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人已老、娃还小：老来得子，如何规划家庭保障？

老来得子的家庭会面临哪些风险？应该如何全面保障自己和家人呢？我们今天就来唠唠这个问题：

一、老来得子，喜悦之余别忘了风险！

知乎上有道题，问现在的年轻人为啥不想生孩子？

下面的回答，每一个都掺着硬邦邦的现实：

飚升的房价，沉重的房贷、车贷、户口，职位晋升，微薄的工资，狂涨的物价，五花八门的税收，逃无可逃的竞争，阶层固化，生存压力……哪一个词拎出来，都令人透不过气。生活已经如此艰难，活着已经自顾不暇、累不堪言，哪里还有精力要个孩子？等到工作稳定了，父母安顿好了，考虑养孩子时，年纪也不小了。

高龄产子，其中的艰辛不足与外人道。不仅身体素质大不如前，生产后恢复也相对较慢，而且新生儿患病的可能性也比其他孩子要大。

除了健康状况跟不上，其他的各种风险和压力也不小。

1、孩子还没长大，我却已经老了

去年10月，山东枣庄一名67岁的妇女自然怀孕了，虽然是高龄产妇，但产检各项指标都正常，胎儿也很健康，所以老俩口还是决定把孩子生下来。

且不说由此造成的各种家庭矛盾，父母与孩子之间巨大的年龄差，就是一颗定时炸弹，随时会将孩子和父母的生活炸的天翻地覆。

正如新闻下面网友评论的：孩子13岁时就要参加父母的80大寿了。与同龄人相比，老来得子活得可能更加沉重，因为他们无时无刻不在担心父母的随时离去。

父母在，人生尚有来处；父母去，人生只剩归途。父母在的时候，死亡是离我们很远的东西，没多大感觉，可一旦父母离去，挡在我们与死亡之前的屏障就没了，我们只能自己在人生之路上踽踽独行。

一旦父母发生意外或者重病，孩子年纪还小，远没到承担家庭责任的时候，那么谁能保障他的生活呢？

2、养大一个孩子，并不容易

上面的新闻中，虽然遭到了家人的强烈反对，老两口还是坚持生下这个孩子，父亲直言：我们俩加起来，每个月退休金有1万多，抚养孩子完全没问题。

可这就足够了吗？恐怕没那么容易。根据理财周刊发布的数据，远虑君整理了一个儿童养育成本，如下图：

粗略算下来，单单在上学这项费用上，就要20万起步，还没有算上生活费、兴趣班、旅游出行、出国留学、购买学区房这些费用，要是中途生个病，那就是个无底洞，多少钱都砸不够。

如果这些都考虑，养大一个孩子，分分钟就消灭了一个百万富翁。而且大部分家长都能体会到，抚养孩子的难处，绝不是一个月一万块退休金就能解决的：

挣钱养家的速度、陪伴孩子的精力、教育孩子的心力……需要我们考虑和准备的东西真是太多了。

生养一个孩子，是父母自我满足的过程，也是一份沉甸甸的责任，需要我们立足当下，更要我们放眼未来，对孩子的家庭教育和长期发展未雨绸缪。

二、身为父母，如何保障自己？

在《5大投保基本规则》中，远虑君反复强调过：先大人后小孩，才是科学配置保险的顺序。

孩子出险了，父母还有的选择，但父母发生了风险，孩子可是没有能力承担你那份责任的。只有大人先得到了保障，才能更好的保障孩子。

老来得子的家庭，在经济收入方面比年轻家庭更加稳定、宽裕，但随着年纪的增大，产品选择范围也越来越少，并且还有以下限制：

购买年龄限制：像一般的医疗险、定期寿险，65岁以后基本买不到；而且55岁以上能买到的适合的重疾险，也并不多；
产品保额限制：大多数重疾产品对于高龄人群有保额限制，如果想买上足够的保额，需要不同产品进行叠加；
健康告知限制：年纪渐长身体状况也不如从前，三高、糖尿病等这些疾病也容易找上门，很多高性价比产品健告很严格，大多会拒保；
收入中断：养孩子是笔不小的开销，如果退休了，收入来源也就断了，提前做好养老规划不仅是对自己负责，也是对孩子负责，即使退休了，也不会捉襟见肘。

