整理 | 31.5条防坑指南，拿好了

创作立场声明：本人为保险行业十多年从业者。支付宝特约保险专家。以下都是一些我个人的观点。客观与否还请大家指正。期待深入探讨和交流。

今天是3·15消费者权益保护日，我们聊点应景的。

前不久，银保监会发布2018年保险消费投诉情况，全年涉及保险公司的消费投诉将近9万件。

粗粗一算，保险公司平均每天要被投诉240多次，每6分钟就来一次。

难怪年轻用户为主的知乎，如今也仍满是这类讨论：

“为什么现在的人这么排斥保险？”“明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？”……

其实从我的观察来看，投诉发生通常有两方面原因：一是销售过程中有夸大、不实的地方，二是我们买保险的人也压根没搞清楚买了啥。

比如投诉发生率很高的理财型保险，销售套路多，稀里糊涂买了又退的人更多。

当你对产品提供的保障或收益没有合理预期时，这个预期和现实的落差，才是不满意的矛盾根源。

所以，今天我整理了31.5条有关保险的“坑”（怎么会有半条你就往后看吧），一次性帮各位识破套路，澄清误区，从此明明白白买保险。

1. 意外险能保的“意外”事件有特指——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。

2. 所以，酗酒、中暑、高原反应、非集体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。

3. 同样，见义勇为导致的也赔不了。但另一方面，法律总会给见义勇为者一个公正对待。

4. 意外险别买长期。一年一保更划算，还能及时换成当下最优的产品。

5. 重疾险要买长期。否则年纪大了买不了。

6. 重疾险不必追求疾病种类。必须包含的25种常见重疾，已占重疾发生率的95%以上。

7. 重疾险可以叠加赔付。理赔时一次性给付，买几份赔几份。

8. 医疗险多买了也没用。理赔时拿看病发票报销，多买几份并不能重复报。

9. 医疗险通常只保险住院医疗。感冒发烧看门诊的费用没法报。

10. 寿险人没了才赔。所以最该考虑的，是家里挣最多、发生万一家就会垮的那个。

11. 所以给孩子买寿险毫无必要。我理解你的感情，但也提醒：关心则乱，切忌冲动。

12. 家庭保障一定优先考虑大人而非小孩。想想飞机上的安全警示：请先戴好自己的氧气面罩，再帮助孩子。

13. 社保一定要交。就像底裤一定要穿。（怎么个穿法点这里）

14. 有社保也仍要考虑商业保险。出门在外，尽量别只穿个大裤衩。

15. 医保卡不要外借。否则可能影响投保，甚至导致拒赔。

16. 支付宝里的“相互宝”不是保险。它是一个优秀的大病互助计划，但不能代替重疾险。

17. 保险公司有强烈意愿提供理赔。不然以后谁还买保险？公司靠什么活下去？

18. 多数拒赔是因为没如实告知既往病史。不过，10个里面赔9个，你也只能记住那1个被拒的。

19. 投保前的健康告知请一定诚实。不要高估自己的小聪明，更不要低估保险公司的调查力。

20. 大公司的产品不一定最好。适合你的才最好。当然，这个行业也不存在“小公司”。（看不懂的点这里）

21. 不要追求一键打包所有保障。家里有矿除外。

22. 承诺返钱不是保险首要考虑的。看起来保费“不白交”，但往往保障不足，收益又低。

23. 同样，分红也不是。毕竟保险姓“保”，先做好保障，再考虑投资。

24. 银行买的保险产品基本都是理财险。银行买的理财产品也可能是理财险🙂记得看清楚合同。

25. 每年刷一次屏的“开门红”产品都是理财险。别指望它能提供多少保障。

26. 年金险高收益，不存在的。它的作用是让你在未来某段时间内，拥有稳定现金流。

27. 保险公司高分红，演示数据而已。实际分多分少，合同写明无法保证，也可能为0。

28. 万能险不万能。它只是一个长期的、相对稳健的、交给保险公司打理的理财产品。

29. 只靠保险养老几乎不可能。别信“你养我十年，我养你一辈子”的鬼话。

30. 永远不要因为“停售”而抢购。除非已对产品充分了解，“停售”恰巧治好了你的拖延症。

31. 永远不要为了赠品买保险。羊毛终究出在羊身上。

31.5 在银保监会网站找到官宣版防骗手册《以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析》，严肃批评了夸大收益、“炒停”营销等手段，最后半条就给有兴趣的朋友留个传送门吧。

上面这些保险销售套路和认知误区，你多少应该碰到过。

理清事实，少花些冤枉钱，多得些真保障。

如果有用记得分享，让身边的坑少一点，让更多人过上没有后顾之忧的生活。