北斗一下 篇八十一：儿童教育金保险到底值得买吗？

儿童教育金一直是市场上被宝爸宝妈们关注最多的一类储蓄型保险，都想为孩子的明天攒一笔钱。

我一直强调，给家庭买保险，一定要“先保障，后理财”，如果你还没这么做，建议一定先要读一读这篇《给儿童买保险，我推荐这3套方案，全面、实惠、省心》。

但哪个家庭不攒点钱呢，尤其是有了孩子的，以后用钱的地方多了去了。

所以，总有斗友问我，有没有什么好的理财方式推荐，有没有可以给孩子买的教育金产品推荐。

说到理财这件事，大家都觉得天底下似乎除了房产投资以外（其实这也是错误认知），还没有哪项赚钱的投资是可以一劳永逸就可以坐享其成的，都得不断的捣腾才行。

所以，很多人也想要一款“有着很稳定收益，不用多高，能稍微赚点，能把钱给攒下来就行”的产品。

因此，“年金保险”的特性刚好符合这一需求，而大家日常看到的“教育金”就是这类产品。

但教育金到底值不值得买呢？哪些产品可以考虑呢？今儿我就做一个解析，为你提供一些参考。

具体内容如下：

• 孩子未来的教育费真的需要保险吗？

• 教育金保险的真相

• 市场上7款儿童教育金产品评测

• 到底该不该买教育金？

孩子未来的教育费真的需要保险吗？

保险，本质是对风险造成的财务损失进行的转移或补偿。

那孩子未来的教育费用会与哪些风险有关系呢？大致有这么3种：

①攒不下钱的风险：

很多年轻的父母，其实对家庭财务的管理并没有很细致，只是大概知道要攒钱。

但是生活都是一步一步走出来的，未来哪里会花钱、花多少钱，也很难预料。

很多时候都有一颗很想攒钱的心，但能强制自己很规律的攒下钱来的却不多。有时一个大件儿，就能耗掉很多的积蓄。

所以，攒不下钱或者攒不到足够的钱，面对刚性支出，其实也是一种风险。

②投资损失的风险：

市场上的投资方式有很多，除了银行储蓄、国债可以算做账面上的零风险以外，像股票、基金、P2P理财、黄金，乃至银行理财都是存在亏本风险的。

③收入丧失的风险：

我一直都说，父母才是孩子最大的保障。但疾病、意外等风险也是真实的存在的，不能忽视。

一旦家庭经济支柱倒下，收入来源必然会有影响。但是，孩子终究要成长，受教育是立足社会的根本，所以基本的教育费用是刚性支出。

如果父母自己都没有足够的保障，给孩子又谈何“保证”呢？

以上三种风险，并不是每一个家庭都能遇到，但是只要遇到了，都会直接或间接的影响到家庭储蓄情况，所以也会影响到孩子的教育费问题。

可以采取哪些方式应对这些风险？

千万不要过于相信自己，完美的自律大多只存于文字上，只有工具才可以约束人性，这也是社会进步的根源。

①攒不下钱的风险→强制储蓄

强制储蓄有很多种方式，但真正意义上的“强制”，一定是那种“不存就会有损失”，“钱极不容易被挪用”的方式，比如银行里的“零存整取”、保险里的“教育金”都能起到这个作用。

