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腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

2020-11-27 21:52:54 44点赞 294收藏 56评论

小编注:重疾新规落地,旧款产品购买倒计时!1月31日即将全部下架,哪些重疾保险值得买?快看这一篇,小编带你抄作业→ 点击直达

创作立场声明:本文内容为肆大财子原创,有相关问题可以下方评论留言

首先,这不可能是一篇恰饭文(因为这两家公司不会允许对方出现在同一文章里),甚至还有可能影响到我未来恰饭。

但是作为保险行业从业者,我依然要支持选择阿里和腾讯两大巨头正在保障行业做的事情。

这两年,阿里和腾讯在医疗保障领域角力不止。

腾讯有微保,阿里有蚂蚁保险;

腾讯有企鹅医典,阿里就有未来医院。

但如果论及最为人所知的,

蚂蚁的王牌,无疑是吸引了上亿人加入的相互宝,现象级“国民”互助产品,一年百元就能享受数十万的互助金;

而腾讯微保,也在今年把发展重心放在了城市惠民保,连通各地政府和广大居民,用几十元的价格建立城市的“第二医保”。

相互宝与惠民保,如同惊醒市场的两条鲶鱼,

另不少人欢呼:互联网公司入局,保障也便宜了。

据瑞士再保险公司统计,中国一年健康保障缺口达8050亿美元。

巨大的缺口背后,是机遇,也是难题。

相互宝和惠民保获得成功的同时,伴随的是很多质疑声。

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有人说,相互宝是假慈善之名的吸血鬼;

也有人说,惠民保就是借政府之手的收割机。

那么真相如何呢?

今天,我就给大家盘点一下真实的相互宝和惠民保,看看究竟谁是天使,谁是魔鬼。

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

相互宝,不是保险。

它的前身叫做“相互保”,

是一款18年10月上线的相互型保险。由信美人寿承保。

由于这款产品和我国《保险法》存在一定冲突,在监管机构的及时干预下,变身“相互宝”。

而改头换面的“相互宝”,则是“互助保障”。

两者最大的差别是:

相互保险是保险,会按照合同的约定提供保障;

而互助平台,本质是单向赠予,严格来说,算是慈善。

成员如果遭遇了重大疾病,可以申请互助。满足了互助计划约定的标准,相互宝就会把互助金额一次性打给患病成员。

比如今年30岁的张三得了癌症,相互宝调查员确认后,就会发起分摊。

相互宝里的上亿人都会出一点点钱,共同凑出30万。

这次捐钱的李四,将来如果遇到问题,其他人同样会对他伸出援手。

“一人得病,大家出钱。”

“一方有难,亿人支援。”

现如今,重疾那动辄数十万的开销,仍然是很多家庭难以负担的。

因病返贫依旧普遍。

而我国的医疗保障,是基本医保为主,商业保险为辅。

但医保追求的是“广覆盖,保基本”,

小病小情覆盖够广,碰上大病个人负担还是很重;

商业保险虽好,但在我国还不普及。

因此很多人只能把希望寄托于社会救助。

饭要一口一口吃,社会医保只管温饱,商业保险方兴未艾,

青黄不接的时期,需要一个过渡的解决方案站出来,承担社会责任。

而互助计划,就是这样一个解民生之痛的角色。

不论是之前的爱心筹款、网络互助,乃至未来的互助保险、商业保险,都满足了不同群体的需求,也是一条逐步完善的国民健康保障的进步之路。

于是这两年,我们看到了互助平台的蓬勃发展,而相互宝无疑是其中的佼佼者。

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截止到2020年10月,相互宝拥有超过1.08亿成员,累计帮助过78115人,募集资金113.3亿。

帮到了不少人。

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目前相互宝有4项计划:

大病、老年防癌、慢性人群、公共交通互助:

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大病计划可以管到60岁,60岁后就要退出。

老年防癌计划负责60-69岁的防癌保障。

慢性人群防癌计划是其一大特色,三高、心血管疾病、肾炎等8类人群,基本买不了任何其他保险,很难拥有保障。

这项计划至少能让他们在万一遭遇癌症时,拥有最后一道防线。

最新的公共交通意外计划则互助交通意外,根据身故伤残赔付。

这几年,

公子一直是相互宝的义务宣传员,因为它切切实实提供了帮助。

相互宝发展到现在的程度,真的有慈善的味道了。

不过毕竟关系到这么多人,质疑声肯定是有的,

最主要的质疑,主要包括两点:

一是分摊金额上涨过快:

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二是”获赔“难:

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如果你足够了解,就知道这些都是无稽之谈。

针对第一点,分摊金额上涨快,

相互宝的分摊金额是越来越高,从一期几分逐渐涨到了几块,很多人担心何时是个头。

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我为此专门写过文章(相互宝分摊金额计算方法)

不少专业人士也写过文章,

得出的结论是一样的:

