中国人寿鑫耀东方年金险有哪些套路?收益真的有5.1%?

2020-12-01 19:44:15 52点赞 2收藏 11评论

开门红,原指新一年的开始,也可以用作祝福他人工作、事业一开始就取得好的成绩。

今天,开门红已经成为各大银行、保险公司的营销手段。每年12月到次年3月,各大保险公司纷纷推出开门红年金险产品。面对种类繁多的年金险产品,我们该如何选择呢?

|开门红的那些套路

|开门红产品分析

|鑫耀东方收益有5.1%是真的吗

|奶爸总结



一、开门红的那些套路

1.夸大收益

购买理财险,消费者最关心的是它的收益率,保险业务员正是利用我们这一心理,夸大产品收益,诱导我们购买。


中国人寿鑫耀东方年金险有哪些套路?收益真的有5.1%?

上述宣传中包含的不实信息就有三点:

(1)宣传中的空账生息5.1%利率并不是实际利率,目前市面上实际收益率能达到4%+以上的产品已经少之又少。

(2)哪怕空账生息的利率真有5.1%,也只是现行利率,长期也是会变动的。

(3)我们存第一笔钱的收益率是5.1%,之后我们追加的金额收益也是以5.1%另外计息的,并不能相加。

我们在银行存100万,加上收益后,到手5.1%*100=5.1万,此时我们多存100万,收益依旧是5.1万,并不存在收益是200万*10.2%=20.4万的。

2.营造 “回馈”假象

保险公司经常会组织“免费观影”活动,业务员邀请客户免费看电影,观看的电影大都是疾病、金融诈骗的题材。

但你以为是单纯的看电影就大错特错了,观影前会有一个签到,上面还得留下你的手机号、名字、职业等个人信息。观看结束后,还得听他们关于保险知识的普及。

类似的活动,还有产说会、理财沙龙,一般选在四星级以上的店,产品还是限量销售。目的只有一个:通过营造封闭的消费环境、限制性的消费时间、特定的购买人群,同时屏蔽了外部信息,迫使消费者短时间内做出购买决策,让购置行为变得自然又合理。



二、开门红产品分析

2020年的疫情,让很多保险公司没有完成目标业绩,于是纷纷把目光放到了2021年。作为中国保险业的老大,中国人寿率先推出了开门红主打产品—鑫耀东方。

中国人寿鑫耀东方年金险有哪些套路?收益真的有5.1%?


鑫耀东方是一款带万能账户的快返型年金险产品,特点有:

1.投保年龄范围广,出生满28天-70周岁的人群均可投保。

2. 缺少其他保障,无额外身故责任,身故仅退回保费或为领取年金。

3. 回本时间快,保险期限10年,从第5-9年即可返回保费,第10年到期一次性给付保额,返回年金可不做领取,放入保底利率2.5%的万能账户(现行结算利率5.1%)继续增值。但它的实际收益真的有这么高吗?



三、鑫耀东方收益有5.1%是真的吗?

如果只看鑫耀东方的万能账户结算利率,确实是 5.1% 没错。但是,“任何不谈IRR的年金险都是耍流氓”,以男性、年缴10万,分5年缴费为例,我们给大家进行收益演算:

中国人寿鑫耀东方年金险有哪些套路?收益真的有5.1%?

总体看来,鑫耀东方的收益率并不是太高,按照到手的保底利率进行测算后,鑫耀东方即便增值 30 年后,收益也只有2.29%,表现一般。而且目前万能险的收益呈下降趋势,后续万能账户的收益也许还会继续下降。

我们以目前市场同纬度产品光大永明钻多多进行对比:

中国人寿鑫耀东方年金险有哪些套路?收益真的有5.1%?

光大永明钻多多的收益率有低中高三档,分别为3%、4.5%、6%,各个档位的收益率都会高出鑫耀东方一截。公平起见,我们同样利用现金流测算出它的实际收益率。

如果按3%的保底收益率进行增值,钻多多各年的IRR都高于鑫耀东方,这一差值在第20个保单年度达到最大。就算是按鑫耀东方宣传的最高结算利息进行测算,鑫耀东方的整体收益都要比光大永明钻多多要低。

结论:年金险作为一种低风险投资工具,最直接的就是比较收益。鑫耀东方作为一款开门红产品,相较于以前有了很大提升,但和市面上其他热门的产品相比并不太突出。如果你想追求快速返还的年金险产品,光大永明钻多多、弘康金禧世家都是更好的选择。



四、奶爸总结

鑫耀东方作为中国人寿为开门红推出的年金险产品,不差,但收益并没有宣传的那么高。作为消费者,购买年金险产品,也要学会判断,不能盲目听信业务员的宣传。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

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