当前位置:
文章详情

医保断交导致保障被清零?深度解读你不得不知的医保政策

2019-05-23 14:47:00 0点赞 35收藏 0评论

大白也一直强调医保很重要,一定要优先配置。

但跟大家沟通时发现,很多人对医保其实并不了解,分不清什么是个人账户、统筹账户,分不清楚医保和社保什么关系,也有人不知道医保的重要性,换工作的空档期还可能把医保中断了。

所以,本期大白跟大家谈谈,关系到我们每个人切身利益的医保相关话题。

内容分为以下四个方面:

  • 什么是医保?

  • 医保和社保什么关系?

  • 医保断交哪些保障可能被清零?

  • 如何避免医保中断?

一、什么是医保?

大白跟大家讨论该买什么保险时,总会先问一句,有医保吗?有的用户就迷茫起来,自己没有工作,倒是办了新农合,算不算是医保?

答案是,算。医保包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类。不同类型的医保,参保人群不同,缴费方式不同,享受的待遇也会有差别。

保资金来源,决定了医保性价比远高于任何商业险。医保资金来源除了个人,政府每年也会补助一部分费用到对应基金中。而商业保险公司收取投保人的保费,不仅没有任何被保险人之外的资金来源,而且保费除为被保险人提供保障外,还要覆盖保险公司的人员、营销、运营等成本,还会包含一定的利润目标。

而医保账户的组成可分个人账户和统筹账户两部分:

个人账户就是我们医保卡看得到的余额,主要用于门诊医疗费、去医保定点药店买药;

统筹账户不会在医保卡中体现,主要用于住院治疗的医药费、恶性肿瘤等大病门诊费。

二、医保和社保有什么关系?

社保简单说,指的是我们常说五险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险,其中医疗保险是我们常说的医保。

医疗保险和社保的关系,就像是苹果和水果的关系,苹果属于水果,但除苹果外,还有香蕉等其他水果。

关于五险,2016年人社部发布《关于阶段性降低社会保险费率的通知》,明确提到将生育保险和基本医疗保险合并。所以,近两年部分省市开始试点,将五险变四险,也就是将生育保险合并到医疗保险中。在此大白强调一下,别看五变四像变少了,但实际对原来有五险一金的人并没有损失,对原来无法享生育保险的人来说更是利好。

没错,并非有医保就一定有生育保险。在我们提到的职工医保、居民医保和新农合这三类医保中,仅职工医保参保者由单位为员工缴生育保险,居民医保和新农合都是个人自愿缴费,不能单独参保生育保险,不一定能享受生育津贴和生育医疗。而五险合并成四险,相当于只要参保了医保,就同时有生育保险的保障,能享受相应的待遇。

综合来看医保和社保的关系就出来了,医保是社保的一部分,但并非有医保就同样拥有社保的其他保障。

三、医保断交,哪些保障被清零?

对像大白这样毕业开始工作,享职工医保的我们来说,可能会因为换工作,或者想休息一阵或者想自己做些其他的事情等,都可能面临社保中断。要注意的是,社保中断,次月开始就无法享受医保保险统筹基金支付医保待遇。

医保断交导致保障被清零?深度解读你不得不知的医保政策

另外,中断对连续缴纳累计时间的影响,也会有一些权益受到影响。

1、医疗相关权益可能受影响

虽然传闻的医保断交个人账户清零不属实,但中断缴纳社保确实会影响医疗相关权益,不同地区具体权益影响会有差异。接下来以深圳为例,来详细说说连续缴纳时间长短的影响。

在讨论连续缴纳权益之前,我们先了解什么情况下中断会影响连续参保时间,进而影响相关的保障。办法中说“参保人在一个社保年度内医疗保险参保中断不超过三个月的,视同连续参保;参保中断超过三个月的,再次参保时重新计算连续参保时间。”也就是说,如果断交1个月马上补起来,连续参保时间是可以不受影响的。

2、大病医保

根据参保人连续缴纳社保的时间,享受大病门诊待遇的参保人的基本医疗费用、地方补充医疗费用,分别由基本医疗保险大病统筹基金、地方补充医疗保险基金来支付,支付的比例也不同:

  • 续缴纳12个月以下:统筹基金支付比例60%。

  • 连续缴纳12-35个月:统筹基金支付比例75%。

  • 连续缴纳36个月以上:统筹基金支付比例90%。

3、统筹基金支付额度

每个医疗保险年度,统筹基金支付都会有一定的限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。

连续缴纳6个月的社保,统筹基金支付额度为上年度在职员工平均工资的1倍,如果连续缴纳72个月,则上年度在职员工平均工资的6倍。

4、地方补充医疗保险基金支付额度

每个医疗保险年度,地方补充医疗保险基金支付都会有一定限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。


5、买房资格可能被清零

北上广深等很多城市都有住房限购政策,对连续缴纳社保时长有要求。比如非北京市户籍居民家庭在北京购房,要求从申请月的上一个月开始往前推算60个月在本市连续缴纳个人所得税。

对于因工作变动等原因造成未缴或补缴税款且不超过三个月的,视为连续缴纳。而如果超过三个月,即便补交也没有用,都会失去本来要到手的买房资格。

同样的上海买房需要缴满60个月社保,中间也只能间断3次,广州买房需要连续缴5年社保,深圳买房需要连续缴5年社保。

所以,在这些有购房限制的城市,如果想买房的话,那就要尤其注意避免社保断交。

6、买车资格可能被清零

和买房一样,很多城市为了限制机动车数量,参与车牌摇号的资格中也有连续缴纳社保时长的要求。比如:

非北京户籍人员参与购车摇号持有北京市有效暂住证,同时要满足连续五年(含)以上在北京缴纳社会保险和个人所得税;

非上海户籍人员参加车牌竞拍,要求持上海市居住证且自申请之日前已在上海市连续缴纳满3年社会保险或个人所得税;

非深圳户籍需要持本市有效的居住证,且已最近连续2年以上在本市缴纳(不含补缴)基本医疗保险。

所以,在这些有车牌摇号限制的城市,如果想买车的话,社保断交了也很麻烦。

7、退休后养老保险待遇可能受影响

养老保险中断后,虽然可以补交,资格不会清零,但退休后的待遇也可能会因中断而受到影响。因为相关政策规定,15年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件,间断缴费几年,基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点,退休后享受的待遇自然也会下降。

四、如何避免中断?

既然中断可能面临的权益损失这么大,那如果已经中断的,怎么避免继续中断,可能会中断的,怎么避免发生中断?我们一起来看看。

1、已经断交的月份,争取补缴

只有在用人单位未按时为职工参加医疗保险时可以补缴,比如,前不久新闻曝出乐视断交员工医保,乐视的HR就可以统一申请为员工进行补缴的。而参保人个人,一般是不能补缴的。

2、不想中断,自己缴纳

如果有当地户籍,可以到当地社保局申请自费缴纳养老保险、医疗保险;如果不是户籍地的话,那可以找单位挂靠,请单位代缴社保。

五、大白说:医保重要,勿中断?

相信通过本文,大家应该能理解,即使有很多人说医保也有这样那样的不足,但并不妨碍大白坚持认为医保是性价比最高的保险。

因为只要很少的一部分费用,就能为我们带来最基本的保障。至于医保不足的部分,比如有限额,有报销范围,非社保部分要自费,这些我们在有医保的基础上,可以选择用商业险去补充。

展开 收起
评论0

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
35
扫一下,分享更方便,购买更轻松