除此之外的“强制”，只能靠自身毅力和意志力的坚定了，但依然会受突发事件影响。

②投资损失的风险→分散投资，保守为主

不能说投资有风险就不投了，但也不可能完全追求无风险的投资。

最好的方式，就是依据个人风险的承受能力，适当分散投资渠道，无风险和低、中、高相结合，平滑投资风险。

比如一个人月薪1万，除去日常开销外，现在手里还有15万元可以用于投资。

所谓分散投资，就是1万放余额宝，3万做定期储蓄或国债或保险，5万买银行理财，5万买混合型基金，1万炒炒股等诸如此类。

最后能赚到多少收益，还与个性、眼光、操作等等相关，这里就按下不表了。

③收入丧失的风险→保障型保险

这类风险发生后，将直接对家庭收入造成断崖式下降。唯一的规避方法只有一个，就是购买保障型保险，比如重疾险、寿险、意外险等，之前说过太多，这里不再啰嗦。

所以综上所述，其实不仅是孩子的教育费，家庭中的很多支出也都受这些风险因素影响。

保险，只是应对方式之一，它起到的作用与其它投资渠道各不相同：其它投资是帮你赚更多的钱，而保险则是帮你保住和稳住这些钱。

攻和守，都必不可少。

因此，这一点大家一定要认识清晰，才会在“钱”的投资渠道上，做到不迷失。

教育金保险的真相是什么？

话说回来，教育金保险到底是什么呢？

如果从保险原理讲，它就是“年金保险”的一种，翻译成白话就是：

年金保险就是活到约定的年龄，给付约定的钱，直到保险期满。

这样讲可能还是很晦涩难懂，说的再直白一点，教育金就是“帮父母强制为孩子存一笔钱，不论未来父母是否健在，这笔钱一定会在教育阶段分笔给到孩子的一种保障。”

这就同时解决了前面我说的3种风险：既能强制攒钱，又有稳定收益，还能保证给钱。

所以，教育金保险最大的特性是“保证性”，而不是“收益性”。

只不过在“保证性”都一致的情况下，看谁保证给的更多，就可以买谁。但切勿与其它投资产品盲目比较收益率，这并不是教育金的追求。

真假教育金

市场上很多产品都会打着“教育金”的旗号，但其实有真有假。

真的教育金，一般从名字上就会直接叫“xxx少儿教育金保险”，同时保障时间一般不超过30岁，在高中、大学甚至研究生期间都会固定给付教育金，如果是按年缴费的产品，一般都要有“投保人豁免责任”，如果只能趸交的产品，是不需要豁免的。

假的教育金，从名字上是不带“少儿”、“教育金”等字眼儿的，而且会附加一个终身的万能账户，每年都返还一部分钱进入这个账户，一直到终身。

假的教育金之所以“假”，是因为这类产品并不是专注于给孩子的教育费，而是在于细水长流的养老年金，但其实养老也不一定能指望上，因为返还的太慢太少。

可是在销售时，一般都会告诉你，“即可以当教育金、也可以给孩子当婚嫁金、创业金，未来还能养老，一张保单，三代人受益”等诸如此类。

你就想想，一份保险，保险公司赚钱、业务员赚钱、一家三代还能赚钱，哪有这等好事？！

市场上7款儿童教育金产品评测

很多保险公司都有教育金产品，但大部分产品都出的比较早期，现在也不再更新。我搜罗了7款比较新的产品，为大家做一个横向评测。

• 平安人寿常春藤

• 新华保险成长阳光

• 太平人寿状元树

• 富德生命鑫宝贝

• 华夏人寿珍爱宝贝

• 渤海人寿大富翁

• 复星保德信星宝贝

这几款产品，都是真教育金产品，全都符合“保证性”的原则，因此，我们更多的还是通过比较“保证收益情况”和“保障期合理性”，来判断哪一款产品更适合给孩子做教育金用。

由于各家公司产品的缴费规则不一样，为了比较的公平性，统一以“7岁男孩，缴费5年，合计6万保费”为例，对产品的收益情况进行比较（年龄越小，收益相对更高），如图所示：