目前的分摊金额已经接近上限,最终会稳定在每年150元左右,不再大涨。

因为相互宝目前用户超过1亿,已经接近全社会的真实数据,

所以可以根据《移动用户调研报告》、《新版重疾发生率表》,和相互宝现在的成员人数,推算出成员性别、年龄、患病概率,进而算出分摊金额上限——大约150元一年。

实际上,不正常的不是现在的“贵”,而是之前的“便宜”。

相互宝也有3个月等待期,等待期内生病,是不赔的。

刚成立不久,大家都还没过等待期,“理赔”自然就少。

时间长了,人数多了,大家都过了等待期,慢慢地“理赔”量才回归了常态。

所以不用质疑相互宝分摊金额的问题,也不用担心它无止境地涨下去。

现在就接近上限了。

针对第二点,“获赔”难。

这个逻辑就有问题。

相互宝只有“理赔”了,才能收8%的管理费。

而且相互宝“理赔”的钱是大家当期凑的,不提前收费,

所以“赔了”相互宝也不会损失什么。

相反,

“拒赔”反而会白白付出调查人员的成本,只亏不赚。

所以“拒赔”完全是出于相互宝在尽可能认真、严谨地对待每起案件,

力求成员得到公平待遇,对大家的钱和爱心负责。

其次,这个8%的管理费,可以说是在薄利和亏本之间摇摆了。

对比保险,甚至慈善机构,管理费都不止这个数:

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而且,相互宝内有捐助板块,如果成员确实不符合互助条件,但调查人员发现其家庭实在困难,也会发起相互帮,让大家自愿捐钱:

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这说明相互宝信息完全透明,每期都会公布帮助的成员名单,

遇到难以抉择的案例,还会发起陪审,让大家共同决定赔不赔。

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再比如今年因为疫情,不方便线下调查,出现了结余,相互宝还进行了公示,剩余的钱都会用于下期分摊。

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甚至为了让大家放心,今年3月还联合多家学术研究机构,牵头制定了网络互助行业标准,明确了互助平台不该存在资金池,防止某些互助平台,分摊前就收钱,有跑路风险。

是名副其实的“行业标杆”了。

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

面对办事如此靠谱的相互宝,你又有什么理由“黑”它呢?

“黑”它的人有抱着怎样的心态?

是愚昧,或是自私?

曾经收到帮助小安安的爸爸说,

“一个人也许走不了那么远,但一群人在一起就可以走的很远很远”

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

照条款办事,是义务;

把事做好,是本分;

事外之事,哪怕一厘一毫也不放过,便是人情。

即使人类的悲欢不能相通,但我们仍可作为彼此的星辰,互为光亮。

我依然支持相互宝。

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2019年开始,各地政府联合保险公司为市民提供“市民保障”。

而腾讯微保在此之中看到了契机。

腾讯有平台,有流量,可以接手做这件事情,

于是腾讯一手对接政府,一手对接保险公司,牵头做这件事情。

惠民保在腾讯平台上叫做全民保(市民版),

是由政府主导的一款医疗险。

保险公司承保、腾讯提供平台对接。

惠民保的大体形态是:每年交几十块钱,可以享有上百万额度。可以报销医保报销过后,一定比例的自费开销。

可以说是医保的辅助神器。

比如张三确诊白血病,做了骨髓移植手术,住院费、医疗费一共花了150万,医保报销了24万,剩下126万属于自付部分,和超过封顶线部分,都要自己负担。

不过张三投保了惠民保,申报过后,惠民保一共报销了75万,大大减轻了患者负担。

比起普通的保险,惠民保有两大优势:

1. 价格低。

惠民保一年保费只要几十块,比如深圳市,一年保费30元,就能享受无封顶报销。

比性价比极高的百万医疗险还便宜。

2. 门槛低。

惠民保投保几乎没有限制,基本只要有社保就能买。

其他几乎所有保险都有健康告知和年龄要求,带病群体和老年人很难投保。惠民保是他们的福音。

惠民保之所以能提供如此优厚的条件,很大原因是背后有地方政府强势背书。

目前50多个省市地区的惠民保,都是由省政府、市政府、地方医保局、金融办、医保部门牵头的,得益于官方的医保数据资源,和亲自站台支持,惠民保才能放手去做。

腾讯微保目前对接了10个省份,全面覆盖了51个有本地惠民保的城市。

当地没有惠民保的城市,也提供线上投保3款全国通用版惠民保(包括港澳台地区)入口。

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

惠民保这么好,但也不是完美无缺的。

首先,虽然对健康状况没有限制,投保很容易,但是带病投保的居民,将来如果因为老病旧病复发产生了医疗费,惠民保多数是不赔的。

比如南京的惠民保:

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

当然,如果发生了其他疾病,还是能得到理赔的。

但这至少给带病群体提供了保障。

其次,参保惠民保必须要有当地社保。

因为惠民保报销的是扣除医保报销后的部分,如果没有走医保,理论上是一分不报的。

而且惠民保的保障范围只是略大于医保目录,以及医保范围中自费的部分。

这一点,确实不如社保内外都能报销的百万医疗险。

可以这样说:

惠民保是一份,简化版的、更便宜、没有门槛的医疗险。

但是网上也不乏贬低惠民保的声音,说惠民保保障坑,

甚至“千万别被忽悠去买’惠民保‘”。

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

因为惠民保和市场上最流行的百万医疗险很相似:

两者功能都是报销医疗费,都是保额高达上百万的同时,价格非常便宜,

所以我们干脆把他们做个比较,方便大家理解:

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

(图为产品一般情况,极个别特例无讨论必要)

客观地说,如果身体健康、年龄不大、预算充足,确实没有任何理由放着百万医疗不买,而只买惠民保。

毕竟保障范围、比例,都比不过。

但反过来说,对于条件困难、身体状况较差、年龄大的居民来说,

惠民保就是他们更好、甚至唯一的选择了。

而这些群体,才是惠民保真正的目标人群,真正想帮的人。

凡是涉及“普惠”,吃亏的自然是年轻人、健康人、钱稍微多点儿的人。

所谓“普惠”,普得正是这些没钱的人,以及被保险公司正常情况下会拒之门外的人。

几十块,也许就是一些人一顿饭的价格,能提供上百万的保额,作为社保外的重要补充。

门槛低,让那些本身贫穷困苦但没有保障的人,也能得到一丝庇护感。

这些产品不为盈利,甚至在政府的要求下亏钱,不少惠民保的赔付率已经超过了120%。

为的就是让普通市民受益。

像是刚刚结束投保的“淄博齐惠保”,参保人数达121.36万。

这对于基本医保参保人数为428.5万的淄博市来说,相当于每4个淄博人中就有1人投保了它。

而针对于享受扶贫政策的建档立卡贫困户,每人每年仅需缴纳10元保费可享受同等保障的政策。

网上可以我们找到针对惠民保苛责,说它不保外购药,免赔额高种种,

但我就反问一句,有哪家纯商业保险有这种担当?

我曾经有一发小,小胖子,小时候只是乙肝病毒携带,25岁那年查出了肝癌。

家里穷,没钱治,他妈听说蒲公英晾干对肝有好处,家里就栽满了蒲公英。

2013年8月份,他跳楼了。

他爸妈打开门的时候,满地都是蒲公英花絮。

多少个午夜梦回,我都会想起他,尤其是在从事保险业以后。

我多么希望惠民保这种产品能早些出现。

多么希望。

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

我们不妨对这两类产品,做个对比:

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

不难明白,这两款介于基本医保和商业保险之间的产品,都是为了补足底层人群的保障而生的。

他们或是预算有限,或是身体不再健康、不再年轻。

相互宝的功能类似“重疾险”,一年一百多元,可以在关键时刻一次性给付30万/10万互助金。这笔钱可以贴补治病的花销,或是一定比例弥补因病损失的收入。

同时有互助捐助社区,帮患者寻求救助,不至于在绝望中独自面对。

惠民保,更像一个“基础”版的百万医疗险,同样依托于医保目录,但提供了比基本医保更大的保额、略广的保障范围。能在医保外进一步报销大部分医疗费用。

让社会底层群众拥有了一个兜底大病保障的机会。

同时,两者相较对标的“重疾险”和“百万医疗险”,也都还有缺陷:

相互宝的缺陷在于60岁自动退出,不保障发生率更高的年龄,且“保额”有限,最多只有30万,40-60岁仅有10万,不能满足更大的缺口;

惠民保的缺陷则是保障范围有限,基本和医保重合,更多特效药、先进治疗手段保不了。

但是这两个东西,像是两道曙光一样,照亮了那些最为普通的家庭。

前段时间我在知乎上看到一个回答:

腾讯惠民保,蚂蚁相互宝,谁是天使,谁是恶魔?

这样的家庭生活都已经很艰难了,如果再让他们去购买那一年大几千上万的商业保险,

虽然有保障了,但岂不是给原本就脆弱的家庭财务状况雪上加霜?

但很不幸的是,这样的家庭在中国才是绝大多数的存在。

总理在一次答记者会上表示:中国人均年收入才3万,有6亿人月收入也就1000元。

对于这些平凡的普通人来说,他们适合且期盼的正是这些便宜但略显不足的保障。

一方面,是相互宝充分统筹汇聚了民间的点滴力量,聚沙成塔,在用户之间野蛮生长;

另一方面,是惠民保尽可能联合了保险公司、政府政策的坚实力量,把资源和需求更好地对接。

像极了阿里和腾讯两家企业。

很多人说,阿里和腾讯只不过是通过这些方式”获客“,卖他们平台上的保险实现盈利。

可那又怎样?

有好产品开路领航、国家政策强力支持,

越来越多患者的声音被听见,也就会有越来越多的群众觉醒保障意识。

保险,乃至保障行业,因为观念的不普及,机制的复杂和产品相对高昂的价格,把无数有需要的人挡在了门外,

现在随着大量信息透明、操作简单、价格亲民的新产品、新思路出现,给了民众多种更轻松的入门选择。

因此,我有理由相信,保障行业的未来必会更好。

江湖问路,不问心。

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