综上所述，老来得子的家庭规划保障方案，重点需要关注三个方面：大病风险、意外身故和养老规划。具体保障方案应该如何规划呢？咱们直接举个例子来看看：

40岁的老远，妻子远女士35岁，刚刚生下0岁的男宝宝小远，希望给自己和家人配置好一份比较全面的保障方案，以备不时之需。

上述方案中，夫妻两人可以获得以下保障：

重疾险：前两年罹患重疾，瑞泰瑞盈一次性赔付50万，六六六报销医疗费用；第2-10年罹患重疾，六六六赔付39万，瑞泰瑞盈赔付50万；若再次发生重疾，瑞泰瑞盈责任终止，六六六可以再赔100%保额；
医疗险：普惠版全民医疗保额100万，买一年保一年，因癌症住院治疗，不限医保范围报销，自费药、进口药、靶向药均可报销；因其他疾病住院，医保报销范围内的合理必须治疗费用都能正常报销；
意外险：亚太超人全民保意外身故或者伤残保额为50万，包含猝死保障保额为15万，意外事故导致的医疗费用可以100%报销；
定寿：交30年，保30年，保额100万，若不幸发生身故或者全残风险，瑞泰瑞和2020可以直接赔付100万保额，可以覆盖房贷、车贷、家庭成员的生活费等。

老实说，一整套方案下来保费并不便宜，但中老年人群买保险，首要考虑的不是杠杆高不高，而是可不可以保。如果可以保得全面点儿，哪怕贵些也是值得的。

六六六重疾险对于各种结节、乙肝大小三阳、产后抑郁等疾病的核保都非常宽松，符合条件甚至可以正常承保，不用除外，这是很难得的。

配置完人身健康和意外保障后，手上还有闲钱，希望规划下养老，或者想给孩子准备一笔钱为后来留学、创业或者成家用，那么可以考虑年金或增额终身寿险了。

这两类产品各有优势，可以根据自己的需求和偏好进行选择：

1、年金险：复星保德信星禧

这款产品优点很多：

领取方式灵活：等额领取、增额领取任选其一，增额领取按每年6%福利增长，总收益高，适合做资产传承；等额领取每年领取金额固定，但总收益偏低，更加适合养老；
支持加减保、资金分配灵活：手上有闲钱，可以追加点保费，收益稳定；资金紧缺或者急需用钱，可以取出来一部分应急，剩下的钱继续留在账户里复利；
现金价值高：无论是退保还是减保，高现价产品能让我们在相同的情况下拿到更多的钱，无论是保单前期还是后期，星禧的现价表现都非常亮眼，属于市场前列。

年金险最大的好处是几乎不花时间和精力，就能守住咱们奋斗多年的果实，如果暂时找不到其他适合的理财渠道，年金险是个不错的选择。

2、增额终身寿险：爱心守护神

守护神的保额按每年3.6%复利增长，而且投保门槛也不高。如果选择年交，起投线是1000元左右；如果想趸交，起投线为5000元。

具体赔付方式分为3种情况：

18岁前身故：保费或现金价值，哪个高，赔哪个；
18岁后身故，但保费还没交完：已交保费x给付比例或现金价值二选一，哪个高，赔哪个；
18岁后身故，且保费已经交完：已交保费x给付比例、现金价值、保额三选一，哪个高，赔哪个。

但增额终身寿险最亮眼的地方是它的现金价值增长非常快，这也意味着，如果减保取现或者保单贷款可以拿到更多的钱。

减保取现：中途如果急需用钱，可以申请减保取现，相当于部分退保，取出来的钱怎么花自己决定，剩下的钱还能继续留在账户里复利，而且保单一直有效；
保单贷款：如果发生短期资金周转的难题，可以办理保单贷款，每次可贷现价的80%，每次借款期限不超过6个月，贷款期间保单继续有效，复利也能持续增值。

投保一份增额终身寿，就相当于在保险公司放了一笔钱，这笔钱终身增值，随时都可以向保险公司拿。拿多少、何时拿，都由你来决定。

三、孩子还小，如何为他规划未来？

高龄产妇生下的孩子，一般情况下，孩子的身体会比其他孩子的健康状况要差一些，所以咱们首先要做的，就是加强孩子的健康保障。

在《2020最全少儿投保方案》中，远虑君强调过一个观点：一个保障齐全的儿童保险方案，应该包括少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险，人身保障配置齐全之后，可以再来规划教育金，产品的优先等级如下：

咱们用上面老远一家的例子，规划一个具体方案给大家详细讲讲：

这个方案基本涵盖了孩子成长过程中的所有风险：

如果不幸确诊了重疾：富德生命爱宝保一次性赔付50万，可以用于治病或者康复；超越保2020标准版可以报销住院费、手术费以及药品费用，最高额度400万；
如果由于意外住院治疗：超越保2020可以报销治疗费用，还能按天给付意外津贴200元/天，30天为限，最高给付6000元；如果因为意外导致伤残，易安小宝贝可以按照伤残等级赔付，最高赔10万。

富德生命爱宝保还包含特疾和罕疾保障，如果发生特定重疾比如白血病，或者罕见重疾，像咱们之前讲过的进行性肌萎缩，可以翻倍赔付，最高能赔150万。

人身保障都齐全了，还想给孩子准备一笔钱作为教育投资，就可以考虑配置一份教育金。相比其他理财渠道，教育金的优势是：安全稳健、强制储蓄、专款专用。