单起一行说推荐结论：

保证收益最高且保障期合适：渤海人寿大富翁少儿教育金。可以月交，分散压力，年化收益率和内部收益率（IRR）均为最高，并且保障到21岁，时间更合适。

IRR是什么？

简单粗暴通俗的说，你可以直接理解IRR为考虑了时间价值后，一个项目的预期收益率。

举个例子：如果某一个投资项目的IRR收益率为10%，可以简单的理解为，你以10%的利率借钱投资这个项目，刚好不赚也不赔。

IRR的计算可以用excel列公式计算，也可以从网上搜工具进行计算。

产品具体解析：

1.渤海人寿大富翁

这是最近刚刚出的一款少儿教育金产品，是由渤海人寿承保的。

渤海人寿成立于2014年，总部设在天津自贸区，注册资金130亿，最新披露的综合偿付能力为287%。

该产品最大的特点在于：可以分月交费，且每笔交费都是趸交。

要知道，年金保险，趸交保费的方式是可以使收益更高的缴费方式。

举个例子：你把5万一次性给到保险公司和分成5年、1万/年的给，一定是前一种方式可以让钱更快的进入投资项目赚取收益。

另外，这款产品还可以按月交保费，每月1-2000元范围内任意定，不用一次性支出一大笔钱，保险公司会按月扣款。

比如，给一个0岁的男宝宝每个月想投入1500元，那就设置单次存入金额为“1500元”，交钱方式为“按月”，投保后还可以调整这个金额。

这样，每个月保险公司就会固定扣款1500元，不用频繁操作，也不会被忘记。

如果按1500元/月一直给孩子交到11岁，界面会直接显示在孩子21岁时一共可以领取到的教育金额，如图所示：

该款产品没有任何的万能账户或分红，全部是保证领取的金额。整体的年化收益率和IRR都是目前最高的。

保障期是到21岁，这是刚好上大学的最后一年，当初为孩子攒的钱也都集中在教育期间能用上，体现了专款专用的特性。

我是不建议买保障期超过25岁的产品的，因为教育金产品通常都会在保险期满时一次性返还一笔较高的金额。假如保障期是到30岁，那相当一部分钱会在30岁才能返还回来。

这就意味着把当初本想用于教育的钱，后置到远超教育年龄的30岁才能获取，我认为这就失去了当初为孩子攒“教育金”的初心，说白了就是钱没用到点儿上。

这7款产品中，复星保德信星宝贝、华夏珍爱宝贝、太平状元树和富德生命鑫宝贝也都是保到30岁的。大家选择的时候还需要注意这一点。

2.复星保德信星宝贝vs华夏珍爱宝贝

两款产品也是不含万能账户和分红，只有保证领取金，在最后领取的金额几乎一致。

不同的地方在于领取的时间点不一样：

复星保德信星宝贝：分别在15-24岁和30岁满期时都有领取。

华夏珍爱宝贝：分别在18-24岁和30岁满期时有领取。

除此之外，两款产品计划是一模一样的。之所以保到30岁，是因为产品把30岁返还的钱包装成了“创业金”。

但实际上，这样的保障期设计，保险公司是想让保险账户里的钱留在公司时间更长一点，可以为自己赚取更多的收益。

3.平安常春藤vs太平状元树

两款大品牌保险公司旗下的少儿教育金产品。

平安这款产品最长保到孩子22岁，就可以把钱都拿回来。但整体收益情况确实比渤海大富翁更少。

而太平最长是保到30岁，在满期的时候还要领取一大笔。如我上面所说，不再重复。

4.富德生命鑫宝贝

这款产品也是保障期至30岁的产品。整体收益还算不错，并且含有一个万能账户，保底2.5%的结算利率。

也就是说，主险返还的教育金会直接进入万能账户，如果用户选择不领取，那么会按照万能账户的结算利率进行升值。

但是，我想说，这类保险产品的设计，更多是为了销售时好包装、好卖，而没有考虑用户投保产品的实际目的。

为什么这么说？要知道，用户投保是为了给孩子积攒教育金，如果返还的钱不取出来用，一直留在万能账户里，那当初何必每年交那么多钱去投保这个产品呢？意义何在呢？如果不留在账户里，那这个账户就是个摆设。

所以，有个万能账户进行二次增值，听起来不错，看起来也不错。但仔细想想未来的实际情况，意义确实不大。

啰嗦几句

那到底教育金保险该不该买呢？

我的看法是：视家庭预算和投资情况而定，并非必须购买的险种。

大前提一定是保障型保险都购买齐全的情况下，再考虑其它险种。

假如自己确实不知如何做投资，也懒得折腾理财，只想给孩子安安稳稳的攒一笔钱，我认为是可以考虑购买教育金的。

假如您有比较好的自控力，能攒下钱，也善于打理钱财，有更好的收益，那教育金是可以不考虑的。

所以，没有应不应该，只有适不适合。

但不管怎样，这都是一种理财行为。而想要理好财，两件事必须会做：现金流和风险管理。

——会赚钱、会花钱，更要提前做好风险防范